Stopy spadaja. Marze rynkowe sa nizsze niz 2 lata temu. Policzymy czy Ci sie oplaca zmiana.
Nie powiemy Ci "zaoszczedzisz 80 tys." jak reklama banku. Uwzglednimy koszty jednorazowe, Twoj pozostaly okres kredytu i realny break-even. Werdykt OPLACA SIE, POCZEKAJ albo NIE OPLACA - z konkretnymi liczbami.
Saldo, obecna rata, oprocentowanie i ile jeszcze lat do konca. To punkt wyjscia.
Ile dzis warte jest Twoje mieszkanie. Wplywa na LTV nowego kredytu.
Dochod, umowa, inne zobowiazania. Nowy bank patrzy tak samo jak przy pierwszym kredycie.
Prowizja, opinia rzeczoznawcy, PCC od hipoteki. Dokladamy je do rachunku.
Break-even w miesiacach, oszczednosci do konca kredytu, top 3 oferty refinansowe.
Refinans nie zawsze sie oplaca - i to jest OK. Decyzjomat powie wprost kiedy lepiej poczekac lub zostac.
Kredyt 480 tys., wziety w 2021 na WIBOR + 2.2%. Obecna rata 4100 zl, nowa oferta 3650 zl (marza 1.7%). Pozostalo 22 lata.
Dlaczego: Roznica 450 zl/mc, koszty zmiany ok. 3 tys. Break-even po 7 miesiacach. Do konca kredytu Piotr zaoszczedzi ponad 90 tys.
Kredyt 140 tys., pozostalo 4 lata. Obecna marza 1.9%, nowa moze byc 1.5%. Rata spadnie o 60 zl/mc.
Dlaczego: Przy tak krotkim okresie koszty jednorazowe (2.5-3 tys) zjedza caly zysk. Lepiej negocjowac obnizke marzy w obecnym banku.
Kredyt 380 tys., 27 lat do konca. Obecna marza 2.0%, rynkowa 1.75%. Stopy NBP prawdopodobnie jeszcze spadna.
Dlaczego: Oszczednosc jest, ale za 3-6 miesiecy oferta moze byc jeszcze lepsza. Warto zlapac kolejne ciecie RPP przed wnioskiem.
Banki reklamuja refinans haslem "zaoszczedz nawet 80 tys!". To prawda tylko w idealnym scenariuszu - dlugi kredyt, duza roznica marzy, zero kosztow zmiany. My liczymy Twoj scenariusz.
Bierzemy Twoja obecna rate, porownujemy z nowa propozycja (rynkowa marza + WIBOR), odejmujemy koszty jednorazowe (prowizja, rzeczoznawca, PCC, koszty wczesnej splaty). Pokazujemy po ilu miesiacach zaczynasz zarabiac i ile wyjdzie do konca kredytu.
Uruchom Decyzjomat →Zależy od 4 rzeczy: różnicy marży (twoja obecna vs. rynkowa), pozostałego okresu kredytu, kosztów jednorazowych i Twojej sytuacji u obecnego banku. Jeśli Twoja marża to 2.0%+ a rynek daje 1.6-1.8%, przy kredycie dłuższym niż 10 lat refinans prawie zawsze się opłaca. Decyzjomat policzy Twój break-even w miesiącach i pokaże konkretne oszczędności.
Typowo 2-4 tys. zł jednorazowo. Składa się na to: prowizja nowego banku (zwykle 0-2% kredytu, często można wynegocjować 0%), opinia rzeczoznawcy (300-800 zł), PCC od ustanowienia nowej hipoteki (19 zł), opłata sądowa za wpis hipoteki (200 zł), ewentualne koszty wcześniejszej spłaty u obecnego banku (zwykle 0% po 3 latach kredytu).
Tak - to "renegocjacja warunków". Obecny bank może obniżyć Ci marżę bez pełnego procesu refinansowania. Koszt to zwykle 500-1500 zł (aneks do umowy) zamiast pełnych 2-4 tys. Ale - bank niechętnie obniża marżę sam z siebie. Przyjdź z konkretną ofertą konkurencji w ręku, wtedy rozmowa jest realna.
6-10 tygodni typowo: 2 tyg. weryfikacja w nowym banku, 2 tyg. rzeczoznawca, 2-3 tyg. akt notarialny i formalności hipoteczne. Przez ten czas płacisz ratę obecnego banku, potem jednorazowo nowy bank spłaca stary.
To liczba miesięcy, po której oszczędności na niższej racie pokryją koszty jednorazowe zmiany banku. Przykład: koszty 3000 zł, oszczędność 300 zł/mc = break-even 10 mc. Wszystko po tym okresie to czysty zysk. Decyzjomat liczy to z uwzględnieniem Twojej konkretnej sytuacji, nie na marketingowych hasłach "oszczędź X tys.".
Wniosek o nowy kredyt pojawi się w BIK, ale to neutralny wpis - nie obniża scoringu. Po spłacie starego kredytu zobaczysz "spłacone zobowiązanie", co jest pozytywne. Tymczasowe pogorszenie scoringu o 10-30 punktów po wniosku wraca do normy w 3-6 miesięcy.
Prawdopodobnie tak. Kredyty z 2019-2021 mają marże 2.0-3.0%. Obecny rynek daje 1.6-1.9%. Różnica 0.3-1.4pp przy saldzie 300-600 tys. i pozostałych 20+ latach to setki złotych miesięcznie i dziesiątki tysięcy przez cały okres. Decyzjomat policzy Twój konkretny przypadek.
Tak. Nowy bank wymaga swojej hipoteki w pierwszym miejscu w księdze wieczystej. Stara zostanie wykreślona po spłacie. Jest to standardowa procedura - notariusz i sąd wieczystoksięgowy załatwiają to w tle. Koszt to ~400 zł plus PCC 19 zł.
Bez telefonu od doradcy, bez sprzedazy danych. Twoje liczby kontra rynkowa marza, koszty zmiany i oszczednosci do konca kredytu.
Uruchom Decyzjomat →