Nadpłacać kredyt czy inwestować?
Zamiast pytać forum, policz. Wpisz nadwyżkę, parametry kredytu i prognozowaną stopę zwrotu z ETF/IKE/IKZE - zobaczysz trzy scenariusze obok siebie (nadpłata, inwestycja, mix), z uwzględnieniem podatku Belki i ulgi PIT. Decyzja wychodzi z liczb, nie z intuicji.
Ostatnia aktualizacja: czerwiec 2026
Nadpłata kredytu
Inwestowanie (S&P 500)
Po uwzględnieniu podatków i inflacji, inwestycja w S&P 500 przy średniej stopie 10.5% rocznie przyniesie więcej niż nadpłata kredytu.
Porównanie w czasie (wartości realne)
Wzrost portfela inwestycyjnego
Obligacje EDO, IKE i IKZE - co warto wiedzieć?
Obligacje EDO - 10-letnie indeksowane inflacją
- Oprocentowanie 1. rok: 5,6% (styczeń-marzec 2026)
- Kolejne lata: inflacja + 2,0% marży
- Roczna kapitalizacja odsetek (procent składany)
- Gwarancja Skarbu Państwa - zerowe ryzyko kredytowe
- Można kupić na IKE/IKZE - wtedy bez podatku Belki
- Wcześniejszy wykup możliwy (z opłatą 2 zł/obligacja)
- Idealne jako bezpieczna część portfela i ochrona przed inflacją
IKE - Indywidualne Konto Emerytalne
- Limit roczny (2026): 28 260 zł (3x prognozowane średnie wynagrodzenie)
- Brak podatku od zysków kapitałowych (19%) przy wypłacie po 60. roku życia
- Wpłaty nie są odliczane od PIT
- Możliwość wcześniejszej wypłaty (z podatkiem 19%)
- Idealne dla długiego horyzontu inwestycyjnego
IKZE - Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
- Limit roczny (2026): 11 304 zł (etat) / 16 956 zł (JDG)
- Wpłaty odliczane od dochodu (korzyść 12% lub 32% wpłaty)
- Przy wypłacie: ryczałtowy podatek 10% od całej kwoty
- Wypłata po 65. roku życia
- Podwójna korzyść: odliczenie PIT + niski podatek końcowy
- Samozatrudnieni (JDG) mają wyższy limit - 1.8x średnie wynagrodzenie
Chcesz szybki werdykt zamiast suwaków?
Decyzjomat Nadpłata w 2 minuty zapyta o Twój kredyt, IKE/IKZE, poduszkę i horyzont - i wyda jeden z 5 werdyktów: NADPŁAĆ, INWESTUJ, IKE-IKZE, PODZIEL albo PODUSZKA. Z konkretnym planem 3 kroków.
Uruchom Decyzjomat Nadpłata →Ważne zastrzeżenia
Kalkulator ma charakter edukacyjny i informacyjny. Przedstawione stopy zwrotu oparte są na danych historycznych i nie gwarantują przyszłych wyników.
- Inwestowanie wiąże się z ryzykiem utraty części lub całego kapitału
- BTC i NASDAQ cechuje bardzo wysoka zmienność - średnia ukrywa lata dużych strat
- Nadpłata kredytu daje pewną, gwarantowaną oszczędność równą oprocentowaniu kredytu
- Kalkulator nie uwzględnia kosztów transakcyjnych, spreadów ani opłat za zarządzanie funduszami
- Przed podjęciem decyzji finansowych skonsultuj się z doradcą finansowym
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.