Raport o finansach Polaków - stan na 4 listopada 2026
7 695 zł brutto zarabia typowy zatrudniony w Polsce, a samodzielny kredyt na 50 m² w Warszawie ma w zasięgu 9% pracujących. 13 liczb o zarobkach, mieszkaniach, kredytach i oszczędnościach, każda ze źródłem i datą odczytu.
Szybka odpowiedź
- 9% zatrudnionych w Polsce zarabia dość, żeby samodzielnie dostać kredyt na 50 m² w Warszawie.
- 7 695 zł brutto zarabia typowy pracownik w Polsce. To o 1 957 zł mniej, niż wynosi „średnia krajowa” (9 652 zł).
- 14 926 zł brutto miesięcznie wystarcza, żeby znaleźć się wśród 10% najlepiej zarabiających zatrudnionych w Polsce.
- 12,3 roku trzeba by odkładać całą typową pensję, co do złotówki, żeby kupić 50 m² w Warszawie.
- WIBOR 3M
- 3,92%
- Stopa referencyjna NBP
- 3,75%
- Inflacja CPI (październik 2026)
- 3,5%
- Mediana wynagrodzeń brutto
- 7 695 zł
- Przeciętne wynagrodzenie brutto
- 9 652 zł
- Najwyżej oprocentowana lokata
- 6,00%
- m² w Warszawie (I kw. 2026)
- 16 498 zł
- Mediana czynszu w Warszawie
- 3 200 zł
9%
Ilu pracujących stać na mieszkanie w Warszawie?
9 na 100 pracujących
7 695 zł
Ile naprawdę zarabia typowy Polak?
12,3 roku
Ile lat pracy kosztuje mieszkanie w Warszawie?
Szczegóły liczby61 zł
Ile jest dziś warte 100 zł sprzed 10 lat?
Szczegóły liczby2 229 zł
Jak bardzo WIBOR zmienia ratę kredytu?
Szczegóły liczbyLinijka płac
Gdzie w rozkładzie płac jest Twoja pensja?
50% zatrudnionych w Polsce zarabia mniej niż 7 695 zł brutto (około 5 575 zł na rękę). To mediana. Samodzielny kredyt na 50 m² nie przechodzi testu banku w żadnym z 17 miast. Zdolność przy tej pensji to około 272 839 zł kredytu.
- Warszawa: poza zasięgiem
- Kraków: poza zasięgiem
- Gdańsk: poza zasięgiem
- Wrocław: poza zasięgiem
- Gdynia: poza zasięgiem
- Poznań: poza zasięgiem
- Lublin: poza zasięgiem
- Katowice: poza zasięgiem
- Rzeszów: poza zasięgiem
- Szczecin: poza zasięgiem
- Białystok: poza zasięgiem
- Opole: poza zasięgiem
- Łódź: poza zasięgiem
- Bydgoszcz: poza zasięgiem
- Zielona Góra: poza zasięgiem
- Kielce: poza zasięgiem
- Olsztyn: poza zasięgiem
Test przed liczbami
Quiz: co wiadomo o finansach Polaków?
Najpierw własny typ na suwaku, potem odpowiedź z oficjalnych danych. Trafienie to pomyłka do 10%. Odpowiedzi ze źródłami są też w sekcji z liczbami.
Ile brutto zarabia typowy pracownik w Polsce?
Od jakiej pensji brutto zaczyna się górne 10% zarabiających?
Ile lat trzeba odkładać całą typową pensję na 50 m² w Warszawie?
13 liczb, każda ze źródłem
Co mówią dane o pieniądzach Polaków?
Wszystko poniżej liczy się na nowo przy każdym wejściu na stronę: z bieżących publikacji GUS, notowań GPW Benchmark, decyzji NBP i ofert banków. Przy każdej liczbie jest źródło i data, a obok narzędzie, które przeliczy ją na Twoją sytuację.
Ile naprawdę zarabia typowy Polak?
7 695 zł
7 695 zł brutto zarabia typowy pracownik w Polsce. To o 1 957 zł mniej, niż wynosi „średnia krajowa” (9 652 zł).
Połowa zatrudnionych dostaje mniej niż 7 695 zł, połowa więcej. Średnią podbijają najwyższe pensje, dlatego jest o 25% wyższa. Na rękę typowa pensja to około 5 575 zł.
Źródło: GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026). Stan na: kwiecień 2026.
Ile trzeba zarabiać, żeby być w górnych 10%?
14 926 zł
14 926 zł brutto miesięcznie wystarcza, żeby znaleźć się wśród 10% najlepiej zarabiających zatrudnionych w Polsce.
Na drugim końcu jest 10% zatrudnionych, którzy zarabiają najwyżej 4 806 zł brutto, czyli 3,1 razy mniej.
Źródło: GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026), pierwszy i dziewiąty decyl. Stan na: kwiecień 2026.
Ile lat pracy kosztuje mieszkanie w Warszawie?
12,3 roku
12,3 roku trzeba by odkładać całą typową pensję, co do złotówki, żeby kupić 50 m² w Warszawie.
27% całej 45-letniej kariery
50 m² po 16 498 zł za metr kosztuje 824 900 zł, a typowa pensja na rękę to około 5 575 zł. Kto odkłada 20% wypłaty, potrzebuje 62 lata.
Źródło: ceny transakcyjne GUS, rynek wtórny (I kw. 2026), GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026). Stan na: I kw. 2026.
O ile naprawdę zdrożały mieszkania w Warszawie?
+18%
18% realnie, czyli po odjęciu inflacji, zdrożał metr mieszkania w Warszawie od I kwartału 2010. Na metkach wzrost wygląda na 108%.
Dane wykresu w tabeli
| Okres | Cena nominalna | Cena realna (dzisiejsze zł) |
|---|---|---|
| I kw. 2010 | 7 746 zł/m² | 13 478 zł/m² |
| III kw. 2011 | 7 733 zł/m² | 12 841 zł/m² |
| I kw. 2013 | 6 941 zł/m² | 11 027 zł/m² |
| III kw. 2014 | 7 151 zł/m² | 11 342 zł/m² |
| I kw. 2016 | 7 244 zł/m² | 11 706 zł/m² |
| III kw. 2017 | 7 785 zł/m² | 12 332 zł/m² |
| IV kw. 2018 | 8 398 zł/m² | 12 959 zł/m² |
| II kw. 2020 | 8 976 zł/m² | 13 182 zł/m² |
| IV kw. 2021 | 10 504 zł/m² | 14 244 zł/m² |
| II kw. 2023 | 12 400 zł/m² | 13 518 zł/m² |
| IV kw. 2024 | 15 400 zł/m² | 15 984 zł/m² |
| II kw. 2026 | 16 135 zł/m² | 15 965 zł/m² |
Metr kosztował 7 746 zł w I kwartale 2010 i 16 135 zł w II kwartale 2026. Tamte 7 746 zł to jednak 13 478 zł w dzisiejszych złotych, więc większą część wzrostu zjadła inflacja.
Źródło: wyliczenie własne na podstawie danych: ceny transakcyjne GUS (rejestr RCiWN), inflacja CPI GUS; ceny stałe z II kwartału 2026. Stan na: II kw. 2026.
O ile łatwiej o kredyt we dwoje?
5,9×
53% zatrudnionych zarabia tyle, że dwie takie pensje wystarczą na kredyt na 50 m² w Warszawie. W pojedynkę udaje się to 9%.
We dwoje wystarczy zarabiać po 7 429 zł brutto zamiast 15 343 zł. Drugi dochód działa tak mocno, bo koszty utrzymania, które bank odlicza od dochodu, rosną wolniej niż dochód gospodarstwa.
Źródło: wyliczenie własne na podstawie danych: rozkład wynagrodzeń GUS, ceny transakcyjne GUS, typowa stała stopa 5 lat w Barometrze kredytu hipotecznego finwire, Rekomendacja S KNF.
Jaką część pensji pochłania najem w Warszawie?
57%
57% typowej pensji na rękę pochłania typowy czynsz za mieszkanie w Warszawie (3 200 zł miesięcznie).
57% typowej pensji na rękę
Typowa pensja to mediana wynagrodzeń, około 5 575 zł netto. Typowy czynsz to mediana z 52 267 ofert najmu w Warszawie, bez opłat administracyjnych i mediów.
Źródło: znajdznajem.pl (ceny ofertowe najmu, stan na 4 listopada 2026), GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026). Stan na: 4 listopada 2026.
Jak bardzo WIBOR zmienia ratę kredytu?
2 229 zł
2 229 zł miesięcznie różni ratę kredytu na 500 tys. zł przy najniższym (0,21%) i najwyższym (7,61%) WIBOR 3M z ostatnich 10 lat.
Dane wykresu w tabeli
| Okres | WIBOR 3M |
|---|---|
| 7 listopada 2016 | 1,72% |
| 12 października 2017 | 1,73% |
| 22 sierpnia 2018 | 1,71% |
| 6 sierpnia 2019 | 1,72% |
| 16 lipca 2020 | 0,25% |
| 14 maja 2021 | 0,21% |
| 14 kwietnia 2022 | 5,51% |
| 14 lutego 2023 | 6,93% |
| 22 stycznia 2024 | 5,86% |
| 7 stycznia 2025 | 5,84% |
| 10 listopada 2025 | 4,28% |
| 3 listopada 2026 | 3,92% |
Dziś, przy WIBOR 3M 3,92% i typowej marży 1,93% (typowa w Barometrze kredytu hipotecznego finwire), rata takiego kredytu na 25 lat to 3 176 zł. W dołku stawek (14 grudnia 2020) wynosiłaby 2 154 zł, a w szczycie (7 listopada 2022) 4 382 zł.
Źródło: wyliczenie własne na podstawie danych: fixing WIBOR 3M (GPW Benchmark), marża typowa w Barometrze kredytu hipotecznego finwire. Stan na: 3 listopada 2026.
Ile jest dziś warte 100 zł sprzed 10 lat?
61 zł
61 zł jest dziś warte 100 zł odłożone do szuflady 10 lat temu, w październiku 2016.
61% dawnej siły nabywczej
Ceny w sklepach i usługach wzrosły przez ten czas łącznie o 65%. Ostatni odczyt inflacji to 3,5% rok do roku (październik 2026).
Źródło: wyliczenie własne na podstawie danych: inflacja CPI GUS rok do roku, 10 kolejnych rocznych odczytów. Stan na: październik 2026.
Czy lokata chroni dziś przed inflacją?
+1,3%
1,3% rocznie zostaje realnie z najlepszej lokaty na rynku (6,00%), gdy odjąć podatek i inflację.
Z 6,00% po 19% podatku Belki zostaje 4,86%, a inflacja wynosi 3,5% rok do roku (październik 2026). Tak wysokie oprocentowanie to zwykle promocja z limitem kwoty i na kilka miesięcy.
Źródło: wyliczenie własne na podstawie danych: oferty banków (ranking lokat finwire.pl), inflacja CPI GUS (październik 2026). Stan na: 4 listopada 2026.
Jak bardzo zarobki zależą od miejsca zamieszkania?
66%
66% wyższa jest typowa pensja tam, gdzie zarabia się w Polsce najwięcej (Warszawa, 10 251 zł brutto), niż tam, gdzie najmniej (powiat kępiński, 6 163 zł).
Porównanie obejmuje wszystkie 380 powiatów. GUS przypisuje pensję do miejsca zamieszkania pracownika, a nie do siedziby firmy, więc to obraz tego, ile zarabiają mieszkańcy.
Źródło: GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026), mediany według powiatów. Stan na: kwiecień 2026.
Czy kobietom trudniej o kredyt na mieszkanie?
5 pkt proc.
6% zatrudnionych kobiet i 11% mężczyzn zarabia dość, żeby samodzielnie dostać kredyt na 50 m² w Warszawie.
Różnica 5 pkt proc. to największa luka w zestawieniu 17 miast. Oba odsetki liczone są z osobnych decyli wynagrodzeń kobiet i mężczyzn publikowanych przez GUS.
Źródło: wyliczenie własne na podstawie danych: rozkład wynagrodzeń GUS według płci, ceny transakcyjne GUS, typowa stała stopa 5 lat w Barometrze kredytu hipotecznego finwire.
Gdzie najem mieszkania zarabia najwięcej?
6,3%
6,3% netto rocznie przynosi mieszkanie na wynajem w Łodzi, najwięcej wśród 18 dużych miast. W Warszawie to 4,6%.
W rachunku są: ryczałt od najmu, koszty zakupu i jeden miesiąc w roku bez najemcy. Nie ma w nim zmiany wartości mieszkania ani remontów.
Źródło: wyliczenie własne na podstawie danych: czynsze ofertowe (znajdznajem.pl), ceny transakcyjne GUS.
Dane w jednym miejscu
Jakie liczby zawiera raport i z jakiego dnia pochodzą?
Zestawienie wszystkich wartości z raportu. Kolumna „Stan na” to okres albo dzień odczytu danych, nie data wejścia na stronę.
| Temat | Pytanie | Wartość | Stan na | Źródło |
|---|---|---|---|---|
| Mieszkanie | Ilu pracujących stać na mieszkanie w Warszawie? | 9% | 4 listopada 2026 | wyliczenie własne na podstawie danych: GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026), ceny transakcyjne GUS (I kw. 2026), typowa stała stopa 5 lat w Barometrze kredytu hipotecznego finwire, Rekomendacja S KNF |
| Zarobki | Ile naprawdę zarabia typowy Polak? | 7 695 zł | kwiecień 2026 | GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026) |
| Zarobki | Ile trzeba zarabiać, żeby być w górnych 10%? | 14 926 zł | kwiecień 2026 | GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026), pierwszy i dziewiąty decyl |
| Mieszkanie | Ile lat pracy kosztuje mieszkanie w Warszawie? | 12,3 roku | I kw. 2026 | ceny transakcyjne GUS, rynek wtórny (I kw. 2026), GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026) |
| Ceny mieszkań | O ile naprawdę zdrożały mieszkania w Warszawie? | +18% | II kw. 2026 | wyliczenie własne na podstawie danych: ceny transakcyjne GUS (rejestr RCiWN), inflacja CPI GUS; ceny stałe z II kwartału 2026 |
| Kredyt we dwoje | O ile łatwiej o kredyt we dwoje? | 5,9× | bieżące | wyliczenie własne na podstawie danych: rozkład wynagrodzeń GUS, ceny transakcyjne GUS, typowa stała stopa 5 lat w Barometrze kredytu hipotecznego finwire, Rekomendacja S KNF |
| Najem | Jaką część pensji pochłania najem w Warszawie? | 57% | 4 listopada 2026 | znajdznajem.pl (ceny ofertowe najmu, stan na 4 listopada 2026), GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026) |
| Kredyt | Jak bardzo WIBOR zmienia ratę kredytu? | 2 229 zł | 3 listopada 2026 | wyliczenie własne na podstawie danych: fixing WIBOR 3M (GPW Benchmark), marża typowa w Barometrze kredytu hipotecznego finwire |
| Inflacja | Ile jest dziś warte 100 zł sprzed 10 lat? | 61 zł | październik 2026 | wyliczenie własne na podstawie danych: inflacja CPI GUS rok do roku, 10 kolejnych rocznych odczytów |
| Oszczędności | Czy lokata chroni dziś przed inflacją? | +1,3% | 4 listopada 2026 | wyliczenie własne na podstawie danych: oferty banków (ranking lokat finwire.pl), inflacja CPI GUS (październik 2026) |
| Mapa płac | Jak bardzo zarobki zależą od miejsca zamieszkania? | 66% | kwiecień 2026 | GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026), mediany według powiatów |
| Kredyt | Czy kobietom trudniej o kredyt na mieszkanie? | 5 pkt proc. | bieżące | wyliczenie własne na podstawie danych: rozkład wynagrodzeń GUS według płci, ceny transakcyjne GUS, typowa stała stopa 5 lat w Barometrze kredytu hipotecznego finwire |
| Najem | Gdzie najem mieszkania zarabia najwięcej? | 6,3% | bieżące | wyliczenie własne na podstawie danych: czynsze ofertowe (znajdznajem.pl), ceny transakcyjne GUS |
Przejrzystość
Skąd pochodzą te liczby i jak je liczymy?
Raport korzysta wyłącznie ze źródeł pierwotnych: GUS, NBP, GPW Benchmark oraz ofert banków i cen ofertowych najmu. Żadna liczba nie jest wpisana ręcznie, a gdy źródło milczy, liczba znika zamiast udawać aktualną.
- GUSrozkład wynagrodzeńOdczyt: kwiecień 2026
- GUSceny transakcyjne mieszkańOdczyt: I kw. 2026
- GUSinflacja CPIOdczyt: październik 2026
- GPW Benchmarkfixing WIBOR 3MOdczyt: 3 listopada 2026
- NBPstopa referencyjnaOdczyt: 5 marca 2026
- Barometr kredytu hipotecznego finwiretypowa marża i typowa stała stopa kredytu hipotecznegoOdczyt: 4 listopada 2026
- Ceny ofertowe najmuczynsze w dużych miastachOdczyt: 4 listopada 2026
Kogo stać na mieszkanie
Test banku liczymy dla: 50 m², wkład własny 20%, kredyt na 25 lat, stopa okresowo stała 6,18%. Rata przechodzi test z buforem na wzrost stóp (Rekomendacja S KNF), a dochód odpowiada rozkładowi wynagrodzeń GUS. Wyniki dla pary zakładają dwie takie same pensje.
Z jakiego okresu są liczby
Oferty banków i WIBOR z dnia odczytu, typowa marża kredytu hipotecznego z Barometru kredytu hipotecznego finwire, płace z miesięcznej publikacji GUS, ceny mieszkań z ostatniego kwartału. Okres jest przy każdej liczbie.
Czego raport nie mówi
To obraz rynku, nie rekomendacja ani porada finansowa. Ceny najmu pochodzą z ofert, a nie z umów. Rentowność najmu nie uwzględnia zmiany wartości mieszkania ani remontów.
Dla dziennikarzy, analityków i redakcji
Jak zacytować liczby z tego raportu?
Z liczb można swobodnie korzystać, podając finwire.pl jako źródło i datę odczytu. Każdy kafel ma stały link (znak #) i własną gotową cytatę z przyciskiem kopiowania. Poniżej cytata całego raportu.
finwire.pl, „Raport o finansach Polaków”, stan na 4 listopada 2026. https://finwire.pl/raporty/finanse-polakow
<a href="https://finwire.pl/raporty/finanse-polakow">Raport o finansach Polaków - finwire.pl</a>
Najczęstsze pytania o finanse Polaków i ten raport
- Skąd pochodzą liczby w raporcie o finansach Polaków?
- 5 źródeł: GUS, GPW Benchmark, NBP, Barometr kredytu hipotecznego finwire, Ceny ofertowe najmu. Przy każdej liczbie podajemy źródło i datę odczytu. Najnowszy odczyt w raporcie pochodzi z 4 listopada 2026.
- Z jakiego okresu są liczby w raporcie?
- Oferty banków i WIBOR pochodzą z dnia odczytu, typowa marża z Barometrze kredytu hipotecznego finwire, płace z miesięcznej publikacji GUS, ceny mieszkań z ostatniego kwartału; okres jest przy każdej liczbie. Gdy któreś źródło milczy, liczba znika z raportu zamiast udawać aktualną.
- Co znaczy, że kogoś stać na mieszkanie?
- Test banku liczymy dla: 50 m², wkład własny 20%, kredyt na 25 lat, stopa okresowo stała 6,18%. Rata musi przejść test zdolności z buforem 2,5 pkt proc. na wzrost stóp (Rekomendacja S KNF), a dochód odpowiada rozkładowi wynagrodzeń GUS.
- Czym różni się mediana od średniej płacy?
- 7 695 zł brutto to mediana: połowa zatrudnionych zarabia mniej, połowa więcej. Średnia (9 652 zł) jest wyższa, bo podbijają ją najwyższe pensje. Źródło: GUS (kwiecień 2026).
- Ilu pracujących stać na mieszkanie w Warszawie?
- 9% zatrudnionych w Polsce zarabia dość, żeby samodzielnie dostać kredyt na 50 m² w Warszawie. Żeby bank się zgodził, trzeba dziś zarabiać 15 343 zł brutto. Rata wyniosłaby 4 325 zł (wkład 20%, kredyt na 25 lat, stopa okresowo stała 6,18%). Najłatwiej jest w Olsztynie, gdzie na taki sam metraż stać 43% zatrudnionych. Źródło: wyliczenie własne na podstawie danych: GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026), ceny transakcyjne GUS (I kw. 2026), typowa stała stopa 5 lat w Barometrze kredytu hipotecznego finwire, Rekomendacja S KNF, stan na 4 listopada 2026.
- Ile naprawdę zarabia typowy Polak?
- 7 695 zł brutto zarabia typowy pracownik w Polsce. To o 1 957 zł mniej, niż wynosi „średnia krajowa” (9 652 zł). Połowa zatrudnionych dostaje mniej niż 7 695 zł, połowa więcej. Średnią podbijają najwyższe pensje, dlatego jest o 25% wyższa. Na rękę typowa pensja to około 5 575 zł. Źródło: GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026), stan na kwiecień 2026.
- Ile lat pracy kosztuje mieszkanie w Warszawie?
- 12,3 roku trzeba by odkładać całą typową pensję, co do złotówki, żeby kupić 50 m² w Warszawie. 50 m² po 16 498 zł za metr kosztuje 824 900 zł, a typowa pensja na rękę to około 5 575 zł. Kto odkłada 20% wypłaty, potrzebuje 62 lata. Źródło: ceny transakcyjne GUS, rynek wtórny (I kw. 2026), GUS, Rozkład wynagrodzeń w gospodarce narodowej (kwiecień 2026), stan na I kw. 2026.
- Ile jest dziś warte 100 zł sprzed 10 lat?
- 61 zł jest dziś warte 100 zł odłożone do szuflady 10 lat temu, w październiku 2016. Ceny w sklepach i usługach wzrosły przez ten czas łącznie o 65%. Ostatni odczyt inflacji to 3,5% rok do roku (październik 2026). Źródło: wyliczenie własne na podstawie danych: inflacja CPI GUS rok do roku, 10 kolejnych rocznych odczytów, stan na październik 2026.
- Czy mogę cytować liczby z tego raportu?
- Każdą liczbę można cytować, podając finwire.pl jako źródło i datę odczytu. Każda liczba ma stały link (znak # przy kaflu) oraz gotową cytatę z przyciskiem kopiowania.
Narzędzia
Które narzędzia przeliczą te liczby na Twoją sytuację?
Jak te liczby przekładają się na Twój kredyt, nadpłatę albo najem?
Decyzjomat bierze te same dane, dokłada Twoje dochody i zobowiązania i mówi wprost: brać kredyt czy poczekać, nadpłacać czy inwestować, kupić czy wynajmować.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.