Kredyt 900 tys. zł na 30 lat - rata 5167 zł
Rata kredytu hipotecznego 900 tys. zł na 30 lat wynosi 5 167 zł miesięcznie przy oprocentowaniu 5,6% (WIBOR 3M + średnia marża banków komercyjnych). Łączny koszt kredytu to 1 860 120 zł, z czego 960 120 zł stanowią odsetki. Bank wymaga minimum 12 918 zł dochodu netto miesięcznie (przy DSTI 40% wg Rekomendacji S KNF).
Ile wynosi rata kredytu 900 tys. zł na 30 lat przy różnym oprocentowaniu?
581 zł miesięcznie - o tyle rośnie rata przy każdym punkcie procentowym wyższego oprocentowania. Między 6,0% a 7,5% różnica to 897 zł co miesiąc i 322 920 zł odsetek w całym okresie.
| Oprocentowanie | Rata miesięczna | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 5.5% | 5 110 zł | 939 600 zł |
| 6% | 5 396 zł | 1 042 560 zł |
| 6.5% | 5 689 zł | 1 148 040 zł |
| 7% | 5 988 zł | 1 255 680 zł |
| 7.5% | 6 293 zł | 1 365 480 zł |
| 8% | 6 604 zł | 1 477 440 zł |
| 8.5% | 6 920 zł | 1 591 200 zł |
Oprocentowanie = WIBOR 3M (fixing GPW Benchmark) + marża banku (średnio 1,5-2,2 pp wg ofert SP API w październik 2026). Wartości dla raty równej (annuitetowej), bez prowizji i RRSO.
Ile trzeba zarabiać na ratę 5 167 zł?
12 918 zł netto miesięcznie to dochód, przy którym rata 5 167 zł pochłania 40% wpływów - tyle wynosi typowy limit DSTI (stosunek rat do dochodu) w ocenie zdolności. Na etacie oznacza to 18 467 zł brutto dla jednej osoby albo po 8 991 zł brutto dla każdej z dwóch.
2% zatrudnionych zarabia co najmniej 18 467 zł brutto miesięcznie, czyli tyle, ile potrzeba jednej osobie, która sama spłaca ratę (GUS, kwiecień 2026, mediana 7695 zł). Taki dochód ma najwyżej co dziesiąty zatrudniony, dlatego przy jednej pensji ta kwota jest poza zasięgiem 90% pracujących.
37% zatrudnionych zarabia co najmniej 8991 zł brutto miesięcznie, czyli tyle, ile potrzeba każdemu z dwojga kredytobiorców (GUS, kwiecień 2026, mediana 7695 zł). Wymóg przekracza medianę o 17%, więc taki poziom osiąga mniej niż połowa zatrudnionych - 37 na 100 osób z etatem.
Jakie mieszkanie kupisz za kredyt 900 tys. zł?
1 125 000 zł to cena mieszkania, gdy kredyt 900 tys. zł pokrywa 80% wartości, a 20% to wkład własny (LTV 80%, próg bez ubezpieczenia niskiego wkładu). Metraż liczę z mediany ceny metra w aktach notarialnych z Rejestru Cen Nieruchomości.
Od 67 m² (Warszawa) do 135 m² (Zielona Góra) - tyle mieszkania daje 1 125 000 zł przy medianie ceny metra z aktów notarialnych (RCN, I kw. 2026). Rozpiętość między najtańszym a najdroższym z 17 miast to 68 m².
16 miast pozwala kupić za tę kwotę co najmniej 70 m²: Zielona Góra, Bydgoszcz, Łódź, Olsztyn, Opole, Rzeszów, Katowice, Lublin, Białystok, Kielce, Szczecin, Poznań, Gdynia, Wrocław, Gdańsk i Kraków. To metraż dla rodziny z dwójką dzieci, który w największych ośrodkach wymagałby budżetu kilkukrotnie wyższego.
Od 50 do 69 m², czyli typowe trzy pokoje, wychodzi w jednym mieście: Warszawa. W tej grupie budżet nie wymaga kompromisu co do liczby pokoi, ale zwykle oznacza dzielnicę dalej od centrum.
| Miasto | Mediana m² | Metraż za 1 125 000 zł | Typ |
|---|---|---|---|
| Zielona Góra | 8 300 zł | 135 m² | mieszkanie rodzinne |
| Bydgoszcz | 8 808 zł | 127 m² | mieszkanie rodzinne |
| Łódź | 9 096 zł | 123 m² | mieszkanie rodzinne |
| Olsztyn | 9 180 zł | 122 m² | mieszkanie rodzinne |
| Opole | 9 430 zł | 119 m² | mieszkanie rodzinne |
| Rzeszów | 9 510 zł | 118 m² | mieszkanie rodzinne |
| Katowice | 9 674 zł | 116 m² | mieszkanie rodzinne |
| Lublin | 9 972 zł | 112 m² | mieszkanie rodzinne |
| Białystok | 10 050 zł | 111 m² | mieszkanie rodzinne |
| Kielce | 10 068 zł | 111 m² | mieszkanie rodzinne |
| Szczecin | 10 502 zł | 107 m² | mieszkanie rodzinne |
| Poznań | 11 509 zł | 97 m² | mieszkanie rodzinne |
| Gdynia | 11 719 zł | 95 m² | mieszkanie rodzinne |
| Wrocław | 12 624 zł | 89 m² | mieszkanie rodzinne |
| Gdańsk | 13 186 zł | 85 m² | mieszkanie rodzinne |
| Kraków | 14 999 zł | 75 m² | mieszkanie rodzinne |
| Warszawa | 16 577 zł | 67 m² | trzy pokoje |
Źródło: RCN, I kw. 2026. Mediana całego rynku (pierwotny i wtórny), bez kosztów transakcyjnych.
Czy rata 5 167 zł to więcej niż najem?
5167 zł miesięcznie (rata tego kredytu) zestawiamy z medianą czynszu najmu w 34 miastach (mediana ofert, znajdznajem.pl, 12 października 2026). 0 z nich ma najem droższy od tej kwoty, 34 - tańszy.
Więcej niż najem, ale mniej niż dwa czynsze, płaci się w Krakowie, Wrocławiu, Gdańsku i Warszawie. Nadwyżka nad najmem to koszt budowania własnego kapitału zamiast płacenia wynajmującemu.
Co najmniej dwa czynsze najmu wynosi rata tego kredytu w Bytomiu, Rudzie Śląskiej, Zabrzu, Chorzowie, Jastrzębiu-Zdroju, Częstochowie i 24 innych miastach. Tam najem jest wyraźnie tańszym sposobem na mieszkanie, a zakup broni się głównie jako decyzja na kilkanaście lat.
Pełne porównanie kosztów kupna i najmu dla konkretnego miasta liczy Decyzjomat Kupno czy Wynajem.
Jak długość kredytu zmienia ratę i sumę odsetek?
960 120 zł odsetek to 107% pożyczonej kwoty przy 30 latach spłaty i oprocentowaniu 5,6%. Odsetki przewyższają kapitał - bank dostanie z powrotem ponad dwa razy więcej, niż pożyczył, więc każda nadpłata w pierwszych latach ma tu największą wagę.
| Okres kredytu | Rata miesięczna | Suma odsetek | |
|---|---|---|---|
| 10 lat | 9 812 zł | 277 440 zł | szczegóły → |
| 15 lat | 7 402 zł | 432 360 zł | szczegóły → |
| 20 lat | 6 242 zł | 598 080 zł | szczegóły → |
| 25 lat | 5 581 zł | 774 300 zł | szczegóły → |
| 30 lat | 5 167 zł | 960 120 zł |
Najczęstsze pytania o kredyt 900 tys. zł na 30 lat
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.