Kredyty konsumpcyjne maj 2026: średnia gotówka 28 370 zł zjada 140 tys. zł zdolności hipotecznej

Banki i SKOK-i udzieliły w maju 2026 r. kredytów gotówkowych o wartości wyższej o 18,8% rok do roku, a średnia kwota pojedynczej pożyczki sięgnęła 28 370 zł (dane BIK z majowego odczytu rynku kredytowego). Jeśli planujesz w tym roku wniosek o hipotekę na 750 tys. zł, to zła wiadomość: świeży kredyt konsumpcyjny z ratą ok. 915 zł miesięcznie potrafi obniżyć Twoją maksymalną zdolność o blisko 140 tys. zł.

Ten news dotyczy każdego, kto myśli o zakupie mieszkania, a jednocześnie kusi go tania gotówka na remont, samochód czy wesele. Stan na czerwiec 2026 r.: pieniądz jest relatywnie tani, banki chętnie pożyczają, ale w tle działa DSTI (wskaźnik relacji raty do dochodu, który KNF limituje do 40-50%). Każda rata kredytu gotówkowego wchodzi bankowi hipotecznemu do kalkulatora zdolności.

Ile Polacy pożyczyli na konsumpcję w maju 2026?

W maju 2026 r. wartość udzielonych kredytów gotówkowych wzrosła o 18,8% r/r, a ich liczba o 8,8% r/r - wynika z majowych danych BIK (Biuro Informacji Kredytowej, instytucja prowadząca rejestr zobowiązań kredytowych Polaków). Segment kredytów konsumpcyjnych przekroczył w tym miesiącu poziom liczony w miliardach złotych i pozostaje jednym z najszybciej rosnących fragmentów rynku, ustępując tempem tylko hipotekom.

Dane BIK pokazują cały wachlarz produktów. Kredyty ratalne, czyli finansowanie zakupów w sklepach, urosły w maju 2026 r. o 13,3% r/r pod względem wartości, ale ich średnia kwota spadła do 1 982 zł (-10,4% r/r) - to zakupy drobne, sprzęt AGD i elektronika. Kredyty mieszkaniowe błysnęły z wartością ponad 13 mld zł i dynamiką +58,8% r/r (dane BIK, maj 2026 r.), a średnia hipoteka sięgnęła rekordowych 476 140 zł.

Różnica w charakterze tych produktów jest kluczowa. Ratalny kredyt na 2 tys. zł spłacisz w kilka miesięcy i bank hipoteczny często go zignoruje. Gotówka na 28 tys. zł rozłożona na 3-5 lat to comiesięczne obciążenie, które zostaje w Twoim profilu kredytowym na długo.

Dlaczego rośnie średnia kwota kredytu gotówkowego?

Średnia kwota kredytu gotówkowego sięgnęła 28 370 zł, o 9,2% więcej niż rok wcześniej (BIK, maj 2026 r.), a coraz większa część pożyczek przekracza 50 tys. zł. Napędza to kombinacja trzech czynników: relatywnie niskich stóp procentowych, rosnących wynagrodzeń i rozpędzonego rynku mieszkaniowego, przy którym gotówka finansuje wykończenie i wyposażenie nowych lokali.

„Kredyty gotówkowe zaciągane są na coraz wyższe kwoty, coraz częściej przekraczające 50 tys. zł" - dr hab. Waldemar Rogowski, główny analityk Grupy BIK (komunikat BIK o rynku kredytowym, maj 2026 r.)

Tanim pieniądzem steruje polityka NBP. Rada Polityki Pieniężnej (RPP) obniżyła stopy w marcu 2026 r. o 25 punktów bazowych (pb, gdzie 1 pb to 0,01 pp), a na posiedzeniach w kwietniu, maju i czerwcu 2026 r. utrzymała stopę referencyjną NBP na poziomie 3,75% (komunikat RPP). Niższa cena pieniądza oznacza tańsze raty, więc kredyt gotówkowy stał się dla przeciętnego gospodarstwa domowego mniej dotkliwy niż w 2023 r.

Drugą nogą jest inflacja. CPI (indeks cen towarów i usług konsumpcyjnych) wyniósł w czerwcu 2026 r. 2,5% r/r, dokładnie w celu NBP (dane GUS). Realne wynagrodzenia rosną, więc Polacy czują się pewniej i chętniej finansują konsumpcję długiem. Powiem wprost: w takim otoczeniu banki będą jeszcze mocniej pchać ofertę gotówkową, bo to dla nich najbardziej marżowy produkt.

Jak kredyt konsumpcyjny obniża Twoją zdolność hipoteczną?

Kredyt gotówkowy 28 370 zł rozłożony na 3 lata przy oprocentowaniu ok. 10% to rata mniej więcej 915 zł miesięcznie, a każda taka rata wchodzi do wskaźnika DSTI, który banki limitują zgodnie z Rekomendacją S KNF do 40-50% dochodu netto. Przy hipotece na 750 tys. zł ta jedna rata potrafi obniżyć Twoją maksymalną zdolność o ok. 140 tys. zł - tyle właśnie mieszkania „kupuje” 915 zł miesięcznej raty przy WIBOR 3M 3,86% i marży 2%.

Przeliczmy to na konkret. Hipoteka 750 tys. zł na 25 lat przy oprocentowaniu ok. 5,86% (WIBOR 3M 3,86% wg GPW Benchmark z czerwca 2026 r. plus marża 2%) to rata rzędu 4 740 zł miesięcznie. Bank, licząc zdolność, najpierw odejmuje od Twojego dochodu istniejące raty. Jeśli masz gotówkę na 915 zł, ta kwota nie zasili już nowej hipoteki - stąd ubytek liczony w setkach tysięcy złotych limitu.

Paradoks polega na tym, że nawet niewykorzystany limit karty kredytowej banki traktują jak zaciągnięty dług. Zanim złożysz wniosek, policz własną sytuację w kalkulatorze zdolności kredytowej i sprawdź swój werdykt w Decyzjomacie Hipotecznym. Ten sam mechanizm opisywaliśmy szerzej w analizie jak banki naprawdę liczą zdolność.

Kredyt gotówkowy przy stopach 3,75% - czy to dobry moment?

Przy stopie referencyjnej NBP na 3,75% i WIBOR 3M na 3,86% (GPW Benchmark, czerwiec 2026 r.) koszt kredytu gotówkowego jest niższy niż w szczycie cyklu z 2023 r., ale moim zdaniem euforia jest przedwczesna. Rekordowe średnie kwoty pożyczek rosną szybciej niż dochody, a to klasyczny sygnał, że część gospodarstw domowych finansuje konsumpcję kosztem przyszłej zdolności.

Forward guidance RPP studzi nadzieje na dalsze cięcia. Zmiana stóp jest mało prawdopodobna co najmniej do końca 2026 r., a być może do marca 2027 r., co oznacza, że WIBOR nie spadnie szybko, a raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem zostaną na obecnym poziomie.

„Zmiana stóp procentowych jest mało prawdopodobna co najmniej do końca 2026 roku” - Ludwik Kotecki, członek RPP (forward guidance RPP, 2026 r.)

Dla planującego zakup mieszkania wniosek jest prosty: jeśli hipoteka jest realnym celem na najbliższe 6-12 miesięcy, kredyt gotówkowy przed wnioskiem to strzał w kolano. Lepiej sfinansować wykończenie z oszczędności albo dopiero po uruchomieniu hipoteki. Rosnąca skala pożyczek gotówkowych to też sygnał ostrzegawczy dla całego rynku - zbliża się do tego, co opisywaliśmy w tekście o 48% Polaków z problemem spłaty.

Co dalej z akcją kredytową?

Od początku 2026 r. wartość kredytów gotówkowych rosła o 14,4%, a ich liczba o 6,0% w ujęciu narastającym (BIK, styczeń-maj 2026 r.), i nic nie zapowiada wyhamowania. Dopóki inflacja trzyma się celu 2,5%, stopy stoją, a wynagrodzenia rosną, gospodarstwa domowe będą sięgać po gotówkę coraz śmielej.

Ryzyko widać w strukturze danych. Średnia pożyczka po 50 tys. zł to już nie „drobny konsumpcyjny” kredyt, tylko zobowiązanie na kilka lat, które w scenariuszu pogorszenia koniunktury uderzy w portfele i w statystyki opóźnień. BIK sygnalizuje, że kredyty gotówkowe zaciągane są na coraz wyższe kwoty, co przy stabilnych stopach oznacza rosnące realne obciążenie budżetów.

Dla Ciebie praktyczny wektor jest taki: jeśli marzy Ci się mieszkanie, traktuj każdy kredyt konsumpcyjny jak zaliczkę pobraną z przyszłej hipoteki. Zanim klikniesz „wnioskuję o gotówkę”, policz, czy te 915 zł raty nie kosztują Cię 140 tys. zł zdolności - a jeśli masz już kredyt i nadwyżkę, rozważ, czy nie lepiej ją nadpłacić. Sprawdź scenariusz w Decyzjomacie Nadpłata i porównaj bieżące oferty w rankingu kredytów gotówkowych. Więcej analiz finwire.pl na temat finansowania znajdziesz w hubie kategorii kredyty, a mechanikę wpływu pożyczek na scoring rozłożyliśmy w tekście o boomie pożyczek pozabankowych oraz o BNPL a hipotece.

FAQ

Ile Polacy pożyczyli na kredyty gotówkowe w maju 2026?

18,8% r/r wyniósł wzrost wartości udzielonych kredytów gotówkowych w maju 2026 r. wg danych BIK, przy liczbie wyższej o 8,8% r/r. Segment kredytów konsumpcyjnych pozostaje jednym z najszybciej rosnących fragmentów rynku, ustępując tempem tylko hipotekom, które przekroczyły 13 mld zł.

Ile wynosi średni kredyt gotówkowy w Polsce?

28 370 zł to średnia kwota nowego kredytu gotówkowego w maju 2026 r., o 9,2% więcej niż rok wcześniej (BIK). Coraz większa część pożyczek przekracza 50 tys. zł, co oznacza, że gotówka przestaje być drobnym zobowiązaniem, a staje się kilkuletnim obciążeniem budżetu domowego.

Czy kredyt gotówkowy obniża zdolność kredytową na hipotekę?

915 zł miesięcznej raty kredytu gotówkowego 28 tys. zł potrafi obniżyć maksymalną zdolność hipoteczną o ok. 140 tys. zł. Banki liczą ratę przez cały okres spłaty w ramach wskaźnika DSTI, który zgodnie z Rekomendacją S KNF nie może przekroczyć 40-50% dochodu netto.

Czy niewykorzystany limit karty kredytowej wpływa na wniosek hipoteczny?

Cały przyznany limit karty kredytowej, a nie tylko wykorzystane saldo, bank hipoteczny traktuje jak zaciągnięty dług. Karta z limitem 20 tys. zł obniża zdolność tak, jakbyś była na maksie, dlatego przed wnioskiem o hipotekę warto zamknąć nieużywane karty i limity odnawialne.

Ile kosztuje rata hipoteki 750 tys. zł w 2026 roku?

4 740 zł miesięcznie wynosi orientacyjna rata kredytu 750 tys. zł na 25 lat przy WIBOR 3M 3,86% (GPW Benchmark, czerwiec 2026 r.) i marży 2%. Każdy dodatkowy kredyt konsumpcyjny podnosi poprzeczkę dochodową, jakiej bank wymaga, żeby taką ratę zaakceptować.

Czy warto brać kredyt gotówkowy przed wnioskiem o hipotekę?

Kredyt gotówkowy tuż przed wnioskiem o hipotekę to najczęstszy błąd kredytobiorców - rata pomniejsza zdolność, a świeże zobowiązanie obniża scoring w BIK. Jeśli hipoteka jest celem na 6-12 miesięcy, lepiej sfinansować wykończenie z oszczędności lub dopiero po uruchomieniu kredytu mieszkaniowego.

Kiedy spadną raty kredytów w 2026 roku?

Forward guidance RPP wskazuje, że zmiana stóp jest mało prawdopodobna co najmniej do końca 2026 r., a być może do marca 2027 r. (wypowiedź Ludwika Koteckiego). Oznacza to, że WIBOR i raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem prawdopodobnie zostaną na obecnym poziomie jeszcze przez kilka kwartałów.

Narzędzia do Twojej decyzji

• Decyzjomat Hipoteczny - sprawdź swój werdykt
• Ranking kredytów hipotecznych
• Kalkulator raty kredytu
• Kalkulator zdolności kredytowej
• Kalkulator refinansowania