Kalkulator RRSO
Oblicz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu z uwzględnieniem prowizji, ubezpieczenia i innych kosztów. Metodologia zgodna z ustawą o kredycie konsumenckim.
Start: mediana oprocentowania nominalnego z bieżącego rankingu kredytów gotówkowych. Wpisz stawkę ze swojej oferty.
Jak działa kalkulator RRSO?
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to podstawowy wskaźnik pozwalający porównać różne oferty kredytowe w sposób obiektywny. W przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego, RRSO uwzględnia wszystkie koszty obowiązkowe: prowizję, ubezpieczenie, opłaty administracyjne i koszty wyceny.
Metoda obliczania RRSO jest określona w załączniku nr 4 do ustawy z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Kalkulator szuka takiej stopy procentowej, przy której zaktualizowana wartość wszystkich wypłat banku równa się zaktualizowanej wartości wszystkich spłat klienta. Rozwiązanie wyznaczane jest metodą iteracyjną (Newton-Raphson) - równanie nie ma rozwiązania algebraicznego.
Co wpływa na wysokość RRSO?
- Prowizja - im wyższa, tym większa różnica między RRSO a oprocentowaniem nominalnym, szczególnie przy krótkoterminowych kredytach
- Okres kredytu - krótki okres rozkłada koszty jednorazowe na mniej rat, więc podnosi RRSO
- Miesięczne ubezpieczenie - dolicza się do każdej raty, liniowo zwiększa RRSO
- Moment płacenia prowizji - finansowanie prowizji z kredytu ma nieco inny wpływ niż płatność z własnej kieszeni
Ograniczenia kalkulatora
Kalkulator zakłada standardowy kredyt z równymi ratami kapitałowo-odsetkowymi (annuitetowymi) i jednorazową wypłatą w momencie uruchomienia. Przy kredytach z transzami, ratami malejącymi lub zmiennymi warunkami spłaty wynik będzie przybliżony. Wynik ma charakter informacyjny.
Najczęstsze pytania
- Co to jest RRSO?
- RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt kredytu wyrażony w procentach rocznie. Uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizję, ubezpieczenia i inne obowiązkowe koszty. RRSO jest definiowana w ustawie o kredycie konsumenckim z 2011 roku i pozwala porównywać różne oferty kredytowe w sposób obiektywny - im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.
- Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie nominalne?
- Oprocentowanie nominalne to sam koszt odsetek od pożyczonego kapitału. RRSO natomiast obejmuje wszystkie koszty kredytu: prowizję, ubezpieczenie, opłaty administracyjne, koszty wyceny. Dlatego RRSO jest prawie zawsze wyższe niż oprocentowanie nominalne, a różnica może wynosić kilka punktów procentowych, szczególnie przy krótkoterminowych kredytach z wysoką prowizją.
- Jak obliczyć RRSO?
- RRSO oblicza się metodą aktuarialną - szuka się takiej stopy procentowej, przy której zaktualizowana wartość wszystkich wypłat kredytodawcy równa się zaktualizowanej wartości wszystkich spłat i kosztów. W praktyce stosuje się metodę iteracyjną (Newton-Raphson), bo równanie nie ma rozwiązania algebraicznego. Wzór matematyczny jest w załączniku nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim.
- Czy RRSO jest wiążące dla banku?
- RRSO podawane w reklamach i ofertach musi być obliczone zgodnie z metodologią ustawową. Bank ma obowiązek umieścić je w każdej reklamie kredytu konsumenckiego oraz w umowie kredytowej. Wartość RRSO jest wiążąca - jeśli po podpisaniu umowy okaże się, że rzeczywiste koszty są wyższe, konsumentowi przysługują roszczenia.
- Co uwzględnia RRSO, a czego nie?
- RRSO uwzględnia wszystkie obowiązkowe koszty kredytu: odsetki, prowizję, obowiązkowe ubezpieczenie, opłaty za rozpatrzenie wniosku, koszty wyceny, jeśli jest wymagana. NIE uwzględnia kosztów fakultatywnych (dodatkowe ubezpieczenia nieobowiązkowe, opłaty za wcześniejszą spłatę, koszty notariusza przy kredytach hipotecznych - jeśli nie są obligatoryjne). Opłaty za opóźnienia w spłacie też nie wchodzą do RRSO.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.