Mapa stresu kredytowego Polski
Gdzie rata kredytu na mieszkanie 50 m² najmocniej zjada przeciętną wypłatę. Jedna mapa, 16 województw, dane odświeżane automatycznie.
4 z 16 województw przekracza próg 50% - tam rata kredytu na mieszkanie 50 m² (LTV 80%, 25 lat) pochłania ponad połowę jednej przeciętnej pensji netto. Najtrudniej jest w województwie małopolskie (60,8%), najłatwiej w śląskie (33,5%). Mediana krajowa to 43,5%.
Granice 40% i 50% to limity DSTI (udziału rat kredytów w dochodzie netto) z Rekomendacji S KNF. Powyżej 50% jedna pensja nie udźwignie raty według progu nadzorczego.
Najtrudniej o własne 50 m²
Najłatwiej o własne 50 m²
Gdzie rata kredytu najmocniej obciąża wypłatę?
Rata na 50 m² liczona przy oprocentowaniu 5,82% (WIBOR 3M 3,82% + marża 2%), okresie 25 lat i wkładzie własnym 20%. Kliknij wiersz, aby zobaczyć szczegóły regionu.
| # | Województwo | Stres kredytowy | Rata 50 m² | Pensja netto | Cena m² |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | MałopolskieKraków | 3610 zł | 5940 zł | 14 251 zł | |
| 2 | MazowieckieWarszawa | 3945 zł | 6622 zł | 15 571 zł | |
| 3 | PomorskieGdańsk | 3263 zł | 5808 zł | 12 881 zł | |
| 4 | DolnośląskieWrocław | 3072 zł | 6120 zł | 12 126 zł | |
| 5 | WielkopolskiePoznań | 2676 zł | 5348 zł | 10 564 zł | |
| 6 | LubelskieLublin | 2432 zł | 5256 zł | 9598 zł | |
| 7 | PodkarpackieRzeszów | 2390 zł | 5220 zł | 9433 zł | |
| 8 | PodlaskieBiałystok | 2384 zł | 5361 zł | 9412 zł | |
| 9 | ZachodniopomorskieSzczecin | 2293 zł | 5409 zł | 9050 zł | |
| 10 | OpolskieOpole | 2301 zł | 5426 zł | 9082 zł | |
| 11 | Warmińsko-mazurskieOlsztyn | 2195 zł | 5256 zł | 8663 zł | |
| 12 | ŚwiętokrzyskieKielce | 2137 zł | 5184 zł | 8437 zł | |
| 13 | LubuskieZielona Góra | 2149 zł | 5346 zł | 8483 zł | |
| 14 | Kujawsko-pomorskieBydgoszcz | 1902 zł | 5292 zł | 7509 zł | |
| 15 | ŁódzkieŁódź | 1919 zł | 5506 zł | 7575 zł | |
| 16 | ŚląskieKatowice | 1954 zł | 5829 zł | 7713 zł |
Dlaczego ten sam kredyt tak różnie obciąża budżet?
27,3 pkt proc. dzieli skrajne województwa - od 33,5% (śląskie) do 60,8% (małopolskie). Oprocentowanie jest wszędzie identyczne (5,82%), więc o rozjeździe decyduje wyłącznie relacja ceny mieszkania do lokalnej pensji.
W 4 z 16 województw stres przekracza próg 50% wskaźnika DSTI z Rekomendacji S KNF - w tych regionach jedna przeciętna pensja netto nie pokryje raty na 50 m² w granicach nadzorczych, a kredyt realnie wymaga drugiego dochodu. Strefa komfortu poniżej 40%, czyli dolnego limitu DSTI dla dochodu poniżej średniej krajowej, obejmuje 3 z 16 województw.
2,1-krotnie droższy metr na rynku wtórnym w mieście stołecznym najdroższego województwa (mazowieckie, 15 571 zł/m²) niż najtańszego (kujawsko-pomorskie, 7509 zł/m²) to główny motor rozjazdu. Przy tej samej stawce WIBOR rata rośnie proporcjonalnie do ceny mieszkania, a przeciętne pensje regionalne różnią się znacznie mniej - dlatego najdroższe rynki obciążają wypłatę najmocniej.
3 dźwignie obniżają stres bez czekania na decyzje RPP: mniejszy metraż, tańsze miasto w obrębie regionu albo wkład własny ponad standardowe 20% (czyli LTV, relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości, poniżej 80%). Pełną symulację dla swojego dochodu i konkretnej oferty policzysz w Decyzjomacie Hipotecznym.
„Stres kredytowy powyżej 50% nie znika po jednej obniżce stóp. W 4 województwach to cena mieszkania, nie WIBOR, wypycha ratę ponad limit jednej pensji. Dla singla i gospodarstwa z jednym dochodem mapa pokazuje, gdzie własne 50 m² jest dziś realne, a gdzie wymaga drugiego etatu albo tańszego metrażu.”
„Dostępność mieszkania to dziś bardziej kwestia geografii niż stóp procentowych. Tam, gdzie ceny rynku wtórnego oderwały się od lokalnych pensji, nawet spadek stawki WIBOR nie sprowadzi raty poniżej progu jednej wypłaty - barierą jest cena metra, nie koszt pieniądza.”
Jak liczymy stres kredytowy?
Stres kredytowy to udział miesięcznej raty kredytu na modelowe mieszkanie 50 m² w jednej przeciętnej pensji netto w danym województwie. Im wyższy, tym mocniej rata obciąża budżet pojedynczego kredytobiorcy.
- Mieszkanie referencyjne
- 50 m², rynek wtórny (GUS RCiWN, Q4 2025)
- Kredyt
- 80% ceny mieszkania (wkład własny 20%, LTV bez ubezpieczenia niskiego wkładu)
- Okres
- 25 lat (300 rat równych, metoda annuitetowa)
- Oprocentowanie
- 5,82% = WIBOR 3M 3,82% (stan 2026-07-17) + marża 2%
- Pensja
- przeciętne wynagrodzenie netto w sektorze przedsiębiorstw wg województw (GUS Q4 2025), jeden dochód
- Progi
- 40% i 50% = limity DSTI Rekomendacji S KNF (dla dochodów poniżej / powyżej średniej krajowej)
Źródła: ceny mieszkań GUS RCiWN - mediany transakcyjne (Q4 2025), przeciętne wynagrodzenie GUS (Q4 2025), WIBOR 3M GPW Benchmark/NBP, progi DSTI - Rekomendacja S KNF. Dane rynkowe odświeżane automatycznie. Stan na 21 lipca 2026.
Czego ta mapa nie pokazuje
4 uproszczenia warto znać, zanim przełożysz wynik na własną sytuację - mapa opisuje jeden modelowy scenariusz, nie zastępuje indywidualnej analizy.
- Jeden dochód. Gospodarstwo z dwiema pensjami obniży stres o około połowę - dla pary kredyt jest dostępny w większości regionów, nawet tam, gdzie singiel przekracza próg KNF.
- Cena miasta stołecznego. Metr w mniejszych miastach województwa bywa tańszy niż w stolicy regionu, więc realny stres poza metropolią jest zwykle niższy niż na mapie.
- Mieszkanie 50 m² z rynku wtórnego. Mniejszy metraż obniży ratę proporcjonalnie, a rynek pierwotny zwykle podniesie cenę m² i tym samym stres.
- Marża modelowa 2%. Konkretna oferta zależy od LTV, zdolności i produktu - rzeczywista marża może być wyższa lub niższa niż mediana rynkowa użyta na mapie.
Najczęstsze pytania o stres kredytowy
Gdzie w Polsce rata kredytu najbardziej obciąża wypłatę?
60,8% przeciętnej pensji netto pochłania rata kredytu na 50 m² w województwie małopolskie - to najwyższy stres kredytowy w kraju. Najniższy jest w śląskie (33,5%). Mediana dla 16 województw wynosi 43,5%.
Ile wynosi rata kredytu na mieszkanie 50 m²?
Od 1954 do 3610 zł miesięcznie zależnie od województwa, przy LTV 80%, okresie 25 lat i oprocentowaniu 5,82% (WIBOR 3M 3,82% + marża 2%). Różnice wynikają z cen mieszkań w stolicy województwa.
Jak liczony jest stres kredytowy?
Stres = miesięczna rata kredytu na 50 m² podzielona przez jedną przeciętną pensję netto w województwie. Cena mieszkania to mediana transakcyjna z rynku wtórnego (GUS RCiWN, Q4 2025), kredyt pokrywa 80% ceny (wkład własny 20%), rata liczona metodą annuitetową na 25 lat.
Co oznacza próg 40-50%?
40% i 50% to limity wskaźnika DSTI z Rekomendacji S KNF - maksymalny udział rat w dochodzie (40% przy dochodach poniżej średniej krajowej, 50% przy wyższych). Stres powyżej 50% oznacza, że jedna przeciętna pensja nie udźwignie raty według limitu KNF - kredyt wymaga drugiego dochodu. Dotyczy to 4 z 16 województw.
Dlaczego stres liczony jest dla jednej pensji, a nie dwóch?
Jedna przeciętna pensja netto pokazuje realne obciążenie pojedynczego kredytobiorcy i czytelnie różnicuje regiony. Para z dwoma dochodami zmniejszy stres o połowę, ale to właśnie pojedynczy dochód decyduje, czy kredyt jest dostępny dla singla lub gospodarstwa z jednym żywicielem. Pełną zdolność dla pary policzysz w Decyzjomacie Hipotecznym.
Czy stres uwzględnia koszty zakupu i utrzymania mieszkania?
Nie - stres obejmuje wyłącznie miesięczną ratę kredytu. Poza nim zostają jednorazowe koszty zakupu (taksa notarialna, PCC 2% na rynku wtórnym, prowizja pośrednika, wpis do księgi wieczystej, zwykle 5-8% ceny) oraz bieżące utrzymanie (czynsz administracyjny, media, podatek od nieruchomości). Pełen rachunek policzysz w kalkulatorze kosztów zakupu mieszkania.
O ile niższy byłby stres dla pary z dwiema pensjami?
O około połowę niższy - dwie przeciętne pensje regionalne podwajają dochód, więc ta sama rata obciąża budżet o połowę mniej. W województwie małopolskie stres 60,8% dla singla spada wtedy do około 30,4% dla pary. Zdolność dla dwóch dochodów policzysz w Decyzjomacie Hipotecznym.
Skąd pochodzą dane?
Ceny mieszkań to mediany transakcyjne GUS (rejestr cen nieruchomości RCiWN, Q4 2025), pensje to przeciętne wynagrodzenie netto w sektorze przedsiębiorstw wg województw (GUS Q4 2025), WIBOR 3M (3,82%, stan na 2026-07-17) pochodzi z GPW Benchmark/NBP. Wartości odświeżają się automatycznie.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.