Wskaźnik DSTI (Debt Service to Income)
Podstawy kredytuUdział miesięcznych rat wszystkich kredytów w dochodzie netto - limit z Rekomendacji S KNF przy ocenie zdolności.
DSTI (Debt Service to Income) to stosunek sumy miesięcznych rat kredytów i pożyczek do miesięcznego dochodu netto gospodarstwa domowego. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego wskazuje 40% dla dochodów poniżej przeciętnego wynagrodzenia w danym regionie i 50% powyżej tego poziomu jako progi, po których bank musi szczególnie uzasadnić decyzję kredytową.
Różnica wobec DTI: DTI w ujęciu KNF odnosi całe zadłużenie do dochodu rocznego, DSTI patrzy tylko na obsługę długu w skali miesiąca. W praktyce bankowej w Polsce oba pojęcia są używane zamiennie dla wskaźnika "raty / dochód", a to on decyduje o maksymalnej racie i kwocie kredytu.
Bank liczy DSTI na racie stresowanej: do oprocentowania dokłada bufor stopy procentowej (co najmniej 2,5 pkt proc. według Rekomendacji S po nowelizacji z 2023 roku), więc rata w wyliczeniu jest wyższa niż w harmonogramie. Karta kredytowa i limit w koncie liczą się do rat nawet nieużywane.
Swoje DSTI i maksymalną ratę policzysz w kalkulatorze zdolności kredytowej; werdykt "czy bank da kredyt" dla konkretnej kwoty daje Decyzjomat Hipoteczny.
Najczęściej zadawane pytania
- Jakie DSTI akceptuje bank?
- 40% dochodu netto przy zarobkach poniżej przeciętnego wynagrodzenia i 50% powyżej - to progi z Rekomendacji S KNF, po których przekroczeniu bank potrzebuje dodatkowego uzasadnienia. Wiele banków stosuje własne, niższe limity.
- Czym różni się DSTI od DTI?
- DSTI to raty miesięczne do dochodu miesięcznego; DTI w rozumieniu KNF to całe zadłużenie do dochodu rocznego. W potocznym języku bankowym oba oznaczają udział rat w dochodzie.