Kredyt 1 mln zł na 25 lat - rata 6382 zł
Rata kredytu hipotecznego 1 mln zł na 25 lat wynosi 6 382 zł miesięcznie przy oprocentowaniu 5,9% (WIBOR 3M + mediana marż ofert banków). Łączny koszt kredytu to 1 914 600 zł, z czego 914 600 zł stanowią odsetki. Bank wymaga minimum 15 955 zł dochodu netto miesięcznie (przy DSTI 40% wg Rekomendacji S KNF).
Ile wynosi rata kredytu 1 mln zł na 25 lat przy różnym oprocentowaniu?
622 zł miesięcznie - o tyle rośnie rata przy każdym punkcie procentowym wyższego oprocentowania. Między 6,0% a 7,5% różnica to 947 zł co miesiąc i 284 100 zł odsetek w całym okresie.
| Oprocentowanie | Rata miesięczna | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 5.5% | 6 141 zł | 842 300 zł |
| 6% | 6 443 zł | 932 900 zł |
| 6.5% | 6 752 zł | 1 025 600 zł |
| 7% | 7 068 zł | 1 120 400 zł |
| 7.5% | 7 390 zł | 1 217 000 zł |
| 8% | 7 718 zł | 1 315 400 zł |
| 8.5% | 8 052 zł | 1 415 600 zł |
Oprocentowanie = WIBOR 3M (fixing GPW Benchmark) + marża banku (typowo 1,9-2,2 pp, środkowa połowa ofert w październik 2026). Wartości dla raty równej (annuitetowej), bez prowizji i RRSO.
Ile trzeba zarabiać na ratę 6 382 zł?
15 955 zł netto miesięcznie to dochód, przy którym rata 6 382 zł pochłania 40% wpływów - tyle wynosi typowy limit DSTI (stosunek rat do dochodu) w ocenie zdolności. Na etacie oznacza to 22 921 zł brutto dla jednej osoby albo po 11 219 zł brutto dla każdej z dwóch.
1% zatrudnionych zarabia co najmniej 22 921 zł brutto miesięcznie, czyli tyle, ile potrzeba jednej osobie, która sama spłaca ratę (GUS, kwiecień 2026, mediana 7695 zł). Taki dochód ma najwyżej co dziesiąty zatrudniony, dlatego przy jednej pensji ta kwota jest poza zasięgiem 90% pracujących.
22% zatrudnionych zarabia co najmniej 11 219 zł brutto miesięcznie, czyli tyle, ile potrzeba każdemu z dwojga kredytobiorców (GUS, kwiecień 2026, mediana 7695 zł). To górna ćwiartka rozkładu: wymóg jest wyższy od mediany o 46%, a taki poziom osiąga mniej więcej co 5. zatrudniony.
Jakie mieszkanie kupisz za kredyt 1 mln zł?
1 250 000 zł to cena mieszkania, gdy kredyt 1 mln zł pokrywa 80% wartości, a 20% to wkład własny (LTV 80%, próg bez ubezpieczenia niskiego wkładu). Metraż liczę z mediany ceny metra w aktach notarialnych z Rejestru Cen Nieruchomości.
Od 75 m² (Warszawa) do 150 m² (Zielona Góra) - tyle mieszkania daje 1 250 000 zł przy medianie ceny metra z aktów notarialnych (RCN, II kw. 2026). Rozpiętość między najtańszym a najdroższym z 17 miast to 75 m².
17 miast pozwala kupić za tę kwotę co najmniej 70 m²: Zielona Góra, Bydgoszcz, Łódź, Rzeszów, Olsztyn, Białystok, Katowice, Kielce, Opole, Lublin, Szczecin, Poznań, Gdynia, Wrocław, Gdańsk, Kraków i Warszawa. To metraż dla rodziny z dwójką dzieci, który w największych ośrodkach wymagałby budżetu kilkukrotnie wyższego.
| Miasto | Mediana m² | Metraż za 1 250 000 zł | Typ |
|---|---|---|---|
| Zielona Góra | 8 300 zł | 150 m² | mieszkanie rodzinne |
| Bydgoszcz | 8 818 zł | 141 m² | mieszkanie rodzinne |
| Łódź | 9 607 zł | 130 m² | mieszkanie rodzinne |
| Rzeszów | 9 577 zł | 130 m² | mieszkanie rodzinne |
| Olsztyn | 9 594 zł | 130 m² | mieszkanie rodzinne |
| Białystok | 9 853 zł | 126 m² | mieszkanie rodzinne |
| Katowice | 10 000 zł | 125 m² | mieszkanie rodzinne |
| Kielce | 10 004 zł | 124 m² | mieszkanie rodzinne |
| Opole | 10 022 zł | 124 m² | mieszkanie rodzinne |
| Lublin | 10 268 zł | 121 m² | mieszkanie rodzinne |
| Szczecin | 10 431 zł | 119 m² | mieszkanie rodzinne |
| Poznań | 11 446 zł | 109 m² | mieszkanie rodzinne |
| Gdynia | 12 397 zł | 100 m² | mieszkanie rodzinne |
| Wrocław | 13 052 zł | 95 m² | mieszkanie rodzinne |
| Gdańsk | 13 342 zł | 93 m² | mieszkanie rodzinne |
| Kraków | 15 019 zł | 83 m² | mieszkanie rodzinne |
| Warszawa | 16 577 zł | 75 m² | mieszkanie rodzinne |
Źródło: RCN, II kw. 2026. Mediana całego rynku (pierwotny i wtórny), bez kosztów transakcyjnych.
Czy rata 6 382 zł to więcej niż najem?
6382 zł miesięcznie (rata tego kredytu) zestawiamy z medianą czynszu najmu w 34 miastach (mediana ofert, znajdznajem.pl, 23 października 2026). 0 z nich ma najem droższy od tej kwoty, 34 - tańszy.
Więcej niż najem, ale mniej niż dwa czynsze, płaci się w Warszawie. Nadwyżka nad najmem to koszt budowania własnego kapitału zamiast płacenia wynajmującemu.
Co najmniej dwa czynsze najmu wynosi rata tego kredytu w Rudzie Śląskiej, Bytomiu, Częstochowie, Zabrzu, Chorzowie, Jastrzębiu-Zdroju i 27 innych miastach. Tam najem jest wyraźnie tańszym sposobem na mieszkanie, a zakup broni się głównie jako decyzja na kilkanaście lat.
Pełne porównanie kosztów kupna i najmu dla konkretnego miasta liczy Decyzjomat Kupno czy Wynajem.
Jak długość kredytu zmienia ratę i sumę odsetek?
914 600 zł odsetek to 91% pożyczonej kwoty przy 25 latach spłaty i oprocentowaniu 5,9%. Przy tak długim okresie odsetki zbliżają się do wartości kapitału, a przez pierwsze lata większość raty to koszt pieniądza, nie spłata długu.
| Okres kredytu | Rata miesięczna | Suma odsetek | |
|---|---|---|---|
| 10 lat | 11 052 zł | 326 240 zł | szczegóły → |
| 15 lat | 8 385 zł | 509 300 zł | szczegóły → |
| 20 lat | 7 107 zł | 705 680 zł | szczegóły → |
| 25 lat | 6 382 zł | 914 600 zł | |
| 30 lat | 5 931 zł | 1 135 160 zł | szczegóły → |
Najczęstsze pytania o kredyt 1 mln zł na 25 lat
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.