Próg wejścia: ilu pracujących stać na mieszkanie?
16 766 zł brutto wymaga dziś bank za kredyt 659 920 zł na 25 lat przy 5,81%. W Bydgoszczy ten sam metraż jest w zasięgu 38% zatrudnionych (próg 8709 zł brutto). W 17 z 17 miast próg leży powyżej mediany płac. Źródła: rozkład wynagrodzeń GUS za marzec 2026, mediany cen transakcyjnych GUS RCiWN Q1 2026, oprocentowanie: mediana oprocentowania z 4 ofert ze stopą okresowo stałą (stan na 19.09.2026).
Po wpisaniu pensji mapa pokaże miasta w Twoim zasięgu i maksymalny metraż. W parze: pensja każdej z dwóch osób.
5,81%: mediana oprocentowania z 4 ofert ze stopą okresowo stałą (stan na 19.09.2026). Test zdolności przy 8,31% (minimalny bufor +2,5 pp z Rekomendacji S).
Ilu pracujących stać na mieszkanie w każdym mieście?
7% w Warszawie i 38% w Bydgoszczy - liczba w kółku to odsetek zatrudnionych w Polsce, których wynagrodzenie wystarcza na kredyt na 50 m² (jedna osoba, wkład 20%). Płace: GUS marzec 2026, ceny: GUS RCiWN Q1 2026.
- poniżej 25%
- 25-39%
- 40-54%
- 55-69%
- 70% i więcej
Ile trzeba zarabiać, żeby kupić 50 m² w 17 miastach?
16 766 zł brutto w Warszawie i 8709 zł w Bydgoszczy - tyle wynosi minimalne wynagrodzenie, przy którym rata policzona z buforem 2,5 pp (Rekomendacja S KNF) mieści się w limicie DSTI. Tam, gdzie próg równa się przeciętnej płacy w województwie, rata nie mieści się w limicie 40%, ale mieści się w limicie 50%, który Rekomendacja S dopuszcza dopiero powyżej regionalnej średniej. Kolumna „lokalnie” to szacunek: rozkład krajowy przeskalowany medianą wynagrodzeń mieszkańców danego miasta (GUS, tablica według miejsca zamieszkania, marzec 2026).
| Miasto | Stać (Polska) | Próg brutto | Rata | Cena 50 m² | Lokalnie | Szczegóły |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1Warszawa | 7%doszacowanie poza decylami GUS | 16 766 zł | 4176 zł | 824 900 zł16 498 zł/m² | ~17% | |
| 2Kraków | 11% | 14 836 zł | 3650 zł | 721 100 zł14 422 zł/m² | ~19% | |
| 3Gdańsk | 14% | 13 863 zł | 3385 zł | 668 800 zł13 376 zł/m² | ~19% | |
| 4Wrocław | 16% | 12 822 zł | 3102 zł | 612 800 zł12 256 zł/m² | ~22% | |
| 5Gdynia | 18% | 12 188 zł | 2930 zł | 578 750 zł11 575 zł/m² | ~23% | |
| 6Poznań | 19% | 11 851 zł | 2838 zł | 560 600 zł11 212 zł/m² | ~22% | |
| 7Rzeszów | 23% | 10 954 zł | 2594 zł | 512 400 zł10 248 zł/m² | ~25% | |
| 8Lublin | 24% | 10 665 zł | 2515 zł | 496 900 zł9938 zł/m² | ~26% | |
| 9Białystok | 25% | 10 490 zł | 2467 zł | 487 450 zł9749 zł/m² | ~26% | |
| 10Szczecin | 28% | 10 058 zł | 2350 zł | 464 250 zł9285 zł/m² | ~30% | |
| 11Olsztyn | 30% | 9665 zł | 2243 zł | 443 100 zł8862 zł/m² | ~32% | |
| 12Opole | 30% | 9626 zł | 2232 zł | 440 950 zł8819 zł/m² | ~33% | |
| 13Kielce | 32% | 9458 zł | 2186 zł | 431 950 zł8639 zł/m² | ~35% | |
| 14Katowice | 32%próg = przeciętna płaca w województwie | 9379 zł | 2005 zł | 396 050 zł7921 zł/m² | ~37% | |
| 15Zielona Góra | 33% | 9255 zł | 2131 zł | 421 050 zł8421 zł/m² | ~35% | |
| 16Łódź | 33%próg = przeciętna płaca w województwie | 9253 zł | 1892 zł | 373 850 zł7477 zł/m² | ~39% | |
| 17Bydgoszcz | 38% | 8709 zł | 1982 zł | 391 600 zł7832 zł/m² | ~37% |
Kliknij miasto w tabeli albo na mapie, żeby rozwinąć wyliczenie krok po kroku.
Czy kobietom trudniej przejść próg niż mężczyznom?
6% zatrudnionych kobiet i 8% mężczyzn spełnia próg w mieście Warszawa - to największa różnica w zestawieniu (2 pkt proc.). Oba odsetki liczone są z osobnych decyli wynagrodzeń kobiet i mężczyzn publikowanych przez GUS (marzec 2026); mediana kobiet to 7407 zł, mężczyzn 7658 zł brutto.
6%
11%
13%
16%
18%
19%
22%
24%
25%
27%
30%
30%
31%
32%
33%
33%
37%
A ile trzeba zarabiać, żeby wynająć mieszkanie?
15 165 zł brutto wystarcza, żeby mediana czynszu ofertowego w mieście Warszawa (3200 zł miesięcznie) nie przekroczyła 30% dochodu netto; spełnia to 11% zatrudnionych. Czynsze: oferty z portali ogłoszeniowych zebrane przez znajdznajem.pl, stan na 19.09.2026, miasta z co najmniej 300 ofertami. Próg 30% to założenie modelu, nie limit prawny.
| Miasto | Stać na medianę czynszu | Próg brutto | Mediana czynszu | |
|---|---|---|---|---|
| 1Warszawa | 11% | 15 165 zł | 3200 zł | ceny najmu |
| 2Gdańsk | 17% | 12 720 zł | 2700 zł | ceny najmu |
| 3Kraków | 18% | 12 231 zł | 2600 zł | ceny najmu |
| 4Wrocław | 18% | 12 231 zł | 2600 zł | ceny najmu |
| 5Gdynia | 19% | 11 742 zł | 2500 zł | ceny najmu |
| 6Szczecin | 24% | 10 763 zł | 2300 zł | ceny najmu |
| 7Poznań | 26% | 10 274 zł | 2200 zł | ceny najmu |
| 8Rzeszów | 33% | 9298 zł | 2000 zł | ceny najmu |
| 9Bielsko-Biała | 33% | 9298 zł | 2000 zł | ceny najmu |
| 10Tychy | 33% | 9298 zł | 2000 zł | ceny najmu |
| 11Opole | 33% | 9246 zł | 1990 zł | ceny najmu |
| 12Bydgoszcz | 35% | 9051 zł | 1950 zł | ceny najmu |
| 13Olsztyn | 36% | 8930 zł | 1925 zł | ceny najmu |
| 14Łódź | 37% | 8808 zł | 1900 zł | ceny najmu |
| 15Lublin | 37% | 8808 zł | 1900 zł | ceny najmu |
| 16Katowice | 37% | 8808 zł | 1900 zł | ceny najmu |
| 17Gliwice | 38% | 8710 zł | 1880 zł | ceny najmu |
| 18Zielona Góra | 39% | 8544 zł | 1846 zł | ceny najmu |
| 19Białystok | 42% | 8318 zł | 1800 zł | ceny najmu |
| 20Radom | 42% | 8318 zł | 1800 zł | ceny najmu |
| 21Toruń | 47% | 7831 zł | 1700 zł | ceny najmu |
| 22Kielce | 47% | 7831 zł | 1700 zł | ceny najmu |
| 23Dąbrowa Górnicza | 47% | 7831 zł | 1700 zł | ceny najmu |
| 24Częstochowa | 52% | 7340 zł | 1600 zł | ceny najmu |
| 25Sosnowiec | 52% | 7340 zł | 1600 zł | ceny najmu |
| 26Oświęcim | 52% | 7340 zł | 1600 zł | ceny najmu |
| 27Rybnik | 52% | 7340 zł | 1600 zł | ceny najmu |
| 28Zabrze | 58% | 6851 zł | 1500 zł | ceny najmu |
| 29Jastrzębie-Zdrój | 58% | 6851 zł | 1500 zł | ceny najmu |
| 30Chorzów | 58% | 6851 zł | 1500 zł | ceny najmu |
| 31Bytom | 65% | 6364 zł | 1400 zł | ceny najmu |
Najtańsze kredyty na 389 960 zł
Trzy oferty z najniższym RRSO (rzeczywistą roczną stopą oprocentowania) wśród porównywanych banków, stopa okresowo stała, stan na 19.09.2026. Rata policzona dla kwoty 389 960 zł i okresu 25 lat według oprocentowania nominalnego oferty.
- RRSO
- 6,05%
- Oproc. stałe
- 5,78%
- Rata
- 2460 zł
- RRSO
- 6,22%
- Oproc. stałe
- 5,63%
- Rata
- 2425 zł
- RRSO
- 6,26%
- Oproc. stałe
- 5,84%
- Rata
- 2475 zł
Linki „Sprawdź ofertę” prowadzą do partnerów, od których portal może otrzymać prowizję. Kolejność wynika wyłącznie z RRSO. Szczegóły: jak finansowany jest portal.
Jak liczony jest próg wejścia?
Dziewięć decyli rozkładu wynagrodzeń GUS, mediany cen transakcyjnych z rejestru RCiWN i bieżące oprocentowanie z ofert banków składają się na jedno pytanie: jaka część zatrudnionych przechodzi test zdolności kredytowej na konkretne mieszkanie. Żadna z liczb nie jest wpisana ręcznie - każda pochodzi z automatycznie odświeżanego zbioru.
1. Mieszkanie i kredyt
Cena = metraż razy mediana ceny transakcyjnej m² w mieście (GUS, Rejestr Cen i Wartości Nieruchomości, osobno rynek wtórny i pierwotny; najnowszy odczyt: Q1 2026). Kredyt = cena minus wkład własny. LTV (loan-to-value, stosunek kredytu do wartości nieruchomości) wynosi wtedy 70-90% zależnie od wybranego wkładu.
2. Oprocentowanie z rynku
Stopa okresowo stała: mediana oprocentowania nominalnego z ofert banków, odświeżanych codziennie. Stopa zmienna: WIBOR 3M (fixing GPW Benchmark z każdego dnia roboczego) plus mediana marży z tych samych ofert. Gdy oferty są chwilowo niedostępne, dla stopy zmiennej używana jest marża zapasowa i strona mówi o tym wprost przy stawce.
3. Test zdolności jak w banku
Bank liczy zdolność przy stopie podwyższonej o bufor z Rekomendacji S KNF (definicja 7a, nowelizacja z 19.06.2023). Dla stopy zmiennej minimum to większa z wartości: 5 pp minus stopa referencyjna NBP albo 2,5 pp, plus 1,5 pp w okresach szybkich podwyżek. Dla 5-letniej stopy stałej minimum wynosi 2,5 pp. Przy obecnej stopie referencyjnej 3,75% bufor dla wybranego wariantu to 2,5 pp. Rata przy takiej stopie nie może przekroczyć limitu DSTI (debt service to income, udział rat w dochodzie): 40% dochodu netto po odjęciu kosztów utrzymania, a 50% dla dochodów powyżej przeciętnego wynagrodzenia w województwie (rekomendacja 9.3; średnie województw z tej samej publikacji GUS). Banki mogą stosować bufor wyższy od minimum, a przy świadomej akceptacji ryzyka także wyższe DSTI.
4. Od netto do brutto
Wymagany dochód netto jest przeliczany na wynagrodzenie brutto tym samym kalkulatorem co kalkulator wynagrodzeń: umowa o pracę, standardowe koszty uzyskania, PIT-2. W wariancie „Para” próg dotyczy każdej z dwóch osób z równymi pensjami.
5. Od brutto do odsetka ludzi
GUS publikuje co miesiąc decyle wynagrodzeń (D1-D9) w gospodarce narodowej, także osobno dla kobiet i mężczyzn. Między decylami stosowana jest interpolacja log-liniowa, tak jak w narzędziu Percentyl zarobków. Progi leżące poza D1-D9 są doszacowane i oznaczone w tabeli.
6. Szacunek lokalny
GUS nie publikuje decyli dla miast, tylko mediany dla powiatów według miejsca zamieszkania pracownika. Kolumna „lokalnie” przesuwa rozkład krajowy proporcjonalnie do mediany miasta. To przybliżenie zakładające ten sam kształt rozkładu, dlatego wynik jest oznaczony tyldą i nie trafia do nagłówków.
Czego ten wskaźnik nie mówi?
20% wkładu własnego jest tu założeniem, nie daną: GUS nie publikuje rozkładu oszczędności gospodarstw, więc wskaźnik mierzy wyłącznie barierę dochodową. W praktyce zebranie wkładu bywa trudniejsze niż przejście testu zdolności.
- Rozkład GUS obejmuje zatrudnionych na podstawie stosunku pracy lub stosunku służbowego, w przeliczeniu na pełny etat. Nie ma w nim samozatrudnionych (B2B), osób pracujących wyłącznie na umowach cywilnoprawnych ani dochodów z najmu czy kapitału.
- Procent dotyczy wszystkich zatrudnionych w Polsce, nie mieszkańców danego miasta. Pensje w dużych miastach są wyższe, stąd osobna kolumna z szacunkiem lokalnym.
- Test zakłada brak innych rat, kart i limitów oraz brak dzieci. Każde zobowiązanie podnosi próg.
- Banki różnią się polityką: część przyjmuje niższe koszty utrzymania albo inaczej liczy bufor dla stopy okresowo stałej. Wynik to punkt odniesienia, nie decyzja kredytowa.
- Ceny GUS to mediany transakcyjne publikowane z opóźnieniem około dwóch kwartałów, zwykle niższe od bieżących cen ofertowych.
Najczęstsze pytania
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na 50 m² w Warszawie?
16 766 zł brutto miesięcznie - tyle wynosi próg dla mieszkania 50 m² za 824 900 zł (16 498 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026) z wkładem 20% i kredytem 659 920 zł na 25 lat przy 5,81%. Taki dochód osiąga 7% zatrudnionych w Polsce według rozkładu wynagrodzeń GUS za marzec 2026.
W którym mieście najłatwiej dostać kredyt na mieszkanie?
38% zatrudnionych spełnia próg w Bydgoszczy - to najwyższy wynik wśród 17 miast. Wymagane wynagrodzenie to 8709 zł brutto przy cenie 7832 zł/m² i racie 1982 zł. Na drugim końcu jest Warszawa: 7% i próg 16 766 zł brutto.
Jak liczony jest próg wejścia?
2,5 punktu procentowego bufora dodawane jest do oprocentowania (stopa okresowo stała), a rata przy tak podwyższonej stopie nie może przekroczyć 40% dochodu netto pomniejszonego o koszty utrzymania, albo 50% dla dochodów powyżej przeciętnego wynagrodzenia w województwie (Rekomendacja S, rekomendacja 9.3). Bufor wynika ze wzoru w Rekomendacji S KNF (definicja 7a, nowelizacja z 19.06.2023): dla stopy zmiennej to większa z wartości 5 pp minus stopa referencyjna NBP albo 2,5 pp, dla 5-letniej stopy stałej 2,5 pp. Wymagane netto jest przeliczane na brutto kalkulatorem wynagrodzeń, a brutto porównywane z decylami rozkładu wynagrodzeń GUS.
Czym próg wejścia różni się od wskaźników dostępności mieszkań?
9 decyli rozkładu wynagrodzeń GUS zamiast jednej średniej: typowy wskaźnik dzieli przeciętną pensję przez cenę metra, a przeciętne wynagrodzenie (9699 zł brutto, marzec 2026) jest o 29% wyższe od mediany (7530 zł), bo zawyżają je najwyższe pensje. Próg wejścia odpowiada na inne pytanie: jaka część pracujących realnie przechodzi test banku.
Czego ten wskaźnik nie uwzględnia?
20% wkładu własnego to założenie, a nie dana: GUS nie publikuje rozkładu oszczędności, więc wskaźnik mierzy wyłącznie barierę dochodową. Rozkład wynagrodzeń obejmuje zatrudnionych na podstawie stosunku pracy lub stosunku służbowego, bez samozatrudnionych (B2B) i osób pracujących wyłącznie na umowach cywilnoprawnych. Procent dotyczy wszystkich zatrudnionych w Polsce, a nie mieszkańców danego miasta; szacunek lokalny skaluje rozkład krajowy medianą miasta i jest przybliżeniem.
A ile trzeba zarabiać, żeby wynająć mieszkanie?
15 165 zł brutto wystarcza, żeby mediana czynszu ofertowego w mieście Warszawa (3200 zł miesięcznie, 38 221 ofert) nie przekroczyła 30% dochodu netto. Ten warunek spełnia 11% zatrudnionych. Próg 30% to założenie modelu, a nie limit prawny.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.