Długi Polaków 2026: 1,9 mln dłużników w KRD, zaległości spadły o 9% rdr

Liczba osób z zaległymi zobowiązaniami w Krajowym Rejestrze Długów (KRD - Biuro Informacji Gospodarczej zbierające dane o niespłaconych długach) spadła o 7% rok do roku na koniec I kwartału 2026 r., do około 1,9 mln dłużników, a łączna kwota ich długów zmalała o blisko 9% (dane KRD BIG, komunikat z czerwca 2026 r.). Rekordzista rejestru, jedna osoba fizyczna, figuruje z zaległością 76 mln zł (stan na czerwiec 2026 r.) - tyle, ile kosztuje kilkadziesiąt mieszkań w stolicy.

To brzmi jak dobra wiadomość i w dużej mierze nią jest. Ale za zbiorczą statystyką kryją się grupy, w których dług rośnie szybciej niż kiedykolwiek. Powiem wprost: spadek liczby dłużników nie znaczy, że ryzyko wpadnięcia w spiralę zaległości zniknęło z Twojego budżetu.

Ile naprawdę wynoszą długi Polaków na początku 2026 roku?

Zaległości w samym KRD obciążają obecnie blisko 1,9 mln osób na łączną kwotę rzędu 42,8 mld zł, po spadku o ok. 7% (liczba dłużników) i ok. 9% (kwota) rok do roku (dane KRD, czerwiec 2026 r.). To zobowiązania pozakredytowe i kredytowe naraz: nieopłacone raty pożyczek, czynsz, rachunki za prąd i gaz, abonamenty telefoniczne i internetowe oraz alimenty.

Szerszy obraz daje BIG InfoMonitor wspólnie z bazą BIK (Biuro Informacji Kredytowej - rejestr historii kredytowej). Na koniec 2025 r. prawie 2,4 mln Polaków miało łącznie 81,3 mld zł zaległości, o 3,5 mld zł mniej niż rok wcześniej (raport InfoDług, BIG InfoMonitor). Przeciętny niesolidny dłużnik zalega ze spłatą ok. 34 tys. zł, wobec 33,4 tys. zł rok wcześniej - to istotne: dłużników ubywa, ale ci, którzy zostają, są zadłużeni głębiej.

Najmocniejszym sygnałem poprawy jest Indeks Zaległych Płatności Polaków (IZPP - miara udziału niesolidnych dłużników na 1000 dorosłych). Na koniec 2025 r. spadł do 77,9 pkt, najniżej od 2017 r. W ciągu samego 2025 r. z baz ubyło ponad 140 tys. dłużników (-5,5%). Tendencja jest jednoznaczna i utrzymuje się w I kwartale 2026 r.

Dlaczego liczba dłużników spada, skoro ceny wciąż rosną?

Spadek zaległości napędzają trzy czynniki: rosnące płace nominalne, schłodzona inflacja i ostrożniejsza polityka kredytowa firm pożyczkowych. Inflacja CPI (wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych) wynosi obecnie ok. 3-4% wg danych GUS z wiosny 2026 r., czyli znacznie poniżej szczytów z lat 2022-2023, gdy sięgała kilkunastu procent. Niższa dynamika cen oznacza, że domowe budżety szybciej łapią oddech.

Drugi powód to zaostrzona ocena ryzyka. Jak opisaliśmy w analizie rynku pożyczek pozabankowych, instytucje pożyczkowe odrzucają dziś ok. 80% wniosków. Mniej łatwo dostępnego kredytu konsumenckiego to mniej osób, które wpadają w zaległości od pierwszej niespłaconej raty.

Nie wszystko jednak idzie w jedną stronę. Adam Łącki, prezes Zarządu KRD BIG SA, zwraca uwagę na pokolenie wchodzące w dorosłość:

"Wśród młodych dorosłych problem nie kończy się na deklaracjach o spłacaniu zobowiązań. Realny wzrost zaległości następuje na bardzo wczesnym etapie życia - w ciągu ostatnich pięciu lat dług osób w wieku 18-29 lat wzrósł niemal trzykrotnie" - Adam Łącki, prezes Zarządu KRD BIG SA (komunikat KRD, 2026 r.).

To budzi mój sceptycyzm wobec hurraoptymistycznych nagłówków. Spadek ogólnej liczby dłużników maskuje fakt, że najmłodsi zadłużają się coraz wcześniej i coraz odważniej.

Kto wpada w długi najczęściej?

Najbardziej zadłużoną grupą wiekową są Polacy w średnim wieku. Osoby między 36 a 45 rokiem życia mają do spłaty ok. 28 mld zł zaległości, średnio po ok. 22 tys. zł na dłużnika (dane KRD, 2026 r.) - i to w tej grupie sporą część stanowią niezapłacone alimenty. Łącki tłumaczy to rozjazdem między ambicjami a dochodami: aspiracje życiowe rosną szybciej niż zarobki, a kredyty i raty z lat wcześniejszych dopinają budżet.

Geograficznie mapa długów jest stabilna od lat. Najwięcej nierzetelnych płatników mieszka na Śląsku i Pomorzu, najmniej na Podkarpaciu i w Małopolsce (dane KRD, 2026 r.). To korelacja ze strukturą zatrudnienia i poziomem dochodów regionalnych, a nie z "moralnością" mieszkańców.

Niepokojący jest też wymiar postaw. Jak pokazaliśmy w tekście o moralności płatniczej Polaków, odsetek osób uznających, że długi trzeba oddawać, spadł do 88% - historycznego minimum. Statystyka długów się poprawia, ale gotowość do ich spłacania słabnie. To rozjazd, który w kolejnych latach może odwrócić obecny trend.

Co spadek zaległości oznacza dla Twojego budżetu domowego?

Dla gospodarstwa z kredytem hipotecznym i comiesięczną nadwyżką poprawa statystyk to nie powód do rozluźnienia, lecz przypomnienie o roli poduszki finansowej. Załóżmy Twoją sytuację: saldo kredytu 580 tys. zł, rata ok. 3 200 zł miesięcznie, dochód gospodarstwa ok. 19 tys. zł i nadwyżka rzędu 2,5 tys. zł na miesiąc oraz ok. 85 tys. zł na koncie. Te 85 tys. zł to ponad 26 rat kredytu - bufor, który dzieli Cię od wpisu do KRD w razie utraty jednego z dochodów.

Kluczowa decyzja brzmi: nadpłacać kredyt czy trzymać gotówkę jako bezpiecznik? Moim zdaniem przy zmiennej racie i dwójce dzieci priorytetem jest płynność, a dopiero potem optymalizacja odsetek. Najpierw utrzymaj poduszkę na 6-12 miesięcy stałych wydatków, a nadwyżkę przeznaczaną na nadpłatę policz na chłodno - mechanizm i scenariusze rozbieramy w analizie poduszki finansowej przy kredycie. Swój wariant sprawdzisz w Decyzjomacie Nadpłata, a wpływ na ratę i okres kredytu policzysz w kalkulatorze raty.

Drugi wniosek dotyczy tego, gdzie ta poduszka leży. Trzymana na nieoprocentowanym koncie traci do inflacji ok. 3-4% rocznie. Na koncie oszczędnościowym czy lokacie pracuje przynajmniej blisko poziomu inflacji - aktualne stawki zestawiamy w rankingu kont oszczędnościowych, a efekt procentu składanego na dłuższym horyzoncie pokazuje kalkulator procentu składanego. Szerszy kontekst, ile Polacy w ogóle trzymają w depozytach, opisaliśmy w analizie aktywów gospodarstw domowych.

Komentarz redakcji - statystyka się poprawia, ale ostrożnie z optymizmem

Spadek o 7% liczby dłużników i 9% kwoty zaległości w I kwartale 2026 r. (dane KRD BIG) to realna, mierzalna poprawa - czwarty rok z rzędu, w którym IZPP idzie w dół, a przeciętny Polak rzadziej trafia do rejestru. Ale dwie liczby każą studzić entuzjazm: rosnąca średnia zaległość (ok. 34 tys. zł wg BIG InfoMonitor) i niemal trzykrotny wzrost długu osób 18-29 lat w pięć lat (dane KRD). Poprawa jest płytka tam, gdzie dłużnik już jest w spirali, i krucha tam, gdzie dopiero w nią wchodzi.

Jeśli inflacja utrzyma się w okolicach celu, a rynek pracy nie zacznie się chłodzić, statystyki długów powinny dalej się poprawiać przez 2026 r. Gdyby jednak doszło do wzrostu bezrobocia, najszybciej zareagowałyby właśnie grupy o najcieńszej poduszce - młodzi i gospodarstwa o dochodzie do 2 tys. zł netto, gdzie już dziś co piąte ma problem z bieżącymi opłatami (badanie IMAS International dla KRD, grudzień 2025 r.). Jeśli rozważasz zakup mieszkania na kredyt, czysta historia w KRD i BIK to warunek wstępny - swoją zdolność przeliczysz w Decyzjomacie Hipotecznym.

Więcej analiz finwire.pl o budżetach domowych i zadłużeniu znajdziesz w hubie kategorii finanse.

Narzędzia do Twojej decyzji

• Decyzjomat Nadpłata - oszczędzać czy nadpłacać
• Ranking lokat
• Ranking kont oszczędnościowych
• Kalkulator procentu składanego
• Kalkulator inflacji