Niższa rata kusi - ale łączny koszt odsetek często rośnie o 30-50%. Policzymy, czy w Twoim przypadku konsolidacja faktycznie się opłaca.
3 minuty, 5 pytań, jeden werdykt: KONSOLIDUJ, SPŁAĆ NAJDROŻSZE, POCZEKAJ, NIE KONSOLIDUJ lub SKORZYSTAJ Z POMOCY. Z dokładnymi liczbami, planem działania i top ofertami z rynku. Progi DSTI zgodne z Rekomendacją S KNF na listopad 2026.
2 punkty procentowe przewagi nad ofertą rynku to minimum, przy którym konsolidacja ma sens; porównujesz RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - całkowity koszt kredytu w skali roku, uwzględnia prowizje i ubezpieczenia) ofert konsolidacyjnych ze swoimi długami, a bieżącą medianę ofert pokazuje lista progów decyzji poniżej. Konsolidacja kredytów konsumenckich opłaca się, gdy średnia ważona kapitałem oprocentowania Twoich obecnych długów jest wyższa od oferty rynku o minimum 2 punkty procentowe, suma odsetek po konsolidacji nie rośnie, a DSTI (Debt Service to Income - stosunek miesięcznych rat do dochodu netto) po operacji spada poniżej 50% zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego z 2023 roku.
Karty kredytowe i pożyczki pozabankowe mają zwykle RRSO wyraźnie wyższe od mediany ofert konsolidacyjnych (8,3%). Konsolidacja wygrywa głównie u osób posiadających takie drogie zobowiązania. Dla tanich kredytów gotówkowych poniżej 10% oprocentowania konsolidacja jest pułapką: rata spada, ale łączny koszt przy wydłużeniu spłaty z 5 do 10 lat rośnie o ok. 110% (50 000 zł przy RRSO 8,3%).
| Średnia ważona Twoich długów | Suma odsetek po konsolidacji | DSTI po | Werdykt |
|---|---|---|---|
| powyżej rynku o 2 pp i więcej | niższa niż bez konsolidacji | poniżej 50% | KONSOLIDUJ |
| powyżej rynku | 1-2 długi > 50% odsetek + nadwyżka | dowolne | SPŁAĆ NAJDROŻSZE |
| poniżej rynku | - | powyżej 50% | POCZEKAJ |
| poniżej rynku | wyższa po wydłużeniu | poniżej 50% | NIE KONSOLIDUJ |
| dowolne | DSTI > 70% lub dług > 8x dochód roczny lub zaległość > 30 dni | - | SKORZYSTAJ Z POMOCY |
Werdykt bazuje na 5 zmiennych: średnia ważona obecnych długów, suma odsetek przed i po konsolidacji, DSTI bieżące i po operacji, struktura długów (czy 1-2 z nich dominują), bufor i nadwyżka. Pełna metodologia ze wzorami i progami: opis metodologii Decyzjomatu.
| Scenariusz | Rata miesięczna | Łączne odsetki i koszty | Wynik |
|---|---|---|---|
| Bez konsolidacji (obecne raty) | 1500 zł | 17 549 zł | punkt odniesienia |
| Konsolidacja 8,3% / 5 lat | 1014 zł | 10 816 zł | taniej o 6733 zł |
| Konsolidacja 8,3% / 7 lat | 779 zł | 15 443 zł | taniej o 2106 zł |
| Konsolidacja 8,3% / 10 lat | 606 zł | 22 767 zł | pułapka: drożej o 5218 zł |
Wyliczenia silnikiem Decyzjomatu: rata annuitetowa przy RRSO, które obejmuje odsetki i prowizję. Werdykt dla całego przykładu: Konsoliduj. Niższa rata przy dłuższym okresie to klasyczna pułapka - oszczędność miesięczna kosztuje wzrost łącznych kosztów. Pełny ranking ofert: kredyty konsolidacyjne 2026 →
Wpisz każde zobowiązanie - kapitał, oprocentowanie, ratę i okres. Bez nazwiska, bez PESEL.
Wpływy netto i stałe koszty. Liczymy DSTI wg Rekomendacji S KNF - to ten sam wzór, którym ocenia bank.
Forma zatrudnienia, staż, samoocena BIK (Biuro Informacji Kredytowej), ewentualne zaległości. Nie podpowiadamy „co wpisać”.
Oszczędności płynne i miesięczna nadwyżka. Decyduje, czy zamiast konsolidacji wystarczy spłacić najdroższe.
Po co rozważasz konsolidację - to wpływa na werdykt, nie tylko na jego opis.
Trzy konkretne profile, trzy różne werdykty. Ta sama matematyka, zupełnie inne rekomendacje dopasowane do struktury długów.
Gotówkowy 30 tys. (12%, 5 lat), karta 15 tys. (18%, spłata minimalna), pozabankowa 5 tys. (35%, 18 mies.). Dochód 5800 zł, DSTI 32%.
Dlaczego: Średnia ważona 17,2% kontra przykładowa oferta konsolidacji 13%. Po konsolidacji na 84 mies. rata spada z 1500 do 920 zł, suma odsetek z 18 tys. do 16 tys. DSTI po: 16%. Drogie długi znikają, ryzyko spirali maleje.
Gotówkowy 50 tys. (8,5%, 6 lat), ratalny AGD 7 tys. (10%, 2 lata), karta 2 tys. (18%). Dochód 7500 zł, DSTI 26%.
Dlaczego: Gotówkowy na 8,5% jest tańszy niż każda oferta konsolidacyjna na rynku. Konsolidacja całości to pułapka. Spłać kartę z 6 tys. oszczędności, ratalny dokończ - oszczędzasz 1100 zł odsetek, bez ruszania głównego kredytu.
Cztery kredyty łącznie 78 tys., zaległość 45 dni na pożyczce pozabankowej. Dochód niestabilny 3800 zł, DSTI 71%. Negatywna historia w BIK.
Dlaczego: DSTI powyżej 70% i zaległość ponad 30 dni. Żaden bank nie zaakceptuje konsolidacji w tej sytuacji, a kolejne wnioski tylko pogłębią problem w BIK. Skieruj się do Rzecznika Finansowego i złóż u wierzycieli wnioski o restrukturyzację.
Liczymy średnią ważoną kapitałem oprocentowania Twoich obecnych długów, łączną sumę odsetek przed i po konsolidacji (3 scenariusze: 5, 7, 10 lat), DSTI wg Rekomendacji S KNF oraz strukturę długów - czy jeden lub dwa dominują w sumie odsetek.
Wykrywamy pułapkę wydłużenia okresu: niższa rata kosztem wyższych łącznych odsetek. W tej sytuacji werdykt brzmi NIE KONSOLIDUJ, nawet jeśli oferta rynku wydaje się atrakcyjna. Przy DSTI powyżej 70% lub długu większym niż 8x roczny dochód nie polecamy konsolidacji - kierujemy do Rzecznika Finansowego.
Zobacz oferty konsolidacyjne →W procesie oceny zdolności kredytowej klientów detalicznych, szczególną uwagę bank powinien zwracać na sytuacje, w których wskaźnik DStI przekracza 40% dla klientów o dochodach nieprzekraczających przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danym regionie zamieszkania oraz 50% dla pozostałych klientów.
KNF, Rekomendacja S, rekomendacja 9.3, w brzmieniu uchwały KNF nr 242/2023 z 19.06.2023 (dotyczy ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie)
Średnie RRSO kredytów konsumpcyjnych (w tym konsolidacyjnych) w bankach komercyjnych w marcu 2026 wynosiło 13,8% dla okresów spłaty 3-5 lat oraz 15,2% dla okresów dłuższych niż 5 lat. Pożyczki pozabankowe charakteryzują się znacząco wyższymi kosztami - typowe RRSO przekracza 20% w skali roku.
Narodowy Bank Polski, Statystyka kredytów konsumpcyjnych, raport marzec 2026
2 punkty procentowe przewagi to minimum, przy którym konsolidacja ma sens: RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - całkowity koszt kredytu w skali roku) ofert konsolidacyjnych porównujesz ze średnią ważoną swoich długów, a bieżącą medianę ofert z Systemu Partnerskiego pokazuje sekcja z progami decyzji na tej stronie. Konsolidacja kredytów konsumenckich opłaca się, gdy średnia ważona kapitałem Twoich obecnych długów jest wyższa od oferty rynku o minimum 2 punkty procentowe i jednocześnie suma odsetek do zapłaty po konsolidacji nie wzrasta. Opłacalność dotyczy głównie osób z drogimi kartami kredytowymi (15-22% RRSO według KNF, raport o ofertach kart kredytowych, październik 2025) i pożyczkami pozabankowymi (powyżej 20% RRSO według NBP). Decyzjomat policzy Twój przypadek w 3 minuty.
110% - o tyle rośnie łączny koszt kredytu konsolidacyjnego 50 000 zł przy wydłużeniu spłaty z 5 do 10 lat (rata annuitetowa, przykładowe RRSO 8,3%). Na 5 lat rata wynosi 1014 zł, a koszt 10 816 zł; na 10 lat rata spada do 606 zł, a koszt rośnie do 22 767 zł. Przykład z 3 długami (łącznie 50 000 zł): obecne raty 1500 zł miesięcznie i 17 549 zł odsetek do końca spłaty kontra konsolidacja na 10 lat z ratą 606 zł i kosztem 22 767 zł. Rata mniejsza o 894 zł, ale przepłacasz 5218 zł. Decyzjomat oznacza scenariusz jako pułapkę wydłużenia, gdy łączny koszt po konsolidacji przekracza odsetki bez konsolidacji.
50% sumy odsetek skupione w 1-2 długach (zwykle karta kredytowa i pożyczka pozabankowa) to próg, powyżej którego spłata pojedynczych zobowiązań matematycznie wygrywa z konsolidacją całości. Drugi warunek: miesięczna nadwyżka pokrywa minimum 60% raty najdroższego długu. Bez nadwyżki i przy braku rezerw spłata pojedynczych długów nie jest wykonalna - wtedy konsolidacja jest lepszą opcją niż status quo. Decyzjomat wybiera między KONSOLIDUJ a SPŁAĆ NAJDROŻSZE na podstawie struktury Twoich długów i zdolności do nadpłat.
40% DSTI (Debt Service to Income - stosunek miesięcznych rat do dochodu netto) przy dochodzie do przeciętnego wynagrodzenia w regionie zamieszkania i 50% przy wyższym dochodzie - to progi z Rekomendacji S KNF (rek. 9.3), powyżej których bank ma szczególnie uważnie ocenić wniosek. Rekomendacja S dotyczy kredytów hipotecznych, Decyzjomat przyjmuje te progi jako punkt odniesienia, a przeciętne wynagrodzenie bierze z GUS. Bank może progi przekroczyć, ale ryzyko odmowy rośnie. 70% DSTI to twardy próg Decyzjomatu (nie przepis KNF) - powyżej nie polecamy konsolidacji, tylko kierujemy do Rzecznika Finansowego.
12 miesięcy to okres widoczności pojedynczego zapytania kredytowego w BIK (Biuro Informacji Kredytowej - centralna baza historii kredytowej Polaków, zasilana przez banki, SKOK-i i większość firm pożyczkowych). Pojedynczy wniosek o konsolidację to drobny minus, ale terminowa spłata jednej raty zamiast trzech buduje pozytywny wpis i poprawia scoring w średnim terminie (6-12 miesięcy). Realny problem to wielokrotnie odrzucone wnioski w krótkim odstępie - każde zapytanie zostaje w BIK i kolejne banki widzą „kruchego” wnioskodawcę.
Terminowe spłaty i brak negatywnych wpisów w BIK to zwykle warunek, by bank dopuścił konsolidację pożyczek pozabankowych. RRSO takiej operacji bywa wyższe niż przy konsolidacji samych kredytów bankowych, więc warunki sprawdź w ofertach konkretnych banków. Konsolidacji pożyczek od firm pożyczkowych w upadłości, w windykacji lub po sądowych nakazach zapłaty bank zwykle odmówi - Decyzjomat oznaczy to werdyktem SKORZYSTAJ Z POMOCY i skieruje do Rzecznika Finansowego.
Zero danych osobowych opuszcza Twoją przeglądarkę przed kliknięciem w konkretną ofertę. Wpisujesz tylko parametry długów (kapitał, oprocentowanie, rata) i dochód - bez nazwiska, bez PESEL, bez numeru telefonu. Werdykt liczy się lokalnie w przeglądarce, nie wysyłamy danych do żadnego banku. Dopiero kliknięcie w ofertę partnerską (System Partnerski - oficjalna sieć afiliacyjna banków w Polsce) i ręczne wypełnienie wniosku u danego banku przekazują Twoje dane - decydujesz o tym świadomie.
5 pytań i Decyzjomat policzy: średnią ważoną Twoich długów, DSTI wg KNF, 3 scenariusze konsolidacji z wykryciem pułapki wydłużenia okresu. Bez nazwiska, bez PESEL, bez telefonu.
Uruchom Decyzjomat →