Refinansowanie kredytu hipotecznego - kalkulator

Masz kredyt sprzed 2-3 lat na marży 2,5%, a konkurencja daje dziś 1,8%. Pytania są oczywiste: warto się przeprowadzać, ile zyskasz w racie, po ilu miesiącach koszty operacji się zwrócą? Kalkulator poniżej zestawia stary i nowy kredyt obok siebie - z prowizją, wyceną, notariuszem i ubezpieczeniem - żebyś zobaczył real break-even i czy cała zabawa ma sens finansowy.

Ostatnia aktualizacja: maj 2026

Wpisz parametry obecnego kredytu oraz ofertę nowego banku - zobaczysz miesięczną oszczędność, oszczędność w całym okresie spłaty i dokładny break-even po odliczeniu kosztów refinansowania.

Kalkulator refinansowania

Kiedy opłaca się refinansować kredyt?

Refinansowanie nie zawsze jest dobrym pomysłem. Żeby przeniesienie kredytu do innego banku miało sens, musi zostać spełnionych kilka warunków jednocześnie. Przede wszystkim różnica w oprocentowaniu musi być na tyle duża, żeby oszczędność na racie pokryła koszty całej operacji w rozsądnym czasie. Generalnie przyjmuje się, że refinansowanie zaczyna się opłacać, gdy spełnione są następujące kryteria:

• Różnica w marży powyżej 0,3 punktu procentowego - im większa różnica między obecnym a nowym oprocentowaniem, tym szybciej odrobisz koszty refinansowania. Przy różnicy poniżej 0,3 p.p. oszczędności mogą być zbyt małe, żeby uzasadnić cały proces.
• Wskaźnik LTV spadł poniżej 80% - jeśli od momentu zaciągnięcia kredytu wartość Twojej nieruchomości wzrosła lub spłaciłeś znaczną część kapitału, Twój wskaźnik LTV (loan-to-value) jest niższy. Banki oferują lepsze warunki przy niskim LTV, bo ryzyko kredytowe jest mniejsze.
• Pozostało co najmniej 5 lat spłaty - refinansowanie wiąże się z jednorazowymi kosztami. Im dłuższy pozostały okres kredytu, tym więcej czasu na ich odrobienie. Przy kredycie, który kończy się za 2-3 lata, koszty przeniesienia mogą pochłonąć całą oszczędność.
• Oszczędności pokrywają koszty w ciągu 2-3 lat - to tzw. break-even point. Podziel łączne koszty refinansowania przez miesięczną oszczędność na racie. Jeśli wychodzi więcej niż 36 miesięcy, warto się zastanowić, czy gra jest warta świeczki.

Warto też sprawdzić, czy w umowie obecnego kredytu nie ma klauzuli o prowizji za wcześniejszą spłatę. Zgodnie z prawem, po trzech latach od zaciągnięcia kredytu ze zmienną stopą procentową bank nie może pobierać takiej prowizji. Przy kredytach ze stałą stopą sytuacja może być inna - sprawdź warunki swojej umowy.

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego

Przeniesienie kredytu do nowego banku wiąże się z kilkoma kosztami, które trzeba uwzględnić w kalkulacji. Łączna kwota zależy od banku i wartości kredytu, ale typowe koszty w 2026 roku to:

• Prowizja nowego banku - od 0% do 2% kwoty kredytu. Wiele banków rezygnuje z prowizji przy refinansowaniu, żeby przyciągnąć klientów. Warto o to zapytać i negocjować.
• Wycena nieruchomości - od 400 do 800 zł. Nowy bank musi zlecić operatowi szacunkowemu wycenę nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.
• Opłata notarialna - około 200 zł za ustanowienie nowej hipoteki w formie aktu notarialnego.
• Opłata sądowa - 200 zł za wpis nowej hipoteki do księgi wieczystej oraz 100 zł za wykreślenie starej.
• Ubezpieczenie pomostowe - do czasu wpisania nowej hipoteki do księgi wieczystej (co trwa zwykle 2-6 miesięcy) nowy bank może naliczać podwyższone oprocentowanie o 0,5-1,5 p.p. To dodatkowy koszt rzędu 200-500 zł.

Łącznie koszty refinansowania wynoszą najczęściej od 2 000 do 5 000 zł przy standardowym kredycie. Przy dużych kwotach kredytu i prowizji 1-2% mogą sięgnąć nawet 10 000 zł. Dlatego w kalkulatorze powyżej warto wpisać realistyczną kwotę kosztów, żeby wynik był jak najbliższy rzeczywistości.

Jak przebiega proces refinansowania?

Cały proces refinansowania trwa zwykle od 4 do 8 tygodni. Oto kolejne kroki, które Cię czekają:

• Porównaj oferty kilku banków - złóż zapytania w co najmniej 3-4 bankach. Zwróć uwagę nie tylko na marżę, ale też na prowizję, koszty dodatkowe i wymagane produkty (np. konto, karta, ubezpieczenie).
• Złóż wniosek kredytowy - w wybranym banku złóż komplet dokumentów: zaświadczenie o dochodach, aktualny harmonogram spłaty obecnego kredytu, akt notarialny nieruchomości, odpis z księgi wieczystej.
• Wycena nieruchomości - bank zleci rzeczoznawcy wycenę Twojej nieruchomości. To kluczowy etap, bo od wartości nieruchomości zależy wskaźnik LTV i ostateczne warunki.
• Decyzja kredytowa - bank analizuje Twoją zdolność kredytową i podejmuje decyzję. Jeśli jest pozytywna, otrzymasz umowę do podpisania.
• Podpisanie umowy i spłata starego kredytu - po podpisaniu umowy nowy bank przelewa środki na spłatę Twojego obecnego kredytu. Stary bank wystawia zaświadczenie o całkowitej spłacie.
• Zmiana hipoteki - notariusz sporządza akt ustanowienia nowej hipoteki, a sąd wpisuje ją do księgi wieczystej. Jednocześnie stara hipoteka zostaje wykreślona.

Po zakończeniu procesu spłacasz już tylko nowy kredyt na nowych, korzystniejszych warunkach. Cała historia kredytowa w BIK zostaje zachowana - refinansowanie nie wpływa negatywnie na Twój scoring.

Najczęstsze błędy przy refinansowaniu

Kredytobiorcy, którzy po raz pierwszy rozważają przeniesienie kredytu, często popełniają podobne błędy. Oto najczęstsze z nich:

• Patrzenie tylko na oprocentowanie - niższa marża to nie wszystko. Jeśli nowy bank wymaga wykupienia drogiego ubezpieczenia na życie lub nieruchomości, łączny koszt kredytu może być wyższy mimo niższego oprocentowania.
• Wydłużanie okresu kredytowania - niektóre banki proponują refinansowanie z wydłużeniem okresu. Rata jest niższa, ale łączny koszt odsetek rośnie. Jeśli zależy Ci na oszczędnościach, staraj się zachować ten sam lub krótszy okres.
• Pomijanie kosztów refinansowania - prowizja, wycena, notariusz, ubezpieczenie pomostowe - te koszty się sumują. Uwzględnij je w kalkulacji, żeby nie okazało się, że refinansowanie było stratą.
• Refinansowanie zbyt późno - im bliżej końca kredytu, tym mniejsza część raty to odsetki. Refinansowanie ma największy sens w pierwszych 10-15 latach spłaty, kiedy odsetki stanowią znaczną część raty.
• Brak negocjacji z obecnym bankiem - zanim zdecydujesz się na refinansowanie, pokaż obecnemu bankowi ofertę konkurencji. Wiele banków oferuje tzw. retencję - obniżenie marży dla klientów, którzy chcą odejść. To pozwala zaoszczędzić bez kosztów przeniesienia.

Refinansowanie to poważna decyzja finansowa, która wymaga dokładnych obliczeń. Użyj kalkulatora powyżej, żeby sprawdzić, ile dokładnie zaoszczędzisz, a jeśli chcesz poznać swoją obecną ratę i porównać scenariusze, skorzystaj z naszego głównego kalkulatora.

Refinansowanie a zdolność kredytowa - co musisz wiedzieć

Nowy bank traktuje refinansowanie jak nowy kredyt - prześwietli Cię dokładnie tak samo jak przy pierwszym wniosku. Musisz spełnić aktualne wymagania KNF, w tym stress test (DSTI liczony przy stopie +2,5 pp), co może być problemem jeśli Twoja sytuacja finansowa pogorszyła się od czasu wzięcia kredytu.

Szczególnie uważaj gdy: masz nowy kredyt konsumpcyjny lub kartę kredytową od momentu wzięcia hipoteki, zmieniłeś formę zatrudnienia z umowy o pracę na B2B, masz niższe dochody niż 3-5 lat temu, albo w Twoim gospodarstwie domowym zmieniła się liczba osób na utrzymaniu.

W takich przypadkach warto najpierw sprawdzić zdolność w nowym banku bez składania formalnego wniosku - wielu doradców robi to bezpłatnie w formie wstępnej analizy. Zapytanie wstępne nie trafia do BIK, więc nie obniży Twojego scoringu.

Negocjacja z obecnym bankiem - niedoceniana opcja

Zanim uruchomisz proces refinansowania w innym banku, zadzwoń do swojego i powiedz wprost: "Mam ofertę refinansowania w [nazwa banku] na marżę [X]%. Co możecie zaproponować?".

Retencja klienta jest dla banku tańsza niż jego odejście. Banki coraz częściej zgadzają się na obniżenie marży aktywnym klientom bez konieczności całego procesu refinansowania. Oszczędzasz czas, koszty notarialne i kilka miesięcy procedur. Jedyny minus: nie dostaniesz prawdopodobnie tak dobrej oferty jak nowy klient, bo bank wie że masz koszty wyjścia.

Jeśli bank odmówi lub zaproponuje za mało - masz argument do formalnego refinansowania.

Często zadawane pytania o refinansowanie