Wcześniejsza spłata kredytu
Uregulowanie całości lub części kredytu przed terminem wynikającym z harmonogramu - może wiązać się z prowizją.
Wcześniejsza spłata to uregulowanie całości lub części kapitału kredytu hipotecznego przed terminem wynikającym z harmonogramu. Rozróżniamy:
- Nadpłatę: spłata części kapitału - zmniejsza saldo kredytu, co skraca okres lub obniża ratę (do wyboru)
- Wcześniejszą spłatę całości: jednorazowe zamknięcie kredytu - wymaga przelania całego aktualnego salda + odsetek narosłych do dnia spłaty
Prowizja za wcześniejszą spłatę: przez pierwsze 3 lata bank może pobrać prowizję - ale nie wyższą niż 3% spłacanej kwoty i nie wyższą niż suma odsetek, które by wynikały z umowy przez kolejne 12 miesięcy (art. 40 Ustawy o kredycie hipotecznym). Po 3 latach wcześniejsza spłata jest zazwyczaj bezpłatna. Sprawdź to wprost w umowie - banki często stosują bardziej korzystne warunki niż wymagane przepisami.
Procedura: złóż w banku dyspozycję wcześniejszej spłaty (przez bankowość elektroniczną lub osobiście), bank wskaże dokładną kwotę do przelania. Po zamknięciu - poproś o zaświadczenie o spłacie kredytu i list mazalny do wykreślenia hipoteki z KW.
Wcześniejsza spłata lub nadpłata to jedne z najskuteczniejszych sposobów na zmniejszenie łącznego kosztu kredytu. Porównaj efekty w naszym kalkulatorze nadpłat.
Najczęściej zadawane pytania
- Co się bardziej opłaca - skrócić okres czy obniżyć ratę po nadpłacie?
- Matematycznie skrócenie okresu jest korzystniejsze - szybciej eliminujesz oprocentowanie i oszczędzasz więcej. Jednak obniżenie raty daje elastyczność budżetową. Optymalna strategia: obniż ratę do komfortowego minimum, a "odzysk" z niższej raty przeznaczaj na kolejne nadpłaty.
- Ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
- Przez pierwsze 3 lata - max 3% spłacanej kwoty. Po 3 latach - ustawa wymaga zwolnienia z prowizji (banki zazwyczaj to respektują, choć mogą naliczać symboliczne opłaty administracyjne). Przy stałym oprocentowaniu możliwy jest dodatkowy "break cost" - sprawdź umowę.