Stabilna praca, 11 000 zł na rękę. Mieszkanie w Warszawie (650 tys.), 20% wkładu. Brak innych długów.
Dlaczego: Budżet Jana jest bezpieczny nawet przy wzroście stóp. Banki chętnie sfinansują ten zakup na dobrych warunkach.
Decyzjomat Hipoteczny
Kredyt hipoteczny 2026: brać czy poczekać?
Za trzy miesiące siadasz u doradcy. Dziś policzysz, czy powie TAK.
Koniec krążenia po forach. W 3 minuty sprawdzimy Twoją sytuację wg tych samych reguł, które analityk banku wbija do Excela. Werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE - i pięć konkretnych powodów. Dane i kryteria aktualne na październik 2026.
⚡ Dane WIBOR na żywo🏦 14 banków w analizie🔒 100% anonimowo
Sprawdź w 30 sekund, czy bank powie TAK
Werdykt liczy się na bieżąco tym samym silnikiem co pełny Decyzjomat: DSTI, LTV, bufor KNF +2,5 pp i to, ile zostaje Ci po racie.
Wstępny werdyktPOCZEKAJ
DSTI 42% jest blisko limitu KNF 50% - bank policzy, ale warunki mogą być gorsze.
- Rata miesięczna
- 3320 zł równa, 25 lat, WIBOR 3M 3.88% + marża 2,02 pp
- DSTI
- 42% limit KNF 50% · z buforem +2,5 pp
- LTV
- 80% standard 80% · z ubezpieczeniem 90%
- Po racie zostaje Ci
- 3880 zł 39% dochodu · próg komfortu 2000 zł (20%)
Doprecyzuj w 5 krokach → Twoje 3 liczby przeniosą się do wizarda.
Wstępny wynik. Bez pytania o formę umowy, staż, inne raty, limity kart, wiek i województwo - przyjęliśmy: umowa o pracę bezterminowa ze stażem 2+ lata, 35 lat, zero innych zobowiązań, koszty życia z benchmarku dla 1 osoby (2800 zł), próg DSTI wg średniej krajowej (GUS, średnia z 12 publikacji GUS (maj 2025 - kwiecień 2026)).
WIBOR 3M 3.88% z fixingu 2026-10-09 (GPW Benchmark) · marża 2,02 pp = mediana z 6 ofert o zmiennej stopie (System Partnerski).
Konto z bonusem dla kredytobiorców
PEKAO S.A - Konto Przekorzystne - zyskaj do 300 zł + 2400 zł do 300 zł zakładając konto online
Otwórz konto →Jaki typ kredytu planujesz?
Bank traktuje każdy z tych trzech inaczej. Wybierz swój - dopasujemy pytania, kryteria i werdykt do Twojej sytuacji.
Jak działa Decyzjomat Hipoteczny?
- 01
Po co Ci ten kredyt
Mieszkanie, dom, budowa, działka czy refinans. Każdy cel ma własne pytania banku.
- 02
Nieruchomość i wkład
Cena, oszczędności na start, województwo. Suwaki przeliczają LTV na żywo.
- 03
Zarobki i forma umowy
Twój netto, liczba osób w domu, UoP/B2B/JDG i od kiedy pracujesz tak, jak pracujesz.
- 04
Co już spłacasz
Inne kredyty, limity kart, alimenty. Bank doda to do Twojej raty - my też.
- 05
Jak chcesz spłacać
Okres, stała czy zmienna, rata równa czy malejąca. Ostatni krok przed werdyktem.
Jak wyglądają werdykty w praktyce?
Tak wygląda Decyzjomat w praktyce. Te same kryteria, różne liczby, różne werdykty. Każdy przykład obliczono silnikiem Decyzjomatu wg Rekomendacji S KNF.
Para, oboje UoP. Łączny dochód 17 000 zł na rękę. Mieszkanie w Warszawie 55 m² (720 tys.), 20% wkładu (144 tys. oszczędności razem). Bez dzieci, bez innych długów.
Dlaczego: Dwa stabilne dochody na UoP + solidny wkład 20% = bank traktuje ich jak premium kredytobiorców. DSTI poniżej 35%, stress test przejdzie. Najczęstszy profil pierwszego zakupu - i najlepszy.
Własna firma od 3 miesięcy, 12 000 zł na rękę. Nowe mieszkanie (520 tys.), tylko 10% wkładu. Rata za auto 850 zł.
Dlaczego: Krótki staż firmy i mały wkład własny to główne przeszkody. Rozwiązanie: odczekaj jeszcze 9 miesięcy lub uzbieraj do 20% wkładu.
Praca na etacie, 5500 zł na rękę. Mieszkanie (420 tys.), tylko 5% wkładu. Płaci alimenty 900 zł miesięcznie.
Dlaczego: Zbyt wysokie obciążenia stałe w stosunku do zarobków. Przy obecnych cenach ten kredyt byłby zbyt dużym ryzykiem dla Marka.
Kiedy Decyzjomat wyda werdykt NIE?
- Zbyt wysoka rata (DSTI > 50%) - jeśli rata pochłania ponad połowę Twojej pensji, banki (i zdrowy rozsądek) mówią „stop”.
- Zbyt mały wkład własny - bez minimum 10% wkładu (lub gwarancji BGK) drzwi do większości banków pozostają zamknięte.
- Brak stabilności - jeśli pracujesz w nowym miejscu krócej niż 3-6 miesięcy, bank nie ma pewności co do Twoich przyszłych zarobków.
- Wiek na przeszkodzie - banki chcą, abyś spłacił kredyt przed przejściem na emeryturę (zwykle przed 70-75 rokiem życia).
- Długi w BIK - aktywne raty, chwilówki czy limity w kontach potrafią drastycznie obniżyć Twoją zdolność.
Jeśli Twój profil pasuje do jednej z tych kategorii, werdykt powie NIE. Ale nie zostawimy Cię z niczym - otrzymasz od nas konkretny plan naprawczy: co dokładnie zmienić, żeby następnym razem usłyszeć TAK.
Metodologia
Reguły KNF, liczby NBP. Zero zgadywania.
Werdykt liczymy z 5 kryteriów: DSTI, LTV, rata vs dochód, stabilność zatrudnienia i horyzont vs wiek. Każde kryterium ma próg z Rekomendacji S KNF lub konsensusu banków.
Ratę testujemy przy WIBOR 6.38%, czyli aktualnym WIBOR 3M powiększonym o bufor +2,5 pp dla stopy zmiennej (wzór KNF: MAX(5 pp - stopa referencyjna NBP 3,75%; 2,5 pp) + 1,5 pp przy szybkim wzroście stóp) i +2,5 pp dla stałej 5Y. Oferty 14 banków układamy według danych z API na żywo i pokazujemy 3 najlepiej dopasowane do profilu.
Pełna metodologia →- Limit DSTI40% / 50% (GUS woj.)
- LTV standard80% · z ubezp. 90%
- Stres WIBOR+2,5 pp / +2,5 pp
- Koszty utrzymania2800-5400 zł
- Komfort po raciemin. 20% dochodu wolne
- WIBOR 3M na żywo3.88%
- Marża (mediana ofert)2,03 pp
- Źródło ofertAPI partnerów · 14 banków
- Aktualizacjacodziennie
Co mówią przepisy i raporty o kredycie hipotecznym?
W przypadku kredytów zabezpieczonych hipotecznie oprocentowanych zmienną stopą procentową rekomenduje się wyznaczanie bufora co najmniej raz w miesiącu. Poziom bufora powinien być wyznaczony na co najmniej wartość wynikającą z zastosowania poniższego wzoru: MAX(5 p.p. - SBC; 2,5 p.p.) + σ.
KNF, Rekomendacja S, definicja 7a, w brzmieniu uchwały KNF nr 242/2023 z 19.06.2023 (SBC to stopa referencyjna NBP)
W marcu 2026 r. złożono ponad 63 tys. wniosków kredytowych - rekordowy wynik od szczytu boomu z 2021 r. Popyt napędza oczekiwanie na obniżki stóp procentowych przez RPP oraz stabilizacja cen nieruchomości w dużych miastach.
BIK (Biuro Informacji Kredytowej), Barometr Kredytowy - Kredyty Mieszkaniowe, marzec 2026
Częste pytania
Czy warto brać kredyt hipoteczny w 2026 roku?
5 kryteriów bankowych - DSTI, LTV, staż zatrudnienia, wiek i stress test stopy (aktualny WIBOR 3M + bufor wg Rekomendacji S KNF: MAX(5 pp - stopa referencyjna NBP; 2,5 pp) + 1,5 pp przy szybkim wzroście stóp NBP) - decyduje o Twojej zdolności, nie ogólna sytuacja rynkowa. Decyzjomat sprawdza je wszystkie dla Twojego konkretnego profilu i daje werdykt TAK, POCZEKAJ lub NIE z pięcioma powodami. Jeśli liczby się spinają - masz zielone światło; jeśli nie - dostaniesz konkretne parametry do poprawy.
Jaką ratę mogę „udźwignąć” według banku?
40-50% dochodu netto - taki jest limit raty wg wskaźnika DSTI (Debt Service To Income) wymaganego przez KNF. Próg 40% stosuje się, gdy zarabiasz poniżej średniej wojewódzkiej; powyżej średniej bank może przyjąć do 50%. Decyzjomat pobiera aktualne dane GUS dla Twojego województwa i wylicza ten limit automatycznie.
Po co testujecie ratę przy WIBOR wyższym niż dziś?
Rekomendacja S KNF (definicja 7a, nowelizacja z 19.06.2023) każe liczyć zdolność przy stopie wyższej o bufor: dla stopy zmiennej MAX(5 pp - stopa referencyjna NBP; 2,5 pp) + 1,5 pp przy szybkim wzroście stóp NBP, dla stopy stałej 2,5 pp przy stopie stałej na 5 lat, mniej przy dłuższym okresie stałej stopy, 0 przy stopie stałej do końca umowy. Każdy bank w Polsce robi dokładnie to samo - sprawdza, czy dasz radę, gdyby stopy gwałtownie wzrosły. Decyzjomat wykonuje ten sam test z wyprzedzeniem, żebyś wiedział przed wizytą u doradcy.
Ile wkładu własnego muszę mieć przygotowane?
Standard to 20%. Można mieć 10%, ale wtedy bank doliczy ubezpieczenie niskiego wkładu, co podniesie Twoją miesięczną ratę. W werdykcie Decyzjomatu zobaczysz czarno na białym, jak te 10% vs 20% wpływa na Twoją ocenę końcową.
Czy moje dane są bezpieczne?
Bez PESEL-u, telefonu ani nazwiska - Decyzjomat potrzebuje tylko liczb: dochód netto, wkład własny i wartość nieruchomości. Nie jesteśmy pośrednikiem kredytowym i nie przekazujemy żadnych danych do banków. Twój wynik jest anonimowy - nie zakładasz konta, nie zostawiasz kontaktu do siebie.
Skąd macie aktualne oferty banków?
14 banków, codziennie aktualizowane - tyle obejmuje nasze API partnerów kredytowych (Superpartners), z którym bezpośrednio integruje się Decyzjomat. Spośród wszystkich ofert wybieramy 3 najlepiej dopasowane do Twojego profilu zamiast zasypywać Cię pełną listą.
Co jeśli werdykt to POCZEKAJ?
3 gotowe scenariusze naprawcze - tyle dostaniesz od razu po werdykcie POCZEKAJ. Każdy pokazuje, co konkretnie zmienić: o ile zwiększyć wkład własny, o ile tańszej nieruchomości szukać albo ile miesięcy odczekać ze stażem. Żadnego „nie, bo nie” - tylko liczby do poprawy.
Czy mogę pokazać ten wynik partnerowi lub doradcy?
1 link do skopiowania i wysłania - tyle wystarczy, żeby partner lub doradca zobaczył dokładnie te same wyliczenia i werdykt. Druga osoba nie musi zakładać konta ani logowania się - otwiera link i widzi pełen wynik.
Trzy minuty. Jedna decyzja.
Żaden bank się do Ciebie nie odezwie. Obiecujemy.
Uruchom Decyzjomat →Masz już kredyt i wolną gotówkę? Sprawdź Decyzjomat Nadpłata - doradzi, co zrobić z nadwyżką.