Oprocentowanie stałe
Stopa procentowa kredytu niezmieniana przez ustalony okres (zazwyczaj 5-10 lat) niezależnie od ruchów rynkowych.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ma niezmienną stopę przez określony w umowie czas - w Polsce typowo 5-10 lat. Przez ten okres rata pozostaje na stałym poziomie, niezależnie od zmian WIBOR ani decyzji RPP. Po upływie okresu bank zazwyczaj proponuje nową stałą stopę lub przejście na zmienne oprocentowanie.
Zalety: pewność budżetowa - wiesz ile płacisz przez cały okres stałości. Jeśli stopy rynkowe rosną, twoja rata nie rośnie. Dobra opcja dla osób z jedynym dochodem lub nietolerujących zmienności.
Wady: stałe oprocentowanie jest z reguły wyższe od bieżącego zmiennego o 0,3-1 pp - to cena za "ubezpieczenie" od wzrostu stóp. Jeśli stopy rynkowe spadną, nie skorzystasz z tańszych rat (chyba że refinansujesz).
Kiedy wybrać stałe: gdy stopy są historycznie niskie i oczekujesz ich wzrostu, gdy chcesz stabilności finansowej lub gdy zaciągasz kredyt na maksimum swoich możliwości i wzrost raty mógłby być problematyczny. Zobacz porównanie w naszym kursie o oprocentowaniu stałym vs zmiennym.
Najczęściej zadawane pytania
- Czy po okresie stałego oprocentowania rata wzrośnie?
- Nie wiadomo z góry - zależy od poziomu stóp w momencie odnowienia. Jeśli za 5-10 lat stopy rynkowe będą wyższe niż dziś, nowa rata może być wyższa. Jeśli niższe - może być niższa. Możesz też wtedy refinansować kredyt w innym banku, co daje szansę na lepsze warunki.
- Czy mogę wcześniej spłacić kredyt ze stałym oprocentowaniem?
- Tak, ale mogą obowiązywać wyższe prowizje za wcześniejszą spłatę w okresie stałego oprocentowania - sprawdź to w umowie. Banki ponoszą koszty finansowania po stałej stopie i mogą naliczać tzw. break cost (wyrównanie straty) przy nadpłacie lub wcześniejszej spłacie.