Wpisz, co masz na koncie, lokacie, w gotówce. Decyzjomat pokaże, ile tracisz na inflacji, i zbuduje plan, jak to odzyskać.
3 minuty, 5 pytań, jeden konkretny plan z kwotami: ile na konto oszczędnościowe, ile w obligacje EDO 5.35%, ile w IKE/IKZE z funduszem indeksowym. Bez doradcy, bez PESEL, bez sprzedawania danych. Limity IKE/IKZE i stopy aktualne na lipiec 2026.
3100 zł rocznie traci każdy, kto trzyma 100 000 zł na koncie bieżącym przy inflacji CPI 3,1% (GUS, maj 2026). Standardowy plan dla osoby bez tolerancji na ryzyko: poduszka 3-6 mies. wydatków na koncie oszczędnościowym, reszta w obligacjach EDO 5.35%, do limitów IKE/IKZE z funduszem indeksowym MSCI World. Decyzjomat dobiera proporcje do Twojego wieku, horyzontu i zatrudnienia.
| Sytuacja | Horyzont | Tolerancja | Werdykt |
|---|---|---|---|
| Brak poduszki 3-mies. | dowolny | dowolna | BUDUJ PODUSZKĘ |
| Masz poduszkę | do 5 lat | żaden minus | BEZPIECZNY MIX |
| Masz poduszkę + dochód PIT | 5-10 lat | max -5% | PORTFEL ZBALANSOWANY |
| Masz poduszkę + dochód PIT | 10+ lat | max -5% lub więcej | TARCZA PODATKOWA |
| Młody wiek, długi horyzont | 15-25 lat | max -20% | DŁUGOTERMINOWY WZROST |
| Parametr | Wartość | Źródło |
|---|---|---|
| Inflacja CPI YoY | 3.1% | GUS, maj 2026 |
| Stopa referencyjna NBP | 3.75% | NBP, decyzja RPP |
| Obligacje EDO rok 1 | 5.35% | Ministerstwo Finansów, bieżąca emisja |
| Limit IKE 2026 | 28 260 zł | MF, M.P. 2025 |
| Limit IKZE 2026 (etat) | 11 304 zł | MF, M.P. 2025 |
| Limit IKZE 2026 (JDG) | 16 956 zł | MF, M.P. 2025 |
| MSCI World 30Y CAGR | 7.5% (PLN, netto) | MSCI, grudzień 2025 |
Zasada: każda złotówka pracuje albo traci - średniej drogi nie ma. Uruchom Decyzjomat →
Wpisz, co masz teraz: konto bieżące, oszczędnościowe, lokata, gotówka. Stratomierz natychmiast pokaże, ile tracisz na inflacji.
Kiedy będziesz potrzebował tych pieniędzy: za rok, za 5 lat, na emeryturę? Horyzont zmienia cały plan.
Akceptujesz spadek wartości do -5%, do -20% czy żaden minus? Od odpowiedzi zależy udział akcji w portfelu.
Wiek, forma zatrudnienia i miesięczne wydatki - na tej podstawie Decyzjomat wyznacza poduszkę awaryjną i ulgę IKZE.
Ile już wpłaciłeś na IKE/IKZE w tym roku. Maksymalizacja tarczy podatkowej to natychmiastowy zysk.
Ta sama matematyka, zupełnie inne rekomendacje dla różnych sytuacji życiowych.
Księgowa, UoP 12%. 80 tys. zł na koncie oszczędnościowym 5,5%, 30 tys. na lokacie 6,2%, 10 tys. na koncie bieżącym. Nie chce stracić ani złotówki.
Dlaczego: Tolerancja „żaden minus” wyklucza ETF. Plan: 80 tys. zostaje na koncie oszczędnościowym (poduszka 18 mies. wydatków - dużo), 30 tys. po wygaśnięciu lokaty trafia w obligacje EDO 5,35%, 10 tys. z konta bieżącego na konto oszczędnościowe - to dodatkowe 446 zł/rok netto bez ryzyka.
IT, JDG ryczałt 12%. 45 tys. na koncie oszczędnościowym 7%, brak lokat, brak obligacji. Horyzont 25+ lat (emerytura), akceptuje wahania -20%.
Dlaczego: 16 956 zł w IKZE z MSCI World daje 1 441 zł zwrotu PIT, 28 260 zł w IKE bez Belki - łącznie 45 216 zł/rok pod tarczą. Pozostałe 15 tys. na koncie oszczędnościowym jako fundusz awaryjny. Po 25 latach przy średniorocznym wzroście (CAGR) 7,5% projekcja 2,8-4,5 mln zł bez dokładania ani złotówki.
Emerytka, 120 tys. zł na koncie bieżącym, 50 tys. w gotówce. Brak doświadczenia inwestycyjnego, nie pracuje.
Dlaczego: Wiek 56 lat + brak dochodu wyklucza IKZE (zerowy PIT do odliczenia). Plan: 25 tys. na konto oszczędnościowe 5,5% (poduszka), 145 tys. w obligacje EDO 5,35% (pełne bezpieczeństwo, indeksacja inflacji). Roczny zysk wzrasta z 0 do 6 220 zł netto. Gotówka w domu: maksymalnie 2 tys. zł.
UoP 32%, ojciec dwójki. 80 tys. zł, ale stałe koszty 8 500 zł/mc, brak poduszki bezpieczeństwa.
Dlaczego: Stałe koszty 8 500 zł/mc razy 3 = 25 500 zł minimum bufora. Piotr ma 80 tys., ale jeżeli straci pracę, te 80 tys. trafi na codzienne życie. Plan: poduszka 6 mies. (51 tys.) na konto oszczędnościowe 6%, dopiero potem reszta w EDO i IKZE 32%. Bez tej kolejności kredyt konsumpcyjny 18% zjadłby każdy zysk.
Stratomierz oblicza realny zysk netto każdego z Twoich aktywów: oprocentowanie minus podatek Belki 19% minus inflacja CPI. Konto bieżące, lokata, konto oszczędnościowe, gotówka i obligacje skarbowe są traktowane osobno - każda złotówka jest oceniana indywidualnie.
Werdykt wybierany jest na podstawie: poduszki awaryjnej (min. 3-krotność miesięcznych wydatków), horyzontu (5/10/25 lat), tolerancji ryzyka, wieku i dostępnych limitów IKE/IKZE. Procent składany w projekcjach 5/10/20 lat liczony jest deterministycznie (formuła PMT + FV), a nie symulacją Monte Carlo.
Inne Decyzjomaty finwire.pl →Limit wpłat na IKE na 2026 rok ustalono na poziomie 28 260 zł (trzykrotność prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia), a na IKZE 11 304 zł dla pracowników i 16 956 zł dla prowadzących działalność gospodarczą. Środki z IKE wypłacone po 60. roku życia są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych. Wpłaty na IKZE odlicza się od podstawy opodatkowania PIT.
Ministerstwo Finansów, Obwieszczenie z 1 września 2025 r. w sprawie wysokości limitów wpłat na IKE i IKZE - gov.pl/web/finanse (zweryfikowano: 2026-05-28)
Obligacje skarbowe 10-letnie EDO emisji czerwiec 2026 oprocentowane są w pierwszym roku stałą stopą 5,35 procent. W kolejnych dziewięciu latach oprocentowanie roczne to inflacja CPI ogłoszona przez GUS plus marża 2,00 punkty procentowe, z kapitalizacją roczną odsetek. Są to instrumenty z gwarancją Skarbu Państwa, dostępne dla osób fizycznych przez serwis obligacjeskarbowe.pl oraz oddziały PKO BP i Pekao SA.
Ministerstwo Finansów, list emisyjny obligacji EDO emisji czerwiec 2026 - obligacjeskarbowe.pl (zweryfikowano: 2026-05-28)
Indeks MSCI World, obejmujący 1 425 spółek z 23 krajów rozwiniętych, przyniósł w okresie 1995-2025 średni roczny zwrot 8,5 procent w USD (z reinwestycją dywidend). Po przeliczeniu na PLN i odjęciu podatku Belki 19 procent daje to historycznie 7,0-7,5 procent netto rocznie - powyżej oprocentowania większości lokat i kont oszczędnościowych dostępnych w Polsce.
MSCI, MSCI World Index Long-Term Return Analysis - msci.com, grudzień 2025 (zweryfikowano: 2026-05-28)
50 000 zł warto rozłożyć na trzy warstwy. Pierwsza: 15 000-25 000 zł na koncie oszczędnościowym (średnio ok. 5,5%) jako poduszka awaryjna (3-6 mies. wydatków). Druga: 20 000-30 000 zł w obligacjach skarbowych EDO 10-letnich (5,35% pierwszy rok, potem inflacja + 2,0 pp marży). Trzecia: do 11 304 zł w IKZE z funduszem indeksowym MSCI World - ulga PIT 12-32% to natychmiastowy zysk 1356-3617 zł w marcu następnego roku. Konkretny plan dla Twojej sytuacji wygeneruje Decyzjomat w 3 minuty.
310 złotych rocznie traci każdy, kto trzyma 10 000 zł na koncie bieżącym przy inflacji CPI 3,1% (GUS, maj 2026). Po 3 latach Twoje 10 000 zł ma wartość realną 9099 zł. Konto oszczędnościowe 5,5% po podatku Belki (19% od zysków kapitałowych) daje 4,46% netto - to zaledwie 1,36 pp powyżej inflacji, czyli 136 zł realnego zysku na 10 000 zł rocznie. Obligacje EDO 10-letnie startują od 5,35% i indeksują się inflacją - dlatego są standardem dla osób bez tolerancji na ryzyko.
IKZE wybierz jako pierwsze, jeżeli zarabiasz powyżej 120 528 zł rocznie brutto (32% PIT) - każdy 1 zł wpłaty daje 0,32 zł zwrotu z urzędu skarbowego już w marcu. Przy 12% PIT (pierwszy próg) IKZE daje 0,12 zł zwrotu, ale IKE wciąż jest bardziej opłacalne długoterminowo, bo brak podatku Belki przy wypłacie po 60. roku życia. Limity 2026: IKE 28 260 zł, IKZE 11 304 zł (etat) lub 16 956 zł (JDG/B2B). Decyzjomat sprawdza Twoją formę zatrudnienia i optymalizuje wpłaty.
100% bezpieczne dla kapitału - obligacje skarbowe EDO mają gwarancję Skarbu Państwa. Ryzyko jest tylko jedno: emitent (Polska) nie wykona zobowiązania. W historii III RP to się nie zdarzyło. Stopa pierwszego roku 5,35% (bieżąca emisja MF), kolejne lata = inflacja + 2,0 pp marży. Kapitalizacja roczna, podatek Belki 19% zwykle przy wykupie. Możesz wykupić wcześniej z opłatą 0,7 zł od 100 zł wartości - przydaje się, gdy stopy spadną. Kupisz je przez obligacjeskarbowe.pl, PKO BP lub Pekao SA - 5 minut online.
7-8% rocznie w PLN po podatkach to historyczny zwrot globalnego indeksu akcji (1995-2025, MSCI) - i IKE z funduszem indeksowym MSCI World nie wymaga wiedzy o giełdzie. Składasz zlecenie raz lub co miesiąc (DCA, czyli regularne zakupy za stałą kwotę), nic więcej nie ruszasz przez 10-25 lat. W IKE brak Belki przy wypłacie po 60. roku życia: na zwykłym koncie maklerskim z 200 000 zł zysku oddasz 38 000 zł podatku, w IKE - 0 zł. Limit 2026: 28 260 zł wpłata roczna.
3 minuty, 5 kroków, jeden konkretny plan - Decyzjomat Nadwyżki to bezpłatne narzędzie finwire.pl dla osób z gotówką na koncie, które nie wiedzą, co z nią zrobić. Generuje plan rozłożenia oszczędności na obligacje EDO, konto oszczędnościowe, IKE i IKZE z funduszem indeksowym, dopasowany do Twojego horyzontu, tolerancji ryzyka, wieku i poduszki awaryjnej. Nie wymaga PESEL, numeru telefonu ani adresu e-mail - wypełniasz anonimowo. Po wygenerowaniu wynik jest zapisywany pod losowym tokenem (90 dni, potem kasowany automatycznie), żeby można było wrócić do niego linkiem. Bez sprzedaży danych komukolwiek.
Decyzjomat finwire.pl to narzędzie edukacyjne i kalkulacyjne, nie doradztwo inwestycyjne w rozumieniu art. 76 ustawy o obrocie instrumentami finansowymi. Wyniki są modelowe i deterministyczne (założenia widoczne na stronie metodologii) - nie uwzględniają Twojej pełnej sytuacji finansowej, podatkowej, rodzinnej. Decyzje o konkretnych inwestycjach konsultuj z licencjonowanym doradcą finansowym zarejestrowanym w KNF. Historyczne wyniki funduszy i obligacji nie gwarantują przyszłych zwrotów.
39 564 zł rocznie (28 260 + 11 304) - cały limit IKE/IKZE (etat) bezpiecznie idzie w jeden globalny ETF, jeżeli horyzont przekracza 10 lat, bo MSCI World to sam w sobie portfel 1 425 spółek z 23 krajów rozwiniętych. Nie kupuj wszystkiego jednorazowo, rozłóż na 6-12 miesięcy (DCA), żeby uśrednić cenę wejścia. Popularne tickery: VWCE (Vanguard), SWDA (iShares), IUSQ (iShares ESG). Wszystkie dostępne przez XTB, mBank, BOSSA bez prowizji za ETF.
Wszystkie liczby wykorzystywane w werdykcie pochodzą z publicznych źródeł rządowych i instytucjonalnych. Dane są aktualizowane z częstotliwością odpowiadającą harmonogramowi publikacji każdego źródła. Sprawdź datę aktualizacji i zweryfikuj wartości u źródła przed podjęciem decyzji finansowej.
5.5%
/rankingi/konta-oszczednosciowe →Aktualizacja: cotygodniowa
Redakcja finwire.pl: zespół redakcyjny · Metodologia obliczeń: deterministyczna (PMT + FV), nie symulacja Monte Carlo · Ostatnia rewizja danych: 2026-07-13 · Następna planowana: za 30 dni
Decyzjomat Nadwyżki finwire.pl jest narzędziem edukacyjnym i kalkulacyjnym. Nie stanowi doradztwa inwestycyjnego w rozumieniu art. 76 ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami finansowymi (Dz.U. 2025 poz. 1542). finwire.pl nie jest licencjonowanym doradcą finansowym ani podmiotem nadzorowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).
Wyniki są modelowe i deterministyczne (założenia widoczne w sekcji metodologii). Nie uwzględniają Twojej pełnej sytuacji finansowej, podatkowej, rodzinnej ani celu inwestycyjnego. Historyczne wyniki funduszy, obligacji i lokat nie gwarantują przyszłych zwrotów. Inwestowanie w fundusze i obligacje wiąże się z ryzykiem utraty kapitału (lokaty i konta oszczędnościowe są objęte gwarancją BFG do 100 000 EUR).
Konkretne decyzje inwestycyjne konsultuj z licencjonowanym doradcą finansowym zarejestrowanym w rejestrze KNF (rejestr.knf.gov.pl). finwire.pl nie ponosi odpowiedzialności za skutki finansowe decyzji podejmowanych w oparciu o wyniki Decyzjomatu. Dane rynkowe pochodzą z publicznych źródeł (GUS, NBP, MF, MSCI) - sprawdź daty przy każdej wartości, mogą być już nieaktualne.
Bez telefonu od doradcy, bez sprzedaży danych, bez PESEL. Twoje liczby kontra inflacja, EDO, IKE, IKZE, MSCI World.
Uruchom Decyzjomat →