Stabilna praca, 11 000 zł na rękę. Mieszkanie w Warszawie (650 tys.), 20% wkładu. Brak innych długów.
Dlaczego: Budżet Jana jest bezpieczny nawet przy wzroście stóp. Banki chętnie sfinansują ten zakup na dobrych warunkach.
Konto z bonusem dla kredytobiorców
Bonus do 1300 zł za otwarcie Alior KontaBez opłat za prowadzenie, karta i BLIK gratis
Otwórz Alior Konto →Decyzjomat Hipoteczny
Kredyt hipoteczny 2026: brać czy poczekać?
Za trzy miesiące siadasz u doradcy. Dziś policzysz, czy powie TAK.
Koniec krążenia po forach. W 3 minuty sprawdzimy Twoją sytuację wg tych samych reguł, które analityk banku wbija w excel. Werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE - i pięć konkretnych powodów. Dane i kryteria aktualne na maj 2026.
⚡ Dane WIBOR na żywo🏦 14 banków w analizie🔒 100% anonimowo
Jaki typ kredytu planujesz?
Bank traktuje każdy z tych trzech inaczej. Wybierz swój - dopasujemy pytania, kryteria i werdykt do Twojej sytuacji.
Jak działa Decyzjomat Hipoteczny?
- 01
Po co Ci ten kredyt
Mieszkanie, dom, budowa, działka czy refinans. Każdy cel ma własne pytania banku.
- 02
Nieruchomość i wkład
Cena, oszczędności na start, województwo. Suwaki przeliczają LTV na żywo.
- 03
Zarobki i forma umowy
Twój netto, liczba osób w domu, UoP/B2B/JDG i od kiedy pracujesz tak, jak pracujesz.
- 04
Co już spłacasz
Inne kredyty, limity kart, alimenty. Bank doda to do Twojej raty - my też.
- 05
Jak chcesz spłacać
Okres, stała czy zmienna, rata równa czy malejąca. Ostatni krok przed werdyktem.
Jak wyglądają werdykty w praktyce?
Tak wygląda Decyzjomat w praktyce. Te same kryteria, różne liczby, różne werdykty. Każdy z trzech przykładów obliczony silnikiem Decyzjomatu wg Rekomendacji S KNF.
Para, oboje UoP. Łączny dochód 17 000 zł na rękę. Mieszkanie w Warszawie 55 m² (720 tys.), 20% wkładu (144 tys. oszczędności razem). Bez dzieci, bez innych długów.
Dlaczego: Dwa stabilne dochody na UoP + solidny wkład 20% = bank traktuje ich jak premium kredytobiorców. DSTI poniżej 35%, stres test przejdzie. Najczęstszy profil pierwszego zakupu - i najlepszy.
Własna firma od 3 miesięcy, 12 000 zł na rękę. Nowe mieszkanie (520 tys.), tylko 10% wkładu. Rata za auto 850 zł.
Dlaczego: Krótki staż firmy i mały wkład własny to główne przeszkody. Rozwiązanie: odczekaj jeszcze 9 miesięcy lub uzbieraj do 20% wkładu.
Praca na etacie, 5500 zł na rękę. Mieszkanie (420 tys.), tylko 5% wkładu. Płaci alimenty 900 zł miesięcznie.
Dlaczego: Zbyt wysokie obciążenia stałe w stosunku do zarobków. Przy obecnych cenach ten kredyt byłby zbyt dużym ryzykiem dla Marka.
Kiedy Decyzjomat wyda werdykt NIE?
- Zbyt wysoka rata (DSTI > 50%) - jeśli rata pochłania ponad połowę Twojej pensji, banki (i zdrowy rozsądek) mówią "stop".
- Zbyt mały wkład własny - bez minimum 10% wkładu (lub gwarancji BGK) drzwi do większości banków pozostają zamknięte.
- Brak stabilności - jeśli pracujesz w nowym miejscu krócej niż 3-6 miesięcy, bank nie ma pewności co do Twoich przyszłych zarobków.
- Wiek na przeszkodzie - banki chcą, abyś spłacił kredyt przed przejściem na emeryturę (zwykle przed 70-75 rokiem życia).
- Długi w BIK - aktywne raty, chwilówki czy limity w kontach potrafią drastycznie obniżyć Twoją zdolność.
Jeśli Twój profil pasuje do jednej z tych kategorii, werdykt powie NIE. Ale nie zostawimy Cię z niczym - otrzymasz od nas konkretny plan naprawczy: co dokładnie zmienić, żeby następnym razem usłyszeć TAK.
Metodologia
Reguły KNF, liczby NBP. Zero zgadywania.
Werdykt liczymy z 5 kryteriów: DSTI, LTV, rata vs dochód, stabilność zatrudnienia i horyzont vs wiek. Każde kryterium ma próg z Rekomendacji S KNF lub konsensusu banków.
Stres testujemy ratę przy WIBOR 7% (bufor +5 pp dla zmiennej, +2,5 pp dla stałej 5Y). Rankujemy 14 banków z żywym API i pokazujemy top 3 dopasowane do profilu.
Pełna metodologia →- DSTI cap40% / 50% (GUS woj.)
- LTV standard80% · z ubezp. 90%
- Stres WIBOR+5,0 pp / +2,5 pp
- Koszty utrzymania1 300-3 600 zł
- WIBOR 3M live3.86%
- Średnia marża2,20 pp
- Źródło ofertAPI partnerów · 14 banków
- Aktualizacjacodziennie
Co mówią przepisy i raporty o kredycie hipotecznym?
Banki mają obowiązek testowania zdolności kredytowej przy założeniu wzrostu stopy procentowej o co najmniej 5,0 pp powyżej stopy bieżącej dla kredytów o zmiennym oprocentowaniu (2,5 pp dla stałego na 5 lat). Test zapewnia, że kredytobiorca spłaci zobowiązanie nawet w scenariuszu gwałtownego wzrostu stóp.
KNF, Rekomendacja S: dobre praktyki w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, §8 (nowelizacja 2023)
W marcu 2026 r. złożono ponad 63 tys. wniosków kredytowych - rekordowy wynik od szczytu boomu z 2021 r. Popyt napędza oczekiwanie na obniżki stóp procentowych przez RPP oraz stabilizacja cen nieruchomości w dużych miastach.
BIK (Biuro Informacji Kredytowej), Barometr Kredytowy - Kredyty Mieszkaniowe, marzec 2026
Częste pytania
Czy warto brać kredyt hipoteczny w 2026 roku?
5 kryteriów bankowych - DSTI, LTV, staż zatrudnienia, wiek i stress test WIBOR 7% - decyduje o Twojej zdolności, nie ogólna sytuacja rynkowa. Decyzjomat sprawdza je wszystkie dla Twojego konkretnego profilu i daje werdykt TAK, POCZEKAJ lub NIE z pięcioma powodami. Jeśli liczby się spinają - masz zielone światło; jeśli nie - dostaniesz konkretne parametry do poprawy.
Ile raty mogę "udźwignąć" według banku?
40-50% dochodu netto - taki jest limit raty wg wskaźnika DSTI (Debt Service To Income) wymaganego przez KNF. Próg 40% stosuje się, gdy zarabiasz poniżej średniej wojewódzkiej; powyżej średniej bank może przyjąć do 50%. Decyzjomat pobiera aktualne dane GUS dla Twojego województwa i wylicza ten limit automatycznie.
Po co testujecie WIBOR na poziomie 7 procent?
Rekomendacja S KNF nakłada obowiązek testowania kredytu przy stopie o +5 punktów procentowych (pp) wyższej niż aktualna dla rat zmiennych (+2,5 pp dla stałej 5-letniej). Każdy bank w Polsce robi dokładnie to samo - sprawdza czy dasz radę, gdyby stopy gwałtownie wzrosły. Decyzjomat wykonuje ten sam test z wyprzedzeniem, żebyś wiedział przed wizytą u doradcy.
Ile wkładu własnego muszę mieć przygotowane?
Standard to 20%. Można mieć 10%, ale wtedy bank doliczy ubezpieczenie niskiego wkładu, co podniesie Twoją miesięczną ratę. W werdykcie Decyzjomatu zobaczysz czarno na białym, jak te 10% vs 20% wpływa na Twoją ocenę końcową.
Czy moje dane są bezpieczne?
Bez PESEL-u, telefonu ani nazwiska - Decyzjomat potrzebuje tylko liczb: dochód netto, wkład własny i wartość nieruchomości. Nie jesteśmy pośrednikiem kredytowym i nie przekazujemy żadnych danych do banków. Twój wynik jest anonimowy - nie zakładasz konta, nie zostawiasz kontaktu do siebie.
Skąd macie aktualne oferty banków?
14 banków, codziennie aktualizowane - tyle obejmuje nasze API partnerów kredytowych (Superpartners), z którym bezpośrednio integruje się Decyzjomat. Spośród wszystkich ofert wybieramy 3 najlepiej dopasowane do Twojego profilu zamiast zasypywać Cię pełną listą.
Co jeśli werdykt to POCZEKAJ?
3 gotowe scenariusze naprawcze - tyle dostaniesz od razu po werdykcie POCZEKAJ. Każdy pokazuje co konkretnie zmienić: o ile zwiększyć wkład własny, o ile tańszej nieruchomości szukać albo ile miesięcy odczekać ze stażem. Żadnego "nie, bo nie" - tylko liczby do poprawy.
Czy mogę pokazać ten wynik partnerowi lub doradcy?
1 link do skopiowania i wysłania - tyle wystarczy, żeby partner lub doradca zobaczył dokładnie te same wyliczenia i werdykt. Druga osoba nie musi zakładać konta ani logowania się - otwiera link i widzi pełen wynik.
Konto osobiste Select bez opłatBezpłatna karta, wypłaty z bankomatów na całym świecie, premia za aktywność. Otwórz online w 5 minut.
Otwórz konto →Trzy minuty. Jedna decyzja.
Żaden bank się do Ciebie nie odezwie. Obiecujemy.
Uruchom Decyzjomat →Masz już kredyt i wolną gotówkę? Sprawdź Decyzjomat Nadpłata - doradzi co zrobić z nadwyżką.