14 ofert kont, 22 lokat, 5 rodzajów obligacji. Zamiast klikać 14 stron banków: 3 pytania, jedna rekomendacja.
Decyzjomat wybiera LOKATĘ, KONTO OSZCZ, OBLIGACJE albo PODZIEL dla Twojej kwoty i horyzontu. Z konkretnym zyskiem w PLN po Belce i top 3 oferty z aktualnego rankingu. Stawki i oferty aktualne na październik 2026.
Podaj kwotę - 20 tys, 100 tys, 500 tys. Werdykt zależy od skali.
Za 3 miesiące? Za rok? Za 5 lat? Horyzont dostępu jest kluczowy.
Maks zysk czy płynność? Ochrona przed inflacją czy 100% bezpieczeństwo?
30 tys. na poduszkę = konto oszcz. 120 tys. na rok = lokata. 200 tys. na emeryturę = obligacje EDO. Ta sama zasada, różne rekomendacje.
120 tys. w banku bez odsetek. Nie potrzebuje przez najbliższy rok, chce maks zarobić.
Dlaczego: Przy 120 tys. i horyzoncie 12 mc lokata 12-mc (dziś średnio 3,70% w 10 najlepszych ofertach) daje ok. 3 596 zł netto (po Belce). Konto oszcz promo 6% tylko 3 mc - później zwykle 3-4%.
30 tys. oszczędności, buduje poduszkę. Może potrzebować nagle (utrata pracy, remont).
Dlaczego: Anna potrzebuje płynności. Lokata tu nie zadziała. Najlepsze konto oszcz dla nowych klientów daje 6% przez pierwsze 3 mc potem ~4%. Nadal dużo lepiej niż ROR.
Ma 200 tys., zbiera na emeryturę za 7 lat. Boi się inflacji.
Dlaczego: Horyzont 7 lat + obawa inflacji = EDO 10-letnie. Rok 1 stałe 5,35%, później inflacja + 2,0 pp marży. Matematycznie wygrywa z lokatami w dłuższym horyzoncie.
180 tys. pieniędzy po sprzedaży mieszkania. Czeka na okazję inwestycyjną 2-3 lata.
Dlaczego: 30% konto oszczędnościowe (55k, płynność na okazje), 50% lokata 18-mc (90k, maks zysk), 20% EDO 10-letnie (35k, zabezpieczenie przed inflacją). Dywersyfikacja zamiast "wszystko w jedno".
Decyzjomat porównuje realne oprocentowanie po podatku Belki 19%, uwzględnia że promocyjne 6% dla nowych klientów trwa 3 miesiące (potem spada do 3-4%), filtruje oferty z ukrytymi wymaganiami (stała pensja, min. wpłaty). Sortuje pod Twoją konkretną kwotę - limit kwoty objętej promocyjnym oprocentowaniem to zwykle 20-50 tys.
Dla PODZIEL proponujemy alokację 30/50/20 (konto osz / lokata / obligacje EDO) - klasyczna dywersyfikacja dla kwot powyżej 50 tys., która broni się zarówno przed inflacją, jak i zapewnia płynność.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje depozyty do równowartości 100 000 EUR na jednego deponenta w jednej instytucji. Gwarancja obejmuje zarówno lokaty terminowe, jak i środki na rachunkach oszczędnościowych. W przypadku upadłości banku wypłata gwarantowanych środków następuje w ciągu 7 dni roboczych od spełnienia warunku gwarancji.
BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), System gwarantowania depozytów - zasady ochrony, aktualizacja 2024
Realna stopa zwrotu z lokat bankowych w Polsce w 2025 r. była ujemna - inflacja konsumencka (ok. 4%) przewyższała przeciętne oprocentowanie lokat terminowych (ok. 3,5%). Obligacje skarbowe indeksowane inflacją (seria COI i EDO) jako jedyne zapewniały realną ochronę siły nabywczej kapitału w tym okresie.
NBP, Raport o stabilności systemu finansowego, grudzień 2025
3,70% to średnie oprocentowanie 10 najlepszych lokat 12-mc, 4,95% - 10 najlepszych kont oszczędnościowych (rankingi finwire.pl). Wybierz lokatę gdy pieniądze są pewne na 6+ miesięcy. Konto oszczędnościowe wybierz gdy możesz potrzebować dostępu bez ostrzeżenia - zerwanie lokaty oznacza utratę wszystkich odsetek. Złota zasada: nie lokuj w lokatę pieniędzy, które mogą stać się Twoim buforem awaryjnym.
Promo 6% przez 3 mc na 50 000 zł to ok. 608 zł netto po Belce - za godzinę pracy przy otwieraniu konta. Rachunek się zamyka. Sprawdź jednak ukryte wymagania: opłaty miesięczne, wymóg stałych wpłat, blokada środków przez cały okres promocji. Najlepsze oferty są dla nowych klientów - po przejściu do bazy oprocentowanie spada do 3-4%.
2 997 zł netto rocznie daje lokata 12-mc przy średnim oprocentowaniu 10 najlepszych ofert (3,70%). Konto oszczędnościowe 4,95% = 4 010 zł netto. Obligacje EDO 5,35% w 1. roku = 4 334 zł netto. Najlepsza lokata do 12 mc (6,10%) = 4 941 zł netto. Promocja 6% przez 3 mc (nowy klient) to ok. 1 215 zł netto za te 3 miesiące.
W krótkim terminie (1 rok) obligacje TOS 3-letnie (4,40%) wypadają niżej niż najlepsza lokata do 12 mc (6,10%), ale dają stałą stopę przez 3 lata. W długim (4-10 lat) obligacje indeksowane inflacją (COI 4-letnie, EDO 10-letnie) pobijają lokaty gdy inflacja rośnie. Obligacje są gwarantowane przez Skarb Państwa - teoretycznie bezpieczniejsze niż bank (BFG do 100k EUR). Nie ma programu afiliacyjnego dla obligacji - kupujesz bezpośrednio na zakup-obligacje.pl lub w PKO.
BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny) chroni depozyty do 100 000 EUR (~430-440 tys. PLN) na osobę na jeden bank. Przy 500 000 zł rozlokuj środki w min. 2 banki. Gwarancja obejmuje zarówno konto oszczędnościowe, jak i lokatę terminową. Obligacje skarbowe nie podlegają BFG - są gwarantowane przez Skarb Państwa bezpośrednio, co jest formalnie wyższym standardem bezpieczeństwa.
Zerwanie standardowej lokaty oznacza utratę wszystkich naliczonych odsetek - wypłacasz tylko kapitał. Wyjątek: lokaty "zrywalne" pozwalają wypłatę wcześniej z proporcjonalną redukcją odsetek (np. 50% za połowę okresu). Sprawdź zapis w regulaminie przed złożeniem. Reguła: lokata jest tylko dla pieniędzy, których brak przez cały okres Cię nie zmusi do kredytu.
Różnica to ok. 116 zł brutto (94 zł po Belce) przy 100 000 zł na 5% przez 12 miesięcy: kapitalizacja na koniec daje 5 000 zł, miesięczna 5 116 zł. Praktycznie bez znaczenia - nie ma co wybierać między 5,0% na koniec a 4,9% miesięcznie. Ważniejsze jest oprocentowanie bazowe i haczyki (min. kwota, tylko dla nowych).
Lokaty walutowe w polskich bankach dają 1,5-3% - znacznie mniej niż na PLN, więc rzadko się opłacają. Ryzyko kursowe może zjeść cały zysk - PLN wobec EUR zmienia się o 5-10% w skali roku. Sensowne tylko jeśli masz przyszłe wydatki w walucie (kredyt w EUR, zagraniczny zakup) - wtedy unikasz ryzyka kursowego, nie szukasz zysku.
Bez PESEL, bez telefonu. Wiesz, gdzie ulokować pieniądze i dlaczego opłaca się to bardziej niż zwykłe konto (ROR).
Uruchom Decyzjomat →