Ile kosztuje PayPo, Allegro Pay i raty 0%? Kalkulator

PayPo w usłudze „Zapłać za 30 dni” udziela pożyczki na zasadach Kodeksu cywilnego i zastrzega w regulaminie, że nie jest to umowa o kredyt konsumencki. Usługa jest dostępna na początku współpracy, przy pierwszych zakupach. Raty PayPo („Zapłać w ratach”) to już kredyt konsumencki z formularzem informacyjnym i RRSO. Allegro Pay nazywa kredytem konsumenckim także samo odroczenie o 30 dni, a przykład reprezentatywny dla tej opcji ma RRSO 0% i całkowity koszt 0 zł.

BLIK Płacę Później działa w aplikacji banku: kredytodawcą klientów PKO BP jest PKO BP, a klientów Millennium, VeloBanku i SGB spółka Polski Standard Płatności, operator BLIK. Na spłatę jest co najmniej 30 dni. Spłata przez Panel Allegro Pay jest bezpłatna. Przelewem, BLIK-iem albo szybkim przelewem. Przy BLIK-u i szybkim przelewie operator płatności pobiera 1,65 zł.

Odsetki ustawowe za opóźnienie to stopa referencyjna NBP plus 5,5 punktu procentowego (art. 481 § 2 Kodeksu cywilnego), a odsetki maksymalne za opóźnienie to dwukrotność tej kwoty (art. 481 § 2¹). Obie stawki zmieniają się po każdej decyzji Rady Polityki Pieniężnej, a kalkulator liczy je z aktualnej stopy NBP. Allegro Pay zapowiada w pomocy odsetki karne na poziomie odsetek maksymalnych, PKO BP w regulaminie „PKO Płacę później” stosuje odsetki ustawowe. PayPo i Polski Standard Płatności nie podają stawki w dokumentach publicznych, więc kalkulator pokazuje dla nich najwyższą dopuszczalną kwotę.

Odsetki to nie jedyny skutek. Regulamin PayPo przewiduje windykację, sprzedaż długu i wypowiedzenie umowy, gdy opóźnienie przekroczy 30 dni, a przypomnienia e-mail i SMS wysyła bez opłat. Zaległość w kredycie konsumenckim może też trafić do biur informacji kredytowej, co utrudnia późniejszy kredyt. Przy kilku zaległych ratach w różnych firmach pomaga kalkulator kosztu pożyczki, który sprawdza, czy koszty mieszczą się w limitach.

Raty z tabeli liczy kalkulator na oprocentowaniu i prowizji z przykładów reprezentatywnych Allegro Pay, przy prowizji doliczonej do kredytu. Allegro Pay rozkłada zakup na 3, 5, 10 i 20 rat od 200 zł, a na 30 rat od 1000 zł; 2 raty z Allegro Smart! od 200 zł mają 0% oprocentowania i prowizji. Koszt konkretnej umowy podaje formularz informacyjny, więc różnice o kilka złotych są możliwe.

PayPo nie publikuje cennika rat. Raty są dostępne po spłacie co najmniej jednych zakupów, a koszty PayPo pokazuje w projekcie umowy i formularzu informacyjnym. Zakup w ratach PayPo spłacony w ciągu 30 dni jest według PayPo darmowy. Dla PayPo pola kalkulatora startują od najwyższego kosztu, jaki dopuszcza ustawa: odsetek maksymalnych 14,5% rocznie i limitu kosztów pozaodsetkowych.

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, uwzględnia odsetki, prowizję, ubezpieczenie i inne koszty, które trzeba zapłacić, żeby dostać kredyt. Dlatego przy 10 ratach 0% z prowizją 50,00 zł od 1000 zł RRSO wynosi 11,31%, choć oprocentowanie nominalne jest zerowe. Wybierz w kalkulatorze „Raty 0% w sklepie” i wpisz prowizję oraz ubezpieczenie z formularza informacyjnego.

Formularz informacyjny kredytodawca przekazuje przed zawarciem umowy, a od zawartej umowy o kredyt konsumencki można odstąpić w ciągu 14 dni bez podania przyczyny (art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim). Termin z dowolnej daty policzy kalkulator terminów ustawowych.

PayPo. PayPo szacuje limit przed każdymi zakupami, tylko na te jedne zakupy. Na start wynosi od 200 do 800 zł, a najwyżej 8000 zł. Nie ma wniosku o podwyższenie: według PayPo na limit wpływa m.in. to, jak spłacasz swoje zobowiązania. Przelewem, BLIK-iem albo szybkim przelewem. Przy BLIK-u i szybkim przelewie operator płatności pobiera 1,65 zł.

Allegro Pay. Allegro Pay ustala limit indywidualnie i nie publikuje kwot. Jeden zakup nie może przekroczyć dwukrotności płacy minimalnej (§ 4 regulaminu). Podwyższenia limitu można poprosić w aplikacji: Opcje, Zarządzanie środkami, Podwyższenie środków. W Panelu Allegro Pay szybkim przelewem, BLIK-iem albo kartą (kartą tylko w terminie), bez opłat. Można też zrobić zwykły przelew na rachunek podany w Panelu.

Dyrektywa 2023/2225 zastępuje dyrektywę 2008/48/WE, która traci moc 20 listopada 2026. Kredytem jest w niej także finansowanie „w formie odroczonej płatności”, a wyłączenie zostaje tylko wtedy, gdy nie ma kredytodawcy-strony trzeciej, zakup jest bez odsetek i opłat i trzeba go spłacić w ciągu 50 dni. Usługi z udziałem firmy pożyczkowej, takie jak PayPo czy Allegro Pay, mają więc podlegać pełnym zasadom kredytu konsumenckiego, z oceną zdolności kredytowej i informacjami przed umową. Znika też dotychczasowy próg 200 euro.

Projekt ustawy o kredycie konsumenckim przygotowany przez UOKiK (UC82, wersja z 4 lipca 2025 r.) wycofano z wykazu prac rządu po odwołaniu 18 maja 2026 r. upoważnienia dla Prezesa UOKiK. Prace przejęło Ministerstwo Sprawiedliwości, które 9 października 2026 r. informowało o spotkaniach z rynkiem nad nowym projektem. Projektu w Sejmie nie ma. Do czasu uchwalenia nowej ustawy obowiązuje ustawa o kredycie konsumenckim z 2011 r.

Koszty ponad limit z art. 36a nie należą się kredytodawcy (ust. 3), a naruszenie limitów daje prawo do sankcji kredytu darmowego (art. 45): spłacasz wtedy tylko kapitał. Przed zakupem w ratach u firmy pożyczkowej sprawdź ją w rejestrze KNF w narzędziu sprawdź pożyczkodawcę, a oferty z kosztem i RRSO porównasz w rankingu pożyczek pozabankowych.