Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
Rata kredytu hipotecznego na 400 000 zł na 25 lat wynosi ok. 2 563 zł miesięcznie (rata równa) przy oprocentowaniu 5,94% - średnia nowych kredytów mieszkaniowych, EBC MIR, dane za sierpień 2026. Całkowity koszt takiego kredytu to ok. 768 766 zł, z czego 368 766 zł stanowią odsetki. Wystarczy podać kwotę, okres i oprocentowanie w kalkulatorze powyżej, a zobaczysz harmonogram spłat z rozkładem każdej raty. Przeczytaj nasz poradnik obliczania raty ze wzorem matematycznym i tabelą przykładów.
Według fixingu GPW Benchmark z 9 października 2026 WIBOR 3M wynosi 3,88%. Oprocentowanie kredytu składa się z WIBOR (np. WIBOR 3M lub 6M) oraz marży banku podanej w ofercie. Średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych wyniosło 5,94% (statystyka stóp procentowych EBC MIR dla Polski, dane za sierpień 2026). Możesz pobrać aktualną stawkę WIBOR automatycznie w kalkulatorze powyżej, a bieżące stopy sprawdzisz na stronie stóp procentowych. Więcej o WIBOR i innych pojęciach znajdziesz w naszym słowniczku pojęć.
Rata równa czy malejąca - co wybrać?
Rata równa (annuitetowa) jest taka sama przez cały okres kredytowania. Na początku większą część raty stanowią odsetki, a pod koniec - kapitał. To najpopularniejszy rodzaj rat, ponieważ daje przewidywalność wydatków. Różnice między typami rat zobacz na wykresach.
Rata malejąca składa się ze stałej części kapitałowej i malejących odsetek. Początkowe raty są wyższe niż przy racie równej, ale całkowity koszt kredytu jest niższy. Im dłuższy okres kredytowania, tym większa różnica na korzyść rat malejących - użyj porównywarki, aby zestawić oba warianty.
Nadpłata kredytu hipotecznego - ile można zaoszczędzić?
Nadpłata kredytu hipotecznego to jedna z najskuteczniejszych metod obniżenia jego kosztu. Dodatkowe wpłaty zmniejszają kapitał pozostały do spłaty, co przekłada się na niższe odsetki. W zależności od warunków umowy, nadpłata może skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć miesięczną ratę. Przeczytaj nasz poradnik, aby dowiedzieć się więcej o strategiach nadpłat.
Użyj naszego kalkulatora, aby sprawdzić dokładnie, ile zaoszczędzisz dzięki nadpłatom. Dodaj jednorazowe lub cykliczne nadpłaty i zobacz, jak wpływają na harmonogram spłat, całkowity koszt kredytu i czas spłaty. Możesz też sprawdzić swoją zdolność kredytową, aby wiedzieć, na jaki kredyt możesz liczyć.
Najczęściej zadawane pytania
- Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
- 3 parametry wyznaczają ratę kredytu hipotecznego: kwota kredytu, okres spłaty i oprocentowanie. Kalkulator powyżej liczy ratę równą lub malejącą, pokazuje harmonogram spłat i całkowity koszt kredytu, także z nadpłatami i zmianami oprocentowania.
- Ile wynosi rata kredytu hipotecznego na 300 000 zł?
- 1 922 zł miesięcznie wynosi rata równa kredytu 300 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 5,94% (średnia nowych kredytów mieszkaniowych, EBC MIR, dane za sierpień 2026). Całkowity koszt kredytu to ok. 576 575 zł, z czego 276 575 zł stanowią odsetki. Dokładną kwotę dla własnych parametrów obliczysz w kalkulatorze powyżej.
- Czy warto brać kredyt hipoteczny na 30 lat?
- 61% więcej odsetek płaci się za kredyt 400 000 zł na 30 lat niż na 20 lat przy oprocentowaniu 5,94%: 457 806 zł wobec 284 455 zł. Rata jest za to niższa - 2 383 zł zamiast 2 852 zł. Alternatywą jest dłuższy okres z regularnymi nadpłatami; w kalkulatorze porównasz oba warianty.
- Co to jest WIBOR i jak wpływa na kredyt?
- WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stopa procentowa, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze na rynku międzybankowym. Większość kredytów hipotecznych w Polsce ma oprocentowanie zmienne: WIBOR + marża banku. Wzrost WIBOR oznacza wzrost raty kredytu.
- Jak prowizja wpływa na koszt kredytu?
- 5 000 zł kosztuje każdy 1% prowizji przy kredycie 500 000 zł - prowizja to jednorazowy procent kwoty kredytu pobierany przez bank przy wypłacie. Część banków nie pobiera prowizji, ale wtedy zwykle podnosi marżę, więc oferty porównuj po RRSO.
- Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego z wkładem własnym?
- 400 000 zł kredytujesz przy zakupie mieszkania za 500 000 zł z 20% wkładu własnego (100 000 zł). Wkład zmniejsza kwotę kredytu, a tym samym ratę - wpisz w kalkulator kwotę po odliczeniu wkładu. Wyższy wkład własny może też obniżyć marżę banku.
- O ile wzrośnie rata kredytu hipotecznego po zmianie stóp?
- 61 zł miesięcznie zmienia się rata kredytu 400 000 zł na 25 lat przy zmianie WIBOR o 0,25 pp (oprocentowanie wyjściowe 5,94%). Sekcja „Zmiany oprocentowania” w kalkulatorze symuluje przyszłe zmiany stóp i ich wpływ na Twoją ratę.
- Jakie są koszty kredytu hipotecznego oprócz raty?
- 5 rodzajów kosztów dochodzi do miesięcznej raty kredytu hipotecznego: prowizja bankowa, opłata za wycenę nieruchomości, ubezpieczenia (nieruchomości, na życie, niskiego wkładu), opłaty notarialne i podatek PCC.
Pełny koszt zakupu z prowizją, wyceną, notariuszem i PCC policzysz w kalkulatorze kosztów zakupu mieszkania.