Kredyt 800 tys. zł na 10 lat - rata 8722 zł
Rata kredytu hipotecznego 800 tys. zł na 10 lat wynosi 8 722 zł miesięcznie przy oprocentowaniu 5,6% (WIBOR 3M + średnia marża banków komercyjnych). Łączny koszt kredytu to 1 046 640 zł, z czego 246 640 zł stanowią odsetki. Bank wymaga minimum 21 805 zł dochodu netto miesięcznie (przy DSTI 40% wg Rekomendacji S KNF).
Ile wynosi rata kredytu 800 tys. zł na 10 lat przy różnym oprocentowaniu?
403 zł miesięcznie - o tyle rośnie rata przy każdym punkcie procentowym wyższego oprocentowania. Między 6,0% a 7,5% różnica to 614 zł co miesiąc i 73 680 zł odsetek w całym okresie.
| Oprocentowanie | Rata miesięczna | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 5.5% | 8 682 zł | 241 840 zł |
| 6% | 8 882 zł | 265 840 zł |
| 6.5% | 9 084 zł | 290 080 zł |
| 7% | 9 289 zł | 314 680 zł |
| 7.5% | 9 496 zł | 339 520 zł |
| 8% | 9 706 zł | 364 720 zł |
| 8.5% | 9 919 zł | 390 280 zł |
Oprocentowanie = WIBOR 3M (fixing GPW Benchmark) + marża banku (średnio 1,5-2,2 pp wg ofert SP API w październik 2026). Wartości dla raty równej (annuitetowej), bez prowizji i RRSO.
Ile trzeba zarabiać na ratę 8 722 zł?
21 805 zł netto miesięcznie to dochód, przy którym rata 8 722 zł pochłania 40% wpływów - tyle wynosi typowy limit DSTI (stosunek rat do dochodu) w ocenie zdolności. Na etacie oznacza to 31 504 zł brutto dla jednej osoby albo po 15 510 zł brutto dla każdej z dwóch.
1% zatrudnionych zarabia co najmniej 31 504 zł brutto miesięcznie, czyli tyle, ile potrzeba jednej osobie, która sama spłaca ratę (GUS, kwiecień 2026, mediana 7695 zł). Taki dochód ma najwyżej co dziesiąty zatrudniony, dlatego przy jednej pensji ta kwota jest poza zasięgiem 90% pracujących.
9% zatrudnionych zarabia co najmniej 15 510 zł brutto miesięcznie, czyli tyle, ile potrzeba każdemu z dwojga kredytobiorców (GUS, kwiecień 2026, mediana 7695 zł). Taki dochód ma najwyżej co dziesiąty zatrudniony, dlatego przy jednej pensji ta kwota jest poza zasięgiem 90% pracujących.
Jakie mieszkanie kupisz za kredyt 800 tys. zł?
1 000 000 zł to cena mieszkania, gdy kredyt 800 tys. zł pokrywa 80% wartości, a 20% to wkład własny (LTV 80%, próg bez ubezpieczenia niskiego wkładu). Metraż liczę z mediany ceny metra w aktach notarialnych z Rejestru Cen Nieruchomości.
Od 60 m² (Warszawa) do 120 m² (Zielona Góra) - tyle mieszkania daje 1 000 000 zł przy medianie ceny metra z aktów notarialnych (RCN, I kw. 2026). Rozpiętość między najtańszym a najdroższym z 17 miast to 60 m².
15 miast pozwala kupić za tę kwotę co najmniej 70 m²: Zielona Góra, Bydgoszcz, Łódź, Olsztyn, Opole, Rzeszów, Katowice, Lublin, Białystok, Kielce, Szczecin, Poznań, Gdynia, Wrocław i Gdańsk. To metraż dla rodziny z dwójką dzieci, który w największych ośrodkach wymagałby budżetu kilkukrotnie wyższego.
Od 50 do 69 m², czyli typowe trzy pokoje, wychodzi w 2 miastach: Kraków i Warszawa. W tej grupie budżet nie wymaga kompromisu co do liczby pokoi, ale zwykle oznacza dzielnicę dalej od centrum.
| Miasto | Mediana m² | Metraż za 1 000 000 zł | Typ |
|---|---|---|---|
| Zielona Góra | 8 300 zł | 120 m² | mieszkanie rodzinne |
| Bydgoszcz | 8 808 zł | 113 m² | mieszkanie rodzinne |
| Łódź | 9 096 zł | 109 m² | mieszkanie rodzinne |
| Olsztyn | 9 180 zł | 108 m² | mieszkanie rodzinne |
| Opole | 9 430 zł | 106 m² | mieszkanie rodzinne |
| Rzeszów | 9 510 zł | 105 m² | mieszkanie rodzinne |
| Katowice | 9 674 zł | 103 m² | mieszkanie rodzinne |
| Lublin | 9 972 zł | 100 m² | mieszkanie rodzinne |
| Białystok | 10 050 zł | 99 m² | mieszkanie rodzinne |
| Kielce | 10 068 zł | 99 m² | mieszkanie rodzinne |
| Szczecin | 10 502 zł | 95 m² | mieszkanie rodzinne |
| Poznań | 11 509 zł | 86 m² | mieszkanie rodzinne |
| Gdynia | 11 719 zł | 85 m² | mieszkanie rodzinne |
| Wrocław | 12 624 zł | 79 m² | mieszkanie rodzinne |
| Gdańsk | 13 186 zł | 75 m² | mieszkanie rodzinne |
| Kraków | 14 999 zł | 66 m² | trzy pokoje |
| Warszawa | 16 577 zł | 60 m² | trzy pokoje |
Źródło: RCN, I kw. 2026. Mediana całego rynku (pierwotny i wtórny), bez kosztów transakcyjnych.
Czy rata 8 722 zł to więcej niż najem?
8722 zł miesięcznie (rata tego kredytu) zestawiamy z medianą czynszu najmu w 34 miastach (mediana ofert, znajdznajem.pl, 12 października 2026). 0 z nich ma najem droższy od tej kwoty, 34 - tańszy.
Co najmniej dwa czynsze najmu wynosi rata tego kredytu w Bytomiu, Rudzie Śląskiej, Zabrzu, Chorzowie, Jastrzębiu-Zdroju, Częstochowie i 28 innych miastach. Tam najem jest wyraźnie tańszym sposobem na mieszkanie, a zakup broni się głównie jako decyzja na kilkanaście lat.
Pełne porównanie kosztów kupna i najmu dla konkretnego miasta liczy Decyzjomat Kupno czy Wynajem.
Jak długość kredytu zmienia ratę i sumę odsetek?
246 640 zł odsetek to 31% pożyczonej kwoty przy 10 latach spłaty i oprocentowaniu 5,6%. Krótki okres trzyma koszt odsetek nisko, ale wymaga wyższej raty i wyższego dochodu, więc o kredycie decyduje tu zdolność, nie cena pieniądza.
| Okres kredytu | Rata miesięczna | Suma odsetek | |
|---|---|---|---|
| 10 lat | 8 722 zł | 246 640 zł | |
| 15 lat | 6 579 zł | 384 220 zł | szczegóły → |
| 20 lat | 5 548 zł | 531 520 zł | szczegóły → |
| 25 lat | 4 961 zł | 688 300 zł | szczegóły → |
| 30 lat | 4 593 zł | 853 480 zł | szczegóły → |
Najczęstsze pytania o kredyt 800 tys. zł na 10 lat
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.