Nadplacac kredyt czy inwestowac?
Ostatnia aktualizacja: kwiecień 2026
zl
Kwota przeznaczona na nadplate lub inwestycje%
Typ inwestycji Srednia roczna 1957-2025 (z dywidendami) Srednie ryzyko
Typ konta inwestycyjnego
Nadplata kredytu
Oszczednosc na odsetkach 73 852,41 zł
Skrocenie kredytu 10 lat 6 mies.
Laczna kwota nadplat174 000,00 zł
Efektywna stopa zwrotu3.1%
Lepsza opcja
Inwestowanie (S&P 500)
Zysk netto 84 234,82 zł
Wartosc portfela 219 826,08 zł
Podatek44 099,88 zł
Laczna wplata174 000,00 zł
Inwestowanie wygrywa o 10 382,41 zł
Po uwzglednieniu podatkow i inflacji, inwestycja w S&P 500 przy sredniej stopie 10.5% rocznie przyniesie wiecej niz nadplata kredytu.
Punkt rownowagi: inwestycja musi zarabiac minimum 9.9% rocznie, zeby pokonac nadplate kredytu.
Porownanie w czasie (wartosci realne)
Wzrost portfela inwestycyjnego
Obligacje EDO, IKE i IKZE - co warto wiedziec?
Obligacje EDO - 10-letnie indeksowane inflacja
- Oprocentowanie 1. rok: 5,6% (styczen-marzec 2026)
- Kolejne lata: inflacja + 2,0% marzy
- Roczna kapitalizacja odsetek (procent skladany)
- Gwarancja Skarbu Panstwa - zerowe ryzyko kredytowe
- Mozna kupic na IKE/IKZE - wtedy bez podatku Belki
- Wczesniejszy wykup mozliwy (z oplata 2 zl/obligacja)
- Idealne jako bezpieczna czesc portfela i ochrona przed inflacja
IKE - Indywidualne Konto Emerytalne
- Limit roczny (2026): 28,260 zł (3x prognozowane srednie wynagrodzenie)
- Brak podatku od zyskow kapitalowych (19%) przy wyplacie po 60. roku zycia
- Wplaty nie sa odliczane od PIT
- Mozliwosc wczesniejszej wyplaty (z podatkiem 19%)
- Idealne dla dlugiego horyzontu inwestycyjnego
IKZE - Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
- Limit roczny (2026): 11,304 zł (etat) / 16,956 zł (JDG)
- Wplaty odliczane od dochodu (korzysc 12% lub 32% wplaty)
- Przy wyplacie: ryczaltowy podatek 10% od calej kwoty
- Wyplata po 65. roku zycia
- Podwojna korzysc: odliczenie PIT + niski podatek koncowy
- Samozatrudnieni (JDG) maja wyzszy limit - 1.8x srednie wynagrodzenie
Wazne zastrzezenia
Kalkulator ma charakter edukacyjny i informacyjny. Przedstawione stopy zwrotu oparte sa na danych historycznych i nie gwarantuja przyszlych wynikow.
- Inwestowanie wiaze sie z ryzykiem utraty czesci lub calego kapitalu
- BTC i NASDAQ cechuje bardzo wysoka zmiennosc - srednia ukrywa lata duzych strat
- Nadplata kredytu daje pewna, gwarantowana oszczednosc rowna oprocentowaniu kredytu
- Kalkulator nie uwzglednia kosztow transakcyjnych, spreadow ani oplat za zarzadzanie funduszami
- Przed podjeciem decyzji finansowych skonsultuj sie z doradca finansowym