Oprocentowanie zmienne
Stopa procentowa kredytu aktualizowana periodycznie w ślad za zmianami wskaźnika referencyjnego (WIBOR lub WIRON).
Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem ma stopę procentową, która zmienia się co określony czas - zazwyczaj co 3 lub 6 miesięcy - w ślad za zmianami WIBOR (3M lub 6M). Oprocentowanie = WIBOR + stała marża banku.
Mechanizm aktualizacji: bank ustala nową stawkę WIBOR w określonych z góry datach (np. 1. dzień każdego kwartału lub na rocznicę umowy). Jeśli WIBOR 3M wzrósł o 0,5 pp w poprzednim kwartale, twoja rata wzrośnie o wartość odpowiadającą temu wzrostowi - przy kredycie 400 000 zł na 25 lat to ok. 100-110 zł miesięcznie na każde 0,5 pp zmiany.
Zalety: zazwyczaj niższe od stałego o 0,3-1 pp w chwili zawarcia umowy. Gdy stopy rynkowe spadają, rata maleje automatycznie bez konieczności refinansowania.
Wady: niepewność budżetowa - rata może znacząco wzrosnąć. Historia 2021-2023 jest lekcją: rata kredytu 400 000 zł na 25 lat wzrosła z ok. 1 900 zł do ok. 3 400 zł w ciągu 18 miesięcy przy cyklu podwyżek RPP.
Warto przeczytać nasz rozdział o wpływie WIBOR na ratę, żeby zobaczyć jak w praktyce działa zmienność oprocentowania.
Najczęściej zadawane pytania
- WIBOR 3M czy WIBOR 6M - które jest korzystniejsze?
- WIBOR 3M aktualizuje się co kwartał - reaguje szybciej na zmiany stóp. WIBOR 6M aktualizuje się co pół roku - "wygładza" zmiany. Gdy stopy rosną, WIBOR 3M dotknie cię szybciej, ale gdy spadają - też szybciej przyniesie ulgę. Przy stabilnych stopach różnica jest minimalna. Wybór zależy od przewidywań co do kierunku stóp.