Umowa kredytowa
Wiążący kontrakt między bankiem a kredytobiorcą określający wszystkie warunki finansowania.
Umowa kredytowa to prawnie wiążący dokument podpisywany przez kredytobiorcę i bank po pozytywnej decyzji kredytowej. Określa: kwotę kredytu, cel, oprocentowanie i sposób jego ustalania, harmonogram spłat, zabezpieczenia (hipoteka, ubezpieczenia), opłaty i prowizje, warunki wcześniejszej spłaty oraz konsekwencje naruszenia warunków.
Prawo do 14-dniowej analizy: zgodnie z Rekomendacją KNF, bank powinien przekazać projekt umowy na minimum 5 dni przed podpisaniem. Warto przeczytać ją dokładnie lub skonsultować z prawnikiem. Zwróć szczególną uwagę na: sposób ustalania oprocentowania zmiennego (do jakiego WIBOR i jak często aktualizowane), definicję "istotnej zmiany sytuacji finansowej" pozwalającej bankowi wypowiedzieć umowę, oraz warunki wcześniejszej spłaty.
Co negocjować: prowizję (często znoszalna przy produktach dodatkowych), marżę (przy wysokim wkładzie własnym lub cross-sellingu), opłaty za wcześniejszą spłatę (po 3 latach zazwyczaj 0% - warto to zapisać wprost).
Aneks do umowy: zmiana warunków po podpisaniu (np. zmiana okresu, wakacje kredytowe) odbywa się przez aneks - wymaga zgody obu stron i zazwyczaj wiąże się z opłatą 200-500 zł.
Najczęściej zadawane pytania
- Czy można negocjować warunki umowy kredytowej?
- Tak - szczególnie marżę, prowizję i opłaty za wcześniejszą spłatę. Marżę warto negocjować przy wysokim wkładzie własnym (>30%) lub zobowiązaniu się do przeniesienia konta. Prowizja często jest zerowana przy wzięciu dodatkowego ubezpieczenia. Opłata za wcześniejszą spłatę: po 3 latach przepisy ograniczają ją do max 3% spłacanej kwoty.