Zaloguj sięZałóż konto
Decyzjomat Nadpłata

Nadpłacać kredyt czy inwestować?

5 pytań. 2 minuty. Jeden z 5 werdyktów - NADPŁAĆ · INWESTUJ · IKE + IKZE · PODZIEL · PODUSZKA - z uzasadnieniem, planem 3 kroków i rekomendowaną alokacją.

Zacznij werdykt → Preferuję kalkulator
✓ Podatek Belki 19%✓ Limity IKE/IKZE 2026✓ Bez PESEL ani emaila
Jak to działa

5 pytań do werdyktu

  1. 01

    Sytuacja

    Nadwyżka miesięczna, lump sum, wolna gotówka czy plan na przyszłość.

  2. 02

    Kredyt

    Saldo, rata, stopa, horyzont i ile chcesz odkładać.

  3. 03

    Bufor

    Oszczędności, stałe koszty, ubezpieczenie od utraty pracy.

  4. 04

    IKE/IKZE

    Wolne limity 2026 i Twoja stawka PIT.

  5. 05

    Preferencje

    Cel, tolerancja ryzyka, wiek.

Metodologia

Effective spread po Belce. Limity IKZE. Stres test bufora.

Werdykt liczymy z 4 kryteriów: effective spread (zwrot po Belce vs kredyt), horyzont (minimum 5 lat dla akcji, 10 dla agresywnej alokacji), bufor bezpieczeństwa (minimum 3 miesięczne raty + koszty) oraz wolne limity IKE/IKZE.

Przy UoP 32% z wolnym IKZE - hard override na IKE/IKZE (zwrot 32% ulgi PIT jest niepodważalny). Bez bufora - zawsze najpierw PODUSZKA, bez wyjątków.

Kalkulator szczegółowy →
  • IKE limit 202628 260 zł
  • IKZE limit 202611 304 zł
  • IKZE JDG16 956 zł
  • Belka19% od zysku
  • Bufor min3x (rata + koszty)
  • Bufor rekom6x (rata + koszty)
  • Horyzont akcjemin 10 lat
  • EDO rok 15,60% (2026)
FAQ

Najczęstsze pytania

Czy Decyzjomat Nadpłata jest darmowy?

Tak. Nie zbieramy PESEL, telefonu ani adresu. Tylko 5 pytań o Twój kredyt i sytuację finansową.

Czy to porada inwestycyjna?

Nie. Decyzjomat to narzędzie edukacyjne. Prezentowane wyniki oparte są na historycznych stopach zwrotu i nie gwarantują przyszłych wyników.

Skąd bierzecie stopy zwrotu?

S&P 500 - średnia 1957-2025, NASDAQ - 1985-2025, WIG20 - 2004-2025, EDO - rok 1 5.6%, potem inflacja + 2pp. Dokładne źródła w metodologii.

Czy możecie obiecać werdykt INWESTUJ?

Nie. Werdykt wynika z Twoich danych - oprocentowania kredytu, horyzontu, bufora, limitów IKE/IKZE. Nie ma "dobrego" werdyktu - jest Twoja sytuacja.

Dlaczego Belka 19% obniża zwrot?

Podatek od zysków kapitałowych w PL to 19% od zysku przy sprzedaży. Przy 10% rocznie na ETF - netto zostaje ok 8.1%. Porównujemy netto z oprocentowaniem kredytu.

Czemu IKZE daje "zwrot 32%"?

Wpłata na IKZE jest odliczana od podstawy PIT. Przy stawce 32% (UoP powyżej 120k/rok) - państwo zwraca 32% wpłaty w zeznaniu rocznym. To realna gotówka w Twojej kieszeni.

Twój werdykt w 2 minuty

Bez rejestracji, bez emaila, bez sprzedaży Twoich danych. Tylko matematyka Twojego kredytu vs rynku.

Zacznij werdykt →