Wskaźnik DTI (Debt-to-Income)
Stosunek miesięcznych zobowiązań do miesięcznego dochodu netto - kluczowy miernik zdolności kredytowej.
DTI (Debt-to-Income) to wskaźnik wyrażający stosunek wszystkich miesięcznych zobowiązań finansowych do miesięcznego dochodu netto. Wzór: DTI = (suma rat miesięcznych / dochód netto netto) × 100%. Przy dochodzie 8 000 zł netto i łącznych ratach 3 000 zł DTI wynosi 37,5%.
Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) zobowiązuje banki do badania wskaźnika DTI przy każdym wniosku kredytowym. KNF rekomenduje, aby DTI nie przekraczał 50% dla osób zarabiających powyżej średniej krajowej oraz 40% dla osób zarabiających poniżej średniej. W praktyce banki często stosują własne, bardziej restrykcyjne limity wewnętrzne.
Co wlicza się do licznika DTI: raty kredytów hipotecznych, rata nowego kredytu (który planujesz wziąć), raty pożyczek gotówkowych i samochodowych, minimalne spłaty kart kredytowych (zazwyczaj 3-5% limitu), raty leasingów, alimenty. Nie wlicza się: czynszu, rachunków, kosztów utrzymania.
Przykłady praktyczne: osoba zarabiająca 7 000 zł netto z ratą 2 000 zł (DTI 28,6%) ma komfortową przestrzeń na nowy kredyt hipoteczny. Przy DTI 45% bank może odmówić lub zaproponować niższą kwotę. Przy DTI powyżej 50% uzyskanie kredytu jest bardzo trudne.
Jak poprawić DTI: spłać mniejsze zobowiązania przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny (każde 500 zł mniej w ratach zwiększa zdolność o ok. 50 000 zł), zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie (wliczane do DTI nawet gdy nieużywane), rozważ wydłużenie okresu kredytowania (niższa rata = niższy DTI), weź kredyt we dwoje (suma dochodów obojga partnerów).
Najczęściej zadawane pytania
- Jakie DTI jest bezpieczne przy kredycie hipotecznym?
- DTI poniżej 40% to komfortowy poziom - większość banków nie zgłasza zastrzeżeń. DTI 40-50% jest akceptowane przez część banków (szczególnie przy wyższych dochodach). DTI powyżej 50% to poważna bariera - bank może odmówić lub zaoferować niższą kwotę kredytu.
- Czy kredyt studencki wlicza się do DTI?
- Tak - każda miesięczna rata, którą spłacasz w dniu składania wniosku, wlicza się do DTI. Dotyczy to kredytów studenckich, chwilówek, rat za sprzęt elektroniczny i każdego innego zobowiązania z harmonogramem spłat. Wliczane są też minimalne spłaty kart kredytowych.