Kalkulator kosztu pożyczki: limity ustawowe
Sprawdź, czy prowizja i opłaty z umowy pożyczki mieszczą się w limicie kosztów pozaodsetkowych z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim (UKK) i czy oprocentowanie nie przekracza odsetek maksymalnych z art. 359 Kodeksu cywilnego. Kalkulator pokazuje też całkowity koszt, RRSO i kwotę, której pożyczkodawca nie może żądać.
Kwota z formularza informacyjnego, bez kosztów pożyczki.
Start: odsetki maksymalne z bieżącej stopy NBP (14,50%). Wpisz stopę z umowy.
Tu: 300,00 zł. Wartość przykładowa - wpisz swoją z umowy.
Ubezpieczenie, opłaty za obsługę, opłata za wypłatę lub przedłużenie - wszystko poza odsetkami.
Wpływa na RRSO i kwotę na rękę, nie na limit kosztów.
Ile maksymalnie może kosztować pożyczka na 3000 zł?
324,66 zł to limit kosztów pozaodsetkowych dla pożyczki 3000 zł na 30 dni. Podstawa: wzór 10% kwoty + 10% kwoty w skali roku (art. 36a ust. 1). Do kosztów pozaodsetkowych zalicza się prowizję, opłaty i ubezpieczenie - nie odsetki. Przy tych danych zużywasz 92,40% limitu.
Jak liczę limit kosztów pożyczki?
Art. 36a ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim ogranicza pozaodsetkowe koszty kredytu. Ustawa mówi o „kredycie”, ale obejmuje pożyczki konsumenckie, także pozabankowe.
Wzór
- Okres spłaty 30 dni i dłuższy (ust. 1): MPKK = K x 10% + K x n/R x 10%, gdzie K to całkowita kwota kredytu, n okres spłaty w dniach, R liczba dni w roku (przyjmuję 365).
- Okres krótszy niż 30 dni (ust. 1a): MPKK = K x 5%.
- Sufit (ust. 2): koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 45% K, niezależnie od okresu.
- Skutek (ust. 3): koszty ponad MPKK nie należą się pożyczkodawcy.
- Odsetki maksymalne (art. 359 §2¹ KC) = dwukrotność odsetek ustawowych, czyli 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5 pp) = 14,50% rocznie. Liczone z bieżącej stopy NBP.
- RRSO liczone metodą przepływów: wypłata na rękę w dniu zawarcia umowy, spłaty w terminach z umowy. Dla spłaty w ratach: rata annuitetowa, odsetki od kapitału malejącego.
Czego kalkulator nie obejmuje
Kosztów niepodlegających limitowi (np. odsetki za opóźnienie, koszty windykacji po opóźnieniu), pożyczek przedłużanych lub odnawianych z osobnymi opłatami, umów spoza ustawy o kredycie konsumenckim (kwota powyżej 255 550 zł). Formularz informacyjny i umowa mają pierwszeństwo - wpisz dane dokładnie z nich. Wynik ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną.
Przeczytaj też
Najczęstsze pytania
- Ile maksymalnie mogą wynosić koszty pożyczki pozabankowej?
- 324,66 zł to limit kosztów pozaodsetkowych (prowizja, opłaty, ubezpieczenie) przy pożyczce 3000 zł na 30 dni, a 2000,00 zł przy 10 000 zł na rok. Wzór z art. 36a ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim to 10% kwoty plus 10% kwoty pomnożone przez liczbę dni okresu spłaty i podzielone przez liczbę dni w roku. Kalkulator liczy ten wzór dla wpisanej kwoty i okresu.
- Ile wynosi limit kosztów pożyczki na mniej niż 30 dni?
- 5% kwoty pożyczki to limit kosztów pozaodsetkowych przy okresie spłaty krótszym niż 30 dni (art. 36a ust. 1a ustawy o kredycie konsumenckim). Pożyczka na dokładnie 30 dni podlega już wzorowi z ust. 1, czyli 10% kwoty plus 10% kwoty proporcjonalnie do liczby dni, więc jej limit jest wyższy niż 5%.
- Jaki jest sufit kosztów pozaodsetkowych pożyczki?
- 45% całkowitej kwoty kredytu to bezwzględny sufit pozaodsetkowych kosztów niezależnie od długości umowy (art. 36a ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim). Wzór z ust. 1 dochodzi do tego pułapu przy okresie spłaty około 3,5 roku, a dłuższe umowy nie zwiększają już limitu.
- Co się dzieje, gdy pożyczkodawca przekroczy limit kosztów?
- Koszty ponad limit nie należą się pożyczkodawcy - stanowi o tym art. 36a ust. 3 ustawy o kredycie konsumenckim: pozaodsetkowe koszty wynikające z umowy nie należą się w części przekraczającej maksymalną wysokość. Kalkulator pokazuje kwotę tej nadwyżki. Przed odmową zapłaty sprawdź umowę i formularz informacyjny albo skorzystaj z bezpłatnej pomocy powiatowego (miejskiego) rzecznika konsumentów.
- Ile wynoszą maksymalne odsetki od pożyczki?
- 14,50% rocznie to dziś limit odsetek: dwukrotność odsetek ustawowych, czyli stopy referencyjnej NBP (3,75%) powiększonej o 3,5 pp (art. 359 §2¹ Kodeksu cywilnego). Limit zmienia się z każdą decyzją RPP, dlatego kalkulator pobiera go z bieżącej stopy NBP, a nie ze stałej.
- Czy limit z art. 36a obejmuje odsetki?
- Wyłącznie koszty pozaodsetkowe (prowizja, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenie i podobne) podlegają limitowi z art. 36a, a odsetki mają osobny limit z art. 359 Kodeksu cywilnego. Krótka pożyczka może więc mieścić się w obu limitach i mimo to mieć RRSO liczone w setkach procent, bo koszt liczony od kwoty jest rozłożony na kilka dni.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.