Stopy spadają. Marże rynkowe są niższe niż 2 lata temu. Policzymy czy Ci się opłaca zmiana.
Nie powiemy Ci "zaoszczędzisz 80 tys." jak reklama banku. Uwzględnimy koszty jednorazowe, Twój pozostały okres kredytu i realny break-even. Werdykt OPŁACA SIĘ, POCZEKAJ albo NIE OPŁACA - z konkretnymi liczbami. Marże rynkowe i koszty aktualne na czerwiec 2026.
Saldo, obecna rata, oprocentowanie i ile jeszcze lat do końca. To punkt wyjścia.
Ile dziś warte jest Twoje mieszkanie. Wpływa na LTV nowego kredytu.
Dochód, umowa, inne zobowiązania. Nowy bank patrzy tak samo jak przy pierwszym kredycie.
Prowizja, opinia rzeczoznawcy, PCC od hipoteki. Dokładamy je do rachunku.
Break-even w miesiącach, oszczędności do końca kredytu, top 3 oferty refinansowe.
Refinans nie zawsze się opłaca - i to jest OK. Decyzjomat powie wprost kiedy lepiej poczekać lub zostać.
Kredyt 480 tys., wzięty w 2021 na WIBOR + 2,2%. Obecna rata 4100 zł, nowa oferta 3650 zł (marża 1,7%). Pozostało 22 lata.
Dlaczego: Różnica 450 zł/mc, koszty zmiany ok. 3 tys. Break-even po 7 miesiącach. Do końca kredytu Piotr zaoszczędzi ponad 90 tys.
Kredyt 140 tys., pozostało 4 lata. Obecna marża 1,9%, nowa może być 1,5%. Rata spadnie o 60 zł/mc.
Dlaczego: Przy tak krótkim okresie koszty jednorazowe (2.5-3 tys) zjedzą cały zysk. Lepiej negocjować obniżkę marży w obecnym banku.
Kredyt 380 tys., 27 lat do końca. Obecna marża 2,0%, rynkowa 1,75%. Stopy NBP prawdopodobnie jeszcze spadną.
Dlaczego: Oszczędność jest, ale za 3-6 miesięcy oferta może być jeszcze lepsza. Lepiej złapać kolejne cięcie RPP przed wnioskiem.
Banki reklamują refinans hasłem "zaoszczędź nawet 80 tys!". To prawda tylko w idealnym scenariuszu - długi kredyt, duża różnica marży, zero kosztów zmiany. My liczymy Twój scenariusz.
Bierzemy Twoją obecną ratę, porównujemy z nową propozycją (rynkowa marża + WIBOR), odejmujemy koszty jednorazowe (prowizja, rzeczoznawca, PCC, koszty wcześniejszej spłaty). Pokazujemy po ilu miesiącach zaczynasz zarabiać i ile wyjdzie do końca kredytu.
Uruchom Decyzjomat →Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub zmiana banku po upływie 3 lat od jego udzielenia nie podlega opłacie. W ciągu pierwszych 3 lat bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę, nie wyższą niż 3% spłacanej kwoty - ta zasada dotyczy umów zawartych po 22 lipca 2017 r.
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 r. (Dz.U. 2017 poz. 819), art. 40
Kredyty hipoteczne udzielone w Polsce w latach 2019-2021 miały marże średnio o 0,4-0,8 pp wyższe od oferty rynkowej dostępnej obecnie (1,6-1,9%). Przy saldzie 400 tys. zł i 20 latach pozostałych do spłaty różnica ta przekłada się na 250-500 zł mniej raty miesięcznie i 40-80 tys. zł oszczędności przez cały okres.
ZBP/AMRON-SARFiN, Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości Q4 2025 (kwiecień 2026)
Różnica marży 0,3 pp+ przy saldzie 300 tys. i pozostałych 15+ latach to ok. 200-350 zł miesięcznie mniej - i dziesiątki tysięcy złotych do końca kredytu. Decyzjomat bierze Twoją obecną marżę, porównuje z rynkową (1,6-1,8%), odejmuje koszty jednorazowe (2-4 tys. zł) i pokazuje break-even w miesiącach oraz oszczędność łączną.
Typowo 2-4 tys. zł jednorazowo. Składa się na to: prowizja nowego banku (zwykle 0-2% kredytu, często można wynegocjować 0%), opinia rzeczoznawcy (300-800 zł), PCC od ustanowienia nowej hipoteki (19 zł), opłata sądowa za wpis hipoteki (200 zł), ewentualne koszty wcześniejszej spłaty u obecnego banku (zwykle 0% po 3 latach kredytu).
Renegocjacja u obecnego banku kosztuje 500-1500 zł (aneks do umowy) zamiast pełnych 2-4 tys. przy zmianie banku. Bank rzadko obniża marżę z własnej inicjatywy - przyjdź z konkretną ofertą konkurencji i pisemnym wnioskiem o obniżenie marży. Skuteczność renegocjacji szacuje się na 40-60% przypadków, gdy różnica marży jest wyraźna.
6-10 tygodni typowo: 2 tyg. weryfikacja w nowym banku, 2 tyg. rzeczoznawca, 2-3 tyg. akt notarialny i formalności hipoteczne. Przez ten czas płacisz ratę obecnego banku, potem jednorazowo nowy bank spłaca stary.
To liczba miesięcy, po której oszczędności na niższej racie pokryją koszty jednorazowe zmiany banku. Przykład: koszty 3000 zł, oszczędność 300 zł/mc = break-even 10 mc. Wszystko po tym okresie to czysty zysk. Decyzjomat liczy to z uwzględnieniem Twojej konkretnej sytuacji, nie na marketingowych hasłach "oszczędź X tys.".
Wniosek o nowy kredyt pojawi się w BIK, ale to neutralny wpis - nie obniża scoringu. Po spłacie starego kredytu zobaczysz "spłacone zobowiązanie", co jest pozytywne. Tymczasowe pogorszenie scoringu o 10-30 punktów po wniosku wraca do normy w 3-6 miesięcy.
Kredyty z lat 2019-2021 mają marże 2,0-3,0% - rynek oferuje obecnie 1,6-1,9%. Różnica 0,3-1,4 pp przy saldzie 300-600 tys. i 20+ latach spłaty to 200-900 zł/mc mniej i 30-120 tys. zł oszczędności do końca kredytu. Sprawdź to - Decyzjomat policzy Twój break-even w minutę.
Nowy bank wymaga własnej hipoteki w pierwszym miejscu w księdze wieczystej - stara zostaje wykreślona po spłacie zadłużenia. Koszt to ok. 400 zł (opłata sądowa za wykreślenie + nowy wpis) plus PCC 19 zł. Notariusz i sąd wieczystoksięgowy obsługują to w tle - z Twojej strony jeden podpis u notariusza.
Bez telefonu od doradcy, bez sprzedaży danych. Twoje liczby kontra rynkowa marża, koszty zmiany i oszczędności do końca kredytu.
Uruchom Decyzjomat →