Karta kredytowa
Karta płatnicza z odnawialnym limitem kredytowym, okresem bezodsetkowym i spłatą minimalną.
Karta kredytowa to karta płatnicza powiązana z odnawialnym limitem kredytowym. Transakcje nie obciążają konta, tylko limit, a po zakończeniu okresu rozliczeniowego bank wysyła zestawienie z kwotą zadłużenia, kwotą minimalną i terminem spłaty. Spłata całości w terminie oznacza brak odsetek od transakcji bezgotówkowych dzięki okresowi bezodsetkowemu.
Spłata minimalna to najniższa kwota, którą trzeba wpłacić, aby nie powstała zaległość, zwykle kilka procent zadłużenia, ale nie mniej niż określona w umowie kwota. Przy spłacie tylko minimum bank nalicza odsetki od całego zadłużenia, a oprocentowanie kart jest często bliskie odsetkom maksymalnym. Karta wydana przez kredytodawcę nie podlega limitowi pozaodsetkowych kosztów (art. 36d pkt 2 ustawy o kredycie konsumenckim), więc opłaty roczne, za wypłatę gotówki i przelew z karty określa tabela opłat banku.
Przykład: zadłużenie 4 000 zł i spłata minimalna 5% miesięcznie przy oprocentowaniu 18% rocznie. Pierwsza wpłata wynosi 200 zł, z czego około 60 zł to odsetki, a tylko około 140 zł zmniejsza dług. Przy stałym spłacaniu tylko minimum zadłużenie maleje bardzo powoli, a łączne odsetki sięgają kilkuset złotych. Ta sama kwota spłacona w całości w terminie kosztuje 0 zł odsetek.
Karta jest widoczna w BIK. Terminowe spłaty budują historię kredytową, ale przyznany limit banki zwykle wliczają do obciążeń przy ocenie zdolności kredytowej. Transakcje internetowe kartą zabezpiecza 3D Secure, a przy sporze ze sprzedawcą można skorzystać z procedury chargeback. Oferty kart porównasz w rankingu kart kredytowych.
Wypłata gotówki kartą kredytową jest zwykle najdroższą operacją, bo bank pobiera prowizję i nalicza odsetki od dnia wypłaty, bez okresu bezodsetkowego. Konsument może wypowiedzieć umowę karty w każdym czasie bez opłat, z okresem nie dłuższym niż miesiąc, a bank z co najmniej dwumiesięcznym (art. 42 ustawy o kredycie konsumenckim). Po wypowiedzeniu spłaca się całe zadłużenie i żąda potwierdzenia zamknięcia rachunku karty. Kartę kredytową można zablokować w aplikacji natychmiast po zgubieniu albo podejrzeniu użycia przez osobę trzecią.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Co to jest spłata minimalna karty kredytowej?
- Najniższa kwota wskazana w zestawieniu, której wpłata w terminie chroni przed zaległością, zwykle kilka procent zadłużenia. Nie chroni przed odsetkami: te bank nalicza od całego niespłaconego zadłużenia.
- Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową?
- Zwykle tak, bo banki wliczają przyznany limit do obciążeń, nawet gdy karta nie jest używana. Terminowa spłata karty jednocześnie buduje pozytywną historię w BIK.