Bufor stopy procentowej (KNF)
Dodatkowe 2,5 pp doliczane przez bank do oprocentowania przy obliczaniu zdolności kredytowej, wymagane przez KNF.
Bufor stopy procentowej to wymóg Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) wprowadzony Rekomendacją S. Bank przy obliczaniu zdolności kredytowej musi założyć, że oprocentowanie kredytu wzrośnie o co najmniej 2,5 punktu procentowego ponad bieżący poziom.
Jak działa bufor w praktyce: jeśli aktualne oprocentowanie kredytu wynosi 6%, bank liczy zdolność tak, jakby rata była naliczana od 8,5%. Twoja zdolność kredytowa jest zatem liczona od wyższej raty niż ta, którą faktycznie będziesz płacić. To "poduszka bezpieczeństwa" na wypadek wzrostu stóp.
Wpływ na dostępną kwotę kredytu: bufor 2,5 pp znacząco ogranicza maksymalną kwotę kredytu. Przy dochodzie 8 000 zł netto, oprocentowaniu bieżącym 6%, bez bufora maksymalny kredyt na 25 lat to ok. 480 000 zł. Z buforem (liczymy od 8,5%) - ok. 390 000 zł. Różnica to ok. 90 000 zł.
Wyjątek - stałe oprocentowanie: dla kredytów ze stałym oprocentowaniem przez minimum 5 lat KNF pozwala stosować mniejszy bufor (nawet 0 pp zamiast 2,5 pp) - bo ryzyko wzrostu stóp jest pokryte przez okres stałości. To jeden z powodów, dla których zdolność kredytowa przy stałym oprocentowaniu może być wyższa niż przy zmiennym.
Najczęściej zadawane pytania
- Dlaczego moja zdolność kredytowa jest niższa niż myślałem?
- Bufor 2,5 pp to jeden z głównych powodów. Bank liczy ratę od oprocentowania wyższego o 2,5 pp niż aktualne - co potrafi zmniejszyć dostępną kwotę o 15-25%. Inne przyczyny to: koszty utrzymania wg norm GUS (nie deklaracji), ukryte limity kart i zobowiązań, forma zatrudnienia z korektą dochodów (B2B haircut). Sprawdź nasz kalkulator zdolności - pokazuje szczegółowe wyliczenia.