Stopy spadają. Marże rynkowe są niższe niż 2 lata temu. Decyzjomat policzy, czy zmiana Ci się opłaca.
Zamiast hasła „zaoszczędzisz 80 tys.” z reklamy banku dostajesz rachunek z kosztami jednorazowymi, Twoim pozostałym okresem kredytu i realnym break-even. Werdykt OPŁACA SIĘ, POCZEKAJ albo NIE OPŁACA - z konkretnymi liczbami. Marże rynkowe i koszty aktualne na październik 2026.
Saldo, obecna rata, oprocentowanie i ile jeszcze lat do końca. To punkt wyjścia.
Ile dziś warte jest Twoje mieszkanie. Wpływa na LTV nowego kredytu.
Dochód, umowa, inne zobowiązania. Nowy bank patrzy tak samo jak przy pierwszym kredycie.
Prowizja, opinia rzeczoznawcy, PCC od hipoteki. Wszystkie trafiają do rachunku.
Break-even w miesiącach, oszczędności do końca kredytu, top 3 oferty refinansowania.
Refinansowanie nie zawsze się opłaca. Decyzjomat powie wprost, kiedy lepiej poczekać albo zostać w obecnym banku.
Kredyt 480 tys., wzięty w 2021 na WIBOR + 2,2%. Obecna rata 4100 zł, nowa oferta 3650 zł (marża 1,7%). Pozostało 22 lata.
Dlaczego: Różnica 450 zł/mc, koszty zmiany ok. 3 tys. Break-even po 7 miesiącach. Do końca kredytu Piotr zaoszczędzi ponad 90 tys.
Kredyt 140 tys., pozostało 4 lata. Obecna marża 1,9%, nowa może być 1,5%. Rata spadnie o 60 zł/mc.
Dlaczego: Przy tak krótkim okresie koszty jednorazowe (2,5-3 tys. zł) zjedzą cały zysk. Lepiej negocjować obniżkę marży w obecnym banku.
Kredyt 380 tys., 27 lat do końca. Obecna marża 2,0%, rynkowa 1,75%. Stopy NBP prawdopodobnie jeszcze spadną.
Dlaczego: Oszczędność jest, ale za 3-6 miesięcy oferta może być jeszcze lepsza. Lepiej poczekać na kolejną obniżkę stóp przez RPP i dopiero wtedy złożyć wniosek.
Banki reklamują refinans hasłem „zaoszczędź nawet 80 tys. zł!”. To prawda tylko w idealnym scenariuszu - długi kredyt, duża różnica marży, zero kosztów zmiany. Decyzjomat liczy Twój scenariusz.
Rachunek zestawia Twoją obecną ratę z nową propozycją (rynkowa marża + WIBOR) i odejmuje koszty jednorazowe (prowizja, rzeczoznawca, PCC, koszty wcześniejszej spłaty). Wynik pokazuje, po ilu miesiącach zmiana zaczyna się zwracać i ile łącznie zaoszczędzisz do końca kredytu.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub zmiana banku po upływie 3 lat od jego udzielenia nie podlega opłacie. W ciągu pierwszych 3 lat bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę, nie wyższą niż 3% spłacanej kwoty - ta zasada dotyczy umów zawartych po 22 lipca 2017 r.
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 r. (Dz.U. 2017 poz. 819), art. 40
Kredyty hipoteczne udzielone w Polsce w latach 2019-2021 miały marże średnio o 0,4-0,8 pp wyższe od oferty rynkowej dostępnej obecnie (1,6-1,9%). Przy saldzie 400 tys. zł i 20 latach pozostałych do spłaty różnica ta przekłada się na 250-500 zł mniej raty miesięcznie i 40-80 tys. zł oszczędności przez cały okres.
ZBP/AMRON-SARFiN, Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości Q4 2025 (kwiecień 2026)
48 zł miesięcznie mniej daje różnica 0,3 pp oprocentowania przy saldzie 300 tys. zł i 15 latach spłaty (średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych 5,94% wg MIR EBC/NBP, dane za sierpień 2026), czyli ok. 8687 zł do końca kredytu przed kosztami zmiany banku. Decyzjomat porównuje Twoją obecną marżę z medianą marż z bieżących ofert refinansowych, odejmuje koszty jednorazowe i pokazuje break-even w miesiącach oraz oszczędność łączną.
19 zł PCC od ustanowienia nowej hipoteki i 200 zł opłaty sądowej za jej wpis to koszty stałe. Pozostałe zależą od banku i nieruchomości: prowizja nowego banku (często można wynegocjować 0%), opinia rzeczoznawcy i ewentualna opłata za wcześniejszą spłatę u obecnego banku (zwykle 0% po 3 latach kredytu). Decyzjomat pyta o te koszty i odejmuje je od oszczędności.
1 aneks do umowy wystarcza przy renegocjacji marży w obecnym banku - bez nowej hipoteki, rzeczoznawcy i spłaty starego kredytu, więc koszty są niższe niż przy zmianie banku. Bank rzadko obniża marżę z własnej inicjatywy - przyjdź z konkretną ofertą konkurencji i pisemnym wnioskiem o obniżenie marży.
6-10 tygodni typowo: 2 tyg. weryfikacja w nowym banku, 2 tyg. rzeczoznawca, 2-3 tyg. akt notarialny i formalności hipoteczne. Przez ten czas płacisz ratę obecnego banku, potem jednorazowo nowy bank spłaca stary.
To liczba miesięcy, po której oszczędności na niższej racie pokryją koszty jednorazowe zmiany banku. Przykład: koszty 3000 zł, oszczędność 300 zł/mc = break-even 10 mc. Wszystko po tym okresie to czysty zysk. Decyzjomat liczy to na podstawie Twojej konkretnej sytuacji, a nie marketingowych haseł typu „oszczędź X tys. zł”.
Wniosek o nowy kredyt pojawi się w BIK jako zapytanie kredytowe. Po spłacie starego kredytu zobaczysz „spłacone zobowiązanie”, co jest pozytywnym wpisem w historii kredytowej.
51 zł miesięcznie mniej daje każde 0,3 pp różnicy oprocentowania przy saldzie 300 tys. zł i 20 latach spłaty (średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych 5,94% wg MIR EBC/NBP, dane za sierpień 2026). Marżę z umowy sprzed kilku lat warto porównać z marżami bieżących ofert: Decyzjomat zestawia ją z medianą marż aktualnych ofert refinansowych i liczy break-even w miesiącach.
Nowy bank wymaga własnej hipoteki w pierwszym miejscu w księdze wieczystej - stara zostaje wykreślona po spłacie zadłużenia. Koszt to ok. 400 zł (opłata sądowa za wykreślenie + nowy wpis) plus PCC 19 zł. Notariusz i sąd wieczystoksięgowy obsługują to w tle - z Twojej strony jeden podpis u notariusza.
Bez telefonu od doradcy, bez sprzedaży danych. Twoje liczby kontra rynkowa marża, koszty zmiany i oszczędności do końca kredytu.
Uruchom Decyzjomat →