Ranking lokat październik 2026
Najwyższe oprocentowanie lokaty to 5,25% (Nest Bank, 3 miesiące) przy średniej 3,42% - 10 ofert z 6 banków dla 10 000 zł. Zysk netto liczony po podatku Belki 19%.
Część przycisków to linki partnerskie. Prowizja nie wpływa na kolejność - sortujesz sam. Jak zarabiamy
Kalkulacja na dzień 16 października 2026, 10 000 zł · 3 miesiące. Rozpiętość (oprocentowanie): od 5,25% do 3,20%.
Jak czytać ranking lokat - 3 sygnały, które liczą się najbardziej
Trzy parametry rozstrzygają o zysku netto: oprocentowanie, limit kwoty i wymóg konta. Oprocentowanie promocyjne dotyczy zwykle nowych klientów, na 1-6 miesięcy, z limitem kwoty - powyżej limitu bank stosuje stawkę standardową, często 0%; taki próg widzisz w wierszu jako czerwone „Limit” po wpisaniu swojej kwoty. Wymóg konta (znacznik „Wymaga konta”) oznacza ROR z warunkami aktywności, a brak aktywności to opłata, która zjada odsetki.
Ile realnie zarobisz na lokacie - wzór na zysk netto
Kwota × oprocentowanie × liczba miesięcy / 12 × 0,81 - to cały wzór (0,81 to 100% minus 19% podatku Belki). 10 000 zł na 6 miesięcy przy 6% w skali roku daje 300 zł brutto i 243 zł netto; 20 000 zł na 3 miesiące przy 5% to 250 zł brutto i 202,50 zł netto. Kolumna „zysk netto” w rankingu liczy dokładnie tak dla kwoty i okresu wpisanych nad listą. Dla horyzontu od 12 miesięcy porównaj też obligacje skarbowe, które nie mają limitu kwoty.
Czy promocyjna lokata to dziś dobra oferta?
Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% (depozytowa 3,25%, lombardowa 4,25%) - dane z archiwum NBP. Inflacja CPI za wrzesień 2026 wyniosła 4,10% według GUS. Lokata utrzymuje realną wartość pieniądza po podatku Belki dopiero powyżej ok. 5,1% (inflacja podzielona przez 0,81) - stawki z góry rankingu przekraczają ten próg, stawki standardowe nie. Po zakończeniu promocji bank obniża oprocentowanie do standardowego, więc termin zapadalności to moment na decyzję: przedłużyć czy przenieść środki.
Ile średnio płacą banki za nowe lokaty w Polsce?
2,94% - średnie oprocentowanie nowych lokat terminowych gospodarstw domowych do 1 roku w złotych według statystyki MIR EBC/NBP (dane za sierpień 2026). To średnia z lokat faktycznie założonych w danym miesiącu we wszystkich bankach, także tych bez promocji, więc to punkt odniesienia dla stawek z rankingu, a nie maksimum rynku. Lokaty do 12 miesięcy powyżej tej średniej mają w rankingu znacznik „Powyżej średniej rynkowej”. EBC publikuje dane z opóźnieniem ok. 2 miesięcy - seria w portalu danych EBC.
Bank traktuje lokatę powitalną jako koszt pozyskania klienta - podwyższona stawka przez 3 miesiące jest dla niego tańsza niż kampania reklamowa. Oszczędzający, który po promocji zostawia środki na koncie oszczędnościowym w tym samym banku, zostaje w nim średnio kilkanaście miesięcy. Strategia po stronie klienta jest prosta: lokata, koniec promocji, wypłata, kolejny bank.
Kiedy lokata wygrywa z kontem oszczędnościowym?
Lokata blokuje kapitał na okres umowy (zerwanie = utrata odsetek), konto oszczędnościowe ma stawkę zmienną i pełną płynność - aktualne stawki w rankingu kont oszczędnościowych. Przy horyzoncie do 6 miesięcy konto oszczędnościowe zwykle wygrywa elastycznością; przy horyzoncie od 12 miesięcy i kwocie powyżej limitu promocji konta lokata wygrywa stałą stopą. Decyzjomat Lokata/Konto policzy zysk netto obu wariantów dla Twojej kwoty i horyzontu.
Powiązane narzędzia
Najlepsza lokata dla Twojej kwoty
Jak liczymy ten ranking
Lista zawiera lokaty terminowe z ofert Systemu Partnerskiego, aktualizowanych raz dziennie. Domyślne sortowanie to oprocentowanie malejąco; sortowanie "Zysk netto" uwzględnia okres lokaty i podatek Belki 19%, a "Najniższy próg" ustawia rosnąco po kwocie minimalnej. Zysk netto dla kwoty wpisanej nad listą to kwota × oprocentowanie × liczba miesięcy / 12 × 0,81; gdy bank podaje własne wyliczenie odsetek dla tej kwoty, ranking pokazuje je zamiast wzoru. Oferta dostaje czerwone ostrzeżenie, gdy Twoja kwota przekracza limit lokaty, a progi oprocentowania są w szczegółach. Ranking nie obejmuje jeszcze lokat walutowych. Warianty tej samej lokaty w różnych okresach są zgrupowane pod najlepszym z nich. Pełna metodologia.
Najczęstsze pytania
Która lokata ma najwyższe oprocentowanie w 2026?
Pierwsza pozycja rankingu przy sortowaniu "Oprocentowanie" to aktualnie najwyższa stawka z ofert banków, aktualizowanych codziennie - stawki zmieniają się z tygodnia na tydzień. Najwyżej oprocentowane są zwykle lokaty promocyjne dla nowych klientów z limitem kwoty (etykieta "Limit") i wymogiem konta (etykieta "Wymaga konta"). Filtr "Bez wymogu konta" zostawia tylko lokaty bez ROR-u.
Ile zarobię na lokacie 10 000 zł na 6 miesięcy?
300 zł brutto i 243 zł netto przy oprocentowaniu 6% w skali roku: 10 000 × 6% × 6/12 = 300 zł, minus 19% podatku Belki. Przy 12 miesiącach: 600 zł brutto, 486 zł netto. Kolumna "zysk netto" w rankingu liczy tę samą formułę dla kwoty i okresu wpisanych nad listą.
Ile zarobię na lokacie 100 000 zł?
81% odsetek brutto zostaje po 19% podatku Belki, więc roczny zysk netto z 100 000 zł to 100 000 zł × oprocentowanie × 1. Promocje z limitem kwoty niższym niż 100 000 zł nie obejmą całej sumy - powyżej limitu bank stosuje stawkę standardową, często 0%. Wpisz 100 000 zł nad listą: kolumna "zysk netto" policzy wynik dla każdej oferty, a oferty z limitem niższym niż Twoja kwota dostaną czerwone ostrzeżenie "Limit". Podział na kilka lokat w różnych bankach mieści się w limitach promocji.
Czy wysokie promocyjne oprocentowanie lokaty to haczyk?
Cztery ograniczenia typowej "lokaty powitalnej": tylko nowi klienci, okres 1-6 miesięcy, limit kwoty (widoczny w szczegółach oferty) i często wymóg konta osobistego. Po zakończeniu promocji oprocentowanie spada do stawki standardowej. Bank traktuje promocję jako koszt pozyskania klienta. Wypłata po promocji i przejście do następnego banku jest zgodne z regulaminem.
Czy lokata jest opodatkowana?
19% podatku od zysków kapitałowych (art. 30a ustawy o PIT) bank pobiera automatycznie przy wypłacie odsetek; w rocznym PIT nic nie dopisujesz. Lokata 10 000 zł na 6 miesięcy przy 6%: 300 zł brutto, 57 zł podatku, 243 zł netto. Wyjątek: IKE i IKZE - zysk zwolniony z podatku Belki przy limitach wpłat w 2026: IKE 28 260 zł, IKZE 11 304 zł.
Czy lokata jest bezpieczna?
100 000 EUR na deponenta w jednym banku gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny (ustawa z 10 czerwca 2016 r. o BFG, lista instytucji na bfg.pl). Członkostwo w BFG jest obowiązkowe dla banków i SKOK-ów działających w Polsce. Przy kwocie powyżej limitu rozdziel środki między banki. Zagraniczne fintechy podlegają systemom gwarancji kraju siedziby (np. niemiecki BdB).
Czy oprocentowanie jest stałe na cały okres lokaty?
Lokaty z listy mają w większości oprocentowanie stałe - typ oprocentowania (stałe albo zmienne) widzisz po rozwinięciu "Szczegóły". Zmienne występuje głównie w lokatach powyżej 24 miesięcy i zależy od wskaźnika rynkowego minus marża banku. Progi kwotowe (np. 5,25% do 25 000 zł, 0% powyżej) też są w szczegółach.
Lokata czy konto oszczędnościowe - co lepsze?
Lokata daje stałą stawkę na cały okres, ale zerwanie przed terminem oznacza utratę odsetek; konto oszczędnościowe ma stawkę zmienną, za to pełną płynność. Przy dłuższym horyzoncie i kwocie powyżej limitu promocji konta lokata zwykle wygrywa. Decyzjomat Lokata/Konto w 3 pytaniach liczy zysk netto obu wariantów dla Twojej kwoty.
Czy trzeba otwierać konto w banku?
Etykieta "Wymaga konta" przy ofercie oznacza, że lokatę dostaniesz tylko z kontem osobistym (ROR) w tym banku; filtr "Bez wymogu konta" pokazuje pozostałe. Konto otwiera się online w kilka minut, ale sprawdź opłatę za prowadzenie przy braku aktywności (np. minimalna liczba transakcji kartą) - potrafi zjeść zysk z lokaty. Po zakończeniu lokaty konto można zamknąć.
Czy finwire.pl zarabia na polecaniu lokat?
Kliknięcie "Załóż lokatę" prowadzi przez link partnerski (System Partnerski, eBroker) - po założeniu lokaty bank wypłaca prowizję portalowi. Kolejność zależy wyłącznie od wybranego sortowania (oprocentowanie, zysk netto, kwota minimalna); banki nie płacą za pozycję, a stawka lokaty jest taka sama jak przy wejściu bezpośrednio do banku.
Informacje prawne
Prezentowane dane nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego i mają wyłącznie charakter informacyjny oraz porównawczy. Wiążące są aktualne warunki danego banku dostępne na jego stronie internetowej lub w oddziale.
Dane pochodzą z feedów partnerskich (API Systemu Partnerskiego, eBroker) i są odświeżane automatycznie codziennie. Oprocentowanie, prowizje, RRSO, warunki promocji, wymagany wkład własny i limity kwot mogą ulec zmianie w dowolnym momencie. Data ostatniego pobrania jest podana nad listą ofert.
Przed podjęciem decyzji kredytowej lub lokacyjnej zweryfikuj warunki u źródła (strona banku, kalkulator bankowy, umowa, tabela opłat i prowizji). Zwróć uwagę na: wymagany cross-sell (konto, karta, ubezpieczenia), warunki dla nowych środków lub nowych klientów, ograniczenia kwotowe i progi oprocentowania, okres obowiązywania oferty promocyjnej.
finwire.pl nie jest doradcą kredytowym ani pośrednikiem finansowym w rozumieniu ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 r. (Dz.U. 2017 poz. 819) ani agentem lub pośrednikiem ubezpieczeniowym. Część linków na tej stronie to linki partnerskie - jeżeli skorzystasz z oferty po kliknięciu, finwire.pl może otrzymać prowizję od partnera handlowego (banku, sieci afiliacyjnej). Nie zwiększa to kosztu produktu dla Ciebie. Kolejność ofert w rankingu wynika wyłącznie z kryterium sortowania, które wybierasz nad listą (oprocentowanie, RRSO, rata, opłata, premia) - prowizja nie wpływa na pozycję oferty. Więcej: zastrzeżenia · polityka edytorska · finansowanie portalu · metodologia.
Przykład reprezentatywny RRSO kredytu hipotecznego jest obliczany zgodnie z art. 29 ustawy o kredycie hipotecznym i pokazany wyłącznie dla ilustracji. Rzeczywista oferta zależy od oceny zdolności kredytowej, typu nieruchomości, wkładu własnego i scoringu BIK.
Lokaty i konta oszczędnościowe w polskich bankach są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) do równowartości 100 000 EUR na deponenta w jednym banku, zgodnie z ustawą z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji (Dz.U. 2016 poz. 996 z późn. zm.). Lista banków objętych gwarancją: bfg.pl. Od zysków z lokat, kont oszczędnościowych i obligacji bank pobiera automatycznie podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%.
Strona ma charakter porównawczy i edukacyjny - nie stanowi reklamy konkretnego produktu bankowego ani rekomendacji inwestycyjnej. Oferty w sekcji "Oferty partnerów spoza rankingu" pochodzą od instytucji, które nie przekazują pełnych danych do porównania; są wyodrębnione z rankingu głównego i nie mają w nim pozycji.