Mapa stresu kredytowego Polski
Gdzie rata kredytu na mieszkanie 50 m² najmocniej zjada przeciętną wypłatę. Jedna mapa, 16 województw, dane odświeżane automatycznie.
6 z 16 województw przekracza próg 50% - tam rata kredytu na mieszkanie 50 m² (LTV 80%, 25 lat) pochłania ponad połowę jednej przeciętnej pensji netto. Najtrudniej jest w województwie małopolskie (64,6%), najłatwiej w śląskie (35,1%). Mediana krajowa to 43,8%.
Granice 40% i 50% to limity DSTI z Rekomendacji S KNF. Powyżej 50% jedna pensja nie udźwignie raty według progu nadzorczego.
Najtrudniej o własne 50 m²
Najłatwiej o własne 50 m²
Gdzie rata kredytu najmocniej obciąża wypłatę?
Rata na 50 m² liczona przy oprocentowaniu 5,85% (WIBOR 3M 3,85% + marża 2%), okres 25 lat, wkład własny 20%. Kliknij wiersz po szczegóły regionu.
| # | Województwo | Stres kredytowy | Rata 50 m² | Pensja netto | Cena m² |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | MałopolskieKraków | 3839 zł | 5940 zł | 15 110 zł | |
| 2 | MazowieckieWarszawa | 4165 zł | 6622 zł | 16 393 zł | |
| 3 | PomorskieGdańsk | 3524 zł | 5808 zł | 13 870 zł | |
| 4 | PodkarpackieRzeszów | 2764 zł | 5220 zł | 10 881 zł | |
| 5 | DolnośląskieWrocław | 3209 zł | 6120 zł | 12 632 zł | |
| 6 | WielkopolskiePoznań | 2713 zł | 5348 zł | 10 677 zł | |
| 7 | LubelskieLublin | 2510 zł | 5256 zł | 9879 zł | |
| 8 | ZachodniopomorskieSzczecin | 2383 zł | 5409 zł | 9378 zł | |
| 9 | PodlaskieBiałystok | 2328 zł | 5361 zł | 9164 zł | |
| 10 | OpolskieOpole | 2317 zł | 5426 zł | 9118 zł | |
| 11 | Warmińsko-mazurskieOlsztyn | 2202 zł | 5256 zł | 8666 zł | |
| 12 | LubuskieZielona Góra | 2167 zł | 5346 zł | 8528 zł | |
| 13 | ŚwiętokrzyskieKielce | 2064 zł | 5184 zł | 8125 zł | |
| 14 | Kujawsko-pomorskieBydgoszcz | 2041 zł | 5292 zł | 8033 zł | |
| 15 | ŁódzkieŁódź | 2025 zł | 5506 zł | 7971 zł | |
| 16 | ŚląskieKatowice | 2046 zł | 5829 zł | 8054 zł |
Dlaczego ten sam kredyt tak różnie obciąża budżet?
29,5 pp dzieli skrajne województwa - od 35,1% w śląskie do 64,6% w małopolskie. Oprocentowanie jest wszędzie identyczne (5,85%), więc o rozjeździe decyduje wyłącznie relacja ceny mieszkania do lokalnej pensji.
6 z 16 województw przekracza próg 50% wskaźnika DSTI z Rekomendacji S KNF - w tych regionach jedna przeciętna pensja netto nie pokryje raty na 50 m² w granicach nadzorczych, a kredyt realnie wymaga drugiego dochodu. Pozostałe 4 województw mieści się w strefie komfortu poniżej 40%, czyli dolnego limitu DSTI dla dochodu poniżej średniej krajowej.
2,1-krotnie droższy metr na rynku wtórnym w mieście stołecznym województwa mazowieckie (16 393 zł/m²) niż łódzkie (7971 zł/m²) to główny motor rozjazdu. Przy tym samym WIBOR rata rośnie proporcjonalnie do ceny mieszkania, a przeciętne pensje regionalne różnią się znacznie mniej - dlatego najdroższe rynki obciążają wypłatę najmocniej.
3 dźwignie obniżają stres bez czekania na decyzje RPP: mniejszy metraż, tańsze miasto w obrębie regionu albo wkład własny ponad standardowe 20% (czyli LTV poniżej 80%). Pełną symulację dla swojego dochodu i konkretnej oferty policzysz w Decyzjomacie Hipotecznym.
„Stres kredytowy powyżej 50% nie znika po jednej obniżce stóp. W 6 województwach to cena mieszkania, nie WIBOR, wypycha ratę ponad limit jednej pensji. Dla singla i gospodarstwa z jednym dochodem mapa pokazuje, gdzie własne 50 m² jest dziś realne, a gdzie wymaga drugiego etatu albo tańszego metrażu."
„Dostępność mieszkania to dziś bardziej kwestia geografii niż stóp procentowych. Tam, gdzie ceny rynku wtórnego oderwały się od lokalnych pensji, nawet spadek WIBOR nie sprowadzi raty poniżej progu jednej wypłaty - barierą jest cena metra, nie koszt pieniądza."
Jak liczymy stres kredytowy?
Stres kredytowy to udział miesięcznej raty kredytu na modelowe mieszkanie 50 m² w jednej przeciętnej pensji netto w danym województwie. Im wyższy, tym mocniej rata obciąża budżet pojedynczego kredytobiorcy.
- Mieszkanie referencyjne
- 50 m² na rynku wtórny (NBP BaRN, Q1 2026)
- Kredyt
- 80% ceny mieszkania (wkład własny 20%, LTV bez ubezpieczenia niskiego wkładu)
- Okres
- 25 lat (300 rat równych, metoda annuitetowa)
- Oprocentowanie
- 5,85% = WIBOR 3M 3,85% (stan 2026-06-05) + marża 2%
- Pensja
- przeciętne wynagrodzenie netto w sektorze przedsiębiorstw wg województw (GUS Q4 2025), jeden dochód
- Progi
- 40% i 50% = limity DSTI Rekomendacji S KNF (poniżej / powyżej średniej krajowej)
Źródła: ceny mieszkań NBP BaRN (Q1 2026), przeciętne wynagrodzenie GUS (Q4 2025), WIBOR 3M GPW Benchmark/NBP, progi DSTI - Rekomendacja S KNF. Dane rynkowe odświeżane automatycznie. Stan na 05 czerwca 2026.
Czego ta mapa nie pokazuje
4 uproszczenia warto znać, zanim przełożysz wynik na własną sytuację - mapa opisuje jeden modelowy scenariusz, nie zastępuje indywidualnej analizy.
- Jeden dochód. Gospodarstwo z dwiema pensjami obniży stres o około połowę - dla pary kredyt jest dostępny w większości regionów, nawet tam gdzie singiel przekracza próg KNF.
- Cena miasta stołecznego. Metr w mniejszych miastach województwa bywa tańszy niż w stolicy regionu, więc realny stres poza metropolią jest zwykle niższy niż na mapie.
- Mieszkanie 50 m² z rynku wtórnego. Mniejszy metraż obniży ratę proporcjonalnie, a rynek pierwotny zwykle podniesie cenę m² i tym samym stres.
- Marża modelowa 2%. Konkretna oferta zależy od LTV, zdolności i produktu - rzeczywista marża może być wyższa lub niższa niż mediana rynkowa użyta na mapie.
Najczęstsze pytania o stres kredytowy
Gdzie w Polsce rata kredytu najbardziej obciąża wypłatę?
64,6% przeciętnej pensji netto pochłania rata kredytu na 50 m² w województwie małopolskie - to najwyższy stres kredytowy w kraju. Najniższy jest w śląskie (35,1%). Mediana dla 16 województw wynosi 43,8%.
Ile wynosi rata kredytu na mieszkanie 50 m²?
Od 2046 do 3839 zł miesięcznie zależnie od województwa, przy LTV 80%, okresie 25 lat i oprocentowaniu 5,85% (WIBOR 3M 3,85% + marża 2%). Różnice wynikają z cen mieszkań w mieście stołecznym regionu.
Jak liczymy stres kredytowy?
Stres = miesięczna rata kredytu na 50 m² podzielona przez jedną przeciętną pensję netto w województwie. Cena mieszkania to średnia z rynku wtórnego (NBP BaRN Q1 2026), kredyt pokrywa 80% ceny (wkład własny 20%), rata liczona metodą annuitetową na 25 lat.
Co oznacza próg 40-50%?
40% i 50% to limity wskaźnika DSTI z Rekomendacji S KNF - maksymalny udział rat w dochodzie (40% poniżej średniej krajowej, 50% powyżej). Stres powyżej 50% oznacza, że jedna przeciętna pensja nie udźwignie raty według limitu KNF - kredyt wymaga drugiego dochodu. Dotyczy to 6 z 16 województw.
Dlaczego liczycie jedną pensję, a nie dwie?
Jedna przeciętna pensja netto pokazuje realne obciążenie pojedynczego kredytobiorcy i czytelnie różnicuje regiony. Para z dwoma dochodami zmniejszy stres o połowę, ale to właśnie pojedynczy dochód decyduje, czy kredyt jest dostępny dla singla lub gospodarstwa z jednym żywicielem. Pełną zdolność dla pary policzysz w Decyzjomacie Hipotecznym.
Czy stres uwzględnia koszty zakupu i utrzymania mieszkania?
Nie - stres obejmuje wyłącznie miesięczną ratę kredytu. Poza nim zostają jednorazowe koszty zakupu (taksa notarialna, PCC 2% na rynku wtórnym, prowizja pośrednika, wpis do księgi wieczystej, zwykle 5-8% ceny) oraz bieżące utrzymanie (czynsz administracyjny, media, podatek od nieruchomości). Pełen rachunek policzysz w kalkulatorze kosztów zakupu mieszkania.
O ile niższy byłby stres dla pary z dwoma pensjami?
Około połowę niższy - dwie przeciętne pensje regionalne podwajają dochód, więc ten sam rata obciąża budżet w mniej więcej połowie stopnia. W województwie małopolskie stres 64,6% dla singla spada wtedy do około 32,3% dla pary. Zdolność dla dwóch dochodów policzysz w Decyzjomacie Hipotecznym.
Skąd pochodzą dane?
Ceny mieszkań to NBP BaRN (Baza Rynku Nieruchomości, Q1 2026), pensje to przeciętne wynagrodzenie netto w sektorze przedsiębiorstw wg województw (GUS Q4 2025), WIBOR 3M (3,85%, stan 2026-06-05) pochodzi z GPW Benchmark/NBP. Wartości odświeżają się automatycznie.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.