Nadpłata kredytu: skrócić okres czy obniżyć ratę?
Dwie strategie tej samej nadpłaty, policzone na wspólnym harmonogramie: łączne odsetki, nowa rata, koniec spłaty i DSTI. Z prowizją za wcześniejszą spłatę (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym), scenariuszami stopy i porównaniem z obligacjami skarbowymi oraz IKE.
Nadpłata miesięczna
Skrócenie okresu oszczędza więcej o58 673 zł
Twój kredyt
zł
%
Wartość startowa: WIBOR 3M 3,86% (25.09.2026) · POLSTR 3M 3,57% + typowa marża. Wpisz stopę z umowy.
mies.
25 lat - ostatnia rata w wrzesień 2051.
zł
Nadpłata
zł
zł
Prowizja za wcześniejszą spłatę
Podaj datę: jeśli od podpisania minęło mniej niż 36 miesięcy, bank może pobrać prowizję od nadpłaty.
Skracając okres oszczędzasz więcej o
58 673 zł
Nadpłata 1 000 zł miesięcznie: skrócenie okresu oszczędza 188 296 zł odsetek i kończy kredyt w czerwiec 2040; obniżenie raty oszczędza 129 623 zł, a rata spada do 2 585 zł.
| Strategia | Obniż ratę | Skróć okres |
|---|---|---|
| Rata po pierwszej nadpłacie | 2 585 zł | 2 592 zł |
| Ostatnia pełna rata | 42 zł | 2 592 zł |
| Miesięcznie z budżetu (rata + nadpłata) | 3 585 zł | 3 592 zł |
| Liczba rat | 253 | 165 (-135) |
| Ostatnia rata | październik 2047 | czerwiec 2040 |
| Łączne odsetki | 247 945 zł | 189 272 zł |
| Oszczędność odsetek vs brak nadpłaty | 129 623 zł | 188 296 zł |
Bez nadpłaty: rata 2 592 zł, odsetki 377 569 zł, 300 rat do wrzesień 2051.
Saldo kredytu w czasie - trzy ścieżki
Bez nadpłatyObniż ratęSkróć okres
Co zmieni ruch stóp? Scenariusze dla kredytu ze zmienną stopą
Oprocentowanie zmienne = wskaźnik (WIBOR 3M 3,86% (25.09.2026) · POLSTR 3M 3,57%) + marża. Każdy scenariusz przelicza obie strategie od nowa; "wg prognozy" bierze miesięczną ścieżkę stopy NBP ze scenariusza bazowego prognozy stóp i przenosi jej zmiany na Twoje oprocentowanie.
| Scenariusz | Stopa bez zmian6,06% przez cały okres | -1 pp5,06% od najbliższej raty | +1 pp7,06% od najbliższej raty | Wg prognozy5,31% na grudzień 2027 (scenariusz bazowy) |
|---|---|---|---|---|
| Rata bez nadpłaty | 2 592 zł | 2 352 zł | 2 842 zł | 2 592 zł |
| Odsetki bez nadpłaty | 377 569 zł | 305 709 zł | 452 734 zł | 326 242 zł |
| Oszczędność: obniż ratę | 129 623 zł | 105 263 zł | 154 982 zł | 111 312 zł |
| Oszczędność: skróć okres | 188 296 zł | 148 477 zł | 231 812 zł | 156 805 zł |
| Przewaga skrócenia | 58 673 zł | 43 214 zł | 76 830 zł | 45 493 zł |
| Koniec spłaty (skróć okres) | czerwiec 2040 | sierpień 2040 | marzec 2040 | wrzesień 2040 |
Nadpłacać czy inwestować tę samą kwotę?
Ta sama nadpłata (1 000 zł miesięcznie) przez 25 lat w obligacjach skarbowych EDO (5,35% w 1. roku, emisja wrzesień 2026; potem CPI + +2,00 pp, dziś 5,40%) po podatku Belki 19% oraz na IKE bez Belki (limit 28 260 zł rocznie w 2026, nadwyżka opodatkowana jak obligacje). W obu ścieżkach z budżetu wychodzi co miesiąc tyle samo - różni się tylko miejsce, dokąd trafiają pieniądze.
Wyższy spread
Nadpłata (skróć okres)
629 027 zł
kapitał na koniec okresu: uwolniona rata inwestowana po spłacie · stopa 6,06% bez podatku
Obligacje EDO po Belce
561 546 zł
4,37% netto rocznie · spread -1,69 pp
IKE / IKZE bez Belki
622 897 zł
5,40% rocznie do limitu · spread -0,66 pp
Kredyt kosztuje 6,06% rocznie, obligacje EDO po Belce dają 4,37% - spread -1,69 pp na korzyść nadpłaty, nawet bez podatku na IKE.
Porównanie stóp procentowych, nie rekomendacja inwestycyjna. Obligacje po 1. roku zależą od przyszłej inflacji, IKE wymaga utrzymania środków do 60. roku życia. finwire.pl nie świadczy doradztwa inwestycyjnego.
Jak liczę
- Harmonogram: ten sam silnik co kalkulator kredytu - rata równa (annuitetowa), odsetki naliczane miesięcznie od salda, nadpłata księgowana po racie.
- "Obniż ratę": po każdej nadpłacie rata jest liczona od nowa dla pozostałego okresu. "Skróć okres": rata zostaje, liczba rat wynika z salda.
- Rata z umowy (jeśli podana) zastępuje ratę modelową - wtedy liczba rat wynika z Twojej raty, a podany okres jest górną granicą.
- Prowizja: stawka z umowy, ale nie więcej niż 3% i nie więcej niż odsetki od nadpłaty za 12 miesięcy (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym); naliczana tylko w oknie 36 miesięcy od podpisania.
- Scenariusze stopy: skok o 1 pp od najbliższej raty; "wg prognozy" = zmiany stopy NBP ze scenariusza bazowego modelu finwire nałożone na Twoje oprocentowanie, po horyzoncie prognozy stopa bez zmian.
- Obligacje: stawka 1. roku z bieżącej emisji MF, kolejne lata = ostatni odczyt CPI GUS + marża serii; kapitalizacja miesięczna (przybliżenie rocznej), Belka 19% od zysku na koniec. IKE: ta sama stopa bez podatku do rocznego limitu z obwieszczenia MRPiPS.
- Porównanie z inwestycją zakłada identyczny miesięczny wydatek w obu ścieżkach; po wcześniejszej spłacie uwolniona rata i nadpłata trafiają do tej samej inwestycji aż do końca pierwotnego okresu.
- Kalkulator nie uwzględnia ubezpieczeń doliczanych do raty, zmiany marży ani opłat za aneks - te pozycje znajdziesz w umowie.
Najczęstsze pytania
- Kiedy skrócenie okresu jest lepsze niż obniżenie raty?
- 58 673 zł - o tyle więcej odsetek oszczędza skrócenie okresu niż obniżenie raty przy saldzie 400 000 zł, oprocentowaniu 6,06% i nadpłacie 1 000 zł miesięcznie. Skrócenie okresu wygrywa zawsze, gdy rata nie obciąża budżetu ponad miarę: przy tej samej wpłacie kapitał znika szybciej, więc bank nalicza odsetki od mniejszej kwoty przez krótszy czas. Obniżenie raty wybierasz, gdy priorytetem jest płynność - DSTI po nadpłacie spada z brak danych o dochodzie do brak danych o dochodzie.
- Ile prowizji może pobrać bank za nadpłatę kredytu hipotecznego?
- 3% nadpłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki od tej kwoty za 12 miesięcy - taki limit ustala art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2017 poz. 819). Przy oprocentowaniu 6,06% górna granica to 3,00% kwoty nadpłaty. Bank może pobierać rekompensatę tylko przez 36 miesięcy od zawarcia umowy o kredyt ze zmienną stopą; wiele banków w ogóle z niej rezygnuje - konkretną stawkę znajdziesz w umowie.
- Czy nadpłata automatycznie zmniejsza ratę?
- 2 warianty rozliczenia nadpłaty przewiduje większość umów: obniżenie raty przy tym samym terminie spłaty albo skrócenie okresu przy tej samej racie. W wielu bankach domyślnym wariantem w bankowości elektronicznej jest obniżenie raty - skrócenie okresu trzeba zaznaczyć w dyspozycji nadpłaty albo zgłosić w oddziale (niektóre banki wymagają aneksu). Przy nadpłacie 1 000 zł miesięcznie różnica w odsetkach między wariantami wynosi 58 673 zł.
- Nadpłacać kredyt czy inwestować przy WIBOR 3M 3,86% (fixing GPW Benchmark z 25.09.2026)?
- 4,37% rocznie po podatku Belki dają dziś obligacje skarbowe EDO (5,35% w 1. roku, emisja wrzesień 2026, potem CPI + +2,00 pp), a kredyt kosztuje 6,06% (WIBOR 3M 3,86% (fixing GPW Benchmark z 25.09.2026) plus marża). Spread -1,69 pp oznacza, że nadpłata daje więcej niż bezpieczna inwestycja - w złotych to 67 481 zł różnicy na koniec okresu kredytu. Porównanie dotyczy stóp, nie jest rekomendacją inwestycyjną.
- Ile zaoszczędzę nadpłacając 1000 zł miesięcznie?
- 188 296 zł odsetek i 135 miesięcy krócej - tyle daje nadpłata 1000 zł miesięcznie ze skróceniem okresu przy saldzie 400 000 zł, oprocentowaniu 6,06% i 300 pozostałych ratach. Ten sam 1000 zł z obniżaniem raty oszczędza 129 623 zł, a rata spada z 2 592 zł do 2 585 zł po pierwszej nadpłacie i dalej z każdą kolejną.
- Czy prowizja za wcześniejszą spłatę obowiązuje przy stałej stopie?
- 36 miesięcy od podpisania umowy - tylko tyle trwa ustawowe okno rekompensaty dla kredytów ze zmienną stopą (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym). Przy okresowo stałej stopie ustawa pozwala bankowi zastrzec rekompensatę w okresie obowiązywania stałej stopy, a jej wysokość i zasady określa umowa - dlatego kalkulator w tym wariancie prosi o stawkę z umowy i nie zakłada, że po 36 miesiącach prowizja znika.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.