Pozwy WIBOR II kw. 2026: 1070 spraw w PKO BP, ale tempo wzrostu hamuje

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-471/24 z 12 lutego 2026 r., dotyczącej kredytu udzielonego przez PKO BP w 2019 r., miał zdjąć z sądów falę pozwów o WIBOR. Nie zdjął - banki raportują za II kw. 2026 r. kolejny wzrost liczby spraw, choć pierwszy raz od dawna widać, że tempo tego wzrostu wyraźnie zwalnia.

Dla Ciebie, jeśli spłacasz albo planujesz kredyt 750 tys. zł oparty na WIBOR 3M (trzymiesięczna stopa, po której banki pożyczają sobie pieniądze - 3,83% wg GPW Benchmark z 27 sierpnia 2026 r.), to dwie sprzeczne wiadomości naraz: droga do sądu nadal jest otwarta, ale po lutowym orzeczeniu prowadzi znacznie węższym gardłem.

Ile pozwów o WIBOR trafiło do banków w II kwartale 2026 r.?

PKO BP wykazał 1070 pozwów dotyczących kredytów na WIBOR na koniec II kw. 2026 r. - to wzrost o 23,1% w porównaniu z poprzednim kwartałem (dane z raportów banków dla akcjonariuszy). Drugie miejsce zajmuje ING Bank Śląski z 360 sporami (+7,5%), a trzecie mBank z 345 sprawami (+8,8%). Sam fakt, że dwa z trzech największych portfeli rosną jednocyfrowo, jest sygnałem wyhamowania.

Szerszy obraz jest jeszcze bardziej wymowny. Na koniec III kw. 2025 r. w polskich sądach toczyło się już ponad 5000 spraw dotyczących kredytów opartych na WIBOR. Do 47 sądów okręgowych wpłynęło w skali roku około 1800 pozwów o kredyty ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR, wobec około 870 rok wcześniej. W całym 2025 r. wpływ nowych pozwów wzrósł o 62% rok do roku.

Zderzmy to ze skalą rynku. Kredytów hipotecznych opartych na WIBOR spłaca w Polsce grubo ponad milion gospodarstw domowych, więc 5000 pozwów to wciąż ułamek promila portfela. Ta proporcja jest kluczowa dla oceny, czy mamy do czynienia z drugą aferą frankową, czy raczej z niszowym, choć rosnącym, zjawiskiem.

Co orzekł TSUE w sprawie C-471/24?

TSUE w wyroku C-471/24 z 12 lutego 2026 r. przesądził, że sąd krajowy w sporze z konsumentem nie jest uprawniony do badania samego sposobu wyznaczania stawki WIBOR ani jej metodologii. Wskaźnik funkcjonuje w oparciu o rozporządzenie BMR i unijne ramy prawne, więc odesłanie do niego w umowie nie jest samo w sobie klauzulą abuzywną (czyli niedozwolonym, nieuczciwym postanowieniem umownym). Sprawę zainicjował Sąd Okręgowy w Częstochowie.

Orzeczenie ma jednak drugą stronę. Trybunał potwierdził, że postanowienia ustalające zmienne oprocentowanie oparte na WIBOR i marży podlegają kontroli pod kątem abuzywności w świetle Dyrektywy 93/13 o ochronie konsumentów. Spór przesunął się więc z pytania "czy WIBOR jest legalny" na pytanie "czy bank rzetelnie poinformował klienta o ryzyku zmiennej stopy przed podpisaniem umowy". Kluczowym dowodem staje się formularz ESIS (europejski ustandaryzowany arkusz informacyjny wręczany przed zawarciem umowy).

Stanowisko instytucji jest tu zaskakująco zbieżne. Ministerstwo Sprawiedliwości w komentarzu z 25 lutego 2026 r. (gov.pl) potwierdziło, że wymóg przejrzystości nie nakłada na bank obowiązku szczegółowego tłumaczenia metodologii WIBOR, a klauzula odsyłająca do wskaźnika nie jest nieuczciwa, gdy sam wskaźnik jest zgodny z prawem UE. Po stronie sektora reakcja była triumfalna.

„Wyrok TSUE jednoznacznie potwierdził legalność i prawidłowość funkcjonowania wskaźnika WIBOR" - dr Tadeusz Białek, prezes Związku Banków Polskich (konferencja prasowa ZBP, luty 2026 r.).

Białek ocenił po ogłoszeniu wyroku, że orzeczenie odebrało "tlen" postępowaniom wiborowym opartym na kwestionowaniu samego wskaźnika. To retoryka strony, która wygrała rundę - warto ją czytać z tą świadomością.

Dlaczego mimo wyroku TSUE pozwów nie ubywa?

Efektu TSUE w danych za II kw. 2026 r. jeszcze nie widać, bo pozew złożony wiosną odzwierciedla decyzję podjętą wiele miesięcy wcześniej, często przed lutowym wyrokiem. Statystyki sądowe i bankowe mają zwykle kilkumiesięczne opóźnienie względem nastrojów kredytobiorców, więc liczby za II kw. pokazują raczej stan sprzed orzeczenia niż reakcję na nie.

Drugi powód jest merytoryczny. Wyrok C-471/24 nie zamknął drogi do sądu, tylko zmienił linię ataku. Kancelarie, które wcześniej kwestionowały sam WIBOR, przekierowują argumentację na wadliwe poinformowanie o ryzyku i braki w formularzu ESIS. Wyrok TSUE C-902/24 (Herchoski) z 22 stycznia 2026 r. dodatkowo zaostrzył standardy oceny klauzul konsumenckich, co daje pełnomocnikom nowe punkty zaczepienia.

Trzeci czynnik to spadające stopy. WIBOR 3M zszedł do 3,83% (GPW Benchmark, 27 sierpnia 2026 r.), a prognozy wskazują na 3,4-3,7% na koniec 2026 r. Im niższa rata, tym mniejsza pokusa, by wchodzić w wieloletni, kosztowny i niepewny spór z bankiem. To jest, moim zdaniem, najbardziej niedoceniany hamulec tej fali - nie wyrok, tylko obniżki Rady Polityki Pieniężnej. Mechanikę przeliczania rat po WIBOR rozłożyliśmy na czynniki pierwsze w analizie mechanizmu WIBOR i stress testu KNF.

Co wyrok i fala pozwów oznaczają dla Twojego kredytu 750 tys. zł?

Kredyt 750 tys. zł na 25 lat przy WIBOR 3M 3,83% i marży 2% (oprocentowanie 5,83%) to rata rzędu 4 750 zł miesięcznie. Każda zmiana WIBOR o 1 pp (punkt procentowy, czyli jedną setną) przesuwa tę ratę o mniej więcej 450-480 zł, więc zapowiadany spadek wskaźnika do 3,4-3,7% do końca 2026 r. daje realną, choć niewielką ulgę - kilkadziesiąt złotych miesięcznie.

Dla decyzji o pozwie liczy się co innego niż wysokość raty. Po wyroku C-471/24 szansę w sądzie mają przede wszystkim umowy, w których bank nie przedstawił rzetelnej informacji o ryzyku zmiennej stopy - a więc dowodem numer jeden jest Twój egzemplarz formularza ESIS i dokumentacja z dnia podpisania. Opłata sądowa od pozwu konsumenta w takiej sprawie jest ustawowo ograniczona do 1000 zł, ale koszt zastępstwa procesowego i lata niepewności to zupełnie inny rachunek.

Zanim policzysz, czy spór się opłaca, sprawdź, jak Twoja rata reaguje na ruchy wskaźnika - policz to w kalkulatorze raty kredytu i przetestuj scenariusze wzrostu stóp w narzędziu do stress testu WIBOR. Jeśli dopiero planujesz kredyt, aktualne marże i oferty porównasz w rankingu kredytów hipotecznych, a swój werdykt "brać teraz czy czekać" złożysz w Decyzjomacie Hipotecznym.

Moja ocena: fala nie opadnie w 2026 r., ale zmieni charakter

Efekt TSUE zobaczymy dopiero w danych za III i IV kw. 2026 r. i będzie on selektywny, a nie masowy. Argument "WIBOR jest nielegalny" jest po wyroku C-471/24 martwy, więc odpadnie strumień pozwów pisanych pod tę tezę - i to on odpowiadał za dużą część rekordowego wzrostu z 2025 r. Zostanie węższy, ale trudniejszy do zbicia nurt spraw o wadliwą informację o ryzyku.

Banki będą sprzedawać ten wyrok jako koniec tematu i powiem wprost - to nadinterpretacja. Trybunał utrzymał kontrolę abuzywności samych klauzul, tyle że przeniósł ciężar dowodu na jakość przedkontraktowej informacji. Sektor, który przez lata traktował formularz ESIS jak formalność do podpisania, może się jeszcze zdziwić, ile umów z lat 2018-2021 tej rzetelności nie spełnia.

Dla kredytobiorcy praktyczny wniosek jest chłodny: to nie jest druga afera frankowa i nie będzie automatycznego unieważniania umów. Jeśli rozważasz spór, decyzja powinna wynikać z konkretów Twojej dokumentacji, a nie z nagłówków o "rewolucji". Alternatywą dla sądowej loterii bywa po prostu obniżenie kosztu długu - nadpłata albo refinansowanie; kiedy się opłaca, rozliczysz w Decyzjomacie Nadpłata. Więcej analiz o stopach i kredytach zbieramy w dziale kredyty finwire.pl, a to, co dzieje się z samym wskaźnikiem, śledziliśmy w analizie WIBOR za II kw. 2026 r. i w tekście o tym, czy w ogóle czekać z kredytem na spadek WIBOR. Osobny wątek to koniec WIBOR-u w nowych umowach, o czym pisaliśmy w analizie przejścia na POLSTR od 2027 r.

Pytanie, które warto sobie zadać na koniec: jeśli WIBOR faktycznie zejdzie w okolice 3,4% na przełomie 2026 i 2027 r., ilu kredytobiorców w ogóle uzna spór z bankiem za wart zachodu?

Narzędzia do Twojej decyzji

• Decyzjomat Hipoteczny - sprawdź swój werdykt
• Ranking kredytów hipotecznych
• Kalkulator raty kredytu
• Kalkulator zdolności kredytowej
• Kalkulator refinansowania