Niższa rata kusi - ale łączny koszt odsetek często rośnie o 30-50%. Policzymy, czy w Twoim przypadku konsolidacja faktycznie się opłaca.
3 minuty, 5 pytań, jeden werdykt: KONSOLIDUJ, SPŁAĆ NAJDROŻSZE, POCZEKAJ, NIE KONSOLIDUJ lub SKORZYSTAJ Z POMOCY. Z dokładnymi liczbami, planem działania i top ofertami z rynku. Progi DSTI zgodne z Rekomendacją S KNF na maj 2026.
13,8% to średnie RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - całkowity koszt kredytu w skali roku, uwzględnia prowizje i ubezpieczenia) kredytów konsolidacyjnych w bankach komercyjnych w marcu 2026 według statystyk Narodowego Banku Polskiego. Konsolidacja kredytów konsumenckich opłaca się, gdy średnia ważona kapitałem oprocentowania Twoich obecnych długów jest wyższa od oferty rynku o minimum 2 punkty procentowe, suma odsetek po konsolidacji nie rośnie, a DSTI (Debt Service to Income - stosunek miesięcznych rat do dochodu netto) po operacji spada poniżej 50% zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego z 2023 roku.
15-22% to typowe RRSO kart kredytowych w polskich bankach według raportu KNF z października 2025, a pożyczki pozabankowe przekraczają 20% RRSO w skali roku według statystyk NBP. Konsolidacja wygrywa głównie u osób posiadających takie drogie zobowiązania. Dla tanich kredytów gotówkowych poniżej 10% oprocentowania konsolidacja jest pułapką: rata spada, ale łączne odsetki rosną o 30-50% z powodu wydłużenia okresu spłaty.
| Średnia ważona Twoich długów | Suma odsetek po konsolidacji | DSTI po | Werdykt |
|---|---|---|---|
| powyżej rynku o 2 pp i więcej | niższa o 10%+ | poniżej 50% | KONSOLIDUJ |
| powyżej rynku | 1-2 długi > 50% odsetek + nadwyżka | dowolne | SPŁAĆ NAJDROŻSZE |
| poniżej rynku | - | powyżej 50% | POCZEKAJ |
| poniżej rynku | wyższa po wydłużeniu | poniżej 50% | NIE KONSOLIDUJ |
| dowolne | DSTI > 70% lub dług > 8x dochód roczny lub zaległość > 30 dni | - | SKORZYSTAJ Z POMOCY |
Werdykt bazuje na 5 zmiennych: średnia ważona obecnych długów, suma odsetek przed i po konsolidacji, DSTI bieżące i po operacji, struktura długów (czy 1-2 z nich dominują), bufor i nadwyżka. Pełna metodologia z wzorami i progami: opis metodologii Decyzjomatu.
| Scenariusz | Rata miesięczna | Łączne odsetki | Werdykt |
|---|---|---|---|
| Bez konsolidacji (5 lat) | 1 500 zł | ok. 18 000 zł | punkt odniesienia |
| Konsolidacja 13% / 5 lat | ok. 1 138 zł | ok. 18 280 zł | POCZEKAJ |
| Konsolidacja 13% / 7 lat | ok. 919 zł | ok. 27 200 zł | NIE KONSOLIDUJ |
| Konsolidacja 13% / 10 lat | ok. 747 zł | ok. 39 600 zł | NIE KONSOLIDUJ (pułapka) |
Wyliczenia deterministyczne wg wzoru raty annuitetowej. Niższa rata przy dłuższym okresie to klasyczna pułapka - oszczędność miesięczna kosztuje wzrost odsetek o 12-22 tys. zł. Pełny ranking ofert: kredyty konsolidacyjne 2026 →
Wpisz każde zobowiązanie - kapitał, oprocentowanie, ratę i okres. Bez nazwiska, bez PESEL.
Wpływy netto i stałe koszty. Liczymy DSTI wg Rekomendacji S KNF - to ten sam wzór, którym ocenia bank.
Forma zatrudnienia, staż, samoocena BIK (Biuro Informacji Kredytowej), ewentualne zaległości. Nie podpowiadamy "co wpisać".
Oszczędności płynne i miesięczna nadwyżka. Decyduje czy zamiast konsolidacji wystarczy spłacić najdroższe.
Po co rozważasz konsolidację - to zmienia ważenie werdyktu, nie tylko opis.
Trzy konkretne profile, trzy różne werdykty. Ta sama matematyka, zupełnie inne rekomendacje dopasowane do struktury długów.
Gotówkowy 30 tys. (12%, 5 lat), karta 15 tys. (18%, min spłata), pozabankowa 5 tys. (35%, 18 mies). Dochód 5800 zł, DSTI 32%.
Dlaczego: Średnia ważona 17,2% kontra rynek 13%. Po konsolidacji na 84 mies rata spada z 1500 do 920 zł, suma odsetek z 18 tys. do 16 tys. DSTI po: 16%. Drogie długi znikają, ryzyko spirali maleje.
Gotówkowy 50 tys. (8,5%, 6 lat), ratalny AGD 7 tys. (10%, 2 lata), karta 2 tys. (18%). Dochód 7500 zł, DSTI 26%.
Dlaczego: Gotówkowy na 8,5% jest tańszy niż każda oferta konsolidacyjna na rynku. Konsolidacja całości to pułapka. Spłać kartę z 6 tys. oszczędności, ratalny dokończ - oszczędzasz 1100 zł odsetek, bez ruszania głównego kredytu.
Cztery kredyty łącznie 78 tys., zaległość 45 dni na pożyczce pozabankowej. Dochód niestabilny 3800 zł, DSTI 71%. BIK zły.
Dlaczego: DSTI powyżej 70% i zaległość ponad 30 dni. Żaden bank nie zaakceptuje konsolidacji w tej sytuacji, a kolejne wnioski tylko pogłębią problem w BIK. Skieruj się do Rzecznika Finansowego (NBP) i sprawdź warunki restrukturyzacji w Krajowym Funduszu Restrukturyzacji.
Liczymy średnią ważoną kapitałem oprocentowania Twoich obecnych długów, łączną sumę odsetek przed i po konsolidacji (3 scenariusze: 5, 7, 10 lat), DSTI wg Rekomendacji S KNF oraz strukturę długów - czy jeden lub dwa dominują w sumie odsetek.
Wykrywamy pułapkę wydłużenia okresu: niższa rata kosztem wyższych łącznych odsetek. W tej sytuacji werdykt brzmi NIE KONSOLIDUJ, nawet jeśli oferta rynku wydaje się atrakcyjna. Przy DSTI powyżej 70% lub długu większym niż 8x roczny dochód nie polecamy konsolidacji - kierujemy do Rzecznika Finansowego NBP.
Zobacz oferty konsolidacyjne →Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego określa maksymalne wskaźniki DSTI (Debt Service to Income), na podstawie których banki oceniają zdolność kredytową przy kredytach konsumenckich. Dla osób o dochodzie netto do 6 tys. zł rekomendowany próg DSTI to 40%, dla wyższych dochodów - 50%. Przekroczenie progu zwiększa ryzyko odmowy wniosku konsolidacyjnego.
Komisja Nadzoru Finansowego, Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi finansującymi nieruchomości, nowelizacja 2023
Średnie RRSO kredytów konsumpcyjnych (w tym konsolidacyjnych) w bankach komercyjnych w marcu 2026 wynosiło 13,8% dla okresów spłaty 3-5 lat oraz 15,2% dla okresów dłuższych niż 5 lat. Pożyczki pozabankowe charakteryzują się znacząco wyższymi kosztami - typowe RRSO przekracza 20% w skali roku.
Narodowy Bank Polski, Statystyka kredytów konsumpcyjnych, raport marzec 2026
13,8% to średnie RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - całkowity koszt kredytu w skali roku) kredytów konsolidacyjnych w bankach komercyjnych w marcu 2026 według statystyk NBP. Konsolidacja kredytów konsumenckich opłaca się, gdy średnia ważona kapitałem Twoich obecnych długów jest wyższa od oferty rynku o minimum 2 punkty procentowe i jednocześnie suma odsetek do zapłaty po konsolidacji nie wzrasta. Opłacalność dotyczy głównie osób z drogimi kartami kredytowymi (15-22% RRSO według KNF, raport o ofertach kart kredytowych, październik 2025) i pożyczkami pozabankowymi (powyżej 20% RRSO według NBP). Decyzjomat policzy Twój przypadek w 3 minuty.
30-50% to typowy wzrost łącznych odsetek przy wydłużeniu okresu spłaty z 5 do 10 lat (kalkulacja deterministyczna wzorem raty annuitetowej dla 50 tys. kapitału, oprocentowanie 13%). Konkretny przykład: trzy kredyty po 5 lat z ratą 1880 zł i odsetkami 22 tys. zł kontra jedna konsolidacja na 10 lat z ratą 1030 zł i odsetkami 33 tys. zł. Rata mniejsza o 850 zł, ale przepłacasz 11 tys. zł odsetek. Decyzjomat oznacza takie scenariusze werdyktem NIE KONSOLIDUJ.
50% sumy odsetek skupione w 1-2 długach (zwykle karta kredytowa i pożyczka pozabankowa) to próg, powyżej którego spłata pojedynczych zobowiązań matematycznie wygrywa z konsolidacją całości. Drugi warunek: miesięczna nadwyżka pokrywa minimum 60% raty najdroższego długu. Bez nadwyżki i przy braku rezerw spłata pojedynczych długów nie jest wykonalna - wtedy konsolidacja zostaje na stole jako lepsza opcja niż status quo. Decyzjomat wybiera między KONSOLIDUJ a SPŁAĆ NAJDROŻSZE na podstawie struktury Twoich długów i zdolności do nadpłat.
40% to maksymalny rekomendowany DSTI (Debt Service to Income - stosunek miesięcznych rat do dochodu netto) przy dochodzie do 6 tys. zł według Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego z 2023 roku. Przy wyższych dochodach próg rośnie do 50%. Banki mogą stosować wyższe progi w polityce wewnętrznej, ale ryzyko odmowy wniosku rośnie. 70% DSTI to w naszym Decyzjomacie hard-stop - nie polecamy konsolidacji, a kierujemy do Rzecznika Finansowego przy NBP.
12 miesięcy to okres widoczności pojedynczego zapytania kredytowego w BIK (Biuro Informacji Kredytowej - centralna baza historii kredytowej Polaków, zasilana przez banki, SKOK-i i większość firm pożyczkowych). Pojedynczy wniosek o konsolidację to drobny minus, ale terminowa spłata jednej raty zamiast trzech buduje pozytywny wpis i poprawia scoring w średnim terminie (6-12 miesięcy). Realny problem to wielokrotne odrzucone wnioski w krótkim odstępie - każde zapytanie zostaje w BIK i kolejne banki widzą "kruchego" wnioskodawcę.
Trzy największe banki konsolidacyjne w Polsce (PKO BP, Santander Consumer Bank, Alior) dopuszczają konsolidację pożyczek pozabankowych pod warunkiem terminowych spłat i braku negatywnych wpisów w BIK. RRSO takiej operacji jest wyższe niż konsolidacja samych kredytów bankowych o 2-4 punkty procentowe (porównanie ofert wg System Partnerski, kwiecień 2026). Pożyczki z firm pożyczkowych w upadłości, w windykacji lub po sądowych nakazach zapłaty bank zwykle odmówi - Decyzjomat oznaczy to werdyktem SKORZYSTAJ Z POMOCY i skieruje do Rzecznika Finansowego.
Zero danych osobowych opuszcza Twoją przeglądarkę przed kliknięciem w konkretną ofertę. Wpisujesz tylko parametry długów (kapitał, oprocentowanie, rata) i dochód - bez nazwiska, bez PESEL, bez numeru telefonu. Werdykt liczy się lokalnie w przeglądarce, nie wysyłamy danych do żadnego banku. Dopiero kliknięcie w ofertę partnerską (System Partnerski - oficjalna sieć afiliacyjna banków w Polsce) i ręczne wypełnienie wniosku u danego banku przekazuje Twoje dane - pod Twoim świadomym wyborem.
5 pytań i Decyzjomat policzy: średnią ważoną Twoich długów, DSTI wg KNF, 3 scenariusze konsolidacji z wykryciem pułapki wydłużenia okresu. Bez nazwiska, bez PESEL, bez telefonu.
Uruchom Decyzjomat →