3D Secure
Dodatkowe potwierdzenie płatności kartą w internecie, zwykle w aplikacji banku albo kodem SMS.
3D Secure to protokół zabezpieczający płatności kartą w internecie, stosowany przez organizacje kartowe pod nazwami Visa Secure i Mastercard Identity Check. Po wpisaniu danych karty w sklepie bank wydawca prosi o potwierdzenie transakcji: najczęściej w aplikacji mobilnej z PIN-em lub biometrią, czasem kodem SMS z hasłem. Bez potwierdzenia płatność nie zostanie zrealizowana.
3D Secure jest technicznym sposobem spełnienia wymogu silnego uwierzytelniania. Ustawa o usługach płatniczych nakazuje dostawcy stosowanie silnego uwierzytelniania, gdy płatnik inicjuje elektroniczną transakcję płatniczą, a przy transakcjach na odległość uwierzytelnienie musi dynamicznie łączyć transakcję z określoną kwotą i odbiorcą (art. 32i ust. 1-2). Dlatego w okienku 3D Secure widać nazwę sklepu i kwotę. Rozporządzenie delegowane (UE) 2018/389 dopuszcza wyjątki, na przykład dla płatności internetowych do 30 euro do łącznego limitu.
Przykład: zakup biletów za 240 zł. Po podaniu numeru karty aplikacja banku wyświetla powiadomienie: „Sklep Kino XYZ, 240,00 zł, potwierdź”. Jeśli kwota albo sklep się nie zgadzają, na przykład pojawia się 2 400 zł albo nieznany odbiorca, transakcję się odrzuca. Właśnie w tym miejscu oszuści wyłudzają potwierdzenia, prosząc ofiarę o „autoryzację zwrotu” albo „weryfikację karty”.
Gdy dostawca nie wymaga silnego uwierzytelniania, płatnik nie odpowiada za nieautoryzowaną transakcję, chyba że działał umyślnie (art. 46 ust. 4a ustawy o usługach płatniczych). Potwierdzenie transakcji w 3D Secure przez samego klienta, nawet pod wpływem oszusta, bank może natomiast uznać za autoryzację. Zasady zwrotu opisuje hasło transakcja nieautoryzowana, a spór ze sprzedawcą hasło chargeback.
Prośba o potwierdzenie 3D Secure pojawia się w aplikacji banku albo w okienku banku podczas płatności, nigdy w wiadomości e-mail z linkiem. Jeśli powiadomienie przychodzi, gdy nie robisz zakupów, ktoś próbuje użyć danych karty: transakcję trzeba odrzucić, a kartę zastrzec. Przy płatnościach cyklicznych, na przykład za subskrypcję, potwierdzenie pojawia się zwykle tylko przy pierwszej płatności. Wymóg dotyczy kart debetowych, kredytowych i przedpłaconych. Kod z SMS-a lub powiadomienie dotyczy zawsze jednej, konkretnej transakcji.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Co to jest 3D Secure w karcie?
- Dodatkowe potwierdzenie płatności kartą w internecie: bank prosi o akceptację transakcji w aplikacji albo kodem SMS i pokazuje nazwę sklepu oraz kwotę. To sposób realizacji silnego uwierzytelniania z art. 32i ustawy o usługach płatniczych.
- Czy płatność bez 3D Secure jest bezpieczna?
- Dla klienta tak: gdy bank nie wymaga silnego uwierzytelniania, płatnik nie odpowiada za nieautoryzowaną transakcję, chyba że działał umyślnie (art. 46 ust. 4a ustawy o usługach płatniczych).