Bufor stopy procentowej (KNF)

Bufor stopy procentowej to wymóg Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) wprowadzony Rekomendacją S. Bank przy obliczaniu zdolności kredytowej musi założyć, że oprocentowanie kredytu wzrośnie ponad bieżący poziom. Po nowelizacji uchwałą KNF nr 242/2023 (stosowanej od 01.07.2024) bufor dla stopy zmiennej wynosi MAX(5 pp - stopa referencyjna NBP; 2,5 pp) + 1,5 pp przy szybkim wzroście stóp NBP, więc zależy od aktualnej stopy referencyjnej NBP i nigdy nie spada poniżej 2,5 pp.

Jak działa bufor w praktyce: przy buforze 2,5 pp i oprocentowaniu 6% bank liczy zdolność tak, jakby rata była naliczana od 8,5%. Twoja zdolność kredytowa jest zatem liczona od wyższej raty niż ta, którą faktycznie będziesz płacić. To "poduszka bezpieczeństwa" na wypadek wzrostu stóp.

Wpływ na dostępną kwotę kredytu: bufor znacząco ogranicza maksymalną kwotę kredytu. Przykład dla bufora 2,5 pp: przy dochodzie 8 000 zł netto, oprocentowaniu bieżącym 6%, bez bufora maksymalny kredyt na 25 lat to ok. 480 000 zł. Z buforem (liczymy od 8,5%) - ok. 390 000 zł. Różnica to ok. 90 000 zł.

Wyjątek - stałe oprocentowanie: dla kredytów ze stałym oprocentowaniem przez minimum 5 lat bufor wynosi 2,5 pp przy stopie stałej na 5 lat, mniej przy dłuższym okresie stałej stopy, 0 przy stopie stałej do końca umowy - bo ryzyko wzrostu stóp jest pokryte przez okres stałości. To jeden z powodów, dla których zdolność kredytowa przy stałym oprocentowaniu może być wyższa niż przy zmiennym.