01 / 04Odsetki ustawowe za opóźnienie
9,25% rocznie
Stopa referencyjna NBP 3,75% plus 5,5 pkt proc. (art. 481 § 2 Kodeksu cywilnego)
Policz odsetki Obowiązuje od 5 marca 2026 · NBP
Kalkulator odsetek ustawowych 2026 - za opóźnienie i kapitałowych
9,25% rocznie wynoszą odsetki ustawowe za opóźnienie od 5 marca 2026 r., a odsetki ustawowe 7,25%: to stopa referencyjna NBP 3,75% plus 5,5 albo 3,5 pkt proc. (art. 481 i 359 Kodeksu cywilnego). Od 10 000 zł zapłaconych 30 dni po terminie należy się 76 zł odsetek. Kalkulator liczy je od dnia po terminie do dnia zapłaty i dzieli okres, gdy stopa NBP się zmieniała.
02 / 04Odsetki ustawowe (kapitałowe)
7,25%
Stopa referencyjna plus 3,5 pkt proc. (art. 359 § 2 KC)
Gdy dług ma być oprocentowany, ale nikt nie ustalił stawki.
03 / 04Odsetki maksymalne
14,50%
Limit odsetek z umowy; za opóźnienie 18,50%
04 / 04Poprzednia stawka za opóźnienie
9,50%
Od 4 grudnia 2025 r. do dnia przed 5 marca 2026 r.
Ile odsetek za opóźnienie należy się od Twojego długu?
9,25% rocznie to dziś stawka odsetek za opóźnienie, ale dług sprzed zmiany stopy NBP liczy się według stawek z tamtych dni. Wpisz kwotę, termin zapłaty i dzień zapłaty: kalkulator podzieli okres na odcinki stawek od 1 stycznia 2016 r. i zsumuje odsetki z każdego z nich.
Odsetki937,12 zł
Dane do kalkulacji
Rodzaj odsetek
zł
Okres
Odsetki za opóźnienie
937,12 zł
Łącznie do zapłaty 10 937,12 zł: dług 10 000,00 zł plus odsetki za 365 dni.
Odsetki w okresach stawek NBP
| Okres | Dni | Stawka | Odsetki |
|---|---|---|---|
| 27.10.2025 - 05.11.2025 | 10 | 10,00% | 27,40 zł |
| 06.11.2025 - 03.12.2025 | 28 | 9,75% | 74,79 zł |
| 04.12.2025 - 04.03.2026 | 91 | 9,50% | 236,85 zł |
| 05.03.2026 - 26.10.2026 | 236 | 9,25% | 598,08 zł |
Okres długu na wykresie: 27.10.2025 - 26.10.2026
Jak zmieniały się odsetki ustawowe od 2016 roku?
23 razy zmieniała się stawka odsetek ustawowych od 1 stycznia 2016 r., bo każda decyzja RPP o stopie referencyjnej NBP przesuwa ją o tyle samo. Najwyżej odsetki za opóźnienie sięgnęły 12,25% od 8 września 2022 r. Niebieskie pole na wykresie to okres z kalkulatora.
| Od | Do | Stopa referencyjna NBP | Za opóźnienie | Ustawowe |
|---|---|---|---|---|
| 05.03.2026 | obecnie | 3,75% | 9,25% | 7,25% |
| 04.12.2025 | 04.03.2026 | 4,00% | 9,50% | 7,50% |
| 06.11.2025 | 03.12.2025 | 4,25% | 9,75% | 7,75% |
| 09.10.2025 | 05.11.2025 | 4,50% | 10,00% | 8,00% |
| 04.09.2025 | 08.10.2025 | 4,75% | 10,25% | 8,25% |
| 03.07.2025 | 03.09.2025 | 5,00% | 10,50% | 8,50% |
Źródło: NBP, podstawowe stopy procentowe, daty "obowiązuje od". Stawki odsetek: wzór z Kodeksu cywilnego.
Kiedy należą się odsetki ustawowe za opóźnienie?
Art. 481 § 1 Kodeksu cywilnego daje wierzycielowi odsetki za każdy dzień spóźnionej zapłaty, nawet gdy nie poniósł szkody i nawet gdy dłużnik nie zawinił opóźnienia. Jeśli umowa nie ustala innej stawki, obowiązuje 9,25% rocznie. Najczęstsze sprawy prywatne:
Kaucja za mieszkanieWłaściciel oddaje kaucję po terminie z umowy najmu: odsetki od całej kwoty od dnia po tym terminie.
OdszkodowanieUbezpieczyciel lub sprawca płaci po terminie: odsetki od kwoty odszkodowania za czas zwłoki.
Faktura lub rachunek od osoby prywatnejZlecenie, remont, sprzedaż rzeczy: gdy jedną ze stron jest konsument, stosuje się odsetki z Kodeksu cywilnego, nie stawki B2B.
Zaległe alimentyKażda rata ma własny termin, więc odsetki liczy się od każdej raty osobno.
Pożyczka między znajomymiBrak zwrotu w terminie daje odsetki za opóźnienie, a umówione oprocentowanie nie może przekroczyć 14,50%.
Zwrot pieniędzy przez sklepSprzedawca oddaje pieniądze za zwrócony towar po terminie: odsetki od zwracanej kwoty za każdy dzień zwłoki.
Czym różnią się odsetki ustawowe, za opóźnienie i maksymalne?
3,5 i 5,5 pkt proc. ponad stopę referencyjną NBP - tyle wynoszą marże odsetek ustawowych i ustawowych za opóźnienie. Odsetki maksymalne to 2 razy jedne i drugie. Zaległości wobec urzędu skarbowego i faktury między firmami mają osobne stawki i osobne kalkulatory.
| Rodzaj odsetek | Stawka roczna | Wzór | Kiedy |
|---|---|---|---|
| Ustawowe za opóźnienie | 9,25% | stopa referencyjna + 5,5 pkt proc. | spóźniona zapłata długu: kaucja, faktura od osoby prywatnej, odszkodowanie po terminie, zaległe alimenty, pożyczka bez ustalonych odsetek |
| Ustawowe (kapitałowe) | 7,25% | stopa referencyjna + 3,5 pkt proc. | oprocentowanie długu, gdy umowa mówi o odsetkach bez podania stawki, np. pożyczka między znajomymi |
| Maksymalne | 14,50% | 2 × ustawowe | górna granica odsetek umownych, np. w umowie pożyczki |
| Maksymalne za opóźnienie | 18,50% | 2 × ustawowe za opóźnienie | górna granica umownych odsetek za spóźnioną zapłatę |
| Podatkowe (za zwłokę) | Kalkulator odsetek podatkowych | Ordynacja podatkowa | zaległość wobec urzędu skarbowego |
| W transakcjach handlowych | Kalkulator odsetek B2B | ustawa o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom | faktura między firmami (B2B) |
Jak samodzielnie policzyć odsetki za opóźnienie?
Odsetki = kwota × stawka roczna × liczba dni / 365. Dla 10 000 zł i 30 dni przy 9,25% wychodzi 76,03 zł. Dni liczy się od dnia następnego po terminie zapłaty do dnia zapłaty. Od zaległych odsetek kolejne odsetki należą się dopiero od dnia wniesienia pozwu (art. 482 § 1 KC).
Twoje pieniądze
Odzyskasz dług z odsetkami albo sam masz zaległości?
Odzyskaną kwotę można od razu ulokować, a kilka zaległych rat bywa taniej spłacić jednym kredytem. Decyzjomaty policzą oba warianty na aktualnych ofertach banków.
Najczęstsze pytania o odsetki ustawowe
- Ile wynoszą odsetki ustawowe za opóźnienie?
- 9,25% w skali roku od 5 marca 2026 r.: stopa referencyjna NBP 3,75% plus 5,5 pkt proc. (art. 481 § 2 Kodeksu cywilnego). Wcześniej, od 4 grudnia 2025 r., było to 9,50%. Stawka zmienia się razem ze stopą referencyjną, a Minister Sprawiedliwości ogłasza ją obwieszczeniem w Monitorze Polskim.
- Czym różnią się odsetki ustawowe od odsetek za opóźnienie?
- 3,5 i 5,5 pkt proc. ponad stopę referencyjną NBP - to różnica w Kodeksie cywilnym. Odsetki ustawowe (7,25%) stosuje się, gdy dług ma być oprocentowany, ale nikt nie ustalił stawki (art. 359). Odsetki za opóźnienie (9,25%) należą się za każdy dzień spóźnionej zapłaty, nawet gdy wierzyciel nie poniósł szkody (art. 481).
- Jak obliczyć odsetki ustawowe za opóźnienie?
- 76,03 zł - tyle wynoszą odsetki od 10 000 zł za 30 dni przy stawce 9,25%: 10 000 × 9,25% × 30/365. Dni liczy się od dnia następnego po terminie zapłaty do dnia zapłaty. Gdy w tym czasie zmieniła się stopa NBP, każdy okres liczy się osobno według stawki z tamtych dni.
- Od kiedy liczyć odsetki od kaucji, odszkodowania albo alimentów?
- Od dnia następnego po terminie zapłaty. Termin wynika z umowy (zwrot kaucji, zapłata faktury), z wyroku lub ugody (alimenty, zasądzone odszkodowanie), a gdy nikt go nie ustalił, dłużnik ma zapłacić niezwłocznie po wezwaniu (art. 455 KC). Przy alimentach każda zaległa rata ma własny termin, więc odsetki liczy się od każdej raty osobno.
- Ile wynoszą odsetki maksymalne?
- 14,50% rocznie mogą wynieść najwyżej odsetki z umowy, czyli 2 razy odsetki ustawowe (art. 359 § 2¹ KC). Umowne odsetki za opóźnienie mają limit 18,50% (art. 481 § 2¹ KC). Wyższa stawka w umowie nie działa: należą się wtedy odsetki maksymalne.
- Jak zmieniały się odsetki ustawowe za opóźnienie od 2016 roku?
- 23 razy zmieniła się stawka od 1 stycznia 2016 r., kiedy weszła w życie obecna zasada "stopa referencyjna NBP plus marża ustawowa". Najwyżej, 12,25%, była od 8 września 2022 r. Pełną listę okresów pokazuje tabela pod wykresem.
- Czy od zaległych odsetek należą się kolejne odsetki?
- Od dnia wytoczenia powództwa - dopiero wtedy wierzyciel może żądać odsetek za opóźnienie od zaległych odsetek (art. 482 § 1 KC). Wcześniej jest to możliwe tylko wtedy, gdy po powstaniu zaległości strony zgodziły się doliczyć odsetki do długu.
Powiązane kalkulatory i dane
Odsetki podatkowe Zaległość w PIT, VAT, CITOdsetki B2B Faktura między firmamiStopa referencyjna NBP Historia i wykres decyzji RPPPrognoza stóp procentowych Co rynek wycenia na kolejne miesiąceKoszt pożyczki Ile naprawdę zapłaciszRanking lokat Gdzie odłożyć odzyskane pieniądzeDecyzjomat Lokata czy konto Lepsze miejsce na oszczędnościDecyzjomat Konsolidacja Czy połączyć kilka długówWszystkie kalkulatory Podatki, praca, kredyty
Podstawa prawna: Kodeks cywilny, art. 359 i 481 (Dz.U. 2026 poz. 795); obecny wzór od 1 stycznia 2016 r.: Ustawa z 9 października 2015 r. (Dz.U. 2015 poz. 1830). Stopa referencyjna: NBP, odczyt codzienny.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.
