Marża banku
Stały składnik oprocentowania kredytu, ustalany indywidualnie przez bank.
Marża banku to stały składnik oprocentowania kredytu hipotecznego, ustalany indywidualnie przy podpisywaniu umowy. Jest dodawana do stawki referencyjnej (np. WIBOR) i pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania - to jedyny element oprocentowania, który możesz negocjować.
Typowa marża w 2026 roku wynosi od 1,5% do 3,0%, w zależności od banku, kwoty kredytu, LTV i produktów dodatkowych (cross-selling). Przy oprocentowaniu WIBOR 3M = 3,83% i marży 2,0%, całkowite oprocentowanie wynosi 5,83%.
Czynniki obniżające marżę: wysoki wkład własny (powyżej 20%), duża kwota kredytu, skorzystanie z produktów dodatkowych banku (konto, karta, ubezpieczenie), dobra historia w BIK. Różnica marży 0,5 pp przy kredycie 400 000 zł na 25 lat to ok. 120 zł miesięcznie.
Marża jest kluczowym parametrem przy porównywaniu ofert banków. Niska marża = niższe oprocentowanie przez cały okres kredytowania. Jeśli po kilku latach marża w Twoim banku jest wyraźnie wyższa niż rynkowa, rozważ refinansowanie.
Najczęściej zadawane pytania
- Jaka jest typowa marża kredytu hipotecznego w 2026?
- Typowa marża w 2026 roku wynosi od 1,5% do 3,0%. Najniższe marże (1,5-1,8%) dostępne przy wkładzie własnym powyżej 20%, dużej kwocie kredytu i skorzystaniu z cross-sellingu. Średnia rynkowa to ok. 2,0-2,2%.
- Czy można negocjować marżę banku?
- Tak - marża to jedyny składnik oprocentowania, który można negocjować. Argumenty: oferty konkurencji, wysoki wkład własny, dobre zarobki, czysta historia BIK. Różnica 0,5 pp przy kredycie 400 tys. na 25 lat to ok. 120 zł/mies. oszczędności.