Konsolidacja kredytów
Połączenie kilku zobowiązań finansowych w jeden kredyt, zazwyczaj z niższą ratą i dłuższym terminem spłaty.
Konsolidacja to połączenie kilku kredytów (gotówkowych, ratalnych, kart kredytowych, a nawet istniejącego kredytu hipotecznego) w jedno zobowiązanie - kredyt konsolidacyjny. Może być gotówkowy lub hipoteczny (zabezpieczony nieruchomością).
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny: pozwala włączyć zobowiązania konsumenckie do kredytu hipotecznego. Niższe oprocentowanie (5-7% vs 8-15% dla gotówkowych), dłuższy okres (do 30 lat), niższa rata. Wadą jest rozciągnięcie spłaty w czasie i koszt odsetek przez wiele lat - łączny koszt może być wyższy mimo niższej raty.
Kiedy się opłaca: gdy raty kilku zobowiązań "duszą" miesięczny budżet i konsolidacja znacząco je obniży. Gdy oprocentowanie nowego kredytu jest istotnie niższe od obecnych. Gdy masz nieruchomość jako zabezpieczenie i chcesz skorzystać z niższej marży hipotecznej.
Kiedy NIE warto: gdy krótko do spłaty jednego z zobowiązań - nie warto rolować krótkiego długu na 20+ lat. Gdy łączna rata i tak jest do udźwignięcia - konsolidacja zwiększa łączny koszt odsetek.
Porównaj oferty refinansowania i konsolidacji - to zbliżone produkty, które warto rozważyć razem.
Najczęściej zadawane pytania
- Czy warto konsolidować kredyt gotówkowy z hipoteką?
- Zależy od kwot i terminów. Dodanie 30 000 zł kredytu gotówkowego (oprocentowanie 12%, 4 lata) do kredytu hipotecznego (6%, 25 lat) obniży ratę o ok. 300 zł/mies., ale zamiast zapłacić ~7 500 zł odsetek przez 4 lata, zapłacisz ~27 000 zł przez 25 lat. Sens konsolidacji jest głównie przy problemach z płynnością - nie jest to strategia optymalizacji kosztów.