Żadnej magii - pięć prostych kryteriów, każde z jawnym progiem z Rekomendacji S KNF lub konsensusu banków. Stres testujemy stopę, porównujemy Twój dochód do średniej wojewódzkiej z GUS, rankujemy banki z żywym API. Poniżej cała mechanika.
Każdy werdykt liczony jest z pięciu niezależnych testów. Każde kryterium ma status: zielony (mieścisz się z zapasem), żółty (jesteś blisko limitu) lub czerwony (przekraczasz próg).
Debt Service to Income - suma wszystkich Twoich miesięcznych zobowiązań (rata hipoteki w wariancie stress, raty innych kredytów, 3% limitu kart, alimenty) podzielona przez dochód netto gospodarstwa.
Loan-to-Value - stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Kwota kredytu = wartość nieruchomości minus wkład własny.
Część dochodu netto, którą pochłania sama rata kredytu (bez innych zobowiązań). Różni się od DSTI tym, że mierzy tylko obciążenie hipoteką.
Forma umowy oraz staż w niej. Banki traktują je jako proxy dla stabilności dochodu - im stabilniejsze źródło, tym niższy bufor ryzyka.
Okres spłaty plus Twój wiek w dniu ostatniej raty. Banki nie udzielają kredytów, w których kredytobiorca ma ponad 75 lat na końcu harmonogramu.
Po ocenie pięciu kryteriów liczymy ich statusy i stosujemy następującą logikę:
Nawet jeśli kryteria wyglądają dobrze, werdykt zostaje wymuszony na NIE gdy:
Jeśli zadeklarowałeś oszczędności równe co najmniej sześciu ratom stres-testowym, werdykt POCZEKAJ może zostać podbity do TAK. Bufor sześciu rat to minimum, żeby przetrwać utratę pracy lub nagły wydatek bez opóźnienia spłaty.
Rata, którą testujemy, nie jest ratą z dzisiejszego WIBOR. Dodajemy bufor narzucony przez KNF na wypadek wzrostu stóp:
Obok tego w sekcji "Co jeśli WIBOR..." pokazujemy trzy konkretne scenariusze (optymistyczny 3%, środkowy 5%, stres 7%) plus suwak, którym możesz przetestować dowolną wartość WIBOR od 1% do 10%. Gdy rata przekroczy 40% Twojego dochodu, pojawia się ostrzeżenie.
Bank nie kredytuje Cię w próżni - musi zostać kwota na życie. Używamy benchmarku wypracowanego na podstawie raportów GUS i polityki kredytowej banków:
| Skład gospodarstwa | Miesięczny koszt |
|---|---|
| 1 osoba dorosła | 1 300 zł |
| 2 osoby dorosłe | 2 000 zł |
| 2 dorosłe + 1 dziecko | 2 550 zł |
| 2 dorosłe + 2 dzieci | 3 050 zł |
| Każda kolejna osoba | +550 zł |
Rekomendacja S KNF różnicuje limit DSTI w zależności od tego, czy zarabiasz powyżej czy poniżej średniej w województwie. Używamy danych GUS Q4 2025 w ujęciu netto (mnożnik ~0,72 dla UoP bezterminowej). Po publikacji danych Q1 2026 wartości zostaną zaktualizowane.
Źródło: Główny Urząd Statystyczny - komunikaty o przeciętnym wynagrodzeniu w sektorze przedsiębiorstw.
Ranking 14 banków na stronie wyniku ciągniemy live z System Partnerski API (SP API). Filtrujemy oferty, które akceptują Twój profil dochodowy (umowa, dochody z zagranicy dla cudzoziemców), maksymalny okres kredytowania oraz wysokość kredytu. Następnie sortujemy malejąco według score, który uwzględnia:
Pokazujemy top 3. Linki do ofert są afiliacyjne (rel="nofollow sponsored") - to nie wpływa na kolejność rankingu, ale w przypadku wzięcia kredytu finwire.pl otrzymuje prowizję od banku.