Nadplacac kredyt czy inwestowac?
Ostatnia aktualizacja: kwiecień 2026
zl
Kwota przeznaczona na nadpłatę lub inwestycję%
Typ inwestycji Srednia roczna 1957-2025 (z dywidendami) Średnie ryzyko
Typ konta inwestycyjnego
Nadpłata kredytu
Oszczędność na odsetkach 73 852,41 zł
Skrocenie kredytu 10 lat 6 mies.
Łączna kwota nadpłat174 000,00 zł
Efektywna stopa zwrotu3,1%
Lepsza opcja
Inwestowanie (S&P 500)
Zysk netto 84 234,82 zł
Wartość portfela 219 826,08 zł
Podatek44 099,88 zł
Łączna wpłata174 000,00 zł
Inwestowanie wygrywa o 10 382,41 zł
Po uwzględnieniu podatków i inflacji, inwestycja w S&P 500 przy średniej stopie 10.5% rocznie przyniesie więcej niż nadpłata kredytu.
Punkt równowagi: inwestycja musi zarabiać minimum 9,9% rocznie, żeby pokonać nadpłatę kredytu.
Porównanie w czasie (wartości realne)
Wzrost portfela inwestycyjnego
Obligacje EDO, IKE i IKZE - co warto wiedzieć?
Obligacje EDO - 10-letnie indeksowane inflacją
- Oprocentowanie 1. rok: 5,6% (styczeń-marzec 2026)
- Kolejne lata: inflacja + 2,0% marży
- Roczna kapitalizacja odsetek (procent składany)
- Gwarancja Skarbu Państwa - zerowe ryzyko kredytowe
- Można kupić na IKE/IKZE - wtedy bez podatku Belki
- Wcześniejszy wykup możliwy (z opłatą 2 zł/obligacja)
- Idealne jako bezpieczna część portfela i ochrona przed inflacją
IKE - Indywidualne Konto Emerytalne
- Limit roczny (2026): 28 260 zł (3x prognozowane średnie wynagrodzenie)
- Brak podatku od zysków kapitałowych (19%) przy wypłacie po 60. roku życia
- Wpłaty nie są odliczane od PIT
- Możliwość wcześniejszej wypłaty (z podatkiem 19%)
- Idealne dla długiego horyzontu inwestycyjnego
IKZE - Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
- Limit roczny (2026): 11 304 zł (etat) / 16 956 zł (JDG)
- Wpłaty odliczane od dochodu (korzyść 12% lub 32% wpłaty)
- Przy wypłacie: ryczałtowy podatek 10% od całej kwoty
- Wypłata po 65. roku życia
- Podwójna korzyść: odliczenie PIT + niski podatek końcowy
- Samozatrudnieni (JDG) mają wyższy limit - 1.8x średnie wynagrodzenie
Ważne zastrzeżenia
Kalkulator ma charakter edukacyjny i informacyjny. Przedstawione stopy zwrotu oparte są na danych historycznych i nie gwarantują przyszłych wyników.
- Inwestowanie wiąże się z ryzykiem utraty części lub całego kapitału
- BTC i NASDAQ cechuje bardzo wysoka zmienność - średnia ukrywa lata dużych strat
- Nadpłata kredytu daje pewną, gwarantowaną oszczędność równą oprocentowaniu kredytu
- Kalkulator nie uwzględnia kosztów transakcyjnych, spreadów ani opłat za zarządzanie funduszami
- Przed podjęciem decyzji finansowych skonsultuj się z doradcą finansowym
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.