Kredyt 800 tys. zł na 15 lat - rata 6716 zł
Rata kredytu hipotecznego 800 tys. zł na 15 lat wynosi 6 716 zł miesięcznie przy oprocentowaniu 5,92% (WIBOR 3M + mediana marż ofert banków). Łączny koszt kredytu to 1 208 880 zł, z czego 408 880 zł stanowią odsetki. Bank wymaga minimum 16 790 zł dochodu netto miesięcznie (przy DSTI 40% wg Rekomendacji S KNF).
Ile wynosi rata kredytu 800 tys. zł na 15 lat przy różnym oprocentowaniu?
439 zł miesięcznie - o tyle rośnie rata przy każdym punkcie procentowym wyższego oprocentowania. Między 6,0% a 7,5% różnica to 665 zł co miesiąc i 119 700 zł odsetek w całym okresie.
| Oprocentowanie | Rata miesięczna | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 5.5% | 6 537 zł | 376 660 zł |
| 6% | 6 751 zł | 415 180 zł |
| 6.5% | 6 969 zł | 454 420 zł |
| 7% | 7 191 zł | 494 380 zł |
| 7.5% | 7 416 zł | 534 880 zł |
| 8% | 7 645 zł | 576 100 zł |
| 8.5% | 7 878 zł | 618 040 zł |
Oprocentowanie = WIBOR 3M (fixing GPW Benchmark) + marża banku (typowo 1,9-2,2 pp, środkowa połowa ofert w październik 2026). Wartości dla raty równej (annuitetowej), bez prowizji i RRSO.
Ile trzeba zarabiać na ratę 6 716 zł?
16 790 zł netto miesięcznie to dochód, przy którym rata 6 716 zł pochłania 40% wpływów - tyle wynosi typowy limit DSTI (stosunek rat do dochodu) w ocenie zdolności. Na etacie oznacza to 24 146 zł brutto dla jednej osoby albo po 11 831 zł brutto dla każdej z dwóch.
1% zatrudnionych zarabia co najmniej 24 146 zł brutto miesięcznie, czyli tyle, ile potrzeba jednej osobie, która sama spłaca ratę (GUS, kwiecień 2026, mediana 7695 zł). Taki dochód ma najwyżej co dziesiąty zatrudniony, dlatego przy jednej pensji ta kwota jest poza zasięgiem 90% pracujących.
19% zatrudnionych zarabia co najmniej 11 831 zł brutto miesięcznie, czyli tyle, ile potrzeba każdemu z dwojga kredytobiorców (GUS, kwiecień 2026, mediana 7695 zł). To górna ćwiartka rozkładu: wymóg jest wyższy od mediany o 54%, a taki poziom osiąga mniej więcej co 5. zatrudniony.
Jakie mieszkanie kupisz za kredyt 800 tys. zł?
1 000 000 zł to cena mieszkania, gdy kredyt 800 tys. zł pokrywa 80% wartości, a 20% to wkład własny (LTV 80%, próg bez ubezpieczenia niskiego wkładu). Metraż liczę z mediany ceny metra w aktach notarialnych z Rejestru Cen Nieruchomości.
Od 60 m² (Warszawa) do 120 m² (Zielona Góra) - tyle mieszkania daje 1 000 000 zł przy medianie ceny metra z aktów notarialnych (RCN, II kw. 2026). Rozpiętość między najtańszym a najdroższym z 17 miast to 60 m².
15 miast pozwala kupić za tę kwotę co najmniej 70 m²: Zielona Góra, Bydgoszcz, Rzeszów, Olsztyn, Łódź, Białystok, Katowice, Kielce, Opole, Lublin, Szczecin, Poznań, Gdynia, Wrocław i Gdańsk. To metraż dla rodziny z dwójką dzieci, który w największych ośrodkach wymagałby budżetu kilkukrotnie wyższego.
Od 50 do 69 m², czyli typowe trzy pokoje, wychodzi w 2 miastach: Kraków i Warszawa. W tej grupie budżet nie wymaga kompromisu co do liczby pokoi, ale zwykle oznacza dzielnicę dalej od centrum.
| Miasto | Mediana m² | Metraż za 1 000 000 zł | Typ |
|---|---|---|---|
| Zielona Góra | 8 300 zł | 120 m² | mieszkanie rodzinne |
| Bydgoszcz | 8 832 zł | 113 m² | mieszkanie rodzinne |
| Rzeszów | 9 577 zł | 104 m² | mieszkanie rodzinne |
| Olsztyn | 9 594 zł | 104 m² | mieszkanie rodzinne |
| Łódź | 9 634 zł | 103 m² | mieszkanie rodzinne |
| Białystok | 9 853 zł | 101 m² | mieszkanie rodzinne |
| Katowice | 10 000 zł | 100 m² | mieszkanie rodzinne |
| Kielce | 10 004 zł | 99 m² | mieszkanie rodzinne |
| Opole | 10 022 zł | 99 m² | mieszkanie rodzinne |
| Lublin | 10 268 zł | 97 m² | mieszkanie rodzinne |
| Szczecin | 10 462 zł | 95 m² | mieszkanie rodzinne |
| Poznań | 11 446 zł | 87 m² | mieszkanie rodzinne |
| Gdynia | 12 397 zł | 80 m² | mieszkanie rodzinne |
| Wrocław | 13 052 zł | 76 m² | mieszkanie rodzinne |
| Gdańsk | 13 342 zł | 74 m² | mieszkanie rodzinne |
| Kraków | 15 002 zł | 66 m² | trzy pokoje |
| Warszawa | 16 577 zł | 60 m² | trzy pokoje |
Źródło: RCN, II kw. 2026. Mediana całego rynku (pierwotny i wtórny), bez kosztów transakcyjnych.
Czy rata 6 716 zł to więcej niż najem?
6716 zł miesięcznie (rata tego kredytu) zestawiamy z medianą czynszu najmu w 34 miastach (mediana ofert, znajdznajem.pl, 25 października 2026). 0 z nich ma najem droższy od tej kwoty, 34 - tańszy.
Co najmniej dwa czynsze najmu wynosi rata tego kredytu w Bytomiu, Rudzie Śląskiej, Częstochowie, Zabrzu, Chorzowie, Jastrzębiu-Zdroju i 28 innych miastach. Tam najem jest wyraźnie tańszym sposobem na mieszkanie, a zakup broni się głównie jako decyzja na kilkanaście lat.
Pełne porównanie kosztów kupna i najmu dla konkretnego miasta liczy Decyzjomat Kupno czy Wynajem.
Jak długość kredytu zmienia ratę i sumę odsetek?
408 880 zł odsetek to 51% pożyczonej kwoty przy 15 latach spłaty i oprocentowaniu 5,92%. To środek skali: rata jest jeszcze do udźwignięcia, a koszt odsetek nie dominuje nad samym długiem.
| Okres kredytu | Rata miesięczna | Suma odsetek | |
|---|---|---|---|
| 10 lat | 8 850 zł | 262 000 zł | szczegóły → |
| 15 lat | 6 716 zł | 408 880 zł | |
| 20 lat | 5 695 zł | 566 800 zł | szczegóły → |
| 25 lat | 5 115 zł | 734 500 zł | szczegóły → |
| 30 lat | 4 755 zł | 911 800 zł | szczegóły → |
Najczęstsze pytania o kredyt 800 tys. zł na 15 lat
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.