W skrócie
- 506,64 tys. zł to rekordowa średnia kwota wnioskowanego kredytu mieszkaniowego (dane BIK, czerwiec 2026), o 6,2% więcej niż rok wcześniej.
- 42,83 tys. osób złożyło wniosek o hipotekę w czerwcu 2026 r., o 14,5% więcej r/r (BIK).
- Rata kredytu 750 tys. zł na 25 lat przy WIBOR 3M 3,86% i marży 2% to ok. 4 770 zł/mc.
- Rekomendacja S KNF po zaostrzeniu z 19 czerwca 2026 r. obcina zdolność przeciętnego klienta o 10-15%.
- Adam Glapiński dopuszcza jedną obniżkę stóp o 25 pb po wakacjach - ale reszta RPP jest na razie przeciw.
Średnia kwota wnioskowanego kredytu mieszkaniowego sięgnęła w czerwcu 2026 r. rekordowe 506,64 tys. zł - o 6,2% więcej niż rok wcześniej i o 0,2% więcej niż w maju (dane BIK z lipca 2026). O hipotekę wnioskowało 42,83 tys. osób, o 14,5% więcej r/r, a wartość zapytań urosła o 15,8% r/r. Jeśli planujesz kredyt na 750 tys. zł, jesteś już wyraźnie powyżej rynkowej średniej - i właśnie dlatego ten rekord powinien Cię interesować bardziej niż kogokolwiek. Stan na lipiec 2026.
Dlaczego strach popycha Polaków do kredytu, a nie odstrasza?
Rekord średniej kwoty kredytu (506,64 tys. zł wg BIK, czerwiec 2026) powstał w miesiącu, w którym media pisały głównie o obawach kredytobiorców. To pozorny paradoks: strach przed przegapieniem okazji (FOMO - Fear of Missing Out, strach przed przegapieniem) działa silniej niż lęk przed samym zadłużeniem. Logika "jak nie teraz, to nigdy" nakręca popyt, bo ceny mieszkań nie spadają, a każdy miesiąc zwłoki podnosi kwotę, której będziesz potrzebować.
Za czerwcowym odczytem BIK Indeksu Popytu na Kredyty Mieszkaniowe stoją dwa czynniki naraz: liczba wnioskodawców wciąż wyższa niż przed rokiem oraz rosnąca kwota pojedynczego wniosku. Banki udzieliły hipotek za ponad 13 mld zł w miesiącu (BIK, dane za czerwiec 2026), co potwierdza, że to nie statystyczny wybryk.
"Za wartość czerwcowego odczytu odpowiadają dwa czynniki: nadal wyższa niż przed rokiem liczba wnioskodawców oraz rosnąca kwota wnioskowanego kredytu" - Waldemar Rogowski, główny analityk BIK (komunikat BIK, lipiec 2026 r.).
Rogowski ostrzega jednocześnie, że dynamika wzrostu liczby wniosków będzie hamować przez efekt bazy - od drugiej połowy roku będziemy się porównywać do miesięcy, w których ożywienie już trwało. Prognozuje stabilizację liczby wnioskujących na poziomie 40-45 tys. miesięcznie. Więcej o samej strukturze popytu pisaliśmy w analizie danych BIK za czerwiec 2026.
Ile realnie wynosi rata kredytu 750 tys. zł w lipcu 2026?
Rata kredytu 750 tys. zł na 25 lat przy WIBOR 3M 3,86% (GPW Benchmark, czerwiec 2026) i marży 2% wynosi ok. 4 770 zł miesięcznie. To oprocentowanie 5,86%, przy którym całkowity koszt odsetek przekracza 680 tys. zł w całym okresie spłaty. Dla porównania: przy rynkowej średniej 506,64 tys. zł rata na tych samych warunkach to ok. 3 220 zł - Twój wniosek generuje o połowę wyższe obciążenie.
WIBOR 3M (trzymiesięczna stopa, po której banki pożyczają sobie pieniądze) trzyma się 3,86% od kilku miesięcy, bo stopa referencyjna NBP stoi na 3,75% (decyzja RPP z lipca 2026, bez zmian). To oznacza, że Twoja rata w najbliższych miesiącach raczej nie drgnie - ani w górę, ani w dół. Mechanizm przeliczania raty co trzy miesiące opisaliśmy w artykule o WIBOR i stress teście KNF.
Zanim złożysz wniosek, policz własną ratę w kalkulatorze kredytu hipotecznego i sprawdź, ile pożyczysz w kalkulatorze zdolności kredytowej. Aktualne marże - dziś najlepsze oferty schodzą poniżej 1,9% - porównasz w rankingu kredytów hipotecznych.
Co zmienia Rekomendacja S KNF od 19 czerwca 2026?
Zaostrzona Rekomendacja S KNF, obowiązująca od 19 czerwca 2026 r., obniża zdolność przeciętnego klienta o 10-15% przy tym samym dochodzie. Kluczowa zmiana to wskaźnik DSTI (Debt Service to Income - stosunek wszystkich rocznych kosztów obsługi długu do rocznego dochodu netto), który banki muszą teraz liczyć twardziej, oraz zakaz zaniżania kosztów utrzymania rodziny do poziomu minimum socjalnego.
Banki stosują też bufor bezpieczeństwa: +2,5 pp (punktu procentowego) do oprocentowania przy stałej stopie i wyższy przy zmiennej. W praktyce zdolność na kredyt 750 tys. zł bank liczy tak, jakby Twoja rata wynosiła nie 4 770 zł, lecz ok. 5 970 zł (oprocentowanie 8,36% w stress teście). To dlatego część wniosków, które rok temu przeszłyby bez problemu, dziś wraca z odmową.
Paradoks polega na tym, że rekord średniej kwoty (506,64 tys. zł) padł już PO wejściu ostrzejszych zasad - klienci kompensują niższą zdolność wyższym wkładem własnym i dłuższym okresem spłaty. Jeśli chcesz wiedzieć, jak banki naprawdę liczą i co realnie podnosi wynik, zajrzyj do przewodnika o zdolności kredytowej 2026.
Czy czekać z kredytem na obniżkę stóp po wakacjach?
Jedna obniżka stóp o 25 pb (punktów bazowych) to dziś jedyny realny scenariusz na 2026 r. - i to niepewny. Prezes NBP Adam Glapiński przyznał, że być może jest jedynym członkiem Rady, który widzi taką możliwość, wyraźnie zaznaczając, że to tylko jego zdanie.
"Nie wykluczam, że po wakacjach złożę wniosek o obniżkę stóp procentowych - ale nie wiem, jak on zostanie przyjęty" - Adam Glapiński, prezes NBP, konferencja z lipca 2026 r.
Gdyby RPP faktycznie ścięła stopy o 25 pb, WIBOR 3M zszedłby w okolice 3,6%, a Twoja rata 750 tys. zł spadłaby o ok. 110 zł miesięcznie. Powiem wprost: to za mało, żeby czekać. Ryzyko, że przez pół roku zwłoki mieszkanie zdrożeje o więcej niż te 110 zł raty, jest realne - a scenariusz obniżki bazowo i tak zakłada utrzymanie stóp do końca roku. Kontekst forward guidance opisaliśmy w analizie stóp na lipiec 2026 oraz w raporcie o WIBOR na II kwartał.
Moja ocena - rekord kwoty to nie rekord optymizmu
Rekord 506,64 tys. zł (BIK, czerwiec 2026) czyta się w mediach jako dowód powrotu koniunktury, ale moim zdaniem to raczej sygnał rosnącej presji cenowej niż rozpędzonego rynku. Kwota wniosku rośnie nie dlatego, że Polacy są bogatsi, tylko dlatego, że ceny mieszkań nie odpuszczają - a przy zaostrzonym DSTI klient musi domknąć zakup większym kredytem albo większym wkładem. To dwie różne historie sprzedawane pod jednym nagłówkiem.
Dla Ciebie, przy planowanym kredycie 750 tys. zł i wkładzie rzędu 200 tys. zł, praktyczne wnioski są trzy. Po pierwsze, Twój wniosek jest o połowę większy od średniej, więc bank przyłoży do niego ostrzejszą miarkę DSTI - przygotuj czyste BIK i zamknięte limity kart na 6-12 miesięcy przed wnioskiem. Po drugie, stress test KNF liczy Twoją ratę jak 5 970 zł, nie 4 770 zł - to ten poziom dochodu musisz udźwignąć na papierze. Po trzecie, czekanie na obniżkę o 25 pb to gra o 110 zł raty przy ryzyku wzrostu ceny - matematyka rzadko wychodzi na korzyść czekającego.
Zanim podpiszesz, sprawdź swój werdykt w Decyzjomacie Hipotecznym, a jeśli wciąż wahasz się między zakupem a wynajmem - przelicz oba warianty w Decyzjomacie Kupno-Wynajem. Więcej analiz na temat hipotek znajdziesz w hubie kategorii kredyty.
Co dalej? Kluczowe będzie wrześniowe posiedzenie RPP i to, czy wniosek Glapińskiego o obniżkę znajdzie większość. Jeśli nie - a taki jest scenariusz bazowy - rata Twojego kredytu 750 tys. zł zostanie na 4 770 zł co najmniej do 2027 r., a rekordy średniej kwoty będą bić kolejne miesiące już bez Twojego udziału, jeśli będziesz zwlekać.
Narzędzia do Twojej decyzji
Najczęstsze pytania
- Ile wynosi średnia kwota kredytu mieszkaniowego w 2026 roku?
- 506,64 tys. zł wyniosła średnia kwota wnioskowanego kredytu mieszkaniowego w czerwcu 2026 r. (dane BIK) - to rekord w historii, o 6,2% wyższy niż rok wcześniej i o 0,2% wyższy niż w maju 2026 r. Wzrost napędzają rosnące ceny mieszkań i wyższy wkład własny kompensujący niższą zdolność kredytową.
- Ile wynosi rata kredytu 750 tys. zł na 25 lat w lipcu 2026?
- 4 770 zł miesięcznie wynosi rata kredytu 750 tys. zł na 25 lat przy WIBOR 3M 3,86% (GPW Benchmark, czerwiec 2026) i marży 2%, czyli oprocentowaniu 5,86%. Całkowity koszt odsetek przekracza 680 tys. zł. Bank policzy jednak zdolność w stress teście tak, jakby rata wynosiła ok. 5 970 zł.
- Czy Rekomendacja S KNF od czerwca 2026 obniża zdolność kredytową?
- 10-15% niższą zdolność otrzymuje przeciętny klient po zaostrzeniu Rekomendacji S KNF od 19 czerwca 2026 r. przy tym samym dochodzie. Powód to twardszy wskaźnik DSTI, zakaz zaniżania kosztów utrzymania rodziny oraz bufor bezpieczeństwa +2,5 pp do oprocentowania przy stałej stopie i wyższy przy zmiennej.
- Czy warto czekać z kredytem na obniżkę stóp procentowych?
- 110 zł miesięcznie zyskałbyś na racie 750 tys. zł, gdyby RPP ścięła stopy o 25 pb - to za mało, by czekać pół roku. Prezes NBP Adam Glapiński dopuszcza jedną obniżkę po wakacjach, ale reszta Rady jest przeciw, a scenariusz bazowy zakłada stopy bez zmian do końca 2026 r.
- Ile osób wnioskowało o kredyt hipoteczny w czerwcu 2026?
- 42,83 tys. osób wnioskowało o kredyt mieszkaniowy w czerwcu 2026 r., o 14,5% więcej niż rok wcześniej (dane BIK). Wartość zapytań o hipoteki wzrosła o 15,8% r/r. Główny analityk BIK Waldemar Rogowski prognozuje stabilizację liczby wnioskujących na poziomie 40-45 tys. miesięcznie.
- Dlaczego mimo strachu Polacy zaciągają rekordowe kredyty?
- FOMO, czyli strach przed przegapieniem okazji, działa silniej niż lęk przed zadłużeniem. Ceny mieszkań nie spadają, więc logika "jak nie teraz, to nigdy" napędza popyt - banki udzieliły w czerwcu 2026 r. hipotek za ponad 13 mld zł (BIK), a średnia kwota wniosku pobiła rekord.
Trzy minuty z Decyzjomatem. Werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE.
- TAK, POCZEKAJ czy NIE - konkretny werdykt ze wskazaniem co zmienić, żeby bank się zgodził
- DSTI, LTV, stress test WIBOR +5pp - zgodnie z regułami KNF i Rekomendacji S
- Rankingi banków dopasowane do Twojej sytuacji - z aktualnymi marżami i ofertami
Przeczytaj też
Brak komentarzy. Bądź pierwszy!