Kredyt, nadpłata, oszczędności - każdą decyzję policzysz w 3 minuty.
Wybierz pytanie, które właśnie chodzi Ci po głowie - dostaniesz konkretny werdykt z liczbami zamiast reklamy. Bez pośredników kredytowych, bez telefonu od doradcy, bez podawania PESEL.
Raport o finansach Polaków · dane na żywo
7%pracujących stać samodzielnie na 50 m² w Warszawie
Żeby bank się zgodził, trzeba zarabiać 16 780 zł brutto. W Bydgoszczy na taki sam metraż stać 38%. W raporcie jest więcej takich liczb: o pensjach, czynszach, inflacji i lokatach. Wszystkie aktualizują się same.
7 na 100 pracujących
- Warszawa7%
- Kraków11%
- Białystok25%
- Bydgoszcz38%
OFE 2026: kiedy można wypłacić środki przed emeryturą - i dlaczego prawie nigdy
W OFE leży 302 mld zł na kontach blisko 13,9 mln Polaków, ale wypłacić te pieniądze na własne konto przed emeryturą praktycznie się nie da. Sprawdź trzy jedyne sytuacje, w których środki opuszczają fundusz - i co to znaczy dla Twojego kapitału tuż przed emeryturą.
Konto oszczędnościowe dla dziecka 2026: zasady, podatek i pułapki zwykłego zarządu
Inflacja 2027: RPP trzyma cel 2,5%, ale gospodarka zwolni do 2,8% PKB - co z realnym zyskiem z oszczędności
Firmy skupujące roszczenia tracą po wyroku TSUE C-744/24: sądy oddaliły ponad 500 pozwów o sankcję kredytu darmowego
Podatek katastralny 2027: projekt Lewicy 0,5% od trzeciego mieszkania - kto realnie zapłaci?
Odwrócona hipoteka jak działa: renta dożywotnia czy odwrócony kredyt - ile realnie dostaje senior za mieszkanie
Raporty Kwartalne finwire · Q3 2026
Wszystkie raporty →Raport Hipoteczny finwire - Q3 2026
W lipcu 2026 banki udzieliły kredytów mieszkaniowych o wartości 14,78 mld zł - to nowy rekord historyczny i pierwszy miesiąc powyżej 14 mld zł (BIK).
Czytaj raport →Raport Mieszkaniowy finwire - Q3 2026
Koniec dwucyfrowych podwyżek: pod koniec sierpnia 2026 w żadnej z 7 największych metropolii dynamika cen ofertowych nowych mieszkań nie przekraczała 10% rok do roku (Otodom Analytics).
Czytaj raport →Raport Oszczędnościowy finwire - Q3 2026
Średnie oprocentowanie nowych lokat gospodarstw domowych wzrosło w lipcu 2026 do 3,00% z 2,94% w czerwcu - to pierwsze odbicie po trwającym od kwietnia 2025 trendzie spadkowym (NBP).
Czytaj raport →Raport Inflacyjny finwire - Q3 2026
Inflacja CPI wzrosła w sierpniu 2026 do 3,4% r/r (szybki szacunek GUS z 31 sierpnia) - to najwyższy odczyt od 14 miesięcy i zaledwie 0,1 pkt proc.
Czytaj raport →Raport Walutowy finwire - Q3 2026
Złoty zakończył trzeci kwartał 2026 słabszy wobec euro: kurs średni NBP wzrósł z 4,2963 zł 30 czerwca do 4,3311 zł 2 września (+0,8%), ze szczytem kwartału 4,3465 zł.
Czytaj raport →Raport Najmu finwire - Q3 2026
Średnia stawka najmu w miastach wojewódzkich wyniosła w sierpniu 2026 roku 2 711 zł miesięcznie - o 0,5% więcej niż w lipcu, ale wciąż o 1,0% mniej niż rok wcześniej (Otodom Analytics, 24 września).
Czytaj raport →Co teraz ważne dla Twojego kredytu?
Więcej →
KSeF 2026: błąd w wizualizacji PDF grozi zapłatą VAT drugi raz - interpretacja KIS z 5 maja
Dyrektor KIS uznał, że wizualizacja PDF różniąca się od faktury w KSeF może być odrębną fakturą. Przy fakturze 22 000 zł netto ryzyko to dodatkowe 5 060 zł VAT. Sprawdź, jak się zabezpieczyć.
Renta wdowia 2027: drugie świadczenie w górę z 15 do 25 proc. - kto zyska nawet 400 zł
Od 1 stycznia 2027 r. część drugiego świadczenia w rencie wdowiej rośnie z 15 do 25 proc. Nawet 400 zł więcej miesięcznie, ale limit trzykrotności najniższej emerytury (5 935,47 zł) obetnie wypłaty najzamożniejszym seniorom. ZUS przeliczy z urzędu.
Wakacje składkowe ZUS dla JDG 2026: jak skorzystać i ile realnie oszczędzasz
Jeden miesiąc w roku bez składek społecznych - dla dużego ZUS to 1 926,76 zł, dla preferencyjnego 456,18 zł (kwoty 2026). Ale składkę zdrowotną płacisz dalej. Sprawdź warunki, wniosek RWS i realną oszczędność wg wariantu składek.
Umowy o dzieło 2026: 609 tys. zgłoszeń do ZUS - kiedy fiskus zakwestionuje brak składek?
ZUS zgłosił 609,3 tys. umów o dzieło w I półroczu 2026 r., a prawie 28% trwało jeden dzień. Sprawdź, kiedy urząd przekwalifikuje Twoją umowę na zlecenie i naliczy zaległe składki z odsetkami.
OKI 2027: 100 tys. zł bez podatku Belki, 0,85% od nadwyżki - czy ruszą miliardy z lokat?
Od 1 stycznia 2027 r. Osobiste Konta Inwestycyjne zwolnią z podatku Belki zyski do 100 tys. zł, ale nadwyżkę obejmie nowa danina 0,85%. Liczymy, ile realnie zyskasz, przenosząc oszczędności z lokaty.
Składki obowiązkowe 2027: 38,5 tys. zł na pracującego - na co realnie idą 663 mld zł
W 2027 r. państwo zbierze 663,3 mld zł obowiązkowych składek - średnio ponad 38,5 tys. zł na pracującego. Sprawdzam, na co idą te pieniądze i ile z tego płaci przedsiębiorca na JDG.
Koniec okresu stałego oprocentowania kredytu hipotecznego - co dzieje się po 5 latach i jakie masz opcje
Twoja pięcioletnia stała stopa z lat 2021-2022 wygasa, a bank przysyła nową propozycję powyżej 6 proc. Sprawdź trzy opcje i policz ratę dla salda 400 tys. zł na aktualnych stawkach.
PCC 3000 zł: limit zwolnienia dla używanych z Vinted i Allegro czeka na podpis prezydenta
Limit zwolnienia z podatku PCC rośnie trzykrotnie - z 1000 do 3000 zł. Kupno używanego telefonu, roweru czy taniego auta od osoby prywatnej ma być wolne od 2% podatku i deklaracji PCC-3 od 1 stycznia 2027 r. Ustawa czeka na podpis prezydenta. Liczymy, ile realnie zyskasz i dlaczego prawdziwą wartością nie jest sam podatek.
Stopy dziś
Fixing 25.09.2026 · GPW Benchmark, NBPKalkulator kredytu
→Ratę, harmonogram i wpływ nadpłat zobaczysz w 30 sekund. To samo, co pokaże Ci doradca - tylko bez spotkania w oddziale.
Zbuduj portfel inwestycyjny w 5 minut
6 sprawdzonych modeli z literatury (Bogle 60/40, Dalio All-Weather, Browne Permanent, 100% akcje Buffetta). Wpisujesz cel i kwotę - dostajesz konkretną strukturę z backtestem 2000-2025, symulacją Monte Carlo i stress testem 4 kryzysów. Bez konta, bez emaila, bez prowizji.
- Liczy oszczędność podatkową IKE/IKZE (limit 2026 = 28 260 zł)
- Pokazuje „ile odkładać, żeby przejść na emeryturę za 20 lat”
- Tracker realnego portfela + alerty rebalansowania (po założeniu konta)
Co nowego w makroekonomii i regulacjach?
Więcej →
Ceny węgla 2026: tona po 1500 zł, import z Kazachstanu +168% - ile zapłacisz za sezon grzewczy?
Tona węgla orzech kosztuje jesienią 2026 r. średnio 1500 zł, a import z Kazachstanu wystrzelił o 168 proc. Sprawdź, ile realnie wydasz na opał i co drożejąca energia robi z Twoją nadwyżką na koncie.
Nieautoryzowane transakcje: UOKiK zobowiązał 4 banki do zwrotu pieniędzy za oszustwa
Alior, mBank, BNP Paribas i Millennium ponownie rozpatrzą odrzucone reklamacje po decyzjach Prezesa UOKiK. Polacy stracili 500 mln zł na nieautoryzowanych transakcjach w 2024 r. Sprawdź, co się zmienia i jak odzyskać pieniądze.
Sprzedaż detaliczna sierpień 2026: -0,3% m/m i tylko 3,8% r/r - drogie paliwa zdjęły nogę z gazu
Sprzedaż detaliczna spadła w sierpniu 2026 o 0,3% wobec lipca i urosła tylko 3,8% r/r - poniżej konsensusu 4,5% (GUS). Kryzys paliwowy i wolniejsze płace hamują zakupy. Sprawdź, co to znaczy dla Twojego domowego budżetu i nadwyżki.
Stopy procentowe 2026: realna stopa spadła do 0,35 pp - czy 3,75% to za mało przy inflacji 3,4%
Stopa referencyjna NBP stoi na 3,75%, a inflacja skoczyła do 3,4%. Realna stopa procentowa stopniała do 0,35 pp, a nadzieja na tańszą ratę kredytu w tym roku właśnie się rozwiała. Sprawdź, co to znaczy dla kredytu 750 tys. zł.
Nieautoryzowana transakcja - kiedy bank musi oddać pieniądze? Zwrot D+1 i limit 50 euro
Bank musi zwrócić kwotę nieautoryzowanej transakcji do końca następnego dnia roboczego (D+1), a Twoja odpowiedzialność przed zgłoszeniem sięga tylko 50 euro. Sprawdź, jak wyegzekwować zwrot i jak opinia TSUE C-70/25 zmienia spór o rażące niedbalstwo.
Mieszkania zdrożeją o +3,1% r/r w 2026
Scenariusz bazowy (prawdopodobieństwo 60%). Top miasta: Warszawa +8,7%, Kraków +4,5%, Wrocław +3,9%, Gdańsk +4,7%. Wskaźnik P/I (cena do rocznego dochodu) na poziomie 7-8x oznacza według OECD ograniczoną dostępność cenową mieszkań.
Mieszkania: ceny, kredyt i najem
Więcej →
Mieszkania rozpoczęte 2026: 153,5 tys. budów od stycznia do sierpnia, najwięcej od czterech lat
Deweloperzy i inwestorzy indywidualni rozpoczęli 153,5 tys. mieszkań w osiem miesięcy 2026 r. - rekord od czterech lat wg GUS. Sprawdź, czy większa liczba budów oznacza tańsze mieszkania i kiedy realnie powiększy się wybór lokali.
Ceny mieszkań 2026: PKO BP prognozuje wzrost o 5% - kurcząca się podaż napędza rynek
PKO BP prognozuje wzrost cen transakcyjnych mieszkań o ok. 5% w perspektywie roku. Motorem nie jest tani kredyt, tylko topniejąca liczba nowych inwestycji. Sprawdzam, co to znaczy dla wynajmującego, który zbiera na wkład.
Rachunek powierniczy otwarty czy zamknięty 2026: składka DFG 0,45% vs 0,1% i ochrona wpłat u dewelopera
Otwarty czy zamknięty rachunek powierniczy u dewelopera? Przy milionowym mieszkaniu decyduje o tym, kiedy firma dostaje Twoje pieniądze i ile odzyskasz przy jej upadłości. Sprawdź składkę DFG, rolę BFG i jak przeczytać prospekt informacyjny.
Zadatek czy zaliczka przy zakupie mieszkania: ile wpłacić i co się dzieje, gdy strona się wycofa
Zadatek przepada albo wraca w podwójnej wysokości, zaliczka jest zwrotna bez sankcji. Ile dać przy mieszkaniu za 1 mln zł i jak zabezpieczyć 100 tys. zł przed odmową kredytu.
Podatki, ZUS i emerytura
Więcej →
Darowizna od rodziców 2026: gotówka wpłacona samemu na konto grozi podatkiem - potrzebny przelew od darczyńcy
Zgłosiłeś darowiznę od matki w terminie, a fiskus i tak odmawia zwolnienia? Sposób przekazania pieniędzy waży tyle samo co pokrewieństwo. Przy 200 tys. zł błąd z gotówką to nawet 10,8 tys. zł podatku.
Ryczałt 2027: usługi dla podmiotu powiązanego z 8,5% na 17% - kogo uderzy nowela PIT i CIT
Rada Ministrów przyjęła 22 września 2026 r. projekt UD116 - ponad 20 zmian w PIT, CIT i ryczałcie. Ryczałtowcy fakturujący podmioty powiązane zapłacą 17% zamiast 8,5%, a limit ryczałtu spada z 2 mln do 250 tys. euro. Sprawdź, ile realnie stracisz od 2027 roku.
VAT na napoje bezalkoholowe i energetyki 2026: skok z 5 na 23% uderzy w piwo 0% i No/Low
Rząd przyjął projekt podnoszący VAT na piwo 0%, wino bezalkoholowe i energetyki z 5 do 23 proc. Sprawdź, o ile realnie zdrożeją napoje No/Low, ile dopłaci Twój domowy budżet i dlaczego argument o ochronie dzieci nie do końca się broni.
Autozapis PPK 2027: rezygnacje tracą ważność z końcem lutego - kto wróci do programu i ile to kosztuje
Od 1 marca 2027 r. wszystkie deklaracje o rezygnacji z PPK przestają obowiązywać, a wpłaty ruszają automatycznie. Sprawdź, kogo obejmie ponowny autozapis, ile realnie dokłada pracodawca i państwo oraz czy tym razem warto zostać.
Poradniki
Wszystkie artykuły →Kredyty, podatki, emerytury. Liczba poradników: 74.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu: wyrok Lexitor w praktyce i ile realnie odzyskasz
Spłaciłeś kredyt gotówkowy przed czasem albo go skonsolidowałeś? Bank musi oddać Ci proporcjonalną część prowizji i opłaty przygotowawczej. Wyrok TSUE C-383/18 (Lexitor), art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i metoda liniowa - liczymy na przykładzie kredytu 50 tys. zł i pokazujemy reklamację krok po kroku.
Ile trzeba zarabiać na kredyt hipoteczny 400 tys. zł w 2026? Pełny rozkład dochodu netto
Kredyt 400 tys. zł na 25 lat przy WIBOR 3M 3,83% i marży 2,0% to rata 2 533 zł miesięcznie. Przy limicie DTI 50% minimalny dochód netto wynosi 5 066 zł, ale stress test KNF podnosi ten próg do 6 348 zł. Sprawdź tabelę rata vs dochód dla 15, 20, 25 i 30 lat.
Chwilówka czy kredyt gotówkowy 2026: ile realnie kosztuje pożyczka pozabankowa i gdzie jest limit kosztów
Chwilówka na 5000 zł na 30 dni oznacza RRSO w okolicach 290%, a kredyt gotówkowy na 12 miesięcy - około 16%. Sprawdź, gdzie ustawa stawia twardy limit kosztów, jak działa pierwsza pożyczka za 0 zł i kiedy sięgnięcie po chwilówkę naprawdę ma sens.
Rachunek powierniczy otwarty czy zamknięty 2026: składka DFG 0,45% vs 0,1% i ochrona wpłat u dewelopera
Otwarty czy zamknięty rachunek powierniczy u dewelopera? Przy milionowym mieszkaniu decyduje o tym, kiedy firma dostaje Twoje pieniądze i ile odzyskasz przy jej upadłości. Sprawdź składkę DFG, rolę BFG i jak przeczytać prospekt informacyjny.
Budowa domu vs zakup mieszkania w 2026 - co tańsze i dla kogo?
Działka 200 tys. zł, budowa 500 tys. zł, projekt 10 tys. zł - dom 120 m2 to 830 tys. zł całkowicie. Za te pieniądze kupisz 44 m2 w Warszawie lub 53 m2 we Wrocławiu. Co się bardziej opłaca?
![[Analiza] Kupić czy wynajmować mieszkanie w Polsce 2026: pełny break-even finansowy](https://cdn.finwire.pl/finwire-public/blog/images/kupic-czy-wynajmowac-mieszkanie-polska-2026-analiza-finansowa-thumb.webp)
[Analiza] Kupić czy wynajmować mieszkanie w Polsce 2026: pełny break-even finansowy
Przy mieszkaniu 760 000 zł w Krakowie i kredycie 650 000 zł miesięczny koszt własności to 4 750 zł vs 3 100 zł wynajmu. Ta różnica 1 650 zł lokowana w ETF plus 95 000 zł wkładu daje po 10 latach ok. 429 000 zł portfela. Kupno przy wzroście cen 4%/rok wyprzedza ETF dopiero po ok. 8 latach. Pełna analiza break-even z liczbami dla Krakowa i Warszawy.
Jak podjąć decyzję finansową bez doradcy?
Najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny i finanse osobiste
Odpowiedzi oparte na aktualnych danych: WIBOR z fixingu GPW Benchmark, stopy NBP po decyzjach RPP, inflacja CPI z GUS, oprocentowanie lokat z porównywarki ofert bankowych. Aktualizowane: 8 września 2026.
- Czy warto brać kredyt hipoteczny w 2026?
- Decyzję o kredycie hipotecznym w 2026 wyznaczają trzy parametry: wskaźnik DSTI poniżej 40-50%, wkład własny min. 20% i stabilność dochodu. Decyzjomat Hipoteczny analizuje 5 kluczowych parametrów zgodnie z Rekomendacją S KNF (DSTI, LTV, stress test WIBOR +5 pp) i wydaje werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE - bez PESEL, w 3 minuty. Pełna metodologia werdyktów jest publicznie dostępna.
- Ile wynosi WIBOR 3M w 2026?
- WIBOR 3M w Q3 2026 wynosi ok. 3,9% (fixing GPW Benchmark), a stopa referencyjna NBP 3,75%. RPP obniżyła stopy ostatni raz w marcu 2026 o 0,25 pp, a na ostatnim posiedzeniu we wrześniu 2026 zdecydowała o ich utrzymaniu. Najbliższe posiedzenie RPP: 6-7 października 2026 (kalendarz RPP). Kierunek kolejnych decyzji zależy od ścieżki inflacji CPI, która w sierpniu 2026 wyniosła 3,4% r/r (odczyt GUS). Prognozę stóp na kolejny kwartał śledzi nasza Prognoza WIBOR 2026.
- Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?
- Nadpłata opłaca się, gdy effective spread kredytu (oprocentowanie po uwzględnieniu tarczy podatkowej) jest wyższy niż możliwy do uzyskania zysk netto z inwestycji po podatku Belki 19%. Decyzjomat Nadpłata porównuje oba scenariusze z aktualnymi danymi rynkowymi i wydaje jeden z 5 werdyktów: NADPŁAĆ, INWESTUJ, IKE-IKZE, PODZIEL lub PODUSZKA. Alternatywą dla nadpłaty jest IKE/IKZE (zwolnienie z podatku Belki) albo kalkulator nadpłaty do scenariuszy what-if.
- Jak obliczyć zdolność kredytową na kredyt hipoteczny?
- Zdolność kredytową oblicza się wg Rekomendacji S KNF: wskaźnik DSTI (rata / dochód netto) nie może przekraczać 40-50%, a rata musi wytrzymać stress test WIBOR +5 pp. Przy dochodzie 8 000 zł netto maksymalna rata to ok. 3 200-4 000 zł, co odpowiada kredytowi ok. 500-650 tys. zł na 25 lat przy aktualnym oprocentowaniu ok. 5,6%. Zdolność szacuje kalkulator zdolności kredytowej, a wrażliwość raty na zmianę WIBOR pokazuje kalkulator wrażliwości WIBOR.
- Gdzie najlepiej trzymać oszczędności w 2026?
- Przy inflacji ok. 3,4% i stopie referencyjnej NBP 3,75% najlepsze opcje to: lokaty bankowe oprocentowane średnio 4,2% (top oferty do 6,1% wg codziennie aktualizowanego rankingu), obligacje skarbowe EDO (inflacja + marża), konta oszczędnościowe oprocentowane średnio 4,7%. IKE i IKZE pozwalają na dodatkowe oszczędności podatkowe - limit IKE w 2026 wynosi 28 260 zł, IKZE 11 304 zł (limity z rozporządzenia MF). Najlepszy produkt do Twojej kwoty i horyzontu dobierze Decyzjomat Lokata-Konto albo ranking lokat lub ranking kont oszczędnościowych.
- Ile wkładu własnego potrzebuję na kredyt hipoteczny?
- Minimum 20% wartości nieruchomości zgodnie z Rekomendacją S KNF - przy mieszkaniu za 600 tys. zł to 120 tys. zł. Dopuszczalne jest 10% wkładu własnego pod warunkiem dokupienia ubezpieczenia niskiego wkładu (UNW), co podnosi marżę o 0,15-0,30 pp przez pierwsze lata kredytu. Niższy LTV = niższa marża: oferty z LTV do 60% mają zwykle marżę o 0,2-0,4 pp tańszą niż LTV 80% (ranking kredytów hipotecznych). Symulację raty dla różnych kwot wkładu policzy kalkulator kredytu hipotecznego.
- Czy stała stopa procentowa się opłaca w 2026?
- Stała stopa procentowa (5-10 lat) opłaca się, gdy oczekujesz wzrostu WIBOR lub potrzebujesz przewidywalności raty. Banki wyceniają stałą stopę (5 lat) zwykle z premią ok. 0,5-1 pp ponad odpowiednik zmiennoprocentowy - przy WIBOR 3M ok. 3,9% i marży 1,8-2,5 pp daje to ok. 6,2-7,4%. Po okresie stałej stopy kredyt przechodzi na WIBOR + pierwotna marża - kluczowe jest sprawdzenie warunków konwersji w umowie. Decyzjomat WIBOR czy Stała porównuje oba warianty na danych live i wydaje werdykt.
- Co zastąpi WIBOR - WIRON czy POLSTR?
- POLSTR (Polish Short Term Rate) to wskaźnik referencyjny oparty na rzeczywistych transakcjach depozytowych overnight - następca WIBOR-u w ramach reformy zgodnej z rozporządzeniem BMR (UE 2016/1011). Pierwotny kandydat, WIRON, został w 2024 porzucony na rzecz POLSTR przez Narodową Grupę Roboczą ds. Reformy Wskaźników. POLSTR jest oficjalnym wskaźnikiem od 1 września 2025 (administrator GPW Benchmark); docelowo żadna umowa nie ma opierać się na WIBOR od stycznia 2028, a konwersja kredytów nastąpi rozporządzeniem Ministra Finansów z korektą spreadu. Definicję i mechanikę wyjaśnia hasło w słowniczku.