Amortyzacja kredytu

Amortyzacja kredytu to systematyczny proces spłaty kapitału (nie odsetek) przez kolejne okresy trwania zobowiązania. Harmonogram amortyzacyjny to tabela pokazująca, jak z każdą ratą zmniejsza się saldo kredytu i w jakich proporcjach rata dzieli się na kapitał i odsetki.

Dwa modele amortyzacji w polskich kredytach hipotecznych:

• Amortyzacja równomierna (rata malejąca): każdego miesiąca spłacasz tę samą kwotę kapitału. Odsetki maleją wraz ze spłatą salda, więc łączna rata maleje z czasem. Wyższy koszt na początku, niższy całkowity koszt odsetek.
• Amortyzacja annuitetowa (rata równa): łączna rata jest stała, ale proporcje kapitał/odsetki zmieniają się - na początku głównie odsetki, pod koniec głównie kapitał. Łatwiejsza do zaplanowania budżetowo.

Przy nadpłacie możesz skrócić harmonogram (szybsza amortyzacja) lub obniżyć ratę przy tym samym terminie. Szybsza amortyzacja przez skrócenie okresu jest matematycznie korzystniejsza - eliminujesz kapitał, od którego naliczane są odsetki przez pozostały czas.