Czy przepłacam za kredyt hipoteczny?
Wpisz saldo, oprocentowanie i pozostały okres. Porównam Twoją marżę z medianą marży nowych ofert banków i pokażę, ile to znaczy w racie miesięcznie, ile do końca okresu i po ilu miesiącach zwróci się przeniesienie kredytu. Bez konta, bez danych osobowych.
WIBOR 3M 3,86% + marża = oprocentowanie 6,06%. Marżę znajdziesz w umowie albo w harmonogramie z bankowości.
Wpisanie oprocentowania przelicza marżę względem bieżącego WIBOR 3M.
Potrzebny tylko do oceny prowizji za wcześniejszą spłatę (pierwsze 36 miesięcy umowy).
Bez raty liczę ratę równą z salda, oprocentowania i okresu.
Zmiana banku się nie zwróci - obniż marżę aneksem albo nadpłacaj
Różnica +0,24 pp mieści się w paśmie ±0,30 pp. Brief negocjacyjny zestawia Twoją marżę z medianą rynku i generuje pismo do banku. Decyzjomat Nadpłata policzy, czy nadwyżki lepiej wpłacić w kredyt, czy odłożyć.
Zapisz w Mój Kredyt - alert, gdy rynek odjedzie od Twojej marżyJak liczę
- Punkt odniesienia (stopa zmienna): 1,96 pp - mediana z 7 ofert ze zmiennym oprocentowaniem w 4 bankach, stan na 26.09.2026. Porównuję marżę z marżą, bo składnik WIBOR jest wspólny dla wszystkich kredytów zmiennych - wynik nie zależy od tego, z którego fixingu Twój bank ostatnio przeliczył ratę.
- Punkt odniesienia (stopa stała): 5,82% - mediana z 4 ofert ze stopą stałą okresowo, stan na 26.09.2026.
- WIBOR 3M: 3,86% (fixing GPW Benchmark z 25.09.2026); POLSTR 3M 3,57% (25.09.2026) - wskaźnik, który zastępuje WIBOR w umowach po reformie (nowe umowy na WIBOR nie będą zawierane od 2028 r.).
- Pasmo "w rynku": ±0,30 pp od mediany. To próg z Decyzjomatu Refinansowanie - poniżej tej różnicy koszty zmiany banku nie zwracają się w sensownym czasie.
- Rata: rata równa (annuitet) z salda, oprocentowania nominalnego i pozostałego okresu; jeśli podasz ratę z harmonogramu, używam Twojej. Rata rynkowa liczona na ten sam pozostały okres, żeby oszczędność nie brała się z wydłużenia spłaty.
- Break-even: silnik Decyzjomatu Refinansowanie - koszty przeniesienia 2419 zł (wycena, notariusz i hipoteka, PCC, wpis i wykreślenie hipoteki; prowizja nowego banku 0%) podzielone przez miesięczną oszczędność.
- Prowizja za wcześniejszą spłatę: art. 40 ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym - możliwa tylko przez 36 miesięcy od zawarcia umowy, max 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki za 12 miesięcy. Znam tylko rok umowy, więc przy umowie sprzed 3 lat kalendarzowych proszę o sprawdzenie daty.
- Czego nie liczę: nie mam zweryfikowanego źródła typowych marż per rok podpisania umowy, więc rok służy wyłącznie do oceny prowizji; nie uwzględniam ubezpieczeń, cross-sellu i prowizji nowego banku innej niż 0%; RRSO ofert nie wchodzi do porównania.
Skąd wiadomo, czy oferta jest w rynku
1,96 pp - tyle wynosi dziś mediana marży nowych kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem w feedzie SP API (stan na 26.09.2026). Połowa ofert ma marżę niższą, połowa wyższą. Kredyt jest "w rynku", gdy marża mieści się w paśmie ±0,30 pp od tej mediany; powyżej pasma różnica przekłada się na ratę na tyle, że przeniesienie kredytu zwraca koszty w rozsądnym czasie.
3,86% - WIBOR 3M, do którego banki doliczają marżę w kredytach zmiennych. Oprocentowanie nominalne Twojego kredytu to WIBOR z ostatniego przeliczenia plus marża z umowy, dlatego przy porównaniu liczy się marża, nie samo oprocentowanie: dwa kredyty z tą samą marżą mogą mieć różne oprocentowanie tylko dlatego, że bank przeliczał je w innym miesiącu.
Najczęstsze pytania
- Ile wynosi mediana marży nowych kredytów hipotecznych?
- 1,96 pp - mediana marży z 7 ofert ze zmiennym oprocentowaniem w 4 bankach z feedu SP API (stan na 26.09.2026), rozstęp od 1,85 pp do 3,84 pp. Przy WIBOR 3M 3,86% daje to oprocentowanie nominalne 5,82%. Feed odświeża się codziennie, więc liczba na tej stronie zmienia się razem z ofertami banków.
- Od jakiej różnicy marży opłaca się refinansowanie?
- 0,30 pp to próg, poniżej którego silnik Decyzjomatu Refinansowanie nigdy nie zwraca werdyktu "opłaca się" - przy mniejszej różnicy koszty zmiany banku (2419 zł) nie zwracają się w sensownym czasie. Przykład: saldo 400 000 zł na 25 lat, marża wyższa od mediany o 0,50 pp to 123 zł raty miesięcznie i zwrot kosztów po 20 miesiącach.
- Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
- 2419 zł - tyle zakłada silnik Decyzjomatu Refinansowanie dla przeniesienia bez prowizji nowego banku: wycena nieruchomości, akt notarialny z ustanowieniem hipoteki, PCC od hipoteki, opłata sądowa za wpis nowej hipoteki i wykreślenie starej. Do tego dochodzi ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę w obecnym banku, jeśli umowa ma mniej niż 36 miesięcy.
- Czy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
- 36 miesięcy od zawarcia umowy - tylko w tym okresie bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego ze zmienną stopą, nie więcej niż 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki za 12 miesięcy od tej kwoty (art. 40 ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami). Po 3 latach spłata i przeniesienie kredytu są bezpłatne. Przy stopie stałej okresowo zasady mogą być inne - sprawdź umowę.
- Jak negocjować obniżkę marży w obecnym banku?
- 1,96 pp - mediana marży nowych ofert - to liczba, od której zaczyna się rozmowa z bankiem. Aneks obniżający marżę nie wymaga wyceny, notariusza ani nowej hipoteki, więc kosztuje mniej niż przeniesienie kredytu (2419 zł). Brief negocjacyjny finwire zestawia Twoją marżę z rynkiem i generuje pismo do banku z argumentami.
- Czy stała stopa na 5 lat to dobra oferta?
- 5,82% - mediana oprocentowania z 4 ofert ze stopą stałą okresowo (stan na 26.09.2026), rozstęp od 5,57% do 6,39%. Oferta stała jest "w rynku", gdy mieści się w paśmie ±0,30 pp od tej mediany. Po okresie stałym oprocentowanie wraca do wskaźnika (WIBOR, a po reformie POLSTR) plus marża z umowy - tę marżę porównaj osobno.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.