1
Najwyższe oprocentowanieNest BankNest Lokata Witaj
Wymaga konta
5,25%
po okresie 10 106 złRanking lokat
Ranking lokat wrzesień 2026
Najwyższe oprocentowanie w rankingu na wrzesień 2026 to 5.25% w Nest Bank (okres 3 miesiące). Średnia w 6 bankach to 3.42% wobec stopy depozytowej NBP 3,25%. Wszystkie kwoty pokazywane brutto - po podatku Belki 19% dostajesz 81% zysku.
2
Erste Bank PolskaLokata na Powitanie
Wymaga konta
4,50%
po okresie 10 091 zł-0,75 pp niż lider3
InbankLokata standardowa
3,80%
po okresie 10 077 zł-1,45 pp niż lider4
Raiffeisen Digital BankLokata dla Ciebie
Wymaga konta
3,50%
po okresie 10 071 zł-1,75 pp niż lider5
Santander Consumer BankLokata Online Nowe Środki
3,30%
po okresie 10 067 zł-1,95 pp niż lider6
VeloBankLokata na Nowe Środki
3,20%
po okresie 10 065 zł-2,05 pp niż lider7
VeloBankLokata na Nowe Środki
3,00%
po okresie 10 041 zł-2,25 pp niż lider8
VeloBankLokata Mobilna na Start
3,00%
po okresie 10 041 zł-2,25 pp niż lider9
InbankLokata standardowa
2,60%
po okresie 10 017 zł-2,65 pp niż lider10
Santander Consumer BankLokata Online Nowe Środki
2,00%
po okresie 10 013 zł-3,25 pp niż liderDane: API Systemu PartnerskiegoOdświeżane codziennie
Jak czytać ranking lokat - 3 sygnały które naprawdę liczą
Wybór lokaty to nie tylko najwyższe oprocentowanie. Trzy parametry rozstrzygają zysk netto na rękę. Oprocentowanie jest pierwszą kolumną, ale często ma haczyk - tylko dla nowych klientów (np. ostatnie 12 mies. bez konta), z limitem kwoty 25 000 zł, z wymogiem ROR-a. Limit wpłaty (max kwota) decyduje czy promocja Cię obejmie - przykładowo lokata 5% z limitem 25 000 zł na 3 miesiące daje ok. 308 zł brutto, a powyżej limitu oprocentowanie zwykle spada do 0%. Wymóg konta oznacza zakładanie ROR-a z aktywnością (5 transakcji BLIK/mies., wpływ wynagrodzenia) - brak aktywności = opłata 10-25 zł/mies., która zjada zysk z lokaty.
Ile realnie zarobisz na lokacie - kalkulator zysku netto
Wzór jest prosty: kwota × oprocentowanie × okres/12 × 0,81 (0,81 to 100% minus podatek Belki 19%). Przykład 10 000 zł na 6 miesięcy przy 6% rocznie: 10 000 × 0,06 × 0,5 = 300 zł brutto, 243 zł netto. Przy przykładowej promocji 5% na 3 miesiące i kwocie 20 000 zł: 20 000 × 0,05 × 0,25 = 250 zł brutto, 202,50 zł netto - po 90 dniach. Dla porównania obligacje skarbowe ROR (12-miesięczne) mają oprocentowanie powiązane ze stopą referencyjną NBP - stawkę bieżącej emisji policzysz w kalkulatorze. Sprawdź obligacje skarbowe, jeśli horyzont 12+ miesięcy lub kwoty powyżej limitu BFG.
Czy promocyjna lokata w wrzesień 2026 to dobra oferta?
Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% (depozytowa 3,25%, lombardowa 4,25%) - dane z archiwum NBP. Inflacja CPI za sierpień 2026 wyniosła 3,4% (GUS). Żeby lokata utrzymała realną wartość pieniądza po podatku Belki, jej oprocentowanie musi przekraczać ok. 4,2% (inflacja podzielona przez 0,81) - wszystko powyżej generuje realny zysk. Najlepsze promocje dla nowych klientów (aktualne stawki w rankingu powyżej) dają realny zysk po podatku i inflacji - to racjonalna decyzja na 3-6 miesięcy. Po zakończeniu promocji bank zwykle obniża oprocentowanie do standardowego, dużo niższego poziomu - wypłać i przejdź do następnego banku.
Banki traktują "lokaty powitalne" jako koszt pozyskania klienta - podwyższone oprocentowanie przez 3 miesiące to dla nich tańsze niż reklama na Facebooku. Klient, który przejdzie z lokaty na konto oszczędnościowe w tym samym banku, zostaje średnio 18 miesięcy. Dla oszczędzającego strategia jest prosta: zakładasz, czekasz 3-6 miesięcy, wypłacasz, idziesz do następnego banku. To legalne i banki to wiedzą.
Kiedy lokata wygrywa z kontem oszczędnościowym?
Lokata blokuje kapitał na okres umowy - zerwanie zwykle oznacza utratę odsetek. Konto oszczędnościowe ma zwykle niższe oprocentowanie (aktualne stawki w rankingu kont oszczędnościowych), ale pełną płynność (wypłata w 24h). Dla kwot poniżej 25 000 zł i horyzontu poniżej 6 miesięcy konto oszczędnościowe zwykle wygrywa - elastyczność warta różnicy. Powyżej 50 000 zł i horyzont 12+ miesięcy lokata wygrywa - stała stopa, zero podatku Belki do końca okresu (zamiast miesięcznych potrąceń z konta). Decyzjomat Lokata/Konto w 3 pytaniach policzy konkretny zysk netto w PLN dla obu wariantów. Uruchom Decyzjomat.
Powiązane narzędzia i artykuły
Najczęściej zadawane pytania
Która lokata ma najwyższe oprocentowanie w 2026?
Ranking powyżej pokazuje aktualne TOP lokat z API bankowego - stawki zmieniają się z tygodnia na tydzień, dlatego zestawienie jest odświeżane codziennie. Najwyższe oprocentowanie mają zwykle promocyjne lokaty dla nowych klientów - z limitem kwoty (np. do 25 000 zł) i wymogiem konta osobistego w banku. Filtruj "Bez wymogu konta", jeśli nie chcesz zakładać ROR-a.
Ile zarobię na lokacie 10 000 zł na 6 miesięcy?
300 zł brutto przy przykładowym oprocentowaniu 6% (po podatku Belki 19% - 243 zł netto na rękę). Wzór: kwota × oprocentowanie × okres/12. Dla 10 000 zł na 12 miesięcy przy 6%: 600 zł brutto / 486 zł netto. Najwyżej oprocentowane promocje znajdziesz w rankingu powyżej - zwykle mają limit kwoty (np. 25 000 zł) i wymóg konta.
Ile zarobię na lokacie 100 000 zł?
5 000 zł brutto rocznie (4 050 zł netto) przy przykładowym oprocentowaniu 5%. Dla całych 100 000 zł najwyższe promocje zwykle nie zadziałają - mają limit kwoty (najczęściej 25 000-50 000 zł), a powyżej limitu obowiązuje niższa stawka standardowa. Aktualne oferty dla Twojej kwoty pokaże ranking powyżej po wpisaniu jej w polu "Kwota". Rozważ podzielenie kwoty na kilka lokat w różnych bankach, żeby zmieścić się w limitach promocji.
Czy wysokie promocyjne oprocentowanie lokaty to haczyk?
Promocyjne "lokaty powitalne" to realne oferty z czterema ograniczeniami: tylko dla nowych klientów, na krótki okres (zwykle 3-6 miesięcy), z limitem kwoty (najczęściej 25 000-50 000 zł) i często z wymogiem konta osobistego. Po okresie promocyjnym oprocentowanie spada do dużo niższego poziomu standardowego. Strategia: zakładasz, czekasz do końca promocji, wypłacasz, idziesz do następnego banku. Bank traktuje promocję jako koszt pozyskania klienta - tańszy niż reklama.
Czy lokata jest opodatkowana?
19% podatek Belki od odsetek pobierany automatycznie przez bank. Przy lokacie 10 000 zł na 6 miesięcy z 6%: 300 zł brutto, 57 zł podatek, 243 zł netto. Bank odprowadza podatek bezpośrednio do US, w PIT rocznym nic dopisywać nie musisz. Wyjątek: konta IKE/IKZE - dochody zwolnione z podatku Belki (limity wpłat w 2026: IKE 28 260 zł, IKZE 11 304 zł).
Czy lokata jest bezpieczna?
100 000 EUR (ok. 430 000 zł) na osobę w jednym banku - tyle gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG, https://www.bfg.pl/system-gwarantowania-depozytow/). Każdy bank w Polsce ma obowiązek być członkiem BFG. Przy kwotach powyżej 100 000 EUR rozdziel lokaty na różne banki. SKOK-i też mają gwarancję BFG do tego samego limitu. Wyjątek: zagraniczne fintechy (np. Trade Republic) mają gwarancję niemieckiego BdB.
Czy oprocentowanie jest stałe na cały okres lokaty?
90%+ lokat terminowych ma oprocentowanie stałe - bank gwarantuje stawkę na całą umowę. Zmienne oprocentowanie występuje rzadko (głównie w lokatach długoterminowych powyżej 24 miesięcy) i zmienia się co miesiąc według wskaźnika np. WIBOR 3M minus marża. W rankingu w kolumnie "Warunki" widzisz tag "stałe" jeśli oprocentowanie jest niezmienne.
Lokata czy konto oszczędnościowe - co lepsze?
Lokata wygrywa stałą stawką, ale blokuje kapitał (zerwanie = utrata odsetek). Konto oszczędnościowe ma zwykle niższe oprocentowanie (średnio ok. 3,9% dla top ofert), za to pieniądze masz pod ręką. Decyzjomat Lokata/Konto w 3 pytaniach powie czy dla Twojej kwoty i horyzontu wybrać LOKATĘ, KONTO, OBLIGACJE czy podzielić. Dla kwot powyżej 50 000 zł i horyzontu powyżej 6 mies. zwykle lokata wygrywa.
Czy muszę otwierać konto w banku?
60-70% promocyjnych lokat wymaga konta osobistego (ROR) w danym banku. Filtr "Bez wymogu konta" w rankingu pokaże tylko oferty bez tego warunku. Założenie konta zwykle bezkosztowe online (selfie + wideo-weryfikacja), ale uważaj na opłaty za prowadzenie konta jeśli nie spełnisz warunków aktywności (np. min. 5 transakcji BLIK miesięcznie). Po promocji konto można zamknąć.
Czy finwire.pl zarabia na polecaniu lokat?
Prowizja od banku przez sieci afiliacyjne (Bankier System Partnerski, ComperiaLead) gdy klikasz "Załóż lokatę". Ranking sortowany wyłącznie po parametrach produktu (oprocentowanie, kwota końcowa) - banki nie płacą za pozycję. Cena lokaty dla Ciebie taka sama jak przy wejściu bezpośrednio do banku. Pełna polityka finansowania na stronie /finansowanie.