1,4 mln Polaków korzystało z BNPL (Buy Now Pay Later, kup teraz zapłać później) w pierwszym półroczu 2025 r. - to więcej niż w całym 2024 r. wg danych BIK. Jeśli planujesz kredyt 750 tys. zł na mieszkanie i przez ostatnie pół roku klikałeś "zapłać później" w sklepach internetowych, twój scoring w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) może spaść tak, że bank odmówi hipoteki albo zetnie zdolność o 50-80 tys. zł.
Stan na maj 2026 r.: Polska jest liderem Europy pod względem popularności płatności odroczonych, a sektor czeka na wejście w życie dyrektywy CCD2 (Consumer Credit Directive 2, druga dyrektywa o kredycie konsumenckim) do 20 listopada 2026 r. To zmieni BNPL z luźnego produktu pozakredytowego w pełnoprawny kredyt konsumencki nadzorowany przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).
Ile Polaków używa BNPL i ile wart jest rynek?
18% polskich konsumentów zadeklarowało w 2024 r. korzystanie z opcji "kup teraz, zapłać później" w ciągu ostatnich 12 miesięcy. To najwyższy odsetek w Europie. Z raportu Autopay "Finanse Polek i Polaków 2025" wynika dodatkowo, że 15% badanych regularnie używa BNPL przy zakupach internetowych.
Wartość rynku w 2024 r. przekroczyła 10,8 mld zł (równowartość ok. 2,54 mld EUR), a w pierwszych 11 miesiącach 2025 r. średnia transakcja BNPL w Polsce wyniosła ok. 280 zł (dane BIK). W samym listopadzie 2025 r. ta średnia podskoczyła do prawie 400 zł, co pokazuje, że Polacy coraz częściej rozkładają na raty droższe zakupy, nie tylko impulsowe drobiazgi.
BNPL przestał być w Polsce eksperymentem - to dziś standardowa metoda finansowania zakupów na Allegro, Zalando, w Media Markt czy na stacjach Orlen Pay Later. I tu zaczyna się problem dla planującego hipotekę, bo każde kliknięcie zostawia ślad w BIK - powiem wprost, banki śledzą to już od trzech lat.
Jak BNPL trafia do raportu BIK i co widzi bank?
Każda umowa BNPL z firmą partnerską BIK tworzy zapytanie kredytowe widoczne w raporcie nawet przez 12 miesięcy - dokładnie takie samo zapytanie jak przy kredycie gotówkowym czy karcie kredytowej. Bank analizujący wniosek o hipotekę sprawdza liczbę i tempo zapytań z ostatnich 6-12 miesięcy.
Mechanika jest prosta: jeśli kandydat A ma czystą historię, a kandydat B przez ostatnie pół roku użył BNPL 15 razy, system scoringowy widzi 15 zapytań kredytowych. Nawet jeśli każde dotyczyło 200 zł na kosmetyki, algorytm interpretuje to jako gęste poszukiwanie finansowania. Scoring spada o kilkadziesiąt punktów, a banki coraz częściej ustalają próg minimum 500 pkt na hipotekę.
"Włączenie danych z transakcji BNPL do historii kredytowej może pomóc niemal co drugiemu klientowi bez lub z niewystarczającą historią kredytową zwiększyć wiarygodność kredytową." - analiza BIK (komunikat prasowy, 2025 r.)
DSTI (Debt Service to Income, stosunek raty do dochodu) liczone jest przez bank osobno - aktywne raty BNPL doliczają się do obciążeń miesięcznych. Przy hipotece 750 tys. zł i racie ok. 5 070 zł co 200 zł aktywnej raty BNPL może wepchnąć cię ponad próg 50% DSTI ustalony przez Rekomendację S KNF dla kredytów hipotecznych.
Co zmienia nowy scoring BIK od 2026 roku?
BIK ogłosił nowy model scoringowy z wdrożeniem od I kwartału 2026 r. (komunikat prasowy BIK, grudzień 2025 r.). Trzy konkretne zmiany dotyczą każdego, kto bierze pod uwagę BNPL i hipotekę w tym samym 12-miesięcznym oknie:
- Od 1 lipca 2026 r. zapytania kredytowe automatycznie znikają z bazy BIK po 14 dniach, jeśli nie doszło do zawarcia umowy
- Nowy model uwzględnia dane z sektora pożyczkowego pozabankowego (firmy poza bankami)
- Dane z BNPL oficjalnie trafiają do scoringu jako pełnoprawne źródło informacji o spłacalności
Dr Waldemar Rogowski, główny analityk Grupy BIK, po marcowych danych 2026 r. (komentarz BIK z kwietnia 2026 r.) wskazał, że wzrost wniosków o hipoteki o 80,5% rok do roku to częściowo reakcja na niepewność geopolityczną. Według Rogowskiego średnia wartość wnioskowanego kredytu przekroczyła w marcu pół miliona złotych - rekord historyczny, którego spodziewał się dopiero latem 2026 r.
Test praktyczny: jeśli próbowałeś dostać hipotekę w trzech bankach i wszystkie odrzuciły wniosek, do 1 lipca 2026 r. te trzy zapytania siedzą w BIK przez kolejne 12 miesięcy. Po 1 lipca wyparowują w 14 dni. To wyrównanie warunków między dużym i małym kredytobiorcą - moim zdaniem najlepsza zmiana w scoringu BIK od dekady.
Czy BNPL na pewno obniża zdolność? Kontra-narracja BIK i paradoks thin-file
Mainstream medialny powtarza, że BNPL niszczy zdolność hipoteczną. Dane analizy BIK pokazują obraz bardziej zniuansowany: włączenie BNPL do historii kredytowej pomoże niemal co drugiemu klientowi z grupy "thin-file", czyli osobom bez kredytu hipotecznego, gotówkowego ani karty kredytowej, które nigdy nie zbudowały historii w BIK.
Dla 25-latki, która nigdy nie wzięła kredytu, a chce w przyszłości brać hipotekę, regularnie spłacane BNPL może być pierwszym pozytywnym śladem w BIK. To budowanie historii kredytowej z niskim ryzykiem - krótkie okresy, małe kwoty, brak odsetek przy spłacie w terminie.
Narracja "BNPL zabija hipotekę" jest moim zdaniem przesadzona. Problem powstaje wtedy, gdy używasz BNPL impulsywnie i w wysokiej częstotliwości. Dwa odroczone zakupy w pół roku spłacone w terminie nie sprowadzą banku na minus. Dwadzieścia kliknięć "zapłać później" w ostatnich trzech miesiącach przed wnioskiem o hipotekę - tak.
Wpływ na kredyt 750 tys. zł: liczby w praktyce
Kredyt 750 tys. zł na 25 lat przy WIBOR 3M (trzymiesięczna stopa pożyczkowa między bankami) 4,2% i marży 2,1% to rata ok. 5 070 zł miesięcznie. Bank patrzy jednocześnie na DSTI i scoring BIK - drugi z tych parametrów najczęściej decyduje o końcowej marży kredytu.
Scenariusz A - czysta historia kredytowa: scoring 720 pkt, DSTI 36% przy dochodzie 14 tys. zł netto, hipoteka 750 tys. zł przechodzi w trzech bankach z marżą 1,9%.
Scenariusz B - 12 transakcji BNPL w ostatnich 6 miesiącach: scoring spada do 580-620 pkt (każde zapytanie kosztuje 5-15 pkt). Dwa z trzech banków obniżają zdolność o 80-120 tys. zł, trzeci podnosi marżę o 0,2 pp (punkt procentowy = jedna setna). 0,2 pp w racie to ok. 90 zł miesięcznie i ok. 27 tys. zł różnicy w łącznych kosztach przez 25 lat.
Scenariusz C - 25 transakcji BNPL i jedna opóźniona spłata: scoring poniżej 500 pkt, automatyczna odmowa w głównych bankach (PKO BP, mBank, ING). Pozostaje rynek pożyczkowy z RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) 15-20% albo czekanie 12 miesięcy, aż zapytania znikną z BIK.
Policz własną sytuację w Decyzjomacie Hipotecznym i sprawdź scoring poprzez kalkulator zdolności kredytowej na ok. 6 miesięcy przed planowanym wnioskiem. Po wniosku jest za późno - zapytanie hipoteczne też ląduje w BIK i nakłada się na poprzednie ślady.
Co zmienia dyrektywa CCD2 i nowelizacja do listopada 2026?
Polska implementuje europejską dyrektywę CCD2 do 20 listopada 2026 r. To zmienia BNPL z "produktu pozakredytowego" w pełnoprawny kredyt konsumencki nadzorowany przez KNF. Nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim jest na etapie konsultacji w Ministerstwie Finansów (stan na maj 2026 r.).
Konkretne zmiany dla użytkownika BNPL od listopada 2026 r.:
- obowiązkowa ocena zdolności kredytowej przed każdą transakcją BNPL (nawet 100 zł na buty)
- pełna dokumentacja informacyjna przed zawarciem umowy (jak przy karcie kredytowej)
- 14-dniowe prawo odstąpienia od umowy
- objęcie wszystkich dostawców BNPL nadzorem KNF
Dla rynku to koniec ery "klik i kup bez sprawdzania". Każdy detalista oferujący BNPL będzie musiał współpracować z licencjonowanym pośrednikiem albo wycofać produkt. Mniejsze platformy e-commerce z dużym prawdopodobieństwem zrezygnują z BNPL, bo koszt compliance przewyższy prowizję - i tu może paradoksalnie ucierpieć konsument, bo wybór alternatyw się zwęzi.
Co dalej, jeśli planujesz hipotekę za 6-12 miesięcy?
Pobierz raport BIK (jeden raz w roku za darmo) i policz aktywne zapytania. Jeśli masz ich więcej niż 5 w ostatnich 6 miesiącach, odstaw BNPL na minimum 12 miesięcy przed wnioskiem o hipotekę. Druga opcja: czekaj na 1 lipca 2026 r., gdy zapytania bez finansowania znikają w 14 dni, co realnie ułatwia podejście do wniosku o kredyt mieszkaniowy.
Jeśli masz nadwyżki finansowe, sprawdź Decyzjomat Nadpłaty - czasem lepiej spłacić istniejące zobowiązania konsumenckie niż brać nowe. Aktualne marże porównasz w rankingu kredytów hipotecznych, a sam rynek hipoteczny szczegółowo opisaliśmy przy okazji danych z kwietnia 2026 r., gdy zapytania o hipoteki spadły o 33% wobec marca - częściowo dlatego, że stress-test BIK po 80% wzroście marcowych aplikacji ucinał zdolność.
Pełny obraz daje też analiza ukrytych kosztów pierwszego roku z kredytem i tekst o zasadzie 30% raty do dochodu. Więcej analiz znajdziesz w hubie kategorii Kredyty.
Czy bank zauważy, że zapłaciłeś 200 zł odroczonej płatności za kosmetyki na Allegro? Tak, każde kliknięcie ma swój timestamp w BIK. Czy to oznacza odmowę hipoteki? Tylko jeśli z tych 200 zł zrobi się 25 transakcji w pół roku - i to jest realna granica, której nie znajdziesz w broszurach reklamowych BNPL.
Przeczytaj też
- Kredyt hipoteczny maj 2026: stałe 6,30% vs zmienne 5,80% - rozstrzał na 231 zł raty
- Kredyty mieszkaniowe kwiecień 2026: zapytania +29,8% r/r, ale liczba wnioskujących spadła o 33% wobec marca
- Kredyty hipoteczne 2026: prezes Pekao nazywa produkt 'problematycznym' - co to znaczy dla wniosku na 750 tys. zł
- Raty kredytów hipotecznych 2026: WIBOR 3,90% i ropa po 100 USD - ile więcej za kredyt 750 tys. zł?
- Zdolność kredytowa 2026: jak banki naprawdę liczą i jak ją zwiększyć o 200 000 zł
Narzędzia do Twojej decyzji
Trzy minuty z Decyzjomatem. Werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE.
- TAK, POCZEKAJ czy NIE - konkretny werdykt ze wskazaniem co zmienić, żeby bank się zgodził
- DSTI, LTV, stress test WIBOR +5pp - zgodnie z regułami KNF i Rekomendacji S
- Rankingi banków dopasowane do Twojej sytuacji - z aktualnymi marżami i ofertami
Przeczytaj też
Brak komentarzy. Bądź pierwszy!