O ile zmieni się rata kredytu, gdy WIBOR wzrośnie lub spadnie?
81 zł miesięcznie - o tyle wzrośnie rata kredytu 500 000 zł na 30 lat, gdy WIBOR 3M pójdzie w górę o 0,25 pp (z 2 978 zł do 3 059 zł). Kalkulator liczy 8 scenariuszy od -1 pp do +2 pp, Twoją własną zmianę stóp i ratę w stress teście KNF (bufor 2,5 pp).
Wskaźnik startuje z ostatniego fixingu (29.10.2026), marża z mediany ofert banków. Obie wartości możesz nadpisać.
Rata dziś 2 978 zł, po zmianie 3 059 zł. W skali roku +972 zł.
- Oprocentowanie dziś
- 5,94%
- Oprocentowanie po zmianie
- 6,19%
- Rata po zmianie
- 3 059 zł
Refinansowanie kredytu: koszty, zgoda banku i kiedy się opłaca
Ile wzrośnie rata przy każdej zmianie stóp?
+328 zł miesięcznie, czyli +3 936 zł rocznie, kosztuje każdy punkt procentowy wzrostu WIBOR 3M przy Twoich parametrach (500 000 zł, 30 lat, marża 2,03%). Wiersz bazowy to rata przy dzisiejszym oprocentowaniu 5,94%.
| Zmiana WIBOR 3M | Oprocentowanie | Rata | Różnica na miesiąc | Różnica na rok |
|---|---|---|---|---|
| -1 pp | 4,94% | 2 666 zł | -312 zł | -3 744 zł |
| -0,5 pp | 5,44% | 2 820 zł | -158 zł | -1 896 zł |
| -0,25 pp | 5,69% | 2 899 zł | -79 zł | -948 zł |
| Bez zmiany (dziś) | 5,94% | 2 978 zł | - | - |
| +0,25 pp | 6,19% | 3 059 zł | +81 zł | +972 zł |
| +0,5 pp | 6,44% | 3 141 zł | +163 zł | +1 956 zł |
| +1 pp | 6,94% | 3 306 zł | +328 zł | +3 936 zł |
| +2 pp | 7,94% | 3 648 zł | +670 zł | +8 040 zł |
| +2,5 pp bufor KNF | 8,44% | 3 823 zł | +845 zł | +10 140 zł |
2,5 pp doliczają dziś banki do oprocentowania zmiennego w teście zdolności kredytowej z Rekomendacji S KNF (stopa referencyjna NBP 3,75%). Wzór: MAX(5 pp - stopa referencyjna NBP; 2,5 pp) + 1,5 pp przy szybkim wzroście stóp NBP. To wymóg przy udzielaniu kredytu, a nie prognoza stóp.
Co decyduje o tym, o ile wzrośnie rata?
+328 zł miesięcznie dodaje +1 pp WIBOR 3M do raty kredytu 500 tys. zł na 30 lat, +624 zł przy 1 mln zł na 25 lat i +176 zł przy 300 tys. zł na 20 lat (oprocentowanie 5,94%). O wrażliwości raty decydują kwota pozostała do spłaty (wzrost proporcjonalny do kapitału), okres (im dłuższy, tym większy udział odsetek w racie) i etap spłaty.
Bufor z Rekomendacji S KNF to minimum, które liczy bank. Własny test sensownie zrobić na większy wzrost stóp. Jeśli rata w stress teście przekracza 50% dochodu netto, kredyt na stałą stopę albo nadpłaty skracające okres zmniejszają ryzyko. Redakcja finwire.pl, o nas · październik 2026
Sprawdź też
Najczęstsze pytania o zmianę raty
- Ile wzrośnie rata kredytu, gdy stopy pójdą w górę o 0,25 pp?
- 81 zł miesięcznie, czyli 972 zł rocznie - o tyle wzrośnie rata kredytu 500 000 zł na 30 lat przy marży 2,03%, jeśli WIBOR 3M wzrośnie o 0,25 pp (z 3,91% do 4,16%). Rata rośnie z 2 978 zł do 3 059 zł. Bank przelicza ją przy najbliższej aktualizacji oprocentowania, nie w dniu decyzji RPP.
- Kiedy jest najbliższe posiedzenie RPP?
- 4 listopada 2026 - na ten dzień przypada decyzja najbliższego posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej (posiedzenie 3-4 listopada 2026, harmonogram NBP). 3,75% wynosi stopa referencyjna NBP (obowiązuje od 5 marca 2026). WIBOR reaguje na oczekiwania rynku wcześniej niż na samą decyzję, dlatego rata może się zmienić także bez ruchu stóp. Wszystkie terminy zbiera kalendarz ekonomiczny finwire.pl.
- Jak liczona jest rata kredytu ze zmienną stopą?
- 5,94% wynosi oprocentowanie w kalkulatorze: WIBOR 3M 3,91% plus marża banku 2,03%. Rata równa (annuitetowa) to kapitał × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), gdzie r to oprocentowanie roczne podzielone przez 12, a n to liczba pozostałych rat (360). Przy każdej aktualizacji wskaźnika, zwykle co 3 lub 6 miesięcy zależnie od umowy, bank liczy ratę od nowa z pozostałego kapitału i okresu.
- Czym różni się WIBOR od POLSTR?
- 3,91% wynosi WIBOR 3M (fixing 29.10.2026), a 3,55% POLSTR 3M (29.10.2026), oba według GPW Benchmark. WIBOR powstaje z kwotowań, po jakich banki deklarują gotowość pożyczania sobie pieniędzy, więc zawiera oczekiwania co do stóp. POLSTR liczy się z rzeczywistych transakcji depozytowych overnight, a POLSTR 3M to stopa składana z minionych 3 miesięcy. Nowe umowy na WIBOR banki zawierają do 31 grudnia 2026, od 1 stycznia 2027 nowe kredyty są na POLSTR albo stałą stopę, a WIBOR 1M, 3M i 6M dla istniejących umów będzie publikowany do 31 grudnia 2036.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.
