Kalkulator zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
Policz, ile prowizji i kosztów jednorazowych bank musi oddać po wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, wyrok TSUE C-383/18 Lexitor). Wynik metodą liniową i odsetkową, termin rozliczenia, data przedawnienia i gotowa reklamacja do skopiowania.
Prowizja pobrana z góry lub doliczona do kapitału - obie podlegają zwrotowi. Tu: 1500,00 zł.
Ubezpieczenie opłacone z góry, opłata przygotowawcza, opłata za rozpatrzenie wniosku.
Dzień, w którym saldo kredytu spadło do zera (data księgowania nadpłaty).
Potrzebne tylko do kolumny "metoda odsetkowa". Start: mediana oprocentowania z bieżącego rankingu kredytów gotówkowych. Wpisz stopę z umowy.
Metoda liniowa czy odsetkowa - ile oddaje bank?
Koszt dzielony równo na każdy dzień umowy. Wskazana w wyroku TSUE C-383/18 (Lexitor) i uchwale SN III CZP 45/19; tak liczy Rzecznik Finansowy.
Koszt rozłożony jak odsetki w harmonogramie annuitetowym (więcej na początku), przy 8,05% nominalnie. Bank zatrzymałby o 326,06 zł więcej niż przy metodzie liniowej.
Reklamacja do banku - gotowy tekst
Pismo z wpisanymi kwotami, datami i podstawą prawną. Uzupełnij nazwę banku i numer umowy w sekcji "Dane do reklamacji", zaznacz pola w nawiasach kwadratowych i wyślij przez bankowość elektroniczną, pocztą lub w oddziale. Bank ma 30 dni na odpowiedź; brak odpowiedzi w terminie oznacza uznanie reklamacji.
Jak liczę zwrot prowizji?
Art. 49 ust. 1 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim stanowi, że przy spłacie całości kredytu przed terminem całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed spłatą. Ust. 2 każe stosować tę zasadę odpowiednio przy spłacie części kredytu.
Wyrok TSUE z 11 września 2019 r. (C-383/18, Lexitor) rozstrzygnął, że obniżka obejmuje wszystkie koszty kredytu, także te niezależne od okresu umowy, jak prowizja. Uchwała Sądu Najwyższego z 12 grudnia 2019 r. (III CZP 45/19) potwierdziła tę wykładnię dla polskich umów.
Wzór
- Udział niewykorzystany = dni od spłaty do umownego końca umowy / dni całej umowy. Koniec umowy = data zawarcia + okres w miesiącach.
- Zwrot (metoda liniowa) = (prowizja + inne koszty jednorazowe) x udział niewykorzystany.
- Metoda odsetkowa (kolumna porównawcza) = koszty x (odsetki pozostałe w harmonogramie annuitetowym / odsetki łączne). Wymaga stopy nominalnej; pokazuję ją, bo tak liczyła część banków przed uchwałą SN.
- Termin rozliczenia = data spłaty + 14 dni (art. 52 UKK).
- Przedawnienie = 31 grudnia roku, w którym mija 6 lat od spłaty (art. 118 KC, bieg liczony ostrożnie od dnia spłaty).
Czego kalkulator nie obejmuje
Odsetek umownych - bank przestaje je naliczać w dniu spłaty, nie podlegają "zwrotowi". Ubezpieczenia płatnego w ratach (koszt kończy się wraz z umową). Kredytów hipotecznych i kredytów powyżej 255 550 zł (art. 3 ust. 1 UKK). Spłaty częściowej - art. 49 ust. 2 stosuje się odpowiednio, ale proporcja zależy od tego, jak bank przeksięgował nadpłatę (skrócenie okresu albo obniżenie raty). Wynik ma charakter informacyjny.
Najczęstsze pytania
- Ile prowizji zwraca bank przy wcześniejszej spłacie kredytu?
- Proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu umowy - kredyt na 60 miesięcy spłacony po 24 miesiącach daje zwrot 60% prowizji i innych kosztów jednorazowych (art. 49 ust. 1 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim). Metoda liniowa wynika z wyroku TSUE z 11 września 2019 r. (C-383/18, Lexitor) i uchwały Sądu Najwyższego III CZP 45/19 z 12 grudnia 2019 r. Kalkulator liczy udział niewykorzystanych dni w całym okresie umowy i mnoży go przez sumę pobranych kosztów.
- Czym różni się metoda liniowa od odsetkowej?
- Kilkadziesiąt do kilkuset złotych różnicy na typowym kredycie gotówkowym - metoda liniowa dzieli koszt równo na każdy dzień umowy, metoda odsetkowa (stosowana przez część banków przed uchwałą SN) rozkłada koszt tak jak odsetki w harmonogramie annuitetowym, czyli więcej na początek. Przy spłacie po 24 z 60 miesięcy liniowa oddaje 60% kosztów, odsetkowa mniej, bo w pierwszych ratach odsetek jest najwięcej. Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 45/19 i Rzecznik Finansowy wskazują metodę liniową jako zgodną z art. 49 UKK.
- Ile czasu ma bank na zwrot prowizji?
- 14 dni od dnia wcześniejszej spłaty kredytu w całości - art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim nakazuje kredytodawcy rozliczyć kredyt w tym terminie. Bank powinien oddać pieniądze bez wniosku; w praktyce część banków rozlicza dopiero po reklamacji. Na odpowiedź na reklamację bank ma 30 dni (art. 6 ustawy z 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym).
- Czy zwrot prowizji dotyczy kredytów spłaconych kilka lat temu?
- 6 lat od spłaty, liczone do końca roku kalendarzowego - to ogólny termin przedawnienia roszczeń majątkowych z art. 118 Kodeksu cywilnego. Kredyt spłacony w całości w czerwcu 2021 r. można reklamować do 31 grudnia 2027 r. Kalkulator wylicza tę datę graniczną dla wpisanej daty spłaty. Banki kwestionują czasem umowy spłacone przed wyrokiem Lexitor (11 września 2019 r.); Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 45/19 uznał, że art. 49 UKK w tym brzmieniu obowiązuje od wejścia ustawy w życie.
- Jakich kredytów dotyczy zwrot prowizji?
- 255 550 zł to górna granica kwoty kredytu konsumenckiego (art. 3 ust. 1 UKK) - zwrot z art. 49 obejmuje kredyty gotówkowe, ratalne, konsolidacyjne i pożyczki pozabankowe do tej kwoty, spłacone w całości lub w części (ust. 2) przed terminem. Kredytu hipotecznego dotyczy osobna ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym: art. 39 daje prawo do spłaty przed terminem z obniżeniem kosztów, a art. 40 ogranicza rekompensatę banku za spłatę w pierwszych 36 miesiącach (maksymalnie 3% spłacanej kwoty, nie więcej niż odsetki za rok).
- Czy bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego?
- 1% spłacanej kwoty to maksimum prowizji za wcześniejszą spłatę (0,5%, gdy do końca umowy zostało mniej niż rok) i tylko wtedy, gdy spłata przypada na okres stałej stopy procentowej, a spłacana w ciągu 12 miesięcy kwota przekracza trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (art. 50 UKK). Przy typowym kredycie gotówkowym ze zmienną stopą taka opłata nie przysługuje. Niezależnie od niej bank musi zwrócić proporcjonalną część prowizji za udzielenie kredytu.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.