W skrócie
- Do 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy (łącznie do 120 000 zł) dopłaca do raty Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (BGK, stan na 2026 r.).
- Bezrobocie kredytobiorcy, rata powyżej 40% dochodu albo dochód po odjęciu raty poniżej progu - to trzy furtki do pomocy (ustawa o wsparciu kredytobiorców).
- Zwrot 0% w 200 ratach po 2-letniej karencji, a po 134 terminowych ratach reszta zostaje umorzona (BGK).
- Wniosek składasz w banku, który udzielił Ci kredytu - nie w BGK ani w urzędzie.
- 19 542 umowy na ok. 1,26 mld zł zawarto w latach 2016-2024 (BGK) - to skala realnie wykorzystanej pomocy.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to prowadzony przez Bank Gospodarstwa Krajowego mechanizm zwrotnej pomocy dla osób spłacających kredyt mieszkaniowy, które wpadły w tarapaty finansowe - działa na podstawie ustawy z 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców (Dz.U. 2015 poz. 1925, z późn. zm.). Jeśli straciłeś pracę, a rata 3 200 zł zjada ponad 40% tego, co zostało w domowym budżecie, FWK może dopłacać do niej nawet 3 000 zł miesięcznie przez 40 miesięcy (BGK, stan na 2026 r.). Stan na sierpień 2026 r.
Kto może dostać pomoc z FWK?
Wsparcie z FWK dostaniesz, jeśli spełniasz przynajmniej jeden z trzech warunków (BGK, kryteria obowiązujące od 1 stycznia 2025 r.): co najmniej jeden kredytobiorca ma status bezrobotnego, miesięczna rata przekracza 40% dochodu gospodarstwa domowego, albo dochód po odjęciu raty spada poniżej progu - 2 525 zł dla gospodarstwa jednoosobowego i 2 057,50 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym. Kwoty progowe podlegają corocznej waloryzacji.
Pomoc dotyczy wyłącznie kredytu na własne cele mieszkaniowe. FWK nie obejmie zobowiązania na drugie mieszkanie pod wynajem ani sytuacji, w której utrata pracy nastąpiła z winy kredytobiorcy (na przykład zwolnienie dyscyplinarne). Wykluczeni są też ci, którzy z pomocy Funduszu już raz skorzystali na warunkach ustawy - z jednym wyjątkiem dla wcześniej rozliczonych umów.
| Kryterium | Warunek | Uwaga |
|---|---|---|
| Bezrobocie | Co najmniej jeden kredytobiorca ma status bezrobotnego w dniu złożenia wniosku | Utrata pracy nie może być z winy kredytobiorcy |
| Próg raty | Rata przekracza 40% dochodu gospodarstwa domowego | Liczy się dochód po odjęciu utraconego wynagrodzenia |
| Kryterium dochodu (1 os.) | Dochód po odjęciu raty poniżej 2 525 zł | Kwota waloryzowana co roku |
| Kryterium dochodu (wielo-os.) | Poniżej 2 057,50 zł na osobę | Liczone na każdego członka gospodarstwa |
| Cel kredytu | Kredyt na własne cele mieszkaniowe | Bez nieruchomości inwestycyjnych |
Wystarczy spełnić jeden z warunków, nie wszystkie naraz. W praktyce najczęstszą furtką jest bezrobocie - dlatego FWK bywa nazywany funduszem "na czarną godzinę" po utracie pracy. Rzecznik Finansowy prowadzi osobny poradnik o FWK, do którego warto zajrzeć przed wizytą w banku.
Ile wynosi wsparcie i na jak długo?
Maksymalne wsparcie z FWK to 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy, czyli łącznie do 120 000 zł (BGK, stan na 2026 r.). Pieniądze nie trafiają do Ciebie - Bank Gospodarstwa Krajowego przekazuje je bezpośrednio do banku, który udzielił kredytu, jako dopłatę do kolejnych rat. Ty spłacasz tylko ewentualną nadwyżkę raty ponad kwotę wsparcia.
FWK ma dwie formy pomocy. Pierwsza to zwrotne wsparcie w spłacie rat - comiesięczna dopłata przez okres do 40 miesięcy. Druga to pożyczka na spłatę zadłużenia: jeśli sprzedasz kredytowaną nieruchomość, a uzyskana cena nie pokryje całego długu wobec banku, Fundusz może pożyczyć do 120 000 zł na domknięcie pozostałego salda. To istotne dla kogoś, kto po utracie pracy decyduje się wyjść z kredytu, ale zostaje z tak zwanym długiem rezydualnym.
Powiem wprost: te limity to efekt nowelizacji, która potroiła wcześniejsze stawki - jeszcze do 2022 r. maksimum wynosiło 2 000 zł przez 36 miesięcy, czyli 72 000 zł. Dzisiejsze 120 000 zł realnie osłania budżet domowy przy racie rzędu 3 000-3 500 zł, a takich kredytów po ostatnich latach podwyżek stóp jest w Polsce sporo, co opisywaliśmy w analizie struktury raty kredytu na 500 tys. zł.
Jak wygląda zwrot i umorzenie części wsparcia?
Wsparcie z FWK jest zwrotne, ale nieoprocentowane - oddajesz je w 200 równych ratach, a zwrot rusza dopiero po 2-letniej karencji od wypłaty ostatniej raty pomocy (BGK). Przy pełnym wsparciu 120 000 zł miesięczna rata zwrotu wynosi 600 zł, przy niższej pomocy - proporcjonalnie mniej.
Najbardziej niedoceniany element całego mechanizmu to umorzenie. Jeśli spłacisz pierwsze 134 raty zwrotu bez opóźnień, pozostałe 66 rat Fundusz umarza. W praktyce oznacza to, że przy terminowej spłacie oddajesz tylko 67% pobranej kwoty - reszta staje się bezzwrotna. Moim zdaniem to właśnie ta premia za dyscyplinę odróżnia FWK od zwykłego kredytu ratalnego: dobrze prowadzona spłata zamienia część pomocy w realną dotację.
Zwrot zaczyna się z opóźnieniem, więc masz czas na odbudowę dochodów, zanim ruszą raty. To rozwiązanie pomyślane dla kogoś, kto przejściowo stracił pracę, a nie dla trwałej niewypłacalności - w tej drugiej sytuacji warto rozważyć konsolidację, którą policzysz w rankingu kredytów konsolidacyjnych.
Decyzje finansowe?
Najpierw liczby.
6 raportów: kredyty, mieszkania, lokaty, inflacja, waluty i najem. Wszystko w jednym miejscu.
FWK vs wakacje kredytowe - czym się różnią?
FWK i wakacje kredytowe to dwa różne narzędzia, które łatwo pomylić. Wakacje kredytowe zawieszały ratę dla praktycznie każdego kredytobiorcy złotowego, bez badania dochodu - były powszechne i bezzwrotne. FWK jest adresowany wyłącznie do osób w trudnej sytuacji, bada kryteria dochodu i bezrobocia, a pomoc trzeba (częściowo) oddać. Ustawowe wakacje kredytowe w 2026 r. nie obowiązują.
Wakacje kredytowe
Dla kogo: każdy kredyt złotowy na własne cele (limit ceny)
Forma: zawieszenie raty
Zwrot: brak, rata przesuwa się w czasie
Status 2026: nie obowiązują ustawowo
FWK
Dla kogo: bezrobocie lub rata >40% dochodu
Forma: dopłata do raty do 3 000 zł/mies
Zwrot: 200 rat 0%, umorzenie po 134 ratach
Status 2026: działa cały rok
Ministerstwo Finansów jasno wskazuje FWK jako następcę wakacji kredytowych.
"Mechanizm tzw. wakacji kredytowych był tymczasową formą wsparcia kredytobiorców, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej" - Ministerstwo Finansów, odpowiedź dla PAP Biznes, 4 marca 2025 r.
Resort dodaje, że na koniec 2024 r. Fundusz dysponował rezerwą, która wystarcza na bieżącą pomoc.
"Stan wolnych środków na koniec 2024 roku wyniósł ok. 1,2 mld zł, co pozwala na realizację zadań" - Ministerstwo Finansów, odpowiedź dla PAP Biznes, 4 marca 2025 r.
Marszałek Sejmu Szymon Hołownia zapowiadał w marcu 2025 r. na platformie X, że gdyby banki nie obniżyły marż, powrót wakacji kredytowych od 2026 r. mógłby okazać się konieczny - na razie ten scenariusz się nie ziścił. Mechanikę samego zawieszenia rat opisaliśmy przy okazji prognoz decyzji RPP na 2026 r., a przećwiczysz ją w kalkulatorze wakacji kredytowych.
Liczby dla kredytobiorcy po utracie pracy
Przy racie 3 200 zł i dochodzie gospodarstwa, który po utracie pracy jednego z was spadł z 8 000 zł do 5 000 zł, rata pochłania 64% budżetu - grubo powyżej progu 40%, więc kwalifikujesz się do FWK (kalkulacja redakcji na warunkach BGK 2026). Fundusz może wtedy dopłacać do 3 000 zł miesięcznie, a Ty regulujesz jedynie 200 zł nadwyżki.
Załóżmy, że pobierasz 3 000 zł przez 24 miesiące - to 72 000 zł pomocy. Zwracasz ją w 200 ratach po 360 zł, bez odsetek, dopiero po 2-letniej karencji. Jeśli 134 raty zapłacisz w terminie, ostatnie 66 (ok. 23 760 zł) zostaje umorzone. Efektywnie oddajesz 48 240 zł z pobranych 72 000 zł, a różnica to realna, bezzwrotna ulga. To zupełnie inny ciężar niż komornik czy sprzedaż mieszkania pod presją, o czym pisaliśmy w kontekście strachu przed bezrobociem mrożącego rynek mieszkaniowy.
Skala pokazuje, że to nie jest martwy przepis. W latach 2016-2024 podpisano 19 542 umowy wsparcia na łącznie ok. 1,26 mld zł, a do końca 2024 r. Fundusz wypłacił 359 090 rat na 644,68 mln zł (BGK). W samym I kwartale 2025 r. zawarto 1 277 nowych umów na 115,1 mln zł, a plan finansowy FWK na 2026 r. (BGK, czerwiec 2025) zakłada ok. 4 tys. kolejnych umów. Zanim złożysz wniosek, przejrzyj całość zobowiązania w panelu Mój Kredyt i policz alternatywy w Decyzjomacie Hipotecznym; jeśli problemem jest wysoka marża, a nie brak dochodu, sprawdź też opłacalność zmiany banku w Decyzjomacie Refinansowania.
Wniosek o FWK składasz w banku, który udzielił Ci kredytu - to bank przekazuje dokumenty do BGK i wypłaca dopłatę. Krok po kroku przeprowadzi Cię nasza Poradnia, a ratę bazową przeliczysz w kalkulatorze kredytu. Więcej analiz na temat kredytów znajdziesz w hubie kategorii.
FAQ
Narzędzia do Twojej decyzji
Najczęstsze pytania
- Kto może dostać pomoc z FWK po utracie pracy?
- Status bezrobotnego co najmniej jednego kredytobiorcy wystarczy, by ubiegać się o wsparcie z FWK (BGK, 2026). Alternatywnie kwalifikujesz się, gdy rata przekracza 40% dochodu gospodarstwa lub dochód po odjęciu raty spada poniżej 2 525 zł (1 osoba) albo 2 057,50 zł na osobę. Utrata pracy nie może być z Twojej winy.
- Ile wynosi maksymalne wsparcie z FWK w 2026 roku?
- 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy, łącznie do 120 000 zł (BGK, stan na 2026 r.). Kwota trafia bezpośrednio do banku jako dopłata do raty, a Ty pokrywasz jedynie ewentualną nadwyżkę raty ponad wsparcie. To limit potrojony wobec 72 000 zł obowiązujących do 2022 r.
- Czy wsparcie z FWK trzeba zwrócić?
- 200 równych i nieoprocentowanych rat to forma zwrotu wsparcia z FWK, ale dopiero po 2-letniej karencji od ostatniej wypłaty (BGK). Przy pełnym wsparciu 120 000 zł rata zwrotu wynosi 600 zł miesięcznie. Odsetek nie ma, więc oddajesz dokładnie tyle, ile pobrałeś, pomniejszone o ewentualne umorzenie.
- Ile z FWK może zostać umorzone?
- 66 z 200 rat zwrotu zostaje umorzone, jeśli pierwszych 134 rat zapłacisz bez opóźnień (BGK). Przy wsparciu 72 000 zł to ok. 23 760 zł bezzwrotnej ulgi - efektywnie oddajesz wtedy 67% pobranej kwoty. Umorzenie to premia za terminową i pełną spłatę zobowiązania wobec Funduszu.
- Gdzie złożyć wniosek o FWK?
- W banku, który udzielił Ci kredytu mieszkaniowego - to on przekazuje wniosek do Banku Gospodarstwa Krajowego i wypłaca dopłatę do rat. Wniosku nie składasz ani w BGK, ani w urzędzie. Do wniosku dołączasz dokumenty potwierdzające status bezrobotnego lub wysokość dochodu gospodarstwa domowego.
- Czym różni się FWK od wakacji kredytowych?
- Wakacje kredytowe zawieszały ratę dla niemal każdego kredytobiorcy złotowego i były bezzwrotne, a FWK dopłaca do raty tylko osobom w trudnej sytuacji i jest częściowo zwrotny. Ustawowe wakacje kredytowe w 2026 r. nie obowiązują, więc FWK pozostaje głównym narzędziem rządowej pomocy w spłacie kredytu.
- Co jeśli sprzedaż mieszkania nie pokryje kredytu?
- Pożyczka na spłatę zadłużenia do 120 000 zł to druga forma pomocy z FWK - dostaniesz ją, gdy sprzedasz kredytowaną nieruchomość, a cena nie wystarczy na spłatę całego długu wobec banku (BGK). Pożyczka jest nieoprocentowana i podlega tym samym zasadom zwrotu oraz umorzenia co wsparcie w spłacie rat.
Trzy minuty z Decyzjomatem. Werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE.
- TAK, POCZEKAJ czy NIE - konkretny werdykt ze wskazaniem co zmienić, żeby bank się zgodził
- DSTI, LTV, stress test stopy - zgodnie z Rekomendacją S KNF
- Rankingi banków dopasowane do Twojej sytuacji - z aktualnymi marżami i ofertami
Przeczytaj też
Brak komentarzy. Bądź pierwszy!