Wpisz co masz na koncie, lokacie, w gotówce. Pokażemy ile tracisz na inflacji i zbudujemy plan jak to odzyskać.
3 minuty, 5 pytań, jeden konkretny plan z kwotami: ile na konto oszczędnościowe, ile w obligacje EDO 5.35%, ile w IKE/IKZE z funduszem indeksowym. Bez doradcy, bez PESEL, bez sprzedawania danych. Limity IKE/IKZE i stopy aktualne na maj 2026.
3 200 zł rocznie traci każdy kto trzyma 100 000 zł na koncie bieżącym przy inflacji CPI 3,2% (GUS, kwiecień 2026). Standardowy plan dla osoby bez tolerancji na ryzyko: poduszka 3-6 mies. wydatków na koncie oszczędnościowym, reszta w obligacjach EDO 5.35%, do limitów IKE/IKZE z funduszem indeksowym MSCI World. Decyzjomat dobiera proporcje do Twojego wieku, horyzontu i zatrudnienia.
| Sytuacja | Horyzont | Tolerancja | Werdykt |
|---|---|---|---|
| Brak poduszki 3-mies. | dowolny | dowolna | BUDUJ PODUSZKĘ |
| Masz poduszkę | do 5 lat | żaden minus | BEZPIECZNY MIX |
| Masz poduszkę + dochód PIT | 5-10 lat | max -5% | PORTFEL ZBALANSOWANY |
| Masz poduszkę + dochód PIT | 10+ lat | max -5% lub więcej | TARCZA PODATKOWA |
| Młody wiek, długi horyzont | 15-25 lat | max -20% | DŁUGOTERMINOWY WZROST |
| Parametr | Wartość | Źródło |
|---|---|---|
| Inflacja CPI YoY | 3.2% | GUS, kwiecień 2026 |
| Stopa referencyjna NBP | 3.75% | NBP, decyzja RPP |
| Obligacje EDO rok 1 | 5.35% | Ministerstwo Finansów, czerwiec 2026 |
| Limit IKE 2026 | 28 260 zł | MF, M.P. 2025 |
| Limit IKZE 2026 (etat) | 11 304 zł | MF, M.P. 2025 |
| Limit IKZE 2026 (JDG) | 16 956 zł | MF, M.P. 2025 |
| MSCI World 30Y CAGR | 7.5% (PLN, netto) | MSCI, grudzień 2025 |
Zasada: każda złotówka pracuje albo traci - średniej drogi nie ma. Uruchom Decyzjomat →
Wpisz co masz teraz: konto bieżące, oszczędnościowe, lokata, gotówka. Stratomierz natychmiast pokaże ile tracisz na inflacji.
Kiedy będziesz potrzebował tych pieniędzy: za rok, za 5 lat, na emeryturę? Horyzont zmienia cały plan.
Akceptujesz spadek wartości o -5%, -20% czy żaden minus? Definiuje udział akcji w portfelu.
Wiek, forma zatrudnienia i miesięczne wydatki - wyznaczamy poduszkę awaryjną i ulgę IKZE.
Ile już wpłaciłeś na IKE/IKZE w tym roku. Maksymalizacja tarczy podatkowej to natychmiastowy zysk.
Ta sama matematyka, zupełnie inne rekomendacje dla różniących się sytuacji życiowych.
Księgowa, UoP 12%. 80 tys. zł na koncie oszczędnościowym 5,5%, 30 tys. na lokacie 6,2%, 10 tys. na koncie bieżącym. Nie chce stracić ani złotówki.
Dlaczego: Tolerancja "żaden minus" wyklucza ETF. Plan: 80 tys. zostaje na koncie oszczędnościowym (poduszka 18 mies. wydatków - dużo), 30 tys. po wygaśnięciu lokaty trafia w obligacje EDO 5,35%, 10 tys. z konta bieżącego na konto oszcz - to dodatkowe 446 zł/rok netto bez ryzyka.
IT, JDG ryczałt 12%. 45 tys. na koncie oszczędnościowym 7%, brak lokat, brak obligacji. Horyzont 25+ lat (emerytura), akceptuje wahania -20%.
Dlaczego: 16 956 zł w IKZE z MSCI World daje 1 441 zł zwrotu PIT, 28 260 zł w IKE bez Belki - łącznie 45 216 zł/rok pod tarczą. Pozostałe 15 tys. na koncie oszcz jako fundusz awaryjny. Po 25 latach przy 7,5% CAGR projekcja 2,8-4,5 mln zł bez wpłacania ani złotówki dodatkowej.
Emerytka, 120 tys. zł na koncie bieżącym, 50 tys. w gotówce. Brak doświadczenia inwestycyjnego, niepracuje.
Dlaczego: Wiek 56 lat + brak dochodu wyklucza IKZE (zerowy PIT do odliczenia). Plan: 25 tys. na konto oszczędnościowe 5,5% (poduszka), 145 tys. w obligacje EDO 5,35% (pełne bezpieczeństwo, indeksacja inflacji). Roczny zysk wzrasta z 0 do 6 220 zł netto. Gotówka w domu na max 2 tys.
UoP 32%, ojciec dwójki. 80 tys. zł, ale stałe koszty 8 500 zł/mc, brak poduszki bezpieczeństwa.
Dlaczego: Stałe koszty 8 500 zł/mc razy 3 = 25 500 zł minimum bufora. Piotr ma 80 tys., ale jeżeli straci pracę, te 80 tys. trafia na codzienne życie. Plan: poduszka 6 mies. (51 tys.) na konto oszcz 6%, dopiero potem reszta w EDO i IKZE 32%. Bez tej kolejności kredyt konsumpcyjny 18% zjadłby każdy zysk.
Stratomierz oblicza realny zysk netto każdego Twojego aktywa: oprocentowanie minus podatek Belki 19% minus inflacja CPI. Konto bieżące, lokata, konto oszczędnościowe, gotówka i obligacje skarbowe są traktowane osobno - każda złotówka jest oceniana indywidualnie.
Werdykt wybierany jest na podstawie: poduszki awaryjnej (min. 3 miesięczne wydatki), horyzontu (5/10/25 lat), tolerancji ryzyka, wieku i dostępnych limitów IKE/IKZE. Procent składany w projekcjach 5/10/20 lat liczony deterministycznie (formuła PMT + FV), nie symulacja Monte Carlo.
Inne Decyzjomaty finwire.pl →Limit wpłat na IKE na 2026 rok ustalono na poziomie 28 260 zł (trzykrotność prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia), a na IKZE 11 304 zł dla pracowników i 16 956 zł dla prowadzących działalność gospodarczą. Środki z IKE wypłacone po 60. roku życia są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych. Wpłaty na IKZE odlicza się od podstawy opodatkowania PIT.
Ministerstwo Finansów, Obwieszczenie z 1 września 2025 r. w sprawie wysokości limitów wpłat na IKE i IKZE - gov.pl/web/finanse (zweryfikowano: 2026-05-28)
Obligacje skarbowe 10-letnie EDO emisji czerwiec 2026 oprocentowane są w pierwszym roku stałą stopą 5,35 procent. W kolejnych dziewięciu latach oprocentowanie roczne to inflacja CPI ogłoszona przez GUS plus marża 2,00 punkty procentowe, z kapitalizacją roczną odsetek. Są to instrumenty z gwarancją Skarbu Państwa, dostępne dla osób fizycznych przez serwis obligacjeskarbowe.pl oraz oddziały PKO BP i Pekao SA.
Ministerstwo Finansów, list emisyjny obligacji EDO emisji czerwiec 2026 - obligacjeskarbowe.pl (zweryfikowano: 2026-05-28)
Indeks MSCI World, obejmujący 1 425 spółek z 23 krajów rozwiniętych, przyniósł w okresie 1995-2025 średni roczny zwrot 8,5 procent w USD (z reinwestycją dywidend). Po przeliczeniu na PLN i odjęciu podatku Belki 19 procent daje to historycznie 7,0-7,5 procent netto rocznie - powyżej oprocentowania większości lokat i kont oszczędnościowych dostępnych w Polsce.
MSCI, MSCI World Index Long-Term Return Analysis - msci.com, grudzień 2025 (zweryfikowano: 2026-05-28)
50 000 zł warto rozłożyć na trzy warstwy. Pierwsza: 15 000-25 000 zł na koncie oszczędnościowym 5,5-7,5% jako poduszka awaryjna (3-6 mies. wydatków). Druga: 20 000-30 000 zł w obligacjach skarbowych EDO 10-letnich (5,35% pierwszy rok, potem inflacja + 2 pp marży). Trzecia: do 11 304 zł w IKZE z funduszem indeksowym MSCI World - ulga PIT 12-32% to natychmiastowy zysk 1 356-3 617 zł w marcu następnego roku. Konkretny plan dla Twojej sytuacji wygeneruje Decyzjomat w 3 minuty.
320 złotych rocznie traci każdy kto trzyma 10 000 zł na koncie bieżącym przy inflacji CPI 3,2% (GUS, kwiecień 2026). Po 3 latach Twoje 10 000 zł ma wartość realną 9 070 zł. Konto oszczędnościowe 5,5% po Belce daje 4,46% netto - to zaledwie 1,26 pp powyżej inflacji, czyli 126 zł realnego zysku na 10 000 zł rocznie. Obligacje EDO 10-letnie startują od 5,35% i indeksują się inflacją - dlatego są standardem dla osób bez tolerancji na ryzyko.
IKZE wybierz pierwsze jeżeli zarabiasz powyżej 120 528 zł rocznie brutto (32% PIT) - każdy 1 zł wpłaty daje 0,32 zł zwrotu z urzędu skarbowego natychmiast w marcu. Przy 12% PIT (pierwszy próg) IKZE daje 0,12 zł zwrotu, IKE wciąż bardziej opłacalne długoterminowo bo brak Belki przy wypłacie po 60. roku życia. Limity 2026: IKE 28 260 zł, IKZE 11 304 zł (etat) lub 16 956 zł (JDG/B2B). Decyzjomat sprawdza Twoją formę zatrudnienia i optymalizuje wpłaty.
100% bezpieczne dla kapitału - obligacje skarbowe EDO mają gwarancję Skarbu Państwa. Ryzyko jest tylko jedno: emitent (Polska) nie wykona zobowiązania. W historii III RP nie zdarzyło się. Stopa pierwszego roku 5,35% (czerwiec 2026), kolejne lata = inflacja + 2,0 pp marży. Kapitalizacja roczna, podatek Belki 19% zwykle przy wykupie. Możesz wykupić wcześniej z opłatą 0,7 zł od 100 zł wartości - przydaje się gdy stopy spadną. Sprzedaż przez obligacjeskarbowe.pl, PKO BP lub Pekao SA, 5 minut online.
7-8% rocznie w PLN po podatkach to historyczny zwrot globalnego indeksu akcji (1995-2025, MSCI) - i IKE z funduszem indeksowym MSCI World nie wymaga wiedzy o giełdzie. Wpisujesz zlecenie raz lub miesięcznie (DCA), nic więcej nie ruszasz przez 10-25 lat. W IKE brak Belki przy wypłacie po 60. roku życia: na zwykłym koncie maklerskim z 200 000 zł zysku oddasz 38 000 zł podatku, w IKE - 0 zł. Limit 2026: 28 260 zł wpłata roczna.
3 minuty, 5 kroków, jeden konkretny plan - Decyzjomat Nadwyżki to bezpłatne narzędzie finwire.pl dla osób z gotówką na koncie które nie wiedzą co z nią zrobić. Generuje plan rozłożenia oszczędności na obligacje EDO, konto oszczędnościowe, IKE i IKZE z funduszem indeksowym, dopasowany do Twojego horyzontu, tolerancji ryzyka, wieku i poduszki awaryjnej. Nie wymaga PESEL, numeru telefonu ani adresu email - wypełniasz anonimowo. Po wygenerowaniu wyniku zapisujemy go pod losowym tokenem (90 dni, automatycznie kasowany) żeby można było wrócić do niego linkiem. Bez sprzedaży danych komukolwiek.
Nie - Decyzjomat finwire.pl to narzędzie edukacyjne i kalkulacyjne, nie doradztwo inwestycyjne w rozumieniu art. 76 ustawy o obrocie instrumentami finansowymi. Wyniki są modelowe i deterministyczne (założenia widoczne na stronie metodologii) - nie uwzględniają Twojej pełnej sytuacji finansowej, podatkowej, rodzinnej. Decyzje o konkretnych inwestycjach konsultuj z licencjonowanym doradcą finansowym, zarejestrowanym w KNF. Historyczne wyniki funduszy i obligacji nie gwarantują przyszłych zwrotów.
39 564 zł rocznie (28 260 + 11 304) - cały limit IKE/IKZE etat bezpiecznie idzie w jeden globalny ETF jeżeli horyzont przekracza 10 lat, bo MSCI World to już portfel 1 425 spółek z 23 krajów rozwiniętych. Nie kupuj wszystkiego jednorazowo, rozłóż na 6-12 miesięcy (DCA) żeby uśrednić cenę wejścia. Popularne tickery: VWCE (Vanguard), SWDA (iShares), IUSQ (iShares ESG). Wszystkie dostępne przez XTB, mBank, BOSSA bez prowizji za ETF.
Wszystkie liczby wykorzystywane w werdykcie pochodzą z publicznych źródeł rządowych i instytucjonalnych. Aktualizujemy je z częstotliwością odpowiadającą harmonogramowi publikacji każdego źródła. Sprawdź datę aktualizacji i zweryfikuj wartości bezpośrednio przed podjęciem decyzji finansowej.
5.5%
/rankingi/konta-oszczednosciowe →Aktualizacja: cotygodniowa
Redakcja finwire.pl: zespół redakcyjny · Metodologia obliczeń: deterministyczna (PMT + FV), nie symulacja Monte Carlo · Ostatnia rewizja danych: 2026-05-26 · Następna planowana: za 30 dni
Decyzjomat Nadwyżki finwire.pl jest narzędziem edukacyjnym i kalkulacyjnym. Nie stanowi doradztwa inwestycyjnego w rozumieniu art. 76 ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami finansowymi (Dz.U. 2025 poz. 1542). Nie jesteśmy licencjonowanym doradcą finansowym ani podmiotem nadzorowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).
Wyniki są modelowe i deterministyczne (założenia widoczne w sekcji metodologii). Nie uwzględniają Twojej pełnej sytuacji finansowej, podatkowej, rodzinnej, ani celu inwestycyjnego. Historyczne wyniki funduszy, obligacji i lokat nie gwarantują przyszłych zwrotów. Inwestowanie w fundusze i obligacje wiąże się z ryzykiem utraty kapitału (lokaty i konta oszczędnościowe są objęte BFG do 100 000 EUR).
Konkretne decyzje inwestycyjne konsultuj z licencjonowanym doradcą finansowym zarejestrowanym w rejestrze KNF (rejestr.knf.gov.pl). finwire.pl nie ponosi odpowiedzialności za skutki finansowe decyzji podejmowanych w oparciu o wyniki Decyzjomatu. Dane rynkowe pochodzą z publicznych źródeł (GUS, NBP, MF, MSCI) - sprawdź daty każdej wartości, możliwe że są już nieaktualne.
Bez telefonu od doradcy, bez sprzedaży danych, bez PESEL. Twoje liczby kontra inflacja, EDO, IKE, IKZE, MSCI World.
Uruchom Decyzjomat →