Jak liczę werdykt Decyzjomatu Konsolidacji?

1. Średnia ważona kapitałem - punkt odniesienia

13,8% to średnie RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - całkowity koszt kredytu w skali roku, uwzględnia prowizje i ubezpieczenia) kredytów konsolidacyjnych w bankach komercyjnych w marcu 2026 według statystyk Narodowego Banku Polskiego. Decyzjomat porównuje średnią ważoną oprocentowania Twoich obecnych długów z tą wartością.

średnia_ważona = Σ(kapitał_i × stopa_i) / Σ(kapitał_i)

Rynkowe RRSO: mediana 5 ofert konsolidacyjnych z Systemu Partnerskiego, dane z 2026-10-13.

Progi werdyktu według spreadu:

• +2 pp lub więcej Konsolidacja wygrywa (werdykt KONSOLIDUJ, jeśli DSTI po konsolidacji < 50%)
• Od 0 do +2 pp Strefa graniczna - inne kryteria decydują
• Poniżej 0 pp Rynek droższy niż Twoja średnia (werdykt NIE KONSOLIDUJ lub POCZEKAJ)

2. DSTI wg Rekomendacji S KNF - próg bankowy

40% DSTI (Debt Service to Income - stosunek miesięcznych rat do dochodu netto) przy dochodzie do przeciętnego wynagrodzenia w regionie zamieszkania i 50% przy wyższym dochodzie to progi z Rekomendacji S KNF (rek. 9.3, uchwała 242/2023), powyżej których bank ma szczególnie uważnie ocenić wniosek. Rekomendacja S dotyczy kredytów hipotecznych - Decyzjomat przyjmuje jej progi jako punkt odniesienia. Przeciętne wynagrodzenie to średnia krajowa wg GUS: 6910 zł netto. Przekroczenie progu zwiększa ryzyko odmowy.

DSTI = suma_miesięcznych_rat / dochód_netto_miesięczny

Progi DSTI w Decyzjomacie:

• Poniżej 40% (dochód do 6910 zł netto) lub 50% (powyżej) Bank zaakceptuje
• Między progiem KNF a 70% Część banków odmówi - przygotuj się na „nie”
• Powyżej 70% Twardy próg Decyzjomatu (nie przepis KNF) - werdykt POZA ZAKRESEM, Decyzjomat kieruje do Rzecznika Finansowego

3. Trzy scenariusze konsolidacji - 5, 7, 10 lat

Decyzjomat liczy konsolidację w trzech wariantach okresu (60, 84, 120 miesięcy) przy rynkowym RRSO 9,2% (mediana ofert SP, dane z 2026-10-13) i typowej prowizji 3% kapitału. Dla każdego scenariusza wzorem raty annuitetowej oblicza miesięczną ratę, łączne odsetki i DSTI po konsolidacji.

rata = (kapitał + prowizja) × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1)
gdzie r = oprocentowanie_miesięczne, n = liczba_miesięcy

4. Pułapka wydłużenia okresu - klucz werdyktu NIE KONSOLIDUJ

30-50% wzrostu łącznych odsetek to typowy efekt wydłużenia okresu spłaty z 5 do 10 lat (kalkulacja deterministyczna wzorem raty annuitetowej). Decyzjomat flaguje scenariusz jako pułapkę, gdy łączne koszty po konsolidacji są wyższe niż suma odsetek bez konsolidacji - mimo niższej raty miesięcznej.

pułapka_wydłużenia = łączne_koszty_konsolidacji > łączne_odsetki_bez_konsolidacji

Gdy wszystkie trzy scenariusze (5/7/10 lat) generują pułapkę - werdykt automatycznie brzmi NIE KONSOLIDUJ. To największa wartość Decyzjomatu w porównaniu z klasycznymi kalkulatorami: „niższa rata” nie zawsze oznacza „korzystniej finansowo”.

5. SPŁAĆ NAJDROŻSZE - kiedy konsolidacja całości nie ma sensu

Decyzjomat wybiera werdykt SPŁAĆ NAJDROŻSZE zamiast KONSOLIDUJ, gdy 1-2 z Twoich długów (zwykle karta kredytowa lub pożyczka pozabankowa) odpowiadają za ponad 50% sumy odsetek do zapłaty, a Twoja miesięczna nadwyżka pokrywa minimum 60% raty najdroższego długu.

SPLAC_DROGIE = (1-2 drogie_długi)
              ∧ (Σ udział_odsetek_drogich ≥ 50%)
              ∧ (nadwyżka_miesięczna ≥ 0,6 × rata_najdroższego)

„Drogi dług” Decyzjomat identyfikuje po: pożyczka pozabankowa > 20% RRSO, karta kredytowa > 15% RRSO, lub dowolny dług > rynkowe RRSO + 5 pp (czyli > 14,2%).

6. POZA ZAKRESEM - sześć hard-stopów

6 sytuacji to hard-stopy, w których Decyzjomat nie poleca konsolidacji - bank odmówi albo konsolidacja jeszcze pogłębi problem. W takim wypadku Decyzjomat kieruje do Rzecznika Finansowego przy NBP i Krajowego Funduszu Restrukturyzacji.

• DSTI > 70% Twardy próg Decyzjomatu (konwencja finwire, nie przepis KNF) - przy takim obciążeniu konsolidacja w banku jest mało realna
• Dług > 8x dochód roczny Konsolidacja nierealna, ścieżka restrukturyzacji lub upadłości
• Zaległość > 30 dni BIK widzi negatywny wpis, bank odmówi w 95% przypadków
• Mniej niż 2 długi Konsolidacja wymaga co najmniej 2 długów - przy 1 długu lepsza jest nadpłata
• Dochód = 0 Bez udokumentowanego dochodu kredyt niedostępny
• Dochód - wydatki - raty < 0 Już teraz wydajesz więcej niż zarabiasz, konsolidacja nie rozwiąże problemu

7. Źródła danych i regulacje

Decyzjomat opiera się na trzech źródłach: regulacjach KNF, statystykach NBP i ofertach partnerskich (System Partnerski). Wszystkie liczby są aktualizowane codziennie, a źródła podawane wprost przy każdym werdykcie.

• Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (nowelizacja 2023) - progi DSTI 40% i 50%, definicja zdolności kredytowej, zasady oceny wniosków.
• Narodowy Bank Polski, Statystyka kredytów konsumpcyjnych (raporty miesięczne) - średnie RRSO ofert konsolidacyjnych, dane porównawcze dla pożyczek pozabankowych i kart kredytowych.
• System Partnerski (oficjalna sieć afiliacyjna banków w Polsce) - aktualne oferty konsolidacyjne z RRSO, prowizją, ratą i okresem. Z tego feedu Decyzjomat liczy rynkowe RRSO (mediana RRSO ofert dla 50 000 zł na 60 miesięcy; na stronie wyniku - dla sumy Twoich długów). Aktualizacja codzienna o 04:00 czasu polskiego. Gdy feed nie odpowie, silnik używa wartości modelowej i oznacza to w wyniku.
• BIK (Biuro Informacji Kredytowej) - źródło wiedzy o historii kredytowej. Każdy ma prawo do bezpłatnego raportu raz w roku ze strony bik.pl.
• Rzecznik Finansowy przy NBP - rf.gov.pl - bezpłatna pomoc prawna w sporach z bankami i firmami pożyczkowymi.