01 / 06Wskaźnik za sierpień 2026
61,2 pkt
Rynek sprzyjający kredytobiorcom
skala 0-100, 50 pkt = średnia z lat 2018-2024
+0,2 pkt m/m+1,8 pkt r/r Opublikowany 19 października 2026. Liczymy go z danych NBP, EBC, GPW Benchmark i KNF.
Wskaźnik rynku kredytów hipotecznych
61,2 pkt w skali 0-100 wynosi wskaźnik rynku kredytów mieszkaniowych za sierpień 2026. To rynek sprzyjający kredytobiorcom. Miesiąc wcześniej było to 61,0 pkt. Średnia marża banków to 1,88 pkt proc. ponad WIBOR 3M, czyli tyle bank dolicza do stopy rynkowej. Przy kredycie 100 000 zł daje to około 157 zł odsetek miesięcznie w pierwszych ratach. Wskaźnik liczymy co miesiąc z danych NBP, EBC, GPW Benchmark i KNF.
Najnowszy odczyt jest za sierpień 2026, bo NBP publikuje dane o nowych kredytach mieszkaniowych z ponad miesięcznym opóźnieniem. Ten odczyt pojawił się 49 dni po końcu miesiąca. Odczyt za wrzesień 2026 policzymy, gdy NBP opublikuje dane za ten miesiąc.
02 / 06Zmiana odczytu
+0,2 pkt m/m
61,0 pkt w lipcu 2026. Rok wcześniej 59,4 pkt.
Od stycznia 2018 wskaźnik wahał się od 38,8 do 64,9 pkt: najniżej w lipcu 2020, najwyżej w lutym 2024.
Wskaźnik rynku kredytów mieszkaniowych finwire.pl za sierpień 2026 wyniósł 61,2 pkt (skala 0-100, 50 = średnia z lat 2018-2024).
Podaj źródło: finwire.pl/wskaznik-rynku-kredytow. Pełne dane w formacie JSON: /api/credit-market/index.
Co podnosi, a co obniża wskaźnik za sierpień 2026?
61,2 pkt to średnia z wyników czterech składowych, każda z własną wagą. Wynik składowej mówi, jak daleko jej obecna wartość odbiega od średniej z lat 2018-2024. Wynik powyżej 50 podnosi wskaźnik, poniżej 50 go obniża. Przy marży i kredytach zagrożonych liczy się odwrotnie: im niższa wartość, tym wyższy wynik, bo kredytobiorca na tym zyskuje.
Sprzedaż kredytów mieszkaniowychwaga 35%
53,6 pkt+0,4 pkt
+33,3% r/r 32,2 mld zł nowych kredytów w trzech miesiącach do sierpnia 2026 włącznie, rok wcześniej 24,2 mld zł (NBP)
Wkład do wskaźnika: 18,8 pkt
Marża banków ponad WIBOR 3Mwaga 25%
65,6 pkt+0,2 pkt
1,88 pkt proc. Średnie oprocentowanie nowych kredytów 5,71% minus średni WIBOR 3M 3,83% w sierpniu 2026 (EBC, GPW Benchmark)
Wkład do wskaźnika: 16,4 pkt · im niżej, tym lepiej
Kryteria i popyt w ankiecie NBPwaga 25%
59,1 pktbez zmian
+28,6 pkt proc. Kryteria +4,4, popyt +52,8 pkt proc. netto (ankieta NBP za II kw. 2026)
Wkład do wskaźnika: 14,8 pkt
Kredyty mieszkaniowe zagrożonewaga 15%
74,9 pkt+0,1 pkt
1,02% Udział kredytów mieszkaniowych w złotych z zagrożoną spłatą, koniec sierpnia 2026 (KNF)
Wkład do wskaźnika: 11,2 pkt · im niżej, tym lepiej
Jak zmieniał się rynek kredytów od 2018 roku?
64,9 pkt w lutym 2024 to najwyższy, a 38,8 pkt w lipcu 2020 najniższy odczyt w całym szeregu. Pas 45-55 pkt na wykresie to warunki zbliżone do średniej. Przycisk „Składowe” pokazuje osobno wyniki czterech części wskaźnika.
Wskaźnik rynku kredytów
Skala 0-100, 50 = średnia z lat 2018-2024. Źródła: NBP, EBC (statystyka MIR, czyli oprocentowanie nowych kredytów i depozytów w bankach), GPW Benchmark, KNF. Wyliczenie: finwire.pl.
Ile wynosił wskaźnik w poszczególnych miesiącach?
104 odczyty od stycznia 2018. Obok wskaźnika wartości składowych przed przeliczeniem na punkty: zmiana sprzedaży kredytów rok do roku (r/r), marża w punktach procentowych, procent netto z ankiety NBP (odsetek banków łagodzących kryteria minus zaostrzających) i udział kredytów zagrożonych. Kliknij nagłówek kolumny, aby posortować.
| Miesiąc | Wskaźnik | Zmiana m/m | Sprzedaż r/r | Marża (pkt proc.) | Ankieta NBP | Kredyty zagrożone |
|---|---|---|---|---|---|---|
| sierpień 2026 | 61,2 | +0,2 pkt | +33,3% | 1,88 | +28,6 | 1,02% |
| lipiec 2026 | 61,0 | -0,8 pkt | +30,5% | 1,89 | +28,6 | 1,03% |
| czerwiec 2026 | 61,8 | -0,2 pkt | +26,8% | 1,91 | +47,2 | 1,04% |
| maj 2026 | 62,0 | +0,2 pkt | +30,3% | 1,90 | +47,2 | 1,07% |
| kwiecień 2026 | 61,8 | +3,4 pkt | +30,0% | 1,90 | +47,2 | 1,09% |
| marzec 2026 | 58,4 | +0,9 pkt | +24,7% | 1,94 | +5,4 | 1,10% |
| luty 2026 | 57,5 | +0,2 pkt | +19,7% | 2,02 | +5,4 | 1,11% |
| styczeń 2026 | 57,3 | -1,6 pkt | +15,4% | 2,01 | +5,4 | 1,12% |
| grudzień 2025 | 58,9 | +0,2 pkt | +21,2% | 2,13 | +38,3 | 1,13% |
| listopad 2025 | 58,7 | -0,6 pkt | +23,8% | 2,16 | +38,3 | 1,16% |
| październik 2025 | 59,3 | -0,3 pkt | +28,0% | 2,08 | +38,3 | 1,19% |
| wrzesień 2025 | 59,6 | +0,2 pkt | +28,2% | 2,13 | +47,5 | 1,20% |
| sierpień 2025 | 59,4 | -0,2 pkt | +29,5% | 2,16 | +47,5 | 1,22% |
| lipiec 2025 | 59,6 | +3,2 pkt | +29,5% | 2,13 | +47,5 | 1,22% |
| czerwiec 2025 | 56,4 | +2,4 pkt | +26,3% | 2,04 | -5,4 | 1,23% |
| maj 2025 | 54,0 | +1,1 pkt | +9,2% | 2,24 | -5,4 | 1,25% |
| kwiecień 2025 | 52,9 | bez zmian | -13,2% | 2,19 | -5,4 | 1,25% |
| marzec 2025 | 52,9 | +0,2 pkt | -28,1% | 2,10 | +2,1 | 1,26% |
| luty 2025 | 52,7 | bez zmian | -32,2% | 2,05 | +2,1 | 1,27% |
| styczeń 2025 | 52,7 | +0,4 pkt | -29,8% | 2,08 | +2,1 | 1,28% |
| grudzień 2024 | 52,3 | -0,5 pkt | -22,5% | 2,15 | -5,8 | 1,29% |
| listopad 2024 | 52,8 | -0,7 pkt | -15,9% | 2,12 | -5,8 | 1,34% |
| październik 2024 | 53,5 | +0,5 pkt | +0,2% | 2,16 | -5,8 | 1,37% |
| wrzesień 2024 | 53,0 | -0,3 pkt | +24,3% | 2,12 | -36,8 | 1,38% |
Jak liczymy wskaźnik rynku kredytów?
4 składowe z publicznych danych NBP, EBC, GPW Benchmark i KNF przeliczamy na wynik od 0 do 100. 50 pkt oznacza średnią z lat 2018-2024. Każde 10 pkt w górę lub w dół to jedno odchylenie standardowe, czyli typowa skala wahań w tych latach. Wynik nie spada poniżej 0 i nie przekracza 100. Wskaźnik to średnia wyników ważona udziałem każdej składowej. Okres bazowy się nie zmienia, więc nowy miesiąc nie przelicza starych odczytów. Zmienić je może tylko korekta danych u źródła.
| Składowa | Waga | Co mierzy | Średnia 2018-2024 | Odchylenie std. | Źródło |
|---|---|---|---|---|---|
| Sprzedaż kredytów mieszkaniowych | 35% | Zmiana rok do roku wartości nowych umów o kredyt mieszkaniowy w złotych. Liczymy ją na sumie z trzech ostatnich miesięcy, w skali logarytmicznej. | 8,95 | 55,63 | NBP, statystyka stóp procentowych (wartość nowych umów) NBP, plik stopy_proc_pl_srdW.xlsx |
| Marża banków ponad WIBOR 3M | 25% | Średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych o stopie zmiennej albo stałej najwyżej przez rok minus średni WIBOR 3M z tego samego miesiąca. | 2,42 | 0,35 | EBC, statystyka MIR dla Polski (dane NBP) GPW Benchmark, WIBOR 3M |
| Kryteria i popyt w ankiecie NBP | 25% | Średnia z dwóch procentów netto z kwartalnej ankiety NBP: dla kryteriów i dla popytu na kredyty mieszkaniowe. Procent netto to odsetek banków, które łagodzą kryteria (albo widzą wzrost popytu), minus odsetek banków, które je zaostrzają (albo widzą spadek). | -4,66 | 36,68 | NBP, ankieta do przewodniczących komitetów kredytowych NBP, plik zrodlo-net.xlsx |
| Kredyty mieszkaniowe zagrożone | 15% | Udział kredytów mieszkaniowych w złotych z utratą wartości (tzw. Faza 3, zwykle opóźnienie w spłacie ponad 90 dni) we wszystkich takich kredytach w bankach. Bez kredytów walutowych, bo ich udział zmieniają ugody frankowe. | 1,89 | 0,35 | KNF, dane miesięczne sektora bankowego |
Jak przeliczamy składowe na punkty?
Wynik składowej = 50 + 10 × (wartość - średnia okresu bazowego) / odchylenie standardowe. Dla marży i kredytów zagrożonych odwracamy znak: niższa wartość daje wyższy wynik. Sprzedaż porównujemy rok do roku na sumie z trzech miesięcy. Zmianę liczymy w skali logarytmicznej, która łagodzi największe skoki. Bez tego rekordowa sprzedaż z czasu programu Bezpieczny Kredyt 2% spłaszczyłaby wyniki z pozostałych lat.
Co z danymi kwartalnymi i opóźnieniami?
NBP publikuje ankietę raz na kwartał, na jego początku, i opisuje w niej poprzedni kwartał. Przez trzy miesiące kwartału korzystamy z tej samej edycji. Gdy KNF publikuje dane później niż NBP, składowa kredytów zagrożonych bierze ostatni dostępny miesiąc, najwyżej 2 miesiące wstecz. Marża to średnie oprocentowanie nowych kredytów minus średni WIBOR 3M z tego samego miesiąca. Gdy stopy szybko rosną, marża na chwilę się zmniejsza, bo banki podnoszą oprocentowanie nowych umów z opóźnieniem.
Jak czytać liczbę?
- od 65 pkt: rynek bardzo sprzyjający kredytobiorcom
- od 55 pkt: rynek sprzyjający kredytobiorcom
- od 45 pkt: rynek przeciętny
- od 35 pkt: rynek trudny dla kredytobiorców
- poniżej 35 pkt: rynek bardzo trudny dla kredytobiorców
Stan danych: Nowe kredyty mieszkaniowe (NBP) - dane za sierpień 2026; Oprocentowanie nowych kredytów (EBC MIR) - dane za sierpień 2026; WIBOR 3M (GPW Benchmark) - fixing z 19 października 2026; Ankieta NBP do komitetów kredytowych - edycja III kw. 2026; Dane sektora bankowego (KNF) - dane za sierpień 2026. Wersja metodologii: 1.
Twój kredyt
Wskaźnik opisuje rynek. Ile zapłacisz za swój kredyt?
1,88 pkt proc. to średnia marża na rynku. Twoja zależy od banku, wkładu własnego i dochodu. Decyzjomat hipoteczny sprawdzi, czy rata zmieści się w Twoim budżecie, a ranking pokaże marże i RRSO (całkowity roczny koszt kredytu) ofert banków dla Twojej kwoty.
Gdzie zobaczyć składowe w szczegółach?
Ankieta NBP Czy banki łagodzą kryteria? Wyniki ankiety NBP przy kalkulatorze zdolności kredytowejWIBOR i stopy Stopy procentowe NBP WIBOR 3M, POLSTR i decyzje RPPTwoja marża Czy przepłacam za kredyt? Porównaj swoją marżę ze średnią na rynkuBarometr Barometr zdolności kredytowej Ile pożyczy bank przy przeciętnej pensji
Najczęstsze pytania o wskaźnik rynku kredytów
- Ile wynosi wskaźnik rynku kredytów?
- 61,2 pkt w skali 0-100 za sierpień 2026. To rynek sprzyjający kredytobiorcom. Miesiąc wcześniej wskaźnik wynosił 61,0 pkt. Rok wcześniej: 59,4 pkt.
- Co oznacza wartość wskaźnika?
- 50 pkt to średnie warunki z lat 2018-2024. Im wyższa wartość, tym łatwiej o kredyt: banki udzielają więcej kredytów, biorą niższą marżę, łagodzą kryteria, a mniej kredytów ma problem ze spłatą. W każdej składowej 10 pkt od poziomu 50 to jedno odchylenie standardowe, czyli typowa skala wahań w latach 2018-2024.
- Z czego składa się wskaźnik rynku kredytów?
- 4 składowe tworzą wskaźnik: sprzedaż kredytów mieszkaniowych r/r według NBP (waga 35%), marża banków ponad WIBOR 3M (25%), kryteria i popyt w ankiecie NBP wśród banków (25%) oraz udział kredytów zagrożonych według KNF (15%).
- Ile wynosi marża banków na kredytach hipotecznych?
- 1,88 pkt proc. w sierpniu 2026. Tyle wyniosła różnica między średnim oprocentowaniem nowych kredytów mieszkaniowych (5,71%, dane EBC) a średnim WIBOR 3M (3,83%). Liczymy kredyty o stopie zmiennej albo stałej najwyżej przez rok. To średnia dla całego rynku. Marża w konkretnej ofercie zależy od banku, wkładu własnego i dochodu.
- Czy banki luzują kryteria kredytów mieszkaniowych?
- 4,4 pkt proc. więcej banków złagodziło kryteria kredytów mieszkaniowych, niż je zaostrzyło, według ankiety NBP za II kw. 2026. Przy popycie 52,8 pkt proc. więcej banków odnotowało wzrost popytu niż spadek. Tę różnicę NBP nazywa procentem netto: odsetek banków łagodzących kryteria minus odsetek zaostrzających.
- Jak często aktualizowany jest wskaźnik?
- 12 odczytów w roku. Nowy miesiąc dodajemy, gdy NBP opublikuje wartość nowych kredytów, a EBC ich oprocentowanie za ten sam miesiąc. Ankieta NBP ukazuje się raz na kwartał, więc przez trzy miesiące korzystamy z tej samej edycji.
- Jak cytować wskaźnik?
- 61,2 pkt to wartość za sierpień 2026. Wystarczy zdanie: „Wskaźnik rynku kredytów mieszkaniowych finwire.pl za sierpień 2026 wyniósł 61,2 pkt (skala 0-100, 50 = średnia z lat 2018-2024).” i link do tej strony jako źródło.
Dane na stronie mają charakter informacyjny i statystyczny. Pochodzą ze źródeł publicznych wskazanych na stronie i nie stanowią porady finansowej ani kredytowej.
