Kredyt 900 tys. zł na 20 lat - rata 6396 zł
Rata kredytu hipotecznego 900 tys. zł na 20 lat wynosi 6 396 zł miesięcznie przy oprocentowaniu 5,9% (WIBOR 3M + mediana marż ofert banków). Łączny koszt kredytu to 1 535 040 zł, z czego 635 040 zł stanowią odsetki. Bank wymaga minimum 15 990 zł dochodu netto miesięcznie (przy DSTI 40% wg Rekomendacji S KNF).
Ile wynosi rata kredytu 900 tys. zł na 20 lat przy różnym oprocentowaniu?
528 zł miesięcznie - o tyle rośnie rata przy każdym punkcie procentowym wyższego oprocentowania. Między 6,0% a 7,5% różnica to 802 zł co miesiąc i 192 480 zł odsetek w całym okresie.
| Oprocentowanie | Rata miesięczna | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 5.5% | 6 191 zł | 585 840 zł |
| 6% | 6 448 zł | 647 520 zł |
| 6.5% | 6 710 zł | 710 400 zł |
| 7% | 6 978 zł | 774 720 zł |
| 7.5% | 7 250 zł | 840 000 zł |
| 8% | 7 528 zł | 906 720 zł |
| 8.5% | 7 810 zł | 974 400 zł |
Oprocentowanie = WIBOR 3M (fixing GPW Benchmark) + marża banku (typowo 1,9-2,2 pp, środkowa połowa ofert w październik 2026). Wartości dla raty równej (annuitetowej), bez prowizji i RRSO.
Ile trzeba zarabiać na ratę 6 396 zł?
15 990 zł netto miesięcznie to dochód, przy którym rata 6 396 zł pochłania 40% wpływów - tyle wynosi typowy limit DSTI (stosunek rat do dochodu) w ocenie zdolności. Na etacie oznacza to 22 973 zł brutto dla jednej osoby albo po 11 244 zł brutto dla każdej z dwóch.
1% zatrudnionych zarabia co najmniej 22 973 zł brutto miesięcznie, czyli tyle, ile potrzeba jednej osobie, która sama spłaca ratę (GUS, kwiecień 2026, mediana 7695 zł). Taki dochód ma najwyżej co dziesiąty zatrudniony, dlatego przy jednej pensji ta kwota jest poza zasięgiem 90% pracujących.
21% zatrudnionych zarabia co najmniej 11 244 zł brutto miesięcznie, czyli tyle, ile potrzeba każdemu z dwojga kredytobiorców (GUS, kwiecień 2026, mediana 7695 zł). To górna ćwiartka rozkładu: wymóg jest wyższy od mediany o 46%, a taki poziom osiąga mniej więcej co 5. zatrudniony.
Jakie mieszkanie kupisz za kredyt 900 tys. zł?
1 125 000 zł z 20% wkładem własnym to od 67 m² (Warszawa) do 135 m² (Zielona Góra) według mediany cen z aktów notarialnych (RCN, II kw. 2026).
Metraż we wszystkich 17 miastach z medianą cen z aktów notarialnych jest w zestawieniu dla kredytu 900 tys. zł na 30 lat - cena mieszkania nie zależy od okresu spłaty.
Czy rata 6 396 zł to więcej niż najem?
6396 zł miesięcznie (rata tego kredytu) zestawiamy z medianą czynszu najmu w 34 miastach (mediana ofert, znajdznajem.pl, 23 października 2026). 0 z nich ma najem droższy od tej kwoty, 34 - tańszy.
Więcej niż najem, ale mniej niż dwa czynsze, płaci się w Warszawie. Nadwyżka nad najmem to koszt budowania własnego kapitału zamiast płacenia wynajmującemu.
Co najmniej dwa czynsze najmu wynosi rata tego kredytu w Rudzie Śląskiej, Bytomiu, Częstochowie, Zabrzu, Chorzowie, Jastrzębiu-Zdroju i 27 innych miastach. Tam najem jest wyraźnie tańszym sposobem na mieszkanie, a zakup broni się głównie jako decyzja na kilkanaście lat.
Pełne porównanie kosztów kupna i najmu dla konkretnego miasta liczy Decyzjomat Kupno czy Wynajem.
Jak długość kredytu zmienia ratę i sumę odsetek?
635 040 zł odsetek to 71% pożyczonej kwoty przy 20 latach spłaty i oprocentowaniu 5,9%. Przy tak długim okresie odsetki zbliżają się do wartości kapitału, a przez pierwsze lata większość raty to koszt pieniądza, nie spłata długu.
| Okres kredytu | Rata miesięczna | Suma odsetek | |
|---|---|---|---|
| 10 lat | 9 947 zł | 293 640 zł | szczegóły → |
| 15 lat | 7 546 zł | 458 280 zł | szczegóły → |
| 20 lat | 6 396 zł | 635 040 zł | |
| 25 lat | 5 744 zł | 823 200 zł | szczegóły → |
| 30 lat | 5 338 zł | 1 021 680 zł | szczegóły → |
Najczęstsze pytania o kredyt 900 tys. zł na 20 lat
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.