Ubezpieczenie na życie (przy kredycie)
Polisa zapewniająca spłatę kredytu w przypadku śmierci lub trwałej niezdolności do pracy kredytobiorcy.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym zabezpiecza spłatę zobowiązania w przypadku śmierci lub trwałej niezdolności do pracy kredytobiorcy. Suma ubezpieczenia jest zazwyczaj równa aktualnemu saldu zadłużenia - maleje wraz ze spłatą kredytu.
Wymaganie banku: większość banków wymaga polisy lub oferuje lepsze warunki kredytu (niższą marżę) za jej wykupienie. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia nieruchomości, banku zazwyczaj wymaga cesji praw z polisy.
Dwie ścieżki zakupu:
- Polisa bankowa (grupowa): wygodna, bez badań lekarskich, ale zazwyczaj droższa i z ograniczonym zakresem (np. wyłącza choroby przewlekłe). Koszt wliczony w ratę lub marżę.
- Polisa indywidualna (własna): zazwyczaj tańsza przy dobrostanie zdrowotnym, z szerszym zakresem. Wymaga ankiety zdrowotnej, czasem badań medycznych. Cesja na bank.
Orientacyjny koszt polisy indywidualnej: dla 35-latka, suma ubezpieczenia 400 000 zł, okres 25 lat - ok. 50-120 zł/mies. w zależności od zakresu i stanu zdrowia.
Uwaga: nie mylić z ubezpieczeniem na wypadek utraty pracy - to oddzielny produkt, zazwyczaj drogi i z wieloma wyłączeniami.
Najczęściej zadawane pytania
- Czy polisa na życie jest obowiązkowa przy kredycie hipotecznym?
- Formalnie nie - bank nie może zmusić do zakupu konkretnej polisy. Jednak wiele banków oferuje niższą marżę (np. -0,1 do -0,3 pp) w zamian za wykupienie ubezpieczenia na życie. Przelicz, czy korzyść z niższej marży przez cały okres spłaty przewyższa koszt polisy - często polisa bankowa wychodzi drożej niż oszczędność na marży.