Czy przepłacam za kredyt hipoteczny?
Wpisz saldo, oprocentowanie i pozostały okres. Kalkulator porówna Twoją marżę z medianą marży nowych ofert banków i pokaże, ile to znaczy w racie miesięcznie, ile do końca okresu i po ilu miesiącach zwróci się przeniesienie kredytu. Bez konta, bez danych osobowych.
WIBOR 3M 3,88% + marża = oprocentowanie 6,08%. Marżę znajdziesz w umowie albo w harmonogramie spłat w bankowości internetowej.
Po wpisaniu oprocentowania marża przeliczy się według bieżącego WIBOR 3M.
Potrzebny tylko do oceny prowizji za wcześniejszą spłatę (pierwsze 36 miesięcy umowy).
Jeśli jej nie podasz, kalkulator wyliczy ratę równą z salda, oprocentowania i okresu.
Zmiana banku się nie zwróci - obniż marżę aneksem albo nadpłacaj
Różnica +0,17 pp mieści się w paśmie ±0,30 pp. Brief negocjacyjny zestawia Twoją marżę z medianą rynku i generuje pismo do banku. Decyzjomat Nadpłata policzy, czy nadwyżki lepiej przeznaczyć na nadpłatę kredytu, czy odłożyć.
Zapisz w Mój Kredyt - alert, gdy rynek odjedzie od Twojej marżyJak sprawdzić, czy przepłacasz za kredyt?
2,03 pp (mediana marży nowych ofert banków) i WIBOR 3M 3,88% to dwa punkty odniesienia. Na podstawie salda, oprocentowania i pozostałego okresu kalkulator wylicza ratę równą i porównuje ją z ratą przy rynkowym oprocentowaniu na ten sam okres. Koszty przeniesienia kredytu podzielone przez miesięczną oszczędność dają liczbę miesięcy, po których refinansowanie się zwraca.
- Punkt odniesienia (stopa zmienna): 2,03 pp - mediana z 6 ofert ze zmiennym oprocentowaniem w 4 bankach, stan na 11.10.2026. Porównanie dotyczy samej marży, bo WIBOR jest wspólny dla wszystkich kredytów zmiennych - wynik nie zależy od tego, kiedy bank ostatnio przeliczył Twoją ratę.
- Punkt odniesienia (stopa stała): 5,58% - mediana z 4 ofert ze stopą stałą okresowo, stan na 11.10.2026.
- WIBOR 3M: 3,88% (fixing GPW Benchmark z 09.10.2026); POLSTR 3M 3,58% (09.10.2026) - wskaźnik, który zastępuje WIBOR w umowach po reformie (nowe umowy na WIBOR nie będą zawierane od 2028 r.).
- Pasmo „w rynku”: ±0,30 pp od mediany. To próg z Decyzjomatu Refinansowanie - poniżej tej różnicy koszty zmiany banku nie zwracają się w sensownym czasie.
- Rata: rata równa (annuitet) z salda, oprocentowania nominalnego i pozostałego okresu; jeśli podasz ratę z harmonogramu, wynik opiera się na niej. Rata rynkowa jest liczona na ten sam pozostały okres, żeby oszczędność nie wynikała z wydłużenia spłaty.
- Zwrot kosztów zmiany banku: wynik Decyzjomatu Refinansowanie - koszty przeniesienia 2419 zł (wycena, notariusz i hipoteka, PCC, wpis i wykreślenie hipoteki; prowizja nowego banku 0%) podzielone przez miesięczną oszczędność.
- Prowizja za wcześniejszą spłatę: art. 40 ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym - możliwa tylko przez 36 miesięcy od zawarcia umowy, maksymalnie 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki za 12 miesięcy. Kalkulator zna tylko rok umowy, dlatego przy umowie sprzed 3 lat kalendarzowych sprawdź dokładną datę podpisania.
- Czego kalkulator nie uwzględnia: typowych marż z poszczególnych lat podpisania umowy (brak zweryfikowanego źródła), dlatego rok służy wyłącznie do oceny prowizji; ubezpieczeń, produktów dodatkowych i prowizji nowego banku innej niż 0%; RRSO ofert.
Kiedy refinansowanie kredytu się opłaca?
0,30 pp różnicy marży wobec mediany to próg, od którego Decyzjomat Refinansowanie w ogóle rozważa zmianę banku. Przykład: saldo 400 000 zł na 25 lat i marża wyższa od mediany o 0,50 pp to 123 zł raty miesięcznie; koszty przeniesienia 2419 zł zwracają się po 20 miesiącach. Poniżej progu tańszy jest aneks obniżający marżę w obecnym banku niż nowy kredyt.
Ile wynosi średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce?
5,94% - średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych w złotych w Polsce według statystyki MIR EBC/NBP (dane za sierpień 2026). Kredyty ze stopą zmienną lub stałą do 1 roku: 5,71%. Kredyty ze stopą stałą od 1 do 5 lat: 6,02%. To średnia z umów faktycznie zawartych w danym miesiącu, oprocentowanie nominalne bez prowizji i ubezpieczeń (nie RRSO). EBC publikuje te dane z opóźnieniem ok. 2 miesięcy, dlatego do oceny własnej marży służy mediana bieżących ofert banków, a średnia MIR pokazuje, po ile banki rzeczywiście udzielały kredytów. Seria w portalu danych EBC.
Skąd wiadomo, czy oferta jest w rynku?
2,03 pp - tyle wynosi dziś mediana marży nowych kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem w bieżących ofertach banków (stan na 11.10.2026). Połowa ofert ma marżę niższą, połowa wyższą. Kredyt jest „w rynku”, gdy marża mieści się w paśmie ±0,30 pp od tej mediany; powyżej pasma różnica przekłada się na ratę na tyle, że przeniesienie kredytu zwraca koszty w rozsądnym czasie.
3,88% - WIBOR 3M, do którego banki doliczają marżę w kredytach zmiennych. Oprocentowanie nominalne Twojego kredytu to WIBOR z ostatniego przeliczenia plus marża z umowy, dlatego przy porównaniu liczy się marża, nie samo oprocentowanie: dwa kredyty z tą samą marżą mogą mieć różne oprocentowanie tylko dlatego, że bank przeliczał je w innym miesiącu.
Przeczytaj też
Najczęstsze pytania
- Ile wynosi mediana marży nowych kredytów hipotecznych?
- 2,03 pp - mediana marży z 6 ofert ze zmiennym oprocentowaniem w 4 bankach (stan na 11.10.2026), rozstęp od 1,79 pp do 2,20 pp. Przy WIBOR 3M 3,88% daje to oprocentowanie nominalne 5,91%. Dane o ofertach są aktualizowane codziennie, więc liczba na tej stronie zmienia się razem z ofertami banków.
- Jakie jest aktualne średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce?
- 5,94% - średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych w złotych według statystyki MIR EBC/NBP, dane za sierpień 2026 (5,71% przy stopie zmiennej lub stałej do 1 roku, 6,02% przy stopie stałej od 1 do 5 lat). To średnia z umów zawartych w danym miesiącu, oprocentowanie nominalne bez prowizji i ubezpieczeń, więc nie jest to RRSO. EBC publikuje te dane z opóźnieniem ok. 2 miesięcy.
- Od jakiej różnicy marży opłaca się refinansowanie?
- 0,30 pp to próg, poniżej którego Decyzjomat Refinansowanie nigdy nie ocenia zmiany banku jako opłacalnej - przy mniejszej różnicy koszty zmiany banku (2419 zł) nie zwracają się w sensownym czasie. Przykład: saldo 400 000 zł na 25 lat, marża wyższa od mediany o 0,50 pp to 123 zł raty miesięcznie i zwrot kosztów po 20 miesiącach.
- Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
- 2419 zł - tyle zakłada Decyzjomat Refinansowanie dla przeniesienia bez prowizji nowego banku: wycena nieruchomości, akt notarialny z ustanowieniem hipoteki, PCC od hipoteki, opłata sądowa za wpis nowej hipoteki i wykreślenie starej. Do tego dochodzi ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę w obecnym banku, jeśli umowa ma mniej niż 36 miesięcy.
- Czy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
- 36 miesięcy od zawarcia umowy - tylko w tym okresie bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego ze zmienną stopą, nie więcej niż 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki za 12 miesięcy od tej kwoty (art. 40 ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami). Po 3 latach spłata i przeniesienie kredytu są bezpłatne. Przy stopie stałej okresowo zasady mogą być inne - sprawdź umowę.
- Jak negocjować obniżkę marży w obecnym banku?
- 2,03 pp - mediana marży nowych ofert - to liczba, od której zaczyna się rozmowa z bankiem. Aneks obniżający marżę nie wymaga wyceny, notariusza ani nowej hipoteki, więc kosztuje mniej niż przeniesienie kredytu (2419 zł). Brief negocjacyjny finwire zestawia Twoją marżę z rynkiem i przygotowuje pismo do banku z argumentami.
- Czy stała stopa na 5 lat to dobra oferta?
- 5,58% - mediana oprocentowania z 4 ofert ze stopą stałą okresowo (stan na 11.10.2026), rozstęp od 5,34% do 6,25%. Oferta stała jest „w rynku”, gdy mieści się w paśmie ±0,30 pp od tej mediany. Po okresie stałym oprocentowanie wraca do wskaźnika (WIBOR, a po reformie POLSTR) plus marża z umowy - tę marżę porównaj osobno.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.